Reprise du message précédent :

Non
Oui

 
Du coup rendement = 2.61%
 

Merci UV13A5H et Shadow666
 
Oui, je viens trouvé le site ADI, je l'ai mis en favoris et je vais bien le lire.
Jusqu'à présent j'avais surtout vu des vidéos youtubes.
 
En effet vu qu'il y a des actions et ETF, ces parties là ce sont des % de gains théoriques. Je ne les aurais que si je vends une partie (j'avais oublié cet aspect là^^).
 
Mon premier pas sera donc l'assurance vie (avec wesave ou yomoni). Puis à terme j’essaierais aussi d'avoir un PEA en cherchant des ETFs interessants (sur un site genre boursedirect ou autre courtier pas cher du net).

Ce sont 2 enveloppes fiscales différentes. Le CTO permet plus de liberté dans ses choix pour placer perdre du POGNON.
La réforme du PEA qui arrive lui redonne plus de liberté.
Ca dépend des objectifs de chacun mais en général, si c'est éligible PEA, mieux vaut le prendre dans le PEA.

Un krach boursier, c'est effectivement entre 18 et 24 mois.
Disons que si on avait un CAC à 2000 post krach, j'investirais différemment

Oui il y a consensus sur le topic pour ces 3 assureurs (il en existe d'autres comme Aviva ou Apicil si on veut une liste de 5).
Il y a moins consensus sur le courtier qui propose des contrats de ces assureurs.

C'est ton choix.
Je n'aime pas les UCs et encore moins les GPs.
En fonction du profil de la GP, tu auras plus ou moins de fonds € mais dans ce cas, tu "laisses les clés du camion" au gérant qui fait ses allocations (plus ou moins foireuses) sans que tu aies un mot à dire.

Je n'aime toujours pas les UCs et j'estime que le bénéfice fiscal de l'AV a ses limites.
Pour vulgariser à l'extrême, je vois pas l'intérêt d'avoir 100m€ sur une AV quand l'abattement fiscal est limité à 4600/9200€ / an.
La solution de poser sur un fonds € puis de lisser son entrée sur le ou les trackers est une bonne solution (ca peut se faire dans des enveloppes différentes vu le rendement dégueulasse des livrets, rachat partiel d'une AV même fiscalisé à 30% pour investissement dans un tracker sur PEA ou CTO). Attention, beaucoup d'assureurs limitent leur fonds € "dynamique". Tu ne peux pas y mettre 100% de tes versements dessus.

Oui, les frais de gestion.
A savoir qu'une AV qui accepte des titres vifs est plus une exception que la norme.
C'est une histoire d'équilibre entre l'avantage fiscal d'une AV post 8 ans et les frais de gestion qui viendront "grignoter" tes titres vifs tous les trimestres.

 
Je viens de le visionner. Super intéressant , merci  

 
Sur la brochure fortuneo, ce sont les frais pour le courtier. Pas de frais pour le compte hormis des frais d'ordre lors de l'achat et la vente.
 
Dans le DICI du CW8:

• Les frais d'entrée / sortie sont pour le marché primaire uniquement (les gros intermédiaires qui achètent des grosses parts pour ensuite les revendre au détail sur le marché secondaire). C'est sur le secondaire qu'on passe les ordres par le courtier. Donc seuls les frais de courtage s'applique.
• Les frais courants sont inclus dans la calcul de la valeur du fond. C'est transparent. Pour un ETF, il faut surtout regarder l'écart entre l'indice et la valeur du fond (la tracking difference). En théorie, ça devrait être égal aux frais courants, mais les gestionnaires peuvent optimiser (niveau fiscalité notamment) et l'écart être plus réduit.

En AV, il faut rajouter les frais de gestions sur UC en +. Il y aussi souvent des frais spécifiques à l'achat/vente pour les ETF.
 
Par contre, sur PEA et CTO, il y a un frais "caché" qui est le spread au moment de l'achat ou de la vente, c'est-à-dire l'écart entre le prix de vente et le prix d'achat dans le carnet d'ordre (avec la vrai valeur du fond qui est normalement quelque part au milieu). A condition de ne pas faire d'aller-retour toutes les 5 minutes, ce n'est pas très embêtant.

Merci mille fois, les briques se mettent en place petit à petit dans mon cerveau.
 
Si je comprends bien, comme l'avantage fiscal de l'AV est plafonné mais que les frais de gestion sur cette AV sont (i) proportionnels et (ii) supérieurs à ceux d'un CTO, ça signifie que passé un certain encours, il vaut mieux arrêter d'alimenter l'AV  (intuitivement, passé les 150 KE ?) et loger son ETF Word, ou ses obligations (par exemple) dans un CTO plutôt que de gonfler l'AV (donc les frais de gestion). Evidemment, ce n'est pas l'intérêt du conseiller financier qui, lui, va pousser vers l'enveloppe AV.
 
Désolé si mes posts vous soûlent mais le fait de l’écrire et d'en discuter avec vous me fait progresser rapidement dans ma compréhension. Je fais confiance à la franchise des HFRiens pour me faire comprendre quand vous en aurez marre.

C'est très clair, merci.

Et y'a un truc très personnel quand même dans ces 2.61% de rendement. C'est le désir de s'impliquer.
 
Perso, ça fait chuter le rendement à -2.39% environ.  
 
Estimant le coût de la nécessité de ma présence (même juste pour une signature. Alors aller gérer un dégâts des eaux, un appart ravagé, etc ...) à 5%. Et encore, je suis optimiste, je suis sûr que ça me couterait beaucoup plus

Dans les grandes lignes, c'est ça mais il faut pas trop se prendre la tête et ca devient du cas par cas (patrimoine total, TMI, ...) surtout si on est "long terme".
Pour faire simple :
- AV = fonds €
- PEA = tout ce qui est éligible
- CTO = tout ce qui est pas éligible PEA ou PEA full

Au bout de 8 ans :
- AV = abattement des 4600/9200€ puis imposition à 7.5 ou 12.8% en fonction des versements + ou - de 150k€ (+ les PS à 17.2%)
- PEA = PS à 17,2%
- CTO = PS à 17,2% + 12.8%

Pour charger progressivement ton PEA, au début tu colles tout sur le fonds € de Boursorama Vie et tous les mois, tu effectues un rachat partiel que tu rebascules sur ton PEA. Ca sera toujours plus efficient qu'un livret A ou un compte merdique à 0,7% brut.

La prime de 50e pour le livret à bourso... Est applicable avec un versement de 10€?

C'est la plus grosse renta prime /versement la.  

+apicil +aviva +swisslife

voire des contrats de capi en Suisse ou au Lux.

Pour les titres vifs non UE/trackers non éligibles oui.
Mais il n'y a effectivement pas urgence à oe faire vu que l'antériorité de l'enveloppe ne rapporte rien dans le cas d'un CTO.

Merci pour la mise à jour
Je pense que c'est là le biais principal des conseilleurs vendeurs de rêves en investissement immo (donc tout l'inverse d'alkibiades et toi ) : regarder leur prix d'achat d'il y a plusieurs années (augmenté ou pas des travaux financés depuis lors) et rapporter ce prix aux loyers perçus, plutôt que la valeur de marché de leur bien pour calculer leur "rendement"/"rentabilité".

Je souhaiterai calculer le montant de la "participation aux bénéfices" que je "sauve" en utilisant mon PEE... mais  il y a des points qui m'échappe pour poser le calcul.  
 
Somme sur PEE :
 
Entrée : 9.7% pour l'Etat (CSG + CRDS).  
Sortie après 5 ans : PS à 17.2% sur les gains.  
 
Somme sur compte-courant pour être mise sur AV 8 ans+
 
Entrée :L'état taxe de combien la somme ?
+ majoration ISR  
Sortie : 7.5% pour les interets.
 
 
 
Ai je oublié certains points ?

Droits de garde, frais de tenue de compte à 0, c'est standard pour les BeL.
Par contre sur les AV il y a des frais de gestion des UC (entre 0,5% et 0,85% pour les BeL) et souvent des frais à l'achat sur les ETF (0,1%), et un mix des deux.
Chez Linxea c'est par exemple 0,6% de frais de gestion à l'année et 0,1% à l'achat des ETF. Chez Bourso c'est 0,75 %à l'année et 0% à l'achat.

Effectivement les 0,38% sont transparents, ils sont inclus dans la VL.

Les 3% comme expliqués au-dessus sont dus sur le marché primaire, pour nous c'est sans importance : oublie.

Sur PEA tu auras les frais de courtage (1 ou 2€ pour un ordre de 500€ typiquement).

Donc sur PEA tu paies à l'achat et c'est tout.
Sur AV tu peux payer à l'achat (le 0,1%) et surtout tu paies 0,6% ou 0,75% ou 0,85% de frais sur l'ensemble de ta ligne tous les ans.

Donc à LT les frais sur AV pèsent. Mais avoir ses ETF sur AV a des avantages : facilité, possibilité d'arbitrer facilement.

Dans le dernier La librairie de l'éco ca parle du retour en force du patrimoine hérité

 
  Merci pour vos explications et conseils. C'est très instructif.

 
Celui-là même    
 

 
De rien, y a beaucoup de très bons reportages sur Arte, j'aime beaucoup cette chaîne.  
 

 
Surfacturer un service en trompant les gens, c'est bel et bien de l'escroquerie
 
C'est compliqué à matérialiser et judiciariser? Oui. Tout comme un viol. C'est pas pour ça que ça devient tout d'un coup moralement acceptable d'escroquer ou de violer...

 
Merci pour cette réflexion très éclairée qui nous permet d'éloigner tous les doutes quant à leur culpabilité, et ainsi nous pouvons les diffamer sans retenue.
 
 

Diffamer qui?

Tu paies aussi à la vente non ?

oui (et sur AV aussi   )

 
110€ en 15 minutes (et encore parce que le site ramait), rentable en effet.  
 

 
 J'ai pas trouvé ça révolutionnaire, le temps c'est de l'argent, no shit sherlock...  
les entreprises se déchargent parfois d'une partie du boulot sur les consommateurs, mais la contrepartie est en général assez claire, c'est moins cher. Bref le titre était accrocheur mais pas trouvé grand chose de fascinant, j'ai loupé quelque chose? Je l'ai regardé/écouté de façon distraite en faisant autre chose, donc c'est bien possible.  

Reportage de télé pognon sur les milliardaires

https://youtu.be/SGDrd16iE1M

En tout cas, chez Bourso, je n'ai pas eu les 60 euros pour les 3000 euros verses d'assurance vie mais au moins, je commence à vider mes livrets vers du fonds euro !

Le célèbre CAC pas GR  

CAC GR :
-1,21 % YTD
-1,68 % 1 an

Putains les mecs.
Vous les entendez ?
Vous les entendez si on finit l'année sous les fonds euros, les pel et les livrets.
Pitié
Je ne pourrai pas le supporter  

Très intéressant  

J'ai vu un documentaire sur père riche père pauvre et l'éducation financière et je suis assez scotché par mon ignorance alors que le domaine est super intéressant en fait.

Pour débuter, quels types d'actifs vous conseilleriez d'acheter pour des grands débutants qui se réveillent? Bon j'ai un crédit maison à charge, mais une fois toutes mes charges et dettes réglées j'ai environ 700€ de surplus par mois. Je pensais investir via du crowfunding et voir comment ça fonctionne avec les SCPI.
Je fais rien de mon surplus à part acheter des conneries. Si je perds xxx€ voire xxxx€ c'est pas un souci pour moi donc je me sens prêt à tenter l'aventure.

 
Ouvrir un PEA et entrer progressivement sur des trackers.
Ouvrir une AV et prendre des fonds en euros et unités de compte (% répartition à définir en fonction de ton profil d'investisseur).
Des SCPI, oui, ça fait partie des produits d'investissement intéressants pour diversifier le patrimoine en immobilier.
 

• Définir ton profil d'investisseur en fonction de tes projets financiers.
• Doser l'exposition actions/immo/sécurisé en fonction de ton horizon de placement et de ton aversion au risque.

Bonjour à tous,

Petit suivi 3 ans plus tard, @ 25 ans...  

Ce que j'ai fait (entre autre suite à vos conseils de l'époque)
- 4 AV ouvertes (Linxea Avenir / Spirit, Fortu, Bourso)
- Date prise sur PEA
- Ouverture de PEL @2,5
- Achat d'actions via mon employeur (1 achetée 1 offerte)

Etat actuel de l'épargne:
- 20K€ sur les AV (50% F€ / 50% SCPI)
- 20K€ en actions, que je viens de débloquer suite à ma démission
- 10K€ sur les livrets/PEL/CEL/divers
- 5K€ de cryptos  

Ma situation:
J'ai quitté mon job et je me suis lancé en indep.
Grosso modo, ma capacité d'épargne est passée en moyenne à 2500€/mois.
Pas de projet immo en vue, ma copine est propriétaire de l'appart ou nous vivons, je lui paie un (petit) loyer, ça me va très bien comme ça vu les prix de l'immo (et je tiens à rester mobile pour le moment)
Je provisionne plus qu'avant sur LA (environ 6 mois de dépenses), pour couvrir les éventuels problèmes de contrats, d'impayés, liés à mon nouveau statut.

Comment optimiser le placement de cette épargne mensuelle, plus conséquente qu'avant? Je ne suis pas spécialiste mais les marchés sont globalement hauts (action, immo), et je crains que la possible remontée des taux inversent la tendance.
Je suis partagé entre accumuler du cash, ou directement alimenter mes AV.

Dans quel type d'actif est il intéressant de se diversifier aujourd'hui (qu'est ce qui est sous évalué ? ) ? J'entends parler des métaux précieux. Votre vision là dessus?

Merci à tous pour votre aide, et pour tout le contenu qui m'aide depuis 3 ans.

On raisonne pareillement sur les enveloppes

Vu le pognon accumulé par les baby boomers, ça va encore plus accentuer la différence entre les bien nés et les autres.
On entre en plein dans les transmissions là pendant 20 ans.

Le crowdfunding bof, hors crowdfunding immo et tu as déjà beaucoup d'immo, c'est très risqué (et fortement imposé donc rendement net bof surtout en regard du risque pris).

Les scpi bof pour toi, tu as déjà beaucoup d'immo avec ta RP.

Donc comme d'habitude : AV fonds € + PEA. Allocation selon ton aversion aux risques, mais commence mollo en PEA.

Lis la FP

J'espère qu'un gouvernement aura les couilles de taxer l'héritage.

Au prochain krach, tu finiras avec un -20/30/40/50% pendant que certains seront bien contents avec leurs fonds €
 
 
Je reste toujours prudent devant ce genre d'affirmation ... le genre "YOLO si je perds tout ballec' " et à la première MV, ca se demandera peut être s'il faut tout vendre.
Crowdfunding = risques +++ à classer dans sa poche limitée "investissements exotiques" quand on a déjà assuré le principal.
SCPI = A ne prendre qu'à crédit et gérer l'exposition totale de son patrimoine à l'immobilier.
La solution AV fonds € + PEA de banques / courtiers en ligne pour débuter comme conseillé précédemment est bien meilleure.