[POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

LooKooM

Modérateur

Reprise du message précédent :

Suzebull a écrit :

Private Equity [:raztapeaupoulos]
Produits structurés
SCPI
Or et Bitcoin
La martingale de l'AV luxembourgeoise :whistle:

Une belle liste de tout ce qu'il ne faut pas faire, en somme

Oui.

Avec 500k, pas de PE vraiment attractif à investir de façon correctement pondérée dans l'allocation.

Si c'est 500k en sus de son allocation déja bien charpentée, en effet, cela s'envisage si les frais sont acceptables. Le reste c'est globalement hors sujet.

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bbgl

aurichalque a écrit :

Alors je paie les 7,5% en France puis 2,5% aux Pays-Bas car la convention fiscale donne 10% maximum?
Et c'est pour ça que je dois demander l'application de la convention fiscale ?

Ça dépend du pays et de comment l'AV est reconnue aux Pays-Bas. Tu devrais payer aux Pays-Bas ce que tu leurs dois moins les 7.5% déjà payés à la France.
La convention fiscale te permet de retirer ce que tu as payé à la France.
Enfin c'est ce que j'ai compris. L'AV pour un non-résident c'est top pour les PS remboursés sur les F€, mais les rachats sont assez galères.

Message cité 1 fois

Januspyrus

Mitch2Pain a écrit :

De plus dans BoursoVie les frais de gestion sont de 0.75% contre 0.5% sur Spirit.
Pour résumer: BoursoVie = 100% EuroExclusif.

jeffk a écrit :

Même pas du HY ?

Il n'y a pas que les frais de gestion qui entrent en ligne de mire, le grand atout de BoursoVie est la possibilité via BoursoBank de faire des avances sur titres sur 5 ans avec taux fixé et intéressant (versus les autres AV sur du 9 ans avec taux variable et assez élevé en pratique au vu du mode de calcul).
Ca peut changer toute sa stratégie, il n'y a pas que le différentiel des frais sur encours qui compte (et ça ramène à la vraie question qui est "AV vs CTO" parce que l'avantage des 4600€ de PV non fiscalisé compense-t-il vraiment la flat tax du CTO dans un scénario "j'accumule sur du ETF MSCI World pendant XX ans pour retirer une grosse partie en one-shot, qui contiendra de la PV à hauteur >> 4600" ?)

Message cité 1 fois

aurichalque

Congoïde masqué

bbgl a écrit :

"Les intérêts payés de source française à des résidents des Pays-Bas supporteront le prélèvement au taux réduit de 10 %. La double imposition de ces intérêts est évitée aux Pays-Bas par une réduction de l'impôt néerlandais dans les conditions prévues par le 3 du A de l'article 24 de la convention."
Alors le prélèvement forfaitaire libératoire devient non-libératoire :??:

bbgl a écrit :

L'AV pour un non-résident c'est top pour les PS remboursés sur les F€

Je vais demander au courtier, mais je sais pas si c'est l'assureur ou le trésor public qui doit me rembourser des PS des fonds euros.

Message cité 1 fois

Kyjja

Y'a pot !

Les UC en AV peuvent se justifier pour bénéficier d'un taux bonifié sur fond euro.

On peut éventuellement flécher une partie du fond euro vers du monétaire si on veut garder un profil de risque très bas.

Message édité par Kyjja le 31-07-2025 à 16:00:36

Etienne_pnu

ortf a écrit :

AV Luxembourgeoise c'est vraiment un truc de petit cadre qui veut se la péter + énervé de son IR et a l'impression de faire un acte militant.

c est quoi le rapport avec l'ir ?

mais merci pour ton post hein [:tinostar dei]

bbgl

aurichalque a écrit :

Je comprend que tu vas payer 7.5% à la France et 2.5% aux Pays-Bas, mais à nouveau je ne suis pas un expert.

aurichalque a écrit :

Je vais demander au courtier, mais je sais pas si c'est l'assureur ou le trésor public qui doit me rembourser des PS des fonds euros.

C'est l'assureur qui te rembourse, de mon coté un simple email à Boursorama et je recupère mes PS sur mes F€ des mes AV BoursoVie.

Deltissou

mockfella a écrit :

Qui aura les ballz de faire un versement à 23h59 ce soir ?

Pour la science

Je tente avec 20k€ ce soir.

---------------
J'ai un plus gros zizi que Tamino

nniv

Tâche incolore

Suzebull a écrit :

Private Equity [:raztapeaupoulos]
Produits structurés
SCPI
Or et Bitcoin
La martingale de l'AV luxembourgeoise :whistle:

Une belle liste de tout ce qu'il ne faut pas faire, en somme

C'est quand même lamentable le niveau des médias mainstream sur le sujet.

Bahamut22

Light is right !

Pauleta7777 a écrit :

Le problème c'est que les CGV ne sont pas hyper claires.
Si tu balances xk€ aujourd'hui, tu vas te retrouver avec une date d'effet à aujourd'hui mais avec une date de valeur au mieux demain/lundi et donc dépassée par rapport à la date de fin de l'offre. Et tu ne pourras réellement savoir si le bonus est appliqué que lorsqu'il sera versé (fin janvier 2026). S'il n'est pas versé ton retrait va te coûter la flat tax sur les intérêts générés par cette somme.
Bref trop d'incertitudes.
A ta place j'attendrais de voir si l'offre est prolongée, si pas le cas il faut se faire une raison.

En tout cas pour avoir justement fait un versement aujourd'hui, ils précisent bien - pendant qu'on fait la manip de choisir son placement fonds euros exclusif - le bonus de 1.6% toujours d'actualité en petit (1) ou petit (2)...

---------------
Laisser son clignotant allumé sur autoroute est contre-productif et dangereux ! Eteignez-le !!

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aya

Hello,

Je m’interroge sur l’un de mes contrats d’AV : anciennement Darjeeling Suisse Life aujourd’hui chez Placement Direct.

J’ai ouvert cette AV en 2020 avec 3 000 € dessus. Elle vaut 4 185 € aujourd’hui avec 58% en UC World. Ce fonds euros est soumis au % d’UC mais ne vaut peut-être plus grand chose maintenant… ? Je laisse en l’état ou je reverse ailleurs ? Idem pour les deux contrats ci-dessus (Linxea Vie et Linxea Avenir 1) ?

Pour info, en parallèle, j’ai :
- 75 000 € en PEA en ETF World ;
- 14 000 € sur Linxea Spirit (100% fonds euros et ouverte en 2019) ;
- 10 000 € sur Linxea Avenir 2 (100% fonds euros et ouverte en 2024) ;
- 7 000 € sur BoursoBank (100% fonds euros et ouverte en 2025) ;
- 500 € sur Linxea Vie (100% fonds euros et ouverte en 2020) ;
- 300 € sur Linxea Avenir 1 (100% fonds euros et ouverte en 2018) ;
- 8 000 € en Livret A ;
- Une quote-part de ma RP payée représentant 110 000 € environ (les 2/3 restants appartiennent à Madame et sont également remboursés auprès de la banque).

Merci

Message cité 1 fois

Mr Fox

Fox engine

free-riders a écrit :

Il faut comparer le delta fiscal TMI 30% vs. mise en PEE (9,7% de CSG/CRDS) pour le montant initialement investi

1) Cas PEA :
Montant investi en PEA : 317€ * (1-30%) = 221,9€
TRI théorique DCAM sur 5 ans : 8%
Valorisation de la ligne au bout de 5 ans : 221,9€ * (1+8%)^5 = 326€
PV taxable : 326€ - 221,9€ = 104,1€
Fiscalité post 5 ans : 104,1€ * 17,2% = 17,9€
Super net = 326€ - 17,9€ = 308,1€

2) Cas support proposé n°1 :
Montant investi en PEE : 317€ * (1-9,7%) = 286,3€
Prenons le premier support de ta liste : 55,8% en 5 ans, soit un TRI moyen de : 1,558^(1÷5)−1 = 9,3%
Valorisation de la ligne au bout de 5 ans : 286,3€ * (1+9,3%)^5 = 446,6€
PV taxable : 446,6€ - 286,3€ = 160,3€
Fiscalité post 5 ans : 160,3€ * 17,2% = 27,6€
Super net = 446,6€ - 27,6€ = 419€ qu'on met ensuite en PEA

3) Cas théorique avec décote de 3% de performance annuelle vs. DCAM proposé en PEA :
Montant investi en PEE : 317€ * (1-9,7%) = 286,3€
Prenons un support merdique en PEE : DCAM - 3% = 5% de TRI (i.e. un fonds qui track le DCAM avec 3,0% de frais de gestion qui lui-même track le MSCI World avec 0,2% de frais de gestion)
Valorisation de la ligne au bout de 5 ans : 286,3€ * (1+5%)^5 = 365,3€
PV taxable : 365,4€ - 286,3€ = 79,1€
Fiscalité post 5 ans : 79,1€ * 17,2% = 13,6€
Super net = 365,4€ - 13,6€ = 351,7€ qu'on met ensuite en PEA

Aussi mathématiquement, le PEE devient plus intéressant qu'un PEA dès lors que le gain fiscal à l'entrée (TMI - 9,7%) est supérieur au delta de la PV généré par un meilleur support en direct vs en PEE sur la période d'investissement escomptée

Ça s'équationne facilement avec des puissances et TRI hypothétiques

Conclusion / Executive summary :
Ne pas négliger le gain fiscal de l'épargne salariale en PEE/PEI qui peut battre facilement la performance d'un PEA si l'épargne salariale est retirée directement à 5 ans (ou avant) pour être placée ensuite en PEA

=> Conclusion : prend le support n°1 en PEE mais retire au bout des 5 ans pour mettre en PEA

EDIT :

Le PEA devient intéressant au bout de 5 ans uniquement si la performance annuelle moyenne du support en PEE est moins performant de -6,5% par an vs. le DCAM (TRI initial de 8%) pour un montant initial investi de 317€
=> Fichier de calcul ici : https://www.transfernow.net/dl/20250704QX9h1hfh

https://rehost.diberie.com/Picture/Get/f/406246

Intéressant, je vais peut être prendre plus de risque sur le PEE vu que mon immo devrait se calmer.
Au passage, vous savez comment marche les transferts de PEE ? et le cas échéant si vous connaissez un PEE qui propose l'etf world ou un tracker nasdad ou cac ?

Message cité 1 fois

Mr Oscar

Pour la beauté du geste.

nniv a écrit :

Article du Figaro sur où placer du pognon en s'inspirant des meilleurs :

https://www.lefigaro.fr/placement/o [...] s-20250731

J'ai pas accès à l'article mais le premier paragraphe qui parle de Private Equity ça sent pas bon [:musacorp:4]

Quand on regarde la liste de ses articles on remarque qu'il tourne un peu en rond en plus : https://www.lefigaro.fr/auteur/jean-jacques-manceau

Message cité 2 fois

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Mr Oscar

Pour la beauté du geste.

chocho56 a écrit :

Salut à tous, Suite à l'arrivée de l'héritage voici un update de mon portefeuille

1/ Situation familiale :
34 ans, pacsé, 2 enfants très jeune
Cadre dans l’industrie salaire en province : 3k€ net par mois après impôts
Moyenne des dépenses sur 1 mois : 2,7k€ car je paye 90% des dépenses du foyer (ma compagne n'a pas encore de salaire)

2/ Situation patrimoniale :
Locataire
Capacité d’épargne mensuelle : 2/300€ + toutes mes primes
TMI : 11%

Epargne :
Livret A / LDD : 33,5 k€
LEP : 10,3 K€
Assurances vie : 62 k€
PEA : 12 k€
PEE : 30 k€
Part de société immobilière locale : 3 k€
Crowdfunding vert : 7,2 k€
Crypto : 3k€
Appartement LMNP : 80 k pour 66k de crédit restant

Total : 161 k€

Projet à court/moyen terme :
- Je n'ai pas besoin de voiture car Achat récent
- Acheter une RP (Je compte utiliser entre 100k€ à 120k€ pour cela --> Liquider le PEE (30k€) + 50k€ AV + Livret (40k€)
- Continuer à épargner et augmenter ma poche crypto

Questions :
A mon age que pensez vous de l'allocation une fois la RP acheté de faire 40% livret/AV + 40% Action/PEE (Action de la cogip +ETF world) + 20% crypto (Car je suis convaincu) ?
Je ne compte pas prendre d'immobilier car avec un achat à 400/450k€ + un appart en LMNP je pense être assez exposé d'ici mes 40 ans.

Merci pour vos conseils ou vision
Je reste toujours ouvert au débat sur la voiture aussi si vous le voulez

Je partage la réaction plus haut que 20% crypto c'est plutôt élevé (pas interdit, mais vu que c'est un pari risqué on se doit de le relever je pense..)

+ sans faire les calculs mais en notant que ton épargne actuelle est liée à un héritage + tu as du crédit LMNP + tu mentionne un 'achat à 400k/450k' -> tu es sûr que ça correspond avec votre capacité d'épargne à moyen terme ? Je note que tes dépenses sont assez proches des revenus mais que tu précises "car je paye 90% des dépenses du foyer (ma compagne n'a pas encore de salaire)", donc j'imagine que cela va évoluer.

Message cité 1 fois

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Raiisin

manque des données 300k d'emprunt pour l'achat de la RP pour 3k net de revenus il y a un truc qui va pas quelque part.

Message cité 1 fois
Message édité par Raiisin le 31-07-2025 à 18:01:51

viande de bison

Mr Oscar a écrit :

Quand on regarde la liste de ses articles on remarque qu'il tourne un peu en rond en plus : https://www.lefigaro.fr/auteur/jean-jacques-manceau

Ils savent que ça génère du trafic, auprès de leur public retraité blindé de livrets et assurances vie aux rendements faméliques.

serenitesoleil

Mr Oscar a écrit :

Quand on regarde la liste de ses articles on remarque qu'il tourne un peu en rond en plus : https://www.lefigaro.fr/auteur/jean-jacques-manceau

Comment veux-tu faire de la presse financière sérieusement à coup de plusieurs articles par jour quand 2 mots suffisent pour tout résumer... : ETF world.

C'est forcément du blabla...

C'est un problème plus général de la presse, il n y a pas grand chose de nouveau à dire, quels que soient les sujets.

Message cité 1 fois
Message édité par serenitesoleil le 31-07-2025 à 18:42:37

Headspace

serenitesoleil a écrit :

Comment veux-tu faire de la presse financière sérieusement à coup de plusieurs articles par jour quand 2 mots suffisent pour tout résumer... : ETF world.

C'est forcément du blabla...

C'est un problème plus général de la presse, il n y a pas grand chose de nouveau à dire, quels que soient les sujets.

Oui c'est comme sur BFM business, ils rament comme pas possible à essayer de vendre autre chose que les ETF pour l'épargnant lambda.
Et vas-y que j'en fais des caisses sur les cryptos, les SCPI, le private Equity...

Message cité 1 fois

david42fr

Hello

Ça fait plusieurs fois que je lis ce genre de publication sur Facebook :

C'est quoi l'arnaque (ça apparaît aussi avec d'autres banques)?

Message cité 5 fois

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A life spent making mistakes is not only more honorable, but more useful than a life spent doing nothing. -- Shaw -- mon topic de vente photo

Ashkaran

Vive la Liberté, bordel !

david42fr a écrit :

Hello

Ça fait plusieurs fois que je lis ce genre de publication sur Facebook :

https://img3.super-h.fr/images/2025 [...] 12d997.jpg

C'est quoi l'arnaque (ça apparaît aussi avec d'autres banques)?

sécurisé + 6%+ livret + éligibilité

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Perf Bourse des Frers POGNON|| Le Topic Bourse | Bijoux personnalisés

SaintBol

Énergie: 385kcal / 100g

david42fr a écrit :

Ça fait plusieurs fois que je lis ce genre de publication sur Facebook :
https://img3.super-h.fr/images/2025 [...] 12d997.jpg
C'est quoi l'arnaque (ça apparaît aussi avec d'autres banques)?

L'arnaque c'est qu'il n'y a pas de banque derrière (la marque est usurpée), et que ton pognon disparaitra dans les poches d'un voleur

Message cité 1 fois

dissou

david42fr a écrit :

Hello

Ça fait plusieurs fois que je lis ce genre de publication sur Facebook :

https://img3.super-h.fr/images/2025 [...] 12d997.jpg

C'est quoi l'arnaque (ça apparaît aussi avec d'autres banques)?

C'est une arnaque, le nom de la banque est utilisé de façon malveillante pour donner confiance.

Publication à signaler à Facebook et Fortuneo idéalement.

EDIT : Quelqu'un leur a déjà signalé sur X d'ailleurs : https://x.com/CanardFeroce/status/1950692202226528551

Message cité 1 fois
Message édité par dissou le 31-07-2025 à 18:59:33

Mr Oscar

Pour la beauté du geste.

david42fr a écrit :

Même en promotionnel pendant juste quelques mois cela ne semble pas apparaitre chez Fortuneo, ça semble une imposture et donc un site qui usurpe une banque AMHA ça siphonne direct les fonds.

Message cité 1 fois

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Avatar tiré de Cineminimized (http://tmblr.co/ZyhR_uiPyPEK, réduit pour l'avatar par moi).

xela2reims

Petite blague des impôts, je ne vois pas la déduction du versement sur mon PER pour cette année ...

Est-ce que c'est le cas pour certains ?

Message cité 4 fois

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>PSN Profiles<

serenitesoleil

Headspace a écrit :

Oui et faut voir les magasines financier genre investir qui eux aussi parlent de tout et n'importe quoi mais surtout le moins possible d'ETF.

Mentions spéciales aux articles de presse qui font la pub d'opcvm en se basant sur 3 ans de performance, durée sur laquelle parmi les centaines d'opcvm y'en a toujours qui surperforment, ça fait quelque chose à dire, ça donne des frais de gestion pour les copains, et ça permet de faire croire qu'on peut faire mieux que les etf.

Message édité par serenitesoleil le 31-07-2025 à 19:37:16

Mr Oscar

Pour la beauté du geste.

xela2reims a écrit :

Petite blague des impôts, je ne vois pas la déduction du versement sur mon PER pour cette année ...

Est-ce que c'est le cas pour certains ?

J'avais oublié, puis fait une déclaration corrective courant juin, et ce n'est pas déduit. J'ai fait une réclamation et espère que tout va bien se passer..

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Avatar tiré de Cineminimized (http://tmblr.co/ZyhR_uiPyPEK, réduit pour l'avatar par moi).

Chips

aya a écrit :

c'est con t'aurais eu 3.25% sur le fond euro si t'étais à 60% de world. si t'es prêts à viser 60% d'UC dessus cette AV est pertinente à garder à mon avis. compare en première page avec le tableau des AV.

https://www.placement-direct.fr/ass [...] direct-vie

Message cité 1 fois
Message édité par Chips le 31-07-2025 à 19:40:28

CarlosPatato

lloyd_b a écrit :

Hello

Je m'etais mis en tête de pas faire d'immo locatif, mais voilà, je suis pris d'un doute, d'une peur ; je FOMO.

Est ce qu'il y a un comparateur / simulateur / calculatrice qui montre qu'il vaut mieux investir ses K€ dans le MSCI World plutot que de leverager ses K€ dans de l'immo à 3% net ?

Merci par avance de me remettre dans le droit chemin

En ce moment l’equity est en feu alors que l’immo est un peu moribond, donc la mode c’est plutôt d’acheter du world et de regarder les cours monter

Je pense qu’il faut calculer la rentabilité de chaque euro investi à long terme (donc en tenant compte de l’emprunt bien sur, mais aussi de tous les coûts et de la fiscalité)

Réponse facile (mais pas populaire ici): il faut avoir les deux

chienBlanc

Petit point bourse : bon mois de juillet qui me ramène largement positif sur l'année : +12,5k/+4,4%
182k de PV totale.

Bientôt 300k de World. :love:

Vu la hausse, et le montant que j'ai maintenant sur le World, j'ai stoppé mon DCA. :jap:

Je continue mon DCA commencé en avril sur mon tracker BTC.
PV de 884 € / +20% :

Si la Bourse progresse encore un peu, le 1,6M sera atteint à la fin de l'année.

Message édité par chienBlanc le 31-07-2025 à 20:29:39

---------------
J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

Implosion du Sord

Fesseur de chameaux

xela2reims a écrit :

Petite blague des impôts, je ne vois pas la déduction du versement sur mon PER pour cette année ...

Est-ce que c'est le cas pour certains ?

As-tu explicitement fait la demande ? Le montant est à remporter en case 6NS, souvent oubliée car les gens penses que c'est automatique.
Tu peux faire une réclamation (service "oups" ?)

Mais t'aurais du le voir sur la pré-déclaration ?

Message cité 3 fois
Message édité par Implosion du Sord le 31-07-2025 à 20:16:02

---------------
[VDS]AIO Fractal Design Celsius S36 | Carte Wifi N Intel 5100 mPCIe | divers accessoire boitier Fractal Design | Away from keyboard, close to your breast

Sir_burton

:sarcastic:

Implosion du Sord a écrit :

As-tu explicitement fait la demande ? Le montant est à remporter en case 6NS, souvent oubliée car les gens penses que c'est automatique.
Tu peux faire une réclamation (service "oups" ?)

Mais t'aurais du le voir sur la pré-déclaration ?

Mais quel idiot, je viens de voir que je n'avais jamais renseigné la case 6NS, je croyais que la somme indiquée au dessus de la case était automatiquement prise en compte dans le calcul de l'IR
Je viens de rectifier la déclaration d'impôts

Mais quel débile !

Message cité 4 fois
Message édité par Sir_burton le 31-07-2025 à 20:44:52

xela2reims

Implosion du Sord a écrit :

Merci pour ton retour. Effectivement c’est de ma faute, je n’avais pas reporté le montant en 6NS. J’ai bien coché la case de mutualisation du plafond.
En fait, c’est fourbe car il y a une case grisée pré remplie juste au dessus, ça m’a fait pensé aux salaires donc j’ai pensé que c était bon.
J’ai fait la correction et renvoyé ma déclaration.

Message cité 2 fois

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>PSN Profiles<

Implosion du Sord

Fesseur de chameaux

Sir_burton a écrit :

Mais quel débile !

xela2reims a écrit :

C'est courant comme erreur et les impôts ne mettent aucun warning dessus
Impossible de rattraper les années précédentes si oublié, mais pour cette année c'est encore possible jusqu'en septembre normalement

Message cité 3 fois
Message édité par Implosion du Sord le 31-07-2025 à 20:48:04

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Etienne_pnu

xela2reims a écrit :

Petite blague des impôts, je ne vois pas la déduction du versement sur mon PER pour cette année ...

Est-ce que c'est le cas pour certains ?

Si tu ne rentres pas le chiffre, bien qu'à titre indicatif cette somme figure bien dans la déclaration pré-remplie [:itm] , ça n’est pas pris en compte

chienBlanc

Implosion du Sord a écrit :

C'est pour ça qu'il faut se faire un fichier Excel avec le calcul de son impôt. Comme ça, on se rend compte tout de suite qu'il y a un gros écart, et qu'on a fait une erreur quelque part.

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

Sir_burton

Cette arnaque en platine, moi qui croyais que c'était automatiquement pris en compte. Mon IR vient de baisser de 700 balles

Message cité 1 fois

chienBlanc

Sir_burton a écrit :

Cette arnaque en platine, moi qui croyais que c'était automatiquement pris en compte. Mon IR vient de baisser de 700 balles

C'est quoi les intitulés des 2 cases ?

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

Sir_burton

Je viens de remplir la case 6NS avec la somme qui apparaît juste au dessus dans la case grisée

SaintBol

Énergie: 385kcal / 100g

Sir_burton a écrit :

Rien de débile, c'était très mal indiqué cette année, l'info associée à la case était assez trompeuse.

Message édité par SaintBol le 31-07-2025 à 20:53:33

Sir_burton

En tout cas, merci les gars !

Message cité 1 fois

Implosion du Sord

Fesseur de chameaux

Sir_burton a écrit :

En tout cas, merci les gars !

Ça fera 10% du gain, je t'envoie la facture à quel nom ?

Message cité 1 fois

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