Acheter de l'immo sans prêt ? Le PER vous fait vraiment tourner la tête jusqu'à oublier les fondamentaux les plus élémentaires  

3% pendant 18 mois (au lieu de 6 mois) !  
6% pour le LEP.
 
Haïssez !  

C'est tellement évident qu'il faut faire all-in en bourse désormais.

 
Donc au bout de 18 ans tu as accumulé 86.400 € de versements sur le PER qui sont devenus 123 k€(hypothèse à 4% de rendement annuel moyen déflaté. Hypothèse simplifiée sans inflation car je ne compte pas non plus l'évolution du PASS ni des tranches de l'IR).
Les PV de 36,7 k€ sont taxés à la flat tax => -11 k€
Les 86,4 k€ de versement sont taxés à l'IR.
- si le gamin est encore rattaché aux parents, ça tombe en tranche marginale du foyer et 86 k€ d'un coup tu risque de passer à la tranche supérieure...Pas glop.
- si le gamin prend son indépendance fiscale, tu commences par perdre l'avantage fiscal de sa 1/2 part  (ou part si 3 enfants ou plus), soit 1,7 k€ d'IR en plus (ou le double) pour les parents. Imaginons que l'enfant n'a pas d'autres revenus, il déclare donc 86 ke cette année là avec 1 part fiscale = -20,3 k€  d'IR (TMI 41%, taux moyen 23,6%)
 
=> Il reste donc 91,8 k€ après impôts (+ comme il est lourdement imposable, il va perdre ses APL, sa bourse...).
 
Si les parents sont imposables en TMI 30%, le versement de 4800 annuel ne leur a couté que 3360 (le reste c'est les impôts), soit 60,4 k€ en 18 ans. Le montant récupéré etant de  91,8 k€, cela fait un rendement annuel moyen de 4,7%.
Si les parents sont en TMI 41%, le cout annuel est alors de 2832, soit 51 k€ en 18 ans et le rendement moyen est donc de 6,5%. (toujours un rendement déflaté).
 
 

 
Tellement prévisible
 
https://www.hebergeur-image.com/upl [...] 973bc9.JPG
 
Je ne comprends pas le laxisme de la modération sur ce genre de post trollesque.  

 
 
Les essperts espéraient combien ?

Merci pour ton retour !
Il faudrait creuser dans quels fonds Moonfare investit pour comparer.. Et avoir du trackrecord pour les deux... Altaroc avait l'air assez confiance sur sa capacité à servir 15% annualisé net de frais (les fonds générant autour de 20, et ils prennent environ 20% de la perf)

Qui reste 5 ans au même endroit pour ses études ? Et en plus trouve un boulot dans la même ville ensuite.

Bonjour à tous,

Est-ce que certains ont cassés leur PEL après les 12 ans et l'imposition associée ?

Le mien est arrivé à cette échéance en juin 2023, il est plein, et je viens de voir un mail de Fortuneo qui propose un taux bonifié de 1% si versement sur leur F€ opportunité 2. Donc sachant que mon PEL tombe depuis juin à 1,75% net, je me demande si cela ne vaut pas le coup de le fermer, et de verser le solde à 50% sur Opportunité 2, le reste sur un fonds monétaire, pour ensuite soit faire un rachat et rebalancer sur 50% de Opportunité 2, ou alors F€ rendement.

Le seul avantage du PEL que je vois, c'est le taux de prêt, mais il est à 4,20 %... Donc peu d'intérêt pour le moment !

Vous en pensez quoi ?

Merci

École d'ingé prépa intégrée. Exemple dans des villes importantes avec bassin d'emplois important : INSA Toulouse et Lyon.

Bonjour à tous,

Est-ce que certains ont cassés leur PEL après les 12 ans et l'imposition associée ?

Le mien est arrivé à cette échéance en juin 2023, il est plein, et je viens de voir un mail de Fortuneo qui propose un taux bonifié de 1% si versement sur leur F€ opportunité 2. Donc sachant que mon PEL tombe depuis juin à 1,75% net, je me demande si cela ne vaut pas le coup de le fermer, et de verser le solde à 50% sur Opportunité 2, le reste sur un fonds monétaire, pour ensuite soit faire un rachat et rebalancer sur 50% de Opportunité 2, ou alors F€ rendement.

Le seul avantage du PEL que je vois, c'est le taux de prêt, mais il est à 4,20 %... Donc peu d'intérêt pour le moment !

Vous en pensez quoi ?

Merci

 
Ils font mal au niveau des frais ces fonds (sauf le 2ème qui est un ETF).
J'espère que c'est basé sur une conviction forte, sinon effectivement j'essaierais de trouver des ETF équivalents à ta place...
 
FR0000017329 Frais courants : 1,93 %, Frais souscription : 3 %
LU1681046931 Frais courants : 0,25 %
FR0000982761 Frais courants : 1,48 %, Frais souscription : 4,5 %
FR0000284689 Frais courants : 2,26 %, Frais souscription : 2,5 %
FR0000989899 Frais courants : 1,82 %, Frais souscription : 4 %
 
(les frais de souscriptions ne sont pas à payer dans le cadre de l'assurance vie, par contre les frais courants oui et c'est ce que tu payes chaque année donc ça fait cher sur le long terme).

 
Je ne comprends pas d'où sort l'écart mais si je regarde combien je suis prélevé à l'année par rapport au montant de ces placements, je tombe sur 0,48% environ au total.
 
Sachant que j'ai 32% en Allianz valeurs durables (c'est ça qui pique, mais bon c'était un achat de conviction), 17% en Amundi CAC40, 14,54 en Axa Euro valeurs responsables, 14,5% en comgest monde et 13,6% en ODO avenir.

Autre information importante : un plafond réhaussé à 10 000 euros pour le LEP !

 
Alors en fait c'est là que c'est fourbe. Les frais dont je parle ils sont intégrés dans la valeur liquidative. Donc t'as l'impression de rien payer, mais en fait tu payes au niveau de la performance de ton fonds. Tu peux te référer à la fiche que tu as dans l'interface de l'assurance vie, ou alors tu cherches les codes ISIN sur Quantalys et tu verras les frais.

 
Ah oui, anéfé.
 
Donc là par exemple si je clôture les lignes avec des frais trop importants pour les réaffecter sur des trucs plus rentables, je vais me faire ponctionner ?

 
En principe sur les bonnes assurances vie pas de frais d'arbitrage (je crois reconnaître l'interface Linxea ?)

Pas sûr de voir le lien entre les taux restent élevés & les prix augmentent. C'est même plutôt l'inverse qui se produit en ce moment. Dans un environnement taux flat 4% je suis pas sûr que ton bien s'apprécie de 4%/an net de frais.

3% pendant 18 mois (au lieu de 6 mois) !  
6% pour le LEP.
 
Haïssez !  

Autre information importante : un plafond réhaussé à 10 000 euros pour le LEP !

Garantir un taux livret A à 3% pendant 18 mois montre clairement les prévisions de l'état sur l'inflation et les futurs taux. Ca montre que les taux vont se stabiliser et qu'on retournera jamais à des taux inférieurs à 3%.

Ou justement l'inverse, que jamais on ne redescendra <3% et du coup là, pendant 18 mois ils sont pépouse et n'assumerons pas l'impact de l'inflation sur le livret A.

Autre information importante : un plafond réhaussé à 10 000 euros pour le LEP !

Un chiffre rond ? Tu es sur que ce n'est pas plutôt 11790?

 
Donc au bout de 18 ans tu as accumulé 86.400 € de versements sur le PER qui sont devenus 123 k€(hypothèse à 4% de rendement annuel moyen déflaté. Hypothèse simplifiée sans inflation car je ne compte pas non plus l'évolution du PASS ni des tranches de l'IR).
Les PV de 36,7 k€ sont taxés à la flat tax => -11 k€
Les 86,4 k€ de versement sont taxés à l'IR.
- si le gamin est encore rattaché aux parents, ça tombe en tranche marginale du foyer et 86 k€ d'un coup tu risque de passer à la tranche supérieure...Pas glop.
- si le gamin prend son indépendance fiscale, tu commences par perdre l'avantage fiscal de sa 1/2 part  (ou part si 3 enfants ou plus), soit 1,7 k€ d'IR en plus (ou le double) pour les parents. Imaginons que l'enfant n'a pas d'autres revenus, il déclare donc 86 ke cette année là avec 1 part fiscale = -20,3 k€  d'IR (TMI 41%, taux moyen 23,6%)
 
=> Il reste donc 91,8 k€ après impôts (+ comme il est lourdement imposable, il va perdre ses APL, sa bourse...).
 
Si les parents sont imposables en TMI 30%, le versement de 4800 annuel ne leur a couté que 3360 (le reste c'est les impôts), soit 60,4 k€ en 18 ans. Le montant récupéré etant de  91,8 k€, cela fait un rendement annuel moyen de 4,7%.
Si les parents sont en TMI 41%, le cout annuel est alors de 2832, soit 51 k€ en 18 ans et le rendement moyen est donc de 6,5%. (toujours un rendement déflaté).
 
 

Coucou le topic,
 
Voilà mes allocations actuelles, des positions que j'avais prises il y a quelques années (2019 pour la plupart).
 
Est-ce que ça vous parait bien ? Est-ce que certaines font doublon ou inversement pas assez réparti ? Allianz Valeurs Durables m'avait donné un bon rendement pendant longtemps mais là ça s'est effondré
 
https://scontent-mrs2-2.xx.fbcdn.ne [...] e=64D7444E

 
Tellement prévisible
 
https://www.hebergeur-image.com/upl [...] 973bc9.JPG
 
Je ne comprends pas le laxisme de la modération sur ce genre de post trollesque.  

 
Ah oui, anéfé.
 
Donc là par exemple si je clôture les lignes avec des frais trop importants pour les réaffecter sur des trucs plus rentables, je vais me faire ponctionner ? Ou c'est déjà inclus dans la performance affichée ?