Reprise du message précédent :

 
Josiane est impitoyable, mais frère Nico la talonne de près.  

Bonjour,  
 
J'ai une petite question, j'ai 25ans, je suis dans ma dernière année d'étude et j'ai pour ambition d'acheter une pharmacie d'ici 5ans. Il faut donc que je me crée un apport. Pour l'instant je n'ai que 2k€ sur mon CC et 4k€ sur mon PEE. Je voulais donc savoir sur quel type de produit partir pour maximiser mon épargne et ainsi me créer un apport plus conséquent.
Je regarde actuellement les AV et les PEA qui me semblent être le mieux. Le problème de l'AV est que j'ai un objectif à 5ans alors que l'AV devient beaucoup plus intéressante au bout de 8ans  
Le PEA, me semble être pas mal mais quid du retour sur investissement ?  
 
Je regarde les AV en gestion pilotée sur bourso, le mandat équilibré me semble le mieux vu qu'ils disent qu'elle est intéressante pour les personnes qui veulent placer sur plus de 3ans. Pour les plus "offensives" on est au dessus de 5ans, du coup ça peut perdre un peu de son intérêt.  
Du coup, peut-être serait il plus intéressant que je passe en gestion libre ? ou un mix des deux ? une AV en gestion piloté avec un profil "équilibrée" et une AV plus agressive en gestion libre.
 
Vous en pensez quoi ?

Au final c'est quoi l'intérêt d'un livret A ? le taux est inférieur à l'inflation, du coup,  ça ne nous rapporte pas d'argent. Je me trompe ?

je dis ça parce que de 1 le vocabulaire n'est pas le même avec vos livrets A et machin et truc, pour moi ça veut rien dire
et de 2, les règles ne sont pas les mêmes (en matière d’impôt par exemple...je ne sais pas dans quelle mesure ça joue, c'est juste un exemple )

ben  
En gros, j'y connais absolument rien, et ce que je lis, j'y pige pas grand chose
J'ai bien lu la 1ere page, qui est bien faite mais qui me semble déjà s'adresser à des gens ayant certaines notions, ce qui n'est pas mon cas
Je commence à m'y intéresser légèrement car je commence à entasser de l'argent sur mon compte épargne, et cet argent ne me sert à rien
Ma situation (et je me mets tout nu rien que pour vous ):
36 Ans, célibataire
salaire de 2300 net (donc impots déjà payés, c'est prélevé à la source en Belgique)
Achat de mon appartement en mai 2017, avec remboursement de 710€/mois sur 20 ans
Tout ça me permet de mettre, chaque mois, 500€ de côté sur mon compte épargne
compte épargne qui est maintenant à 20k€
aucun placement en cours (à part mon épargne pension à 25€/mois )
je bosse à plein temps, je n'ai ni le temps ni le courage de passer des heures/jour sur mon pc pour vérifier les cours de telle ou telle action,...

du coup, et après discussion avec des potes qui ont déjà franchi le cap, je me demande si je ne devrais pas faire quelque chose de cette épargne...mais voilà:
- connaissant la situation actuelle, est-ce le bon moment pour placer son argent? (j'entend bien qu'il faudra attendre un peu que la courbe commence à remonter...genre dans 2 mois?)
- comment/où placer cet argent? et comment diversifier? (en lisant la première page, je comprend bien qu'il faut diversifier dans différents trucs: liquidités (= compte épargne?), immobilier (= appartement? ou bien fonds immobiliers?), ...) mais je ne sais pas concrètement ce que ça veut dire
- le fait que je n'y comprenne pas grand chose m'empêche d'aller voir un banquier, sous peine de me faire mettre comme il faut
- sachant tout ça, je comptais par exemple placer une partie de mon épargne dans des portefeuilles de fonds préétablis et gérés par la banque (par exemple chez Keytrade, où il n'y a pas de frais d'entrée et peu ou pas de frais de sortie). Est ce pas trop mauvais, ou bien est-ce LA chose à éviter coute que coute pour tout le monde et quelle que soit son niveau de compréhension de la chose?
Je en cherche pas le meilleurs rendement du monde...je cherche un meilleurs rendement que ce que j'ai actuellement (0.1% )

en gros voilà où j'en suis

En Belgique, pas d'impôts sur les plus-value.

Tu ouvres un CTO chez un Brocker pas cher. Tu achètes tous les mois du tracker Monde (i.e. LU1781541179 ) pour la partie risquée de ton épargne.

Voilà, y'a rien à savoir d'autre  

Perso (et je ne suis pas le seul), je trouve dommage de payer des frais de GP pour sous-performer une alloc très simple.
Donc gestion libre et tu fais ton mix actions/fonds € à ta sauce (voire 100% F€ vu que tu auras besoin de cet argent pour ton apport).

Pour ta première question, il n'y a pas de réponse miracle.
Avec un horizon de 5 ans, une faible somme de départ et aucune enveloppe mature, tu ne peux pas espérer un gain significatif.
Ce sont surtout tes revenus des 5 prochaines années et ta capacité à épargner chaque mois qui constituera ton apport.
Ça n'empêche pas de prendre date sur un PEA et sur de bonnes AV évidemment.

C'est toujours 0,5% de plus que le compte courant.
C'est sûr que c'est pas terrible mais c'est mieux que rien pour placer l'épargne de précaution car l'argent est dispo à tout moment en un clic.

 
Laisse tomber les AV en gestions pilotées (surtout que les 3 et 5ans, c’est la durée mini recommandée, pas la date à laquelle récup son pognon pour un apport)
 
Dans ton cas, je ne vois rien de mieux qu’une av en fond € (car imagine une crise un peu comme aujourd’hui, pile dans 5ans quand t’as besoin de l’apport pour ta pharmacie : tu te mords les doigts d’un petit -30% )
 
Donc pas de PEA (enfin si, avec 100€ juste pour prendre date) et bien sur pas de gestion agressive (ça, c’est à réserver pour l’épargne dont on a pas besoin, typiquement pour ta retraite dans 40ans)

Si tu as besoin de liquide à disposition en cas d'urgence ou pour une dépense court terme (vacances, cadeaux, etc), tu préfères qu'il dorme sur ton compte courant non-rémunéré ou sur un livret A rémunéré à 0,5% ?
 
Le livret A n'est pas un placement long terme, pour les raisons que tu décris. En revanche c'est une façon très simple et relativement attractive de garder du cash et qu'il soit un minimum rémunéré, ce qui a quand même une certaine valeur dans un monde où le cash est plutôt rémunéré à des taux négatifs actuellement.

Il y a Cashbee qui propose une alternative à 0.6% pour aller au dela du plafond du Livret A en gardant les mêmes avantages.
Ils placent les fonds sur la banque My Money Bank.
https://billetdebanque.panorabanque [...] -livret-a/

J'utilise ça pour pas laisser sur le compte courant, les virements / retraits sont hyper pratiques et rapides
Avant j'utilisais le livret Bourso, mais à 0.05%, autant pas s'emmerder

Les frèrs, quelqu'un aurait-il un avis éclairé sur le cas suivant, s'il vous plaît ?
 
- Mon père, jeune retraité de 63 ans, a encore 130k€ de prêt sur le dos pour sa RP. C'est un prêt capé, à taux variable (1.25% en ce moment, capé à 3%). Il lui reste 7 ans de mensualités.
 
- L'argent est sur un CC dédié dans une banque en dur, qui se trouve aussi être la banque qui a prêté la somme initiale.
 
- Le versement mensuel est de 1600 €. Soit 19200 € à l'année.
 
  Auxquels s'ajoutent 100 € de frais mensuels divers (tenue de compte, gestion, assurance décès attachée au prêt, café de la part de l’hôtesse d'accueil). Soit 1200 € de frais à l'année.
 
  Soit au total, 1700 €/mois, 20400 €/année, tous frais compris.
 
- Il dispose d'une AV mature (mais vide) dans une autre banque : Fructi Selection Vie ; une AV blindée de frais d'après ce que je peux voir (même si ce ne sont pas, dans les faits, les frais publics annoncés).
 
 
Mon père souhaiterait économiser les frais et faire travailler le capital sur les 7 ans qui viennent, quitte à s'occuper lui-même des versements (mensuellement ou annuellement).
 
Que puis-je lui proposer ?
 
A brûle-pourpoint je songe à une ouverture d'AV Aviva Evolution Vie (ou Boursorama Vie s'il accepte de changer de banque) avec placement en 100% F€, mais ce n'est peut-être pas l'idéal.
 
Merci d'avance pour vos idées !  

 
AV, PEA etc. c'est pour faire fructifier un capital que tu possèdes déjà, de façon passive avec un niveau de risque adapté à ta situation et tes objectifs.
 
Mais pour se créer un capital il n'y a pas 10 000 solutions... épargner un max (ex. maintenir son style de vie étudiant alors que tes premiers salaires de pharmacien rentrent) ou entreprendre. Et pour 99% des gens, la meilleure façon d'entreprendre c'est de faire un achat-revente de RP avec la PV totalement exonérée. Donc acheter pas cher, faire faire (ou idéalement, faire soi-même) les travaux, idéalement (sur)vivre sur le chantier pour économiser un loyer et pouvoir avancer rapidement sur les travaux... c'est chiant mais ça en vaut la peine, surtout quand on démarre dans la vie active.

1200 € de frais !    
 
Qu'il solde le prêt avec son AV et qu'il se barre de cette banque moisie !    

J'ai complété un peu le descriptif : les frais élevés sont liés au fait qu'il y a une assurance décès attachée au prêt. Mais ça ne change pas le fond de la question.
 
Et son AV est dans une autre banque en dur, mais elle est vide.

 
Merci pour vos réponses
Oui, c'est ma capacité à épargner chaque mois sur les 5 prochaines années qui va être déterminant. Du coup, vaut il mieux acheter un bien directement pour "sauver" le loyer et éviter de jeter l'argent par les fenêtres ? Mais l'achat sans apport risque d'être compliqué  
 
Autre question, je regarde les AV, c'est quoi au final le plus intéressant entre durée viager et durée déterminer ? autant prendre en viager je pense, non ?

En quoi c'est trop peu pour investir sur un PEA? Au delà même de la prise de date pour l'avantage fiscal qui ne coûte rien, la plus part des frais son en % a l'exception du courtage hors Saxo. Donc finalement, pas déconnant d'ouvrir une ligne à partir de 500 balles.

D'ailleurs pour moi le PEA n'est pas là "pour s'amuser a prendre une peu de risque". C'est l'un un outil fondamental de l'épargne patrimoniale. Si effectivement tu veux aussi t'amuser, tu peux y allouer une petite partie de l'épargne en "bac a sable" pour boursicoter, mais la n'est pas le sujet.

Et commencer avec des petites montants permet aussi de s'accoutumer à la volatilité court terme des marchés, bénéfique pour la psychologie de l'investisseur débutant.

 
J'ai une autre question, à quoi correspond la notation ?
Je vois 1 étoile, 2,3,4 ou 5 étoiles sur bourso pour les AV. Est-ce que 5 étoiles représente un investissement solide sur lequel j'ai peu de risque (et donc un rendement un peu moins fort ? )

Y a pas à dire BPCE ça fait rêver ...

Je pense que son contrat de prêt n'indique pas de bonus au fait que son compte courant soit dans cette banque, du coup, même si le contrat impose le versement des salaires et la tenue d'un compte courant, cette clause est vraisemblablement réputée nulle et non écrite.

Du coup, ça serait bien qu'il se barre ailleurs (banque en ligne s'il gère bien internet) et mette en place un virement/prélèvement pour rembourser le crédit. Vu les taux actuels, ça reste intéressant de le garder plutôt que de solder. Si les taux montent au-dessus de 2%, il sera toujours temps de se raviser.

L'AV, vu le rendement pourri proposé, mieux vaut la fermer et prendre date chez plusieurs assureurs (Linxea ou autre). Au moins 3 contrats (Un chez Generali pour la rapidité de rachat, mais en fonds euro je ne trouve que Spirica et Suravenir qui vaillent la peine sans frais d'entrée ou de versement, par contre, dire lesquels resteront performant dans 8 ans ... autant ouvrir plusieurs contrats pour prendre date quitte à fermer les contrats qui deviennent pourris)

 
Go topic Immo si tu veux plus d'infos sur l'aspect louer vs. acheter ta RP. En résumé se loger est une charge que tu sois locataire ou propriétaire, et certes tu capitalises en tant que proprio si tu achètes par exemple en crédit total avec un apport minimum, mais tu dois aussi amortir les frais d'achat et assumer un paquet de charges en plus. Donc ça dépend de plein d'hypothèses et ça se calcule pour prendre une décision en connaissance de cause.
 
Oui durée viagère par défaut si possible.
 
La notation sur Bourso c'est la qualité du fonds. Notamment sa performance par rapport à la catégorie auquel il appartient, ou par rapport à l'indice qu'il cherche à battre, sa liquidité, son ancienneté etc. Cela n'a rien à voir avec l'indice de risque, noté de 1 à 7 et lui aussi indiqué sur Bourso.

Si tu es éligible, tu peux aussi ouvrir un Livret d'Epargne Populaire. Le taux sera le double du Livret A. Tu peux y mettre jusqu'à 7 700€.

Sérieux ?!   même pas une petite taxe de jesaispasquoi ?

 
Pas à ma connaissance. La Belgique est un paradis fiscal pour les riches. Par contre, les salariés sont taxés XXL.

Les impots qui m'informent, juste avant de valider ma déclaration, qu'il vaut mieux pour moi de modifier ma déclaration en choisissant l'imposition de mes revenus au lieu du prélèvement forfaitaire unique    
 
"D'après nos calculs, vous avez intérêts à opter pour l'imposition de vos revenus de capitaux mobiliers au barème progressif au lieu du prélèvement forfaitaire unique. Pour cela, cliquez sur le bouton « Corriger ma déclaration » ou « Retour à l'écran précédent » puis cochez la case 2OP"
 

 
 
 
Un contrat de dépôt à terme Potentiel Marché ?  

Oui très propre  

 
 
Tu parles des étoiles Morningstar ? De shérif ?
 
Pourquoi regarder l'AV BOurso ? Elle est médiocre, que ce soit pour le fonds €, les UC ou la GP.
 
Le risque est évalué de 1 à 7. Pas une question d'étoiles.

Ils pourraient aussi choisir la bonne case par défaut... Mais leur algorithme n'est pas très au point car j'ai l'impression que dans leur calcul ils ne prennent pas en compte l'abattement possible si 2OP, pourtant reporté dans la 2074 CMV.  

edit : les étoiles Morningstar prennent surtout (que ?) en compte les performances passées, ça vaut un petit quelque chose pour les fonds notés 1 étoile, et quasiment rien pour les fonds 2,3,4,5 étoiles.

PE renouvelée ici alors que ce n'est pas dans la politique de la COGIP - pour le motif complètement assumé de la crise. Est-ce que d'autres ici se sentent en insécurité et adaptent leur stratégie en conséquence ? Augmentation de l'épargne de sécurité, orientation de l'épargne sur F€ sur des fonds qui permettent des rachats plus rapides, etc?

Je dois commencer mon nouveau boulot dans les semaines qui viennent (post-confinement). Même s'il y a de bonnes chances que tout se passe bien, je pense que je suis statistiquement plus à risque qu'à une autre période lambda, il faut être lucide.  
 
J'ai donc effectivement renforcé mon matelas de cash sur livret depuis deux mois (argent non-dépensé grâce/à cause du confinement, et une partie des sommes que je devais investir en f€). Je n'ai rien changé sur la stratégie de long terme par contre. Une partie de mon solde de tout compte viendra compléter la somme et tout le reste ira vers les fonds en euros, business as usual.
 
Mais à vrai dire, vu les filets de sécurité en France, et vu que j'ai assez peu de charges, le chômage m'inquiète plus pour l'aspect accident de parcours et pour l'impact qu'il va avoir sur ma carrière que pour son aspect purement financier. Les gens qui se retrouvent au chômage en ce moment, bon courage pour retrouver un truc bien rapidement   .

A votre avis, est-ce possible qu'un assureur ne traite pas un versement conséquent, parce qu'il doute de l'origine des fonds ?

Plus d'un mois pour traiter un simple versement avec Boursorama vie, je commence à péter un cable, j'ai envoyé un second e-mail, un peu plus virulent que le premier pour tenter de les bouger un peu.
J'ai envoyé les justificatifs du coup, ça pourra peut-être leur servir, mais si c'était ça, ils auraient pu les demander tout simplement.

Le taux sera le juge de paix, tout simplement. On te propose quel taux ?

Il n'y avait pas une imposition sur les dividendes ?

Je trouve cela vraiment malheureux.
 
Qui se plaint d'un mauvais choix sur cette case ? Ceux qui font attention à cette case feront le choix le plus approprié pour eux-mêmes. Ceux qui sont indifférents à ce type de détail ne verront pas qu'ils ont trop payé.
 
Il est ridicule de voir l'Etat se priver lui-même de rentrées fiscales (même si problablement d'un montant négligeable) de cette manière.
 
A moins qu'il ne s'agisse d'une manoeuvre psychologique pour mieux faire passer la pillule du reste de l'imposition en laissant penser que Impots.Gouv.fr est cool et aide à optimiser ses impots.

Je suis tombé sur ce truc : un CGP qui se rémunère sous forme d'abonnement (45€/mois) et qui fait ouvertement l'apologie des ETF chez des courtiers en ligne.
La démarche est certes louable mais est-il réellement possible (pour le CGP j'entends) de bien se rémunérer de cette façon ?  

https://get-axel.com/

Un CGPI quoi   . Les CGP indépendants au sens de la réglementation sont encore rares (je ne connais que Alpha & K comme autre https://alphak.eu/). Je ne connaissais pas celui-là, merci du partage   .
 
Le modèle fee only est à mon avis la seule manière valable d'offrir du conseil financier objectif et dans l'intérêt du client. Espérons que ça se démocratise.

Salut
J'ai 35 ans et 55k€ qui dorment sur des livrets A et LDD depuis des années et je voudrais vos avis sur comment les placer.  
 
Est-ce le moment vu le contexte ?
 
Merci.

intéressant  

 
Aucune idee, je n'ai pas encore entame les demarches. Je voulais d'abord savoir s'il n yavait  pas d'entourloupe, frais cache etc...
 

 
Potentiel marche c'est le nom chez BNP

First page ! De rien ...  

Et conserver la mentalité : Trésor public = voleur