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Quel est le TRI actuel de votre résidence principale ?
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Auteur Sujet :

[POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

n°53576745
fylgo
Posté le 14-06-2018 à 22:44:37  profilanswer
 

Reprise du message précédent :
 [:redrofl1]

mood
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Posté le 14-06-2018 à 22:44:37  profilanswer
 

n°53576748
Lolo_hfr
Posté le 14-06-2018 à 22:45:38  profilanswer
 

LooKooM a écrit :


 
Ben les scpi c'est très peu régule donc ça dépend. Malheureusement rien de mieux à te conseiller que de contacter le gestionnaire de la scpi pour leur demander.  
 
Instinctivement j'ai envie d'espérer que les conditions tarifaires sont cristallisée à la souscription sur l'ensemble du cycle d'investissement mais tout est possible :o
 
2001 quand certaines scpi avaient exposé, les clauses de remboursement préférentielles aux gérants étaient magiques : en cas de liquidation totale ils remboursent d'abord les gérants de leurs propres investissements dans la scpi et avec ce qui reste, les épargnants. En l'occurrence les épargnants ont été remboursés à moins de 50% de leur mise, les gérants 100%. La beauté de l'absence de régulation :d
 


 

LooKooM a écrit :


 
Tu auras raison si les taux se durcissent vraiment.
 
Problème, même si l'économie est bonne actuellement, l'inflation reste basse et le chômage haut donc ils ne peuvent pas remonter les taux sans mettre en péril l'économie à ce stade. A titre personnel je ne pense pas que l'économie européenne justifie une forte hausse des taux même à moyen terme.
 
Donc oui les taux d'emprunt vont mollement augmenter mais ça crée une sensation d'urgence à acheter chez les gens...


Mais en fait les taux immo sont plutôt corrélés à l'OAT 10 ans, non ?
 
Et la taux de cette dernière pourrait remonter plus, avec la fin du QE ? (comme aux US)

n°53576762
leamAs
на зарееее
Posté le 14-06-2018 à 22:48:28  profilanswer
 

Mon frère qui est à fond sur l'immo (il a construit des baraques donc on peut comprendre) me dit "fait attention avec l'argent" quand je lui parle bourse et me conseille de louer un appart pour le sous louer :lol:

n°53576763
Pomme-abri​cot
Posté le 14-06-2018 à 22:48:33  profilanswer
 

Critias a écrit :


 
 
Voici une version non modifiable pour toi Frer : https://docs.google.com/spreadsheet [...] sp=sharing
 
Je pense que tu peux quand même faire "afficher les formules" (c'est quelque part dans le menu).


:jap: merci, je regarde ça demain

n°53576847
Lolo_hfr
Posté le 14-06-2018 à 22:58:17  profilanswer
 

Critias a écrit :


 
Si je n'étais pas épuisé par ma sieste et occupé à allouer tous mes efforts à la distribution adéquate de mes RTT, je trouverais une répartie cinglante, tu ferais moins le malin.  :o  
 
(Plus sérieusement : les réponses à tes questions et celles des autres plus tard dans la journée ou soirée).


Vécu dans une COGIP publique :
 
Le chef envoie à l'agent un tableau Excel avec une liste de ses tâches à accomplir.
 
Sur une tâche, l'agent demande au chef : "Je ne comprends pas bien ce qu'il faut faire, et il me semble que ça ne sert à rien. Peux tu m'expliquer ?"
 
Réponse du chef : "Ah ben moi je ne sais pas, c'est mon prédécesseur qui l'a mis dans l'Excel il y a plusieurs années, alors tâche de te renseigner pour pouvoir le faire".
 
Après plusieurs mois d'enquête acharnée de l'agent, il s'est avéré que cette tâche était totalement caduque et ne présentait plus aucune utilité, et le chef a fini par accepter qu'il ne l'accomplisse pas  :whistle:

n°53576857
le pote
Day ON
Posté le 14-06-2018 à 22:59:16  profilanswer
 

leamAs a écrit :

Mon frère qui est à fond sur l'immo (il a construit des baraques donc on peut comprendre) me dit "fait attention avec l'argent" quand je lui parle bourse et me conseille de louer un appart pour le sous louer :lol:


Oui, lui devrait faire attention avec les clauses du bail :o


Message édité par le pote le 14-06-2018 à 23:00:38

---------------
Il y a un filtre Sallen-Key qui coupe à 440 Hz après le buffer a ampli-op'. C'est pour ça que j'entends pas ta grande gueule de pucelle.
n°53576872
Lolo_hfr
Posté le 14-06-2018 à 23:02:00  profilanswer
 

Pomme-abricot a écrit :


 :lol:  tu fournis tes chiffres sur des images, je voulais le contraire : les formules bien rangées sans les chiffres, un Excel vide quoi !
Va me falloir un doliprane et un congé pour t'analyser :D


Vécu dans une boite : un collègue a reçu un courrier abscons d'une administration, et l'a envoyé, pour réponse, à ses collaborateurs, en y agrafant un sachet de doliprane.

n°53576896
Manadar
Posté le 14-06-2018 à 23:04:27  profilanswer
 

Merci à tous pour vos réponses sur les SIIC, je vais me renseigner un peu.

n°53576911
gsans
Slow food... slow....
Posté le 14-06-2018 à 23:07:28  profilanswer
 
n°53576913
glandoll
Posté le 14-06-2018 à 23:07:50  profilanswer
 

Lolo_hfr a écrit :


Vécu dans une COGIP publique :

 

Le chef envoie à l'agent un tableau Excel avec une liste de ses tâches à accomplir.

 

Sur une tâche, l'agent demande au chef : "Je ne comprends pas bien ce qu'il faut faire, et il me semble que ça ne sert à rien. Peux tu m'expliquer ?"

 

Réponse du chef : "Ah ben moi je ne sais pas, c'est mon prédécesseur qui l'a mis dans l'Excel il y a plusieurs années, alors tâche de te renseigner pour pouvoir le faire".

 

Après plusieurs mois d'enquête acharnée de l'agent, il s'est avéré que cette tâche était totalement caduque et ne présentait plus aucune utilité, et le chef a fini par accepter qu'il ne l'accomplisse pas :whistle:

 
Lolo_hfr a écrit :


Vécu dans une boite : un collègue a reçu un courrier abscons d'une administration, et l'a envoyé, pour réponse, à ses collaborateurs, en y agrafant un sachet de doliprane.


Après ton joli message sur la location et les proprios, je me demandais si tu étais LE fameux lolo de "honte". Avec tes 2 messages sympas suivants, je dirais que oui  :jap:

mood
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Posté le 14-06-2018 à 23:07:50  profilanswer
 

n°53576923
Lolo_hfr
Posté le 14-06-2018 à 23:08:49  profilanswer
 

leamAs a écrit :

Mon frère qui est à fond sur l'immo (il a construit des baraques donc on peut comprendre) me dit "fait attention avec l'argent" quand je lui parle bourse et me conseille de louer un appart pour le sous louer :lol:


Perso, un locataire me sous loue un bien moins cher que ce qu'il paye.

Spoiler :

bon, c'est juste un parking, donc il ne perd que 10e/mois

n°53576944
stephaneF
Posté le 14-06-2018 à 23:12:12  profilanswer
 


Cédric1973 !  [:lapattefolle]

n°53576985
LooKooM
Modérateur
Posté le 14-06-2018 à 23:20:39  profilanswer
 

Lolo_hfr a écrit :


Mais en fait les taux immo sont plutôt corrélés à l'OAT 10 ans, non ?

 

Et la taux de cette dernière pourrait remonter plus, avec la fin du QE ? (comme aux US)

 

Ben oui.

 

Le 10 ans peut bouger plus vite que les taux courts c'est même souvent le cas. Mais on est dans un contexte où même à long terme les anticipations d'inflation en Europe sont pas dingues. De mon point de vue on ne verra pas le 10 ans français dépasser 1.5/2% avant un moment...

n°53577001
Profil sup​primé
Posté le 14-06-2018 à 23:24:33  answer
 


M. Gros Argent qui explique qu'il faut faire de l'achat revente, tu te fais 20k de plus value izy  :whistle:

 

Punaise c'est énorme  :sol:

n°53577084
Critias
Posté le 14-06-2018 à 23:49:45  profilanswer
 

glandoll a écrit :


 
explique avec un calcul (càd en comparant 2 situations à priori sauf si tu as une meilleure facon) pourquoi tu veux prendre en compte l'inflation


 
ça va être compliqué de te poser un calcul dans la mesure ou mes interrogations portent sur la façon de le poser.
 
Hypothèse 1 :
 
Je dois acheter une maison à 300 000 euros.
J'ai 100 000 euros d'épargne.
 
Je décide de mettre 100 000 euros d'apport.
 
Je dois emprunter 200 000 euros (à 2,09% sur 20 ans).
 
A ce stade j'ai :  
 
- une maison : les 100 000 euros que j'ai mis dedans et la contrepartie utilitaire que j'en attends sont "fixés". Les 100 000 euros sont dépensés pour de bon et le retour que j'en attends sont là.
- 200 000 euros de capital + 44874 euros d'intérêts.
- le taux nominal de mon prêt est fixe, tout comme mes mensualités.
- Je peux épargner chaque mois grâce à mes mensualités faibles (puisque le prêt est sur 20 ans).
 
Sauf que... c'est là que l'inflation intervient :
- l'inflation entraîne une hausse des prix. Donc, à salaire équivalent, mes mensualités pèsent plus lourd et je peux épargner moins (le montant nominal des mensualités reste inchangé, mais tout le reste a augmenté. Donc j'ai moins pour épargner. C'est en ce sens que les mensualités pèsent plus lourd). Je suis aussi parti du principe que mon salaire restait inchangé. Je crois que la marche générale de la société va conduire à un élargissement croissant du spectre de la richesse et que je ne suis pas en haut du spectre, même si je me considère loin d'être à plaindre.
- l'inflation vient éroder mon épargne "pure" (hors taux d'intérêt) parce que je peux acheter moins avec un montant resté nominalement inchangé.
- l'inflation vient éroder les taux d'intérêt de mon épargne. Le taux d'intérêt réel de l'épargne, pondéré par l'inflation, se calcule de la façon suivante : taux nominal / taux d'inflation (une soustraction donne une bonne valeur approchée quand les deux taux sont proches).
- certains produits financiers échappent à cette érosion. Ce sont les plus sécuritaires et aussi les moins rentables. Avec une inflation suffisante, leur rendement peut même être négatif.
 
Dans cet exemple, l'inflation n'est pas venue affecter les 100 000 euros d'épargne initialement dépensés.
 
Hypothèse n° 2
 
J'épargne 100 000 et je prends un prêt sur 300 000.
 
Idem que précédemment sauf que cette fois l'inflation impacte aussi les 100 000 euros d'épargne initiale.
Et que les mensualités seront plus élevés, l'épargne moindre... etc...
 
Je ne dis pas que a priori une hypothèse est meilleure qu'une autre. Je dis juste qu'il faut poser les données du problème.
 
 
Bref, parce que je n'arrive plus à poser mes pensées de façon claire, si je devais comme tu me le demandes expliquer la chose avec un calcul, je dirais que je dois comparer :
 
Le (montant nominal d'épargne pondéré par l'inflation) + (le montant nominal des intérêts de cette épargne pondéré par l’inflation) + (le montant nominal de mon salaire pondéré par l'inflation), a comparer avec : (le Montant nominal des dépenses contraintes)+ (le montant du remboursement du prêt).

 
Je ne pondère pas par l'inflation le montant du remboursement du prêt, puisque les mensualités sont fixes et inchangées.
Je ne pondère pas non plus le montant nominal des dépenses contraintes, puisque j'ai déjà affecté mes revenus d'une pondération par l'inflation.
 
je ne suis pas certain d'avoir été hyper claire...
 


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n°53577086
Critias
Posté le 14-06-2018 à 23:51:12  profilanswer
 

glandoll a écrit :


 
j'avais prévenu sur la mutuelle.
 
il manque toujours le but car la vision la plus fine possible ne veut rien dire
car savoir si tu auras 101k€ ou 101.12k€ et 30 cts, ca changera quoi ?
 


 
Dans l'exemple que tu donnes ? Absolument rien.
 
Mais ce n'est absolument pas de ces ordres de grandeur dont il s'agit quand on parle d'intérêts composés et d'inflation.


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n°53577103
Critias
Posté le 14-06-2018 à 23:57:36  profilanswer
 

simboss a écrit :


 
Mais je ne comprend toujours pas ce que l'inflation vient faire la dedans, en gros tout augmentera en suivant plus ou moins l'inflation (c'est a peu pres sa definition en fait) sauf ton pret qui lui a un taux fixe.
Donc tu peux soit prendre en compte l'inflation pour tout (interet et montant de ton epargne, salaire, depenses, ... pour au final avoir un jeu a somme nulle) ou t’économiser cette peine si le but est de comparer pret a fond ou apport a fond.
 
Il y a un cas ou negliger l'inflation peut etre une enorme erreur, c'est si l'on veut vivre sur ses rentes, parce que la le "salaire" ne suivra plus l'inflation automatiquement, il faut donc uniquement regarder le rendement de épargne net d'inflation.
 
Et pour anticiper les dépenses a la venue d'un enfant... bon courage :D
 
Apres je ne jette pas la pierre, j'ai passé un temps fou a faire un tableau similaire, mais nulle part je n'ai pris en compte l'inflation, c'etait sans doute tout aussi inutile :o


 
Mais non, ce n'est pas la définition de l'inflation ! L'inflation, c'est à la base uniquement une augmentation des prix. Rien ne permet d'affirmer que cela va aussi entraîner systématiquement une augmentation corrélative des salaires. Et si augmentation il y a, ça ne se fait pas forcément sur la base du 1 pour 1.
 
Quand à l'augmentation des intérêts de l'épargne et/ou des placements, je suis désolé, mais je demande à voir. C'est vrai pour certains produits d'épargne. Pour ce qui est d'en faire une tendance générale, j'aimerais qu'on me présente des études sérieuses sur la question. De mon côté, je n'en ai pas trouvé. (Mais j'accepte volontiers de me planter).
 
 

Citation :

Et pour anticiper les dépenses a la venue d'un enfant... bon courage :D


 
J'ai aussi un tableau excel pour ça ;)
 
D'après des stats que j'ai trouvé, le coût estimatif est le suivant :
 
- Enfant(s)  
*Coût annuel  
#Entre 0 et 2 ans 8500
#Entre 3 et 5 ans 4800
#Entre 6 et 11 ans 3500
#Entre 12 et 15 ans 1600
 
Ensuite, j'ai encore pris en compte dans mon tableau l'évolution de l'imposition sur le revenu.


---------------
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n°53577185
Lolo_hfr
Posté le 15-06-2018 à 00:20:02  profilanswer
 

LooKooM a écrit :

Ben oui.
 
Le 10 ans peut bouger plus vite que les taux courts c'est même souvent le cas. Mais on est dans un contexte où même à long terme les anticipations d'inflation en Europe sont pas dingues. De mon point de vue on ne verra pas le 10 ans français dépasser 1.5/2% avant un moment...


Mais l'OAT 10 ans n'est que secondairement lié à l'inflation, et bcp plus à d'autres facteurs. Donc même une faible inflation n'empèche pas une hausse de son taux. Me trompè-je ?

Message cité 3 fois
Message édité par Lolo_hfr le 15-06-2018 à 00:20:34
n°53577211
3ul3r
Posté le 15-06-2018 à 00:29:56  profilanswer
 

Critias a écrit :

D'après des stats que j'ai trouvé, le coût estimatif est le suivant :
 
- Enfant(s)  
*Coût annuel  
#Entre 0 et 2 ans 8500
#Entre 3 et 5 ans 4800
#Entre 6 et 11 ans 3500
#Entre 12 et 15 ans 1600


 
Ca vient d'où ces stats ?
 
J'ai bien peur que ce genre d'estimations moyennes ne servent pas à grand chose, car il y a de gros écart-types selon les CSP des parents, la localisation de la résidence, la structure familiale, la fiscalité en vigueur, l’irrationalité de certains parents, au contraire la rationalité extrême d'autres parents, etc.

n°53577233
Critias
Posté le 15-06-2018 à 00:40:25  profilanswer
 

Mitch2Pain a écrit :


 
Je découvre l'outil de comparaison d'AV de Quanalys, c'est pas mal: http://www.quantalys.com/compare/c [...] id_av=149&
 
 
 [:implosion du tibia]
 
Je pose une 1ere sélection là.
 
AssuranceVie.com Puissance Avenir:
SCI CAPIMMO - QS0002005277
FF EUROPEAN HIGH YIELD (C) EUR (Ha mince j'ai cru que c'était celui de la FP: FF European High Yield E (C) EUR (LU0238209786) )
KEREN PATRIMOINE C - FR0000980427
MONETA MULTI CAPS C - FR0010298596
ROUVIER PATRIMOINE C - LU1100077442
CENTIFOLIA C - FR0007076930
 
Mes-placements Retraite:
SCI CAPIMMO - QS0002005277
SEXTANT GRAND LARGE A (C) - FR0010286013
FF EUROPEAN HIGH YIELD A EUR (Ha mince j'ai cru que c'était celui de la FP: FF European High Yield E (C) EUR (LU0238209786) )
SEXTANT PEA A (C) - FR0010286005
MONETA MULTI CAPS C - FR0010298596
 
 
 
+du H2O et des ETF des 2 côtés (mais bon les ETF je préfère les prendre en PEA).


 
 
 
 
La qualité de ce truc !
 
Par contre, quelqu'un sait comment ils estiment le risque ?


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n°53577241
Critias
Posté le 15-06-2018 à 00:43:47  profilanswer
 

3ul3r a écrit :


 
Ca vient d'où ces stats ?
 
J'ai bien peur que ce genre d'estimations moyennes ne servent pas à grand chose, car il y a de gros écart-types selon les CSP des parents, la localisation de la résidence, la structure familiale, la fiscalité en vigueur, l’irrationalité de certains parents, au contraire la rationalité extrême d'autres parents, etc.


 
Les stats proviennent d'une étude dont tu trouveras la synthèse ici : https://www.la-croix.com/Actualite/ [...] 30-1329614
 
Et oui, tu as parfaitement raison sur un point : ainsi que le reconnaissent les auteurs eux mêmes, ainsi que plusieurs autres sur des études similaires, il n'existe pas de formule magique pour calculer le coût d'un enfant.
 
Ceci étant dit, une nouvelle fois, ce n'est pas parce qu'on ne peut pas déterminer une donnée avec une précision suffisante qu'il faut s'interdire d'utiliser les ordres de grandeur que l'on peut approcher comme base de travail et qui ne sont pas dénués de tout fondement.


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n°53577262
Profil sup​primé
Posté le 15-06-2018 à 01:01:45  answer
 

Critias a écrit :


 
 
La qualité de ce truc !
 
Par contre, quelqu'un sait comment ils estiment le risque ?


L'indice SRRI ?

n°53577270
Velocesupe​r
Posté le 15-06-2018 à 01:06:13  profilanswer
 

tanguy12 a écrit :


Cher frer,
oui les contrats suravenir ne supportent pas le rachat en ligne, mais il est à noter qu'au moins Fortuneo permets d'éditer un document à imprimer et à renvoyer ce qui sauve de longues minutes d'écriture manuscrite.
Mais sinon en tout état de cause, le bulletin pdf de MP est sans doute utilisable sans problème pour un rachat chez un autre courtier : si je n'ai pas fait dans ce sens là, j'ai pris le modèle linxea pour racheter sur d'autres contrats suravenir.


Le bulletin de Mes-placements est estampillé Mes-placements :D
Et il fait quatre pages, au lieu de deux. C'est un PDF qu'on peut remplir directement et modifier autant de fois qu'on veut ; même après enregistrement :jap:

n°53577514
r06
Posté le 15-06-2018 à 06:44:07  profilanswer
 


 
Mais au final tu veux savoir quoi?
J'ai l'impression que tu t'intéresses à un aspect marginal. Le plus important étant à mon avis à combien tu places ton apport si tu ne le mets pas dans ton achat àcombien tu empruntés et comment va évoluer la valeur de ton bien.
Ces 3 paramètres sont principalement ceux qui doivent dicter ton choix, à mon avis.
Après effectivement si on a 10% d'inflation pendant 15 ans sans que les salaires suivent la situation sera compliqué mais je suis pas sur que ça soit le plus probable ou que dans ce cas le fait d'avoir fait un bon choix soit important.

n°53577523
_probleme_
Posté le 15-06-2018 à 06:49:11  profilanswer
 

Critias a écrit :

 
Citation :

Et pour anticiper les dépenses a la venue d'un enfant... bon courage :D

 

J'ai aussi un tableau excel pour ça ;)

 

D'après des stats que j'ai trouvé, le coût estimatif est le suivant :

- Enfant(s)
*Coût annuel
#Entre 0 et 2 ans 8500
#Entre 3 et 5 ans 4800
#Entre 6 et 11 ans 3500
#Entre 12 et 15 ans 1600

 

Ensuite, j'ai encore pris en compte dans mon tableau l'évolution de l'imposition sur le revenu.

 

Hors frais de garde :o


---------------
feedback
n°53577606
glandoll
Posté le 15-06-2018 à 07:27:54  profilanswer
 

Lolo_hfr a écrit :


Mais l'OAT 10 ans n'est que secondairement lié à l'inflation, et bcp plus à d'autres facteurs. Donc même une faible inflation n'empèche pas une hausse de son taux. Me trompè-je ?


Non c'est vrai

n°53577814
Pomme-abri​cot
Posté le 15-06-2018 à 08:21:12  profilanswer
 

Critias a écrit :


 
Sauf que... c'est là que l'inflation intervient :
- l'inflation entraîne une hausse des prix. Donc, à salaire équivalent, mes mensualités pèsent plus lourd et je peux épargner moins (le montant nominal des mensualités reste inchangé, mais tout le reste a augmenté. Donc j'ai moins pour épargner. C'est en ce sens que les mensualités pèsent plus lourd).


 
Non. ou plutôt, mal dit : à salaire figé et emprunt à taux fixe, le poids de tes mensualités est indépendant de l'inflation, ça c'est indiscutable. C'est le reste qui pèsera plus lourd, le coût de la vie qui te laisse moins pour épargner, certainement pas tes mensualités.
J'ai compris que c'est ce que tu voulais dire, mais comme tu l'as écrit ça ne passe pas !
 
Et puis, inflation galopante, impossible que le salaire reste fixe (puisque le smic te dépassera tôt ou tard), en réalité c'est plutôt l'inverse qui se produit : inflation & emprunt taux fixe -> poids des mensualités diminuent.

n°53577886
Critias
Posté le 15-06-2018 à 08:32:52  profilanswer
 


 
Merci ! Je vais étudier ça de près.
 

3ul3r a écrit :


 
Ca vient d'où ces stats ?
 
J'ai bien peur que ce genre d'estimations moyennes ne servent pas à grand chose, car il y a de gros écart-types selon les CSP des parents, la localisation de la résidence, la structure familiale, la fiscalité en vigueur, l’irrationalité de certains parents, au contraire la rationalité extrême d'autres parents, etc.


 

_probleme_ a écrit :


 
Hors frais de garde :o


 
 

Citation :

- Enfant(s)  
*Coût annuel  
#Entre 0 et 2 ans 8500  
#Entre 3 et 5 ans 4800  
#Entre 6 et 11 ans 3500  
#Entre 12 et 15 ans 1600  
 
Ensuite, j'ai encore pris en compte dans mon tableau l'évolution de l'imposition sur le revenu.


 
Les frais de garde sont dieu merci, compris dedans.
 
Ah oui j'oubliais une chose : je n'ai pas pu inclure le montant des aides potentielles de la CAF. ça par contre c'est l'enfer à intégrer dans un tableau.
 

Pomme-abricot a écrit :


 
Non. ou plutôt, mal dit : à salaire figé et emprunt à taux fixe, le poids de tes mensualités est indépendant de l'inflation, ça c'est indiscutable. C'est le reste qui pèsera plus lourd, le coût de la vie qui te laisse moins pour épargner, certainement pas tes mensualités.
J'ai compris que c'est ce que tu voulais dire, mais comme tu l'as écrit ça ne passe pas !
 
Et puis, inflation galopante, impossible que le salaire reste fixe (puisque le smic te dépassera tôt ou tard), en réalité c'est plutôt l'inverse qui se produit : inflation & emprunt taux fixe -> poids des mensualités diminuent.


 
J'espère que l'avenir te donnera raison !
 

Citation :

Sauf que... c'est là que l'inflation intervient :
- l'inflation entraîne une hausse des prix. Donc, à salaire équivalent, mes mensualités pèsent plus lourd et je peux épargner moins (le montant nominal des mensualités reste inchangé, mais tout le reste a augmenté. Donc j'ai moins pour épargner. C'est en ce sens que les mensualités pèsent plus lourd). Je suis aussi parti du principe que mon salaire restait inchangé. Je crois que la marche générale de la société va conduire à un élargissement croissant du spectre de la richesse et que je ne suis pas en haut du spectre, même si je me considère loin d'être à plaindre.


 
Oui c'était un peu écrit avec les pieds j'avoue. C'est ce que je voulais préciser dans la parenthèse.

Message cité 1 fois
Message édité par Critias le 15-06-2018 à 08:35:51

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n°53578003
Critias
Posté le 15-06-2018 à 08:55:36  profilanswer
 

r06 a écrit :


 
Mais au final tu veux savoir quoi?
J'ai l'impression que tu t'intéresses à un aspect marginal. Le plus important étant à mon avis à combien tu places ton apport si tu ne le mets pas dans ton achat à combien tu empruntés et comment va évoluer la valeur de ton bien.
Ces 3 paramètres sont principalement ceux qui doivent dicter ton choix, à mon avis.

Après effectivement si on a 10% d'inflation pendant 15 ans sans que les salaires suivent la situation sera compliqué mais je suis pas sur que ça soit le plus probable ou que dans ce cas le fait d'avoir fait un bon choix soit important.


 
On est parfaitement d'accord sur la partie en gras.
 
Sauf que l'inflation va venir affecter chacun de ces paramètres !
 
Et surtout, le niveau d'inflation va venir directement affecter le niveau de risque que je vais devoir prendre dans mes placements pour "battre" l'inflation.
 
Actuellement, on a une inflation au ras des pâquerettes et des taux qui le sont également. Si le rendement de l'épargne est susceptible d'être négatif (et j'insiste sur le SI) ou si le niveau de risque devient trop élevé pour battre l'inflation (on en est pas encore là, c'est peu de le dire) ça ne m'apparaît pas irrationnel de mettre toute se mise initiale en apport plutôt qu'en épargne. De cette manière, on profite de taux super-bas plutôt que simplement bas, d'une durée de remboursement réduite.
 
Parce que oui, qui dit "taux d'intérêt de l'épargne bas", dit aussi "intérêts composés sur cette période bas également".
 
Je n'ai aucune certitude. J'énonce des principes, je les modélise et ensuite je colle des chiffres dans un tableau excel. La modélisation est sans doute perfectible.
 
Et je suis très volontiers prêt à admettre mon ignorance dans ce domaine, mais les vues développés par les uns et les autres lors des échanges sont tellement aux antipodes de ce que j'ai pu lire...
 
Vous posez comme admise l'équation + d'inflation = + de rendement d'épargne.
 
Il faudrait que je prenne le temps de coucher sur le papier (enfin dans un tableau excel...) les taux moyens des AV de ces dernières années en regard de ceux de l'inflation.


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n°53578120
simboss
Posté le 15-06-2018 à 09:11:10  profilanswer
 

Critias a écrit :


 
Mais non, ce n'est pas la définition de l'inflation ! L'inflation, c'est à la base uniquement une augmentation des prix. Rien ne permet d'affirmer que cela va aussi entraîner systématiquement une augmentation corrélative des salaires. Et si augmentation il y a, ça ne se fait pas forcément sur la base du 1 pour 1.
 
Quand à l'augmentation des intérêts de l'épargne et/ou des placements, je suis désolé, mais je demande à voir. C'est vrai pour certains produits d'épargne. Pour ce qui est d'en faire une tendance générale, j'aimerais qu'on me présente des études sérieuses sur la question. De mon côté, je n'en ai pas trouvé. (Mais j'accepte volontiers de me planter).
 


 
En definition stricte oui, mais au final tout le reste suit, avec des variations certes, mais:
- Comme dit par d'autres, tu n'auras jamais 10+% d'inflation et aucune hausse des salaires et des taux d'interet de l'epargne, ou alors le fait de savoir si tu as pu economiser 3% en empruntant un peu plus ou un peu moins deviendra totalement secondaire, la tu chercheras juste comment acheter ton pain au marché noir :o
- Tu ne peux vraiment pas prevoir comment les choses vont evoluer sur 25 ans, et si tu fais des hypotheses la dessus, tu ne seras pas plus avancé parce qu'il y a bien trop de variables. A ce compte la il faut aussi que tu anticipes la fiscalité de l'epargne et de l'immo sur les 25 prochaines années, la possibilité que tu y passes en cours de route, ... je m'arrete la mais la liste est infinie, ca s'appelle la vie quoi.
 

Critias a écrit :


 
J'ai aussi un tableau excel pour ça ;)
 
D'après des stats que j'ai trouvé, le coût estimatif est le suivant :
 
- Enfant(s)  
*Coût annuel  
#Entre 0 et 2 ans 8500
#Entre 3 et 5 ans 4800
#Entre 6 et 11 ans 3500
#Entre 12 et 15 ans 1600
 
Ensuite, j'ai encore pris en compte dans mon tableau l'évolution de l'imposition sur le revenu.


 
Je ne vois pas tellement pourquoi a partir du moment ou les gosses vont a l'ecole le cout varierait autant, la ca donne l'impression que le gamin de 12-15 ans a 0 activités payantes et ne fait que manger, hautement improbable pour un enfant de HFRien :o
 
Et pour l'impot cf plus haut, ca n'est pas garanti, il y a eu un coup de rabot assez colossal pour les hauts revenus avec le plafonnement de la réduction par demi-part par exemple.
 
 
Bref tu fais le calcul a l'instant T sans prendre en compte l'inflation, et tu mets a jour ton tableau régulièrement avec tes nouvelles données et tu decides si tu as interet a:
- rembourser en anticipé
- renégocier ton crédit
- faire des enfants :o
 
Faire un plan sur 20 ans sans savoir s'adapter c'est la meilleure recette pour un desastre, le conseil c'est de ne pas surréagir aux variations de l’épargne sur le court voire moyen terme, pas de ne rien changer pendant 25 ans.

n°53578193
glandoll
Posté le 15-06-2018 à 09:19:01  profilanswer
 

Critias a écrit :


 
On est parfaitement d'accord sur la partie en gras.
 
Sauf que l'inflation va venir affecter chacun de ces paramètres !
 
Et surtout, le niveau d'inflation va venir directement affecter le niveau de risque que je vais devoir prendre dans mes placements pour "battre" l'inflation.
 
Actuellement, on a une inflation au ras des pâquerettes et des taux qui le sont également. Si le rendement de l'épargne est susceptible d'être négatif (et j'insiste sur le SI) ou si le niveau de risque devient trop élevé pour battre l'inflation (on en est pas encore là, c'est peu de le dire) ça ne m'apparaît pas irrationnel de mettre toute se mise initiale en apport plutôt qu'en épargne. De cette manière, on profite de taux super-bas plutôt que simplement bas, d'une durée de remboursement réduite.
 
Parce que oui, qui dit "taux d'intérêt de l'épargne bas", dit aussi "intérêts composés sur cette période bas également".
 
Je n'ai aucune certitude. J'énonce des principes, je les modélise et ensuite je colle des chiffres dans un tableau excel. La modélisation est sans doute perfectible.
 
Et je suis très volontiers prêt à admettre mon ignorance dans ce domaine, mais les vues développés par les uns et les autres lors des échanges sont tellement aux antipodes de ce que j'ai pu lire...
 
Vous posez comme admise l'équation + d'inflation = + de rendement d'épargne.
 
Il faudrait que je prenne le temps de coucher sur le papier (enfin dans un tableau excel...) les taux moyens des AV de ces dernières années en regard de ceux de l'inflation.


 
mais tu as ouvert les articles que j'ai posté ????? car c'est justement ta dernière phrase.
 
globalement, à court terme, les salaires peuvent ne pas suivre l'inflation, à moyen terme, c'est hautement improbable.
 
et s'il y a inflation et pas d'augmentation des salaires, comment vois-tu évoluer les prix de l'immo ? dans ce cas, faut recalculer la valeur de ton apport.
en fait faut raisonner à euros constants dans les différentes situations et ensuite tu y appliques l'inflation pour savoir à terme, combien ca vaut en "équivalent aujourd'hui"
et limite toi à 3/4 scénarios pour commencer et pas 150 comme tu le fais car même toi tu t'y perds.
 
enfin si tu penses vraiment :"ça ne m'apparaît pas irrationnel de mettre toute se mise initiale en apport plutôt qu'en épargne. De cette manière, on profite de taux super-bas plutôt que simplement bas, d'une durée de remboursement réduite." fais le. En gros, depuis le début, tu cherches des gens pour te dire de faire ainsi et tu sembles rechercher par des calculs la justification avec des hypothèses très douteuses et improbables.

n°53578291
nico6259
Facilitateur, coach POGNON
Posté le 15-06-2018 à 09:28:31  profilanswer
 

Critias a écrit :

 

Merci ! Je vais étudier ça de près.

 


  
Critias a écrit :

 


Citation :

- Enfant(s)
*Coût annuel
#Entre 0 et 2 ans 8500
#Entre 3 et 5 ans 4800
#Entre 6 et 11 ans 3500
#Entre 12 et 15 ans 1600

 

Ensuite, j'ai encore pris en compte dans mon tableau l'évolution de l'imposition sur le revenu.

 

Les frais de garde sont dieu merci, compris dedans.

 

Ah oui j'oubliais une chose : je n'ai pas pu inclure le montant des aides potentielles de la CAF. ça par contre c'est l'enfer à intégrer dans un tableau.

 


 
Critias a écrit :

 

J'espère que l'avenir te donnera raison !

 
Citation :

Sauf que... c'est là que l'inflation intervient :
- l'inflation entraîne une hausse des prix. Donc, à salaire équivalent, mes mensualités pèsent plus lourd et je peux épargner moins (le montant nominal des mensualités reste inchangé, mais tout le reste a augmenté. Donc j'ai moins pour épargner. C'est en ce sens que les mensualités pèsent plus lourd). Je suis aussi parti du principe que mon salaire restait inchangé. Je crois que la marche générale de la société va conduire à un élargissement croissant du spectre de la richesse et que je ne suis pas en haut du spectre, même si je me considère loin d'être à plaindre.

 

Oui c'était un peu écrit avec les pieds j'avoue. C'est ce que je voulais préciser dans la parenthèse.

 


Frais de garde d'enfants ?
Tu veux dire droits de garde ? :o


---------------
Tout pour bien placer et investir : Avenue Des Investisseurs (guides, comparatifs...)
n°53578332
Modération
Posté le 15-06-2018 à 09:32:45  answer
 

stephaneF a écrit :

Elle a l'air chaude la blonde, avec toutes ses allusions de cul...  :o


le pote a écrit :

Ohhh que oui, elle l'est. C'est écrit sur son front. Son regard lubrique, sa PNL, son langage et allusions... elle est mucho calor.


Gardez vos réflexions de beauf hors de ce forum.

n°53578416
glandoll
Posté le 15-06-2018 à 09:40:35  profilanswer
 

Modération a écrit :


Gardez vos réflexions de beauf hors de ce forum.


 
faut les comprendre, c'est la coupe du monde qui commence  :o  :o  :o

n°53578425
hecube
La ruse est finaude !
Posté le 15-06-2018 à 09:41:24  profilanswer
 

glandoll a écrit :


 
faut les comprendre, c'est la coupe du monde qui commence  :o  :o  :o


Du coup beaufitude tolérée sur le topic concerne ?  :o

Message cité 2 fois
Message édité par hecube le 15-06-2018 à 09:41:52

---------------
Topic de ventes: http://forum.hardware.fr/hfr/Achat [...] 3018_1.htm :o
n°53578478
Mitch2Pain
Posté le 15-06-2018 à 09:45:47  profilanswer
 

Awaer a écrit :

Sur un contrat MPRetraite avec en versement 40% j'hésite (en DCA):

 

- COMGEST GROWTH EUROPE OPP EUR R ACC - IE00BD5HXJ66 / RENAISSANCE EUROPE C - FR0000295230
- SEXTANT GRAND LARGE A (C) - FR0010286013
- SEXTANT PEA A (C) - FR0010286005

 

ou

 

- MSCI World LYXOR MSCI WORLD UCITS ETF HGD DEUR - FR0011660927 (au risque de perdre de la performance).

 
Shadow666 a écrit :

 

Moi j'ai choisi l'ETF World Hedgé, seul moyen (à part le CTO) d'en avoir, donc j'ai dédié cette AV MP Retraite à ça, avec versements initial à 60% + 40%, et versements automatiques trimestriels à 50% + 50%.

 
Velocesuper a écrit :


Je préfère Mes-placements dans le lot. Les documents pour les rachats sont mieux fait que ceux de LinXea ou Assurancevie.

 

Je n'ai pas encore essayé Altaprofits. J'ai aussi Fortuneo et Grisbee, mais je n'ai pas testé les rachats chez eux.
Et apparemment, les rachats partiels ne se font pas en ligne avec Suravenir :/
Contrairement à Apicil, Aviva et Generali.

 
Shadow666 a écrit :

 

Je sais, et ce n'était pas sa question :o
Je n'ai pas ouvert Avenir car leur prime ne concernait que les nouveaux clients (pas les nouveaux contrats). Donc MP Retraite pour diversifier avec l'ETF World Hedgé, les UC restent sur Spirit.

  

COMGEST GROWTH EUROPE OPP EUR R ACC - IE00BD5HXJ66 je préfère le loger dans mon PEA: sélection BD 0%, pas de FdG.

 

Vous auriez des UC High Yield à recommander chez AssuranceVie.com Puissance Avenir ou Mes-placements Retraite ? Les 2 conseillés en FP ne sont présent sur aucune de ces 2 AV :(

 


Message cité 1 fois
Message édité par Mitch2Pain le 15-06-2018 à 09:46:27
n°53578480
glandoll
Posté le 15-06-2018 à 09:45:51  profilanswer
 

hecube a écrit :


Du coup beaufitude tolérée sur le topic concerne ?  :o


 
 :heink:  
sur le topic concerné, c'est en permanence je pense  :whistle:

n°53579158
Lolo_hfr
Posté le 15-06-2018 à 10:38:37  profilanswer
 

Lolo_hfr a écrit :


Mais en fait les taux immo sont plutôt corrélés à l'OAT 10 ans, non ?
 
Et la taux de cette dernière pourrait remonter plus, avec la fin du QE ? (comme aux US)


LooKooM a écrit :

Ben oui.
 
Le 10 ans peut bouger plus vite que les taux courts c'est même souvent le cas. Mais on est dans un contexte où même à long terme les anticipations d'inflation en Europe sont pas dingues. De mon point de vue on ne verra pas le 10 ans français dépasser 1.5/2% avant un moment...


Lolo_hfr a écrit :


Mais l'OAT 10 ans n'est que secondairement lié à l'inflation, et bcp plus à d'autres facteurs. Donc même une faible inflation n'empèche pas une hausse de son taux. Me trompè-je ?


glandoll a écrit :


Non c'est vrai


Donc les taux immo peuvent remonter même sans hausse de l'inflation, on est d'accord ?
 

n°53579208
Profil sup​primé
Posté le 15-06-2018 à 10:42:34  answer
 

Lolo_hfr a écrit :


Donc les taux immo peuvent remonter même sans hausse de l'inflation, on est d'accord ?
 


En fait, les taux ont baissé (+ le QE) pour générer de l'inflation.
Il devra y avoir de l'inflation et de la croissance AVANT une remontée de taux.

n°53579222
Critias
Posté le 15-06-2018 à 10:43:30  profilanswer
 

glandoll a écrit :


 
mais tu as ouvert les articles que j'ai posté ????? car c'est justement ta dernière phrase.
 
globalement, à court terme, les salaires peuvent ne pas suivre l'inflation, à moyen terme, c'est hautement improbable.
 
et s'il y a inflation et pas d'augmentation des salaires, comment vois-tu évoluer les prix de l'immo ? dans ce cas, faut recalculer la valeur de ton apport.
en fait faut raisonner à euros constants dans les différentes situations et ensuite tu y appliques l'inflation pour savoir à terme, combien ca vaut en "équivalent aujourd'hui"
et limite toi à 3/4 scénarios pour commencer et pas 150 comme tu le fais car même toi tu t'y perds.
 
enfin si tu penses vraiment :"ça ne m'apparaît pas irrationnel de mettre toute se mise initiale en apport plutôt qu'en épargne. De cette manière, on profite de taux super-bas plutôt que simplement bas, d'une durée de remboursement réduite." fais le. En gros, depuis le début, tu cherches des gens pour te dire de faire ainsi et tu sembles rechercher par des calculs la justification avec des hypothèses très douteuses et improbables.


 
Mince tu parles de ces articles ?
 

glandoll a écrit :


 
ah bon ? aujourd'hui on a des taux d'intérêts faibles et une inflation faible.
globalement, le taux sans risque (genre livret A ou plutôt fond euro) suit quand même le taux de l'inflation (du moins le fond euro devrait lui rester supérieur).
 
http://www.nos-finances-personnell [...] nds-euros/
https://www.toutsurmesfinances.com/ [...] -1970.html
 
ca devient moins vrai pour le livret A mais car les taux d'intérêts (emprunteur genre immo) sont inférieurs ou très très proche de l'inflation ce qui n'est pas "normal" non plus.
 


 
je viens de réaliser que je ne t'avais pas répondu.
 
 
 
Ce que j'en ai déduit c'est :
 
- que le livret A évoluait en fonction de l'inflation à cause de ses modalités de calcul. (bon, ça je savais...)
- qu'il y a effectivement un graphique qui reprend l'évolution du taux des AV par rapport à l'inflation... (sorry j'avais oublié). Mais l'auteur s'en sert précisément pour calculer le rendement réel de ses AV. Ensuite, je suis forcé de reconnaître qu'il y a comme un rapport entre les deux (je l'ai déjà reconnu plus haut au demeurant).


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n°53579255
Lolo_hfr
Posté le 15-06-2018 à 10:45:56  profilanswer
 


Je parle des taux des emprunts immos, pas des taux directeurs de la BCE.

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