Reprise du message précédent :

 
Tout est chez Bourso, ils s'en tamponnent de moi
 

 
C'est pas des cerises, je précise au cas ou
 

 
 
cerise ou pas  

Bonjour de mon côté en pleine démarche pour l'obtention d'un prêt (résidence principale):
 
Est de la France 35 ans, célibataire sans enfant, locataire, zéro charge/crédit sur le dos
Salaire brut mensuel 5800 EUR (CDI hors période d'essai)
Apport 40K, épargne totale 100K
Prix du bien à financer, 210K + 10K de frais d'agence sur 20 ans.
 
LCL, CM, Caisse d'Epargne, aucune ne propose un taux en dessous de 2%, la meilleure simulation vient du LCL avec taux de 2% mais TAEG non communiqué (je dois leur envoyer les documents pour avoir le taux global)
 
J'avais fait une simulation en ligne sur banque postale, taux fixe 1,65, TAEG 2,1. Correcte je trouve, mais pas trop envie d'avoir un conseiller à perpette.
 
Je vois ma banque samedi (la SG), je ne pense pas qu'elle va faire une proposition interessante, mais à voir.
 
Étonnant de lire certains avoir des taux en dessous de 2 (même sur du prêt à 25 ans).

 
Les baromètres ne sont pas à rattacher aux taux des offres de prêt du mois, mais en gros à ceux d'il y a un mois ou deux. C'est la moyenne des barèmes pour les offres commerciales qui sortent en ce moment, mais tu dois compter 1 à 2 mois pour avoir l'offre chez les banques mal organisées (et une semaine max chez Bourso   ).  
 
J'ai bien peur que l'offre de prêt de ton pote n'invalide rien à la réalité de la hausse, c'était bien les taux il y a quelques semaines

 
 
 
Tu est bien loin des 33% d'endettement. La hausse des taux doit passer crème quand même    

 
Ahah, oui en effet mais si je peux gratter un peu le taux je ne dis pas non quand même

 
Tu es trop pauvre pour avoir accès à du lombard de riches, en mode 50% LTV à 1%.
 
Et faire du lombard pour acheter un actif totalement illiquide alors que tu démarres une boîte avec toute l'absence de visibilité que ça implique, ça me semble... osé.  
 
Je pense qu'à ta place je mettrais en location (pour conserver le bénéfice de mon emprunt à taux bas) et soit je sortirais mon cash pour acheter, soit je louerais.

L'année dernière j'ai vu passer du 0.5% donc 1.2% pour un excellent dossier c'est pas forcément incroyable en comparaison (certes biaisée avec des taux proches de 0 l'année dernière).

 
Merci

Tu vas donc être déficitaire de 500 à 1000€/mois si tu mets ta RP en loc et suivant le régime de location (nu/meublé/réel donc impôts entre 0 et 50% voir plus du loyer chargé déduite)

Et avec 1M€, c’est loin d’être suffisant pour un lombard de 800k€ (surtout que tu peux pas mettre ton appartement en garantie vu qu’il n’est pas payé)

Pour pas être emmerdé, le mieux c’est de vendre la RP, faire une croix sur le 0,6%/20ans et paye avec un mélange de cash/crédit (genre 500k cash et sur les 700k qu’il va te rester, essayer un lombard de 300k en allant voir une banque privée donc déplacer la somme de ton AV)

 
 
Avec 2% tu es en dessous du taux d'inflation, c'est plus intéressant que les prêts à > 1% sur la même durée alors que l'inflation était de 0%
chercher à gagner 0,1 ou 0,2 % qui va, si tu restes dans le bien faire une différence de 17 € par an, en sachant que tous les ans il y a l'érosion monétaire.
 
Avec 5800 € de revenu, tu peux emprunter sur 10 ans tout en restant à lèse financièrement.
 
 

 
Retour du CM ce matin : passe à 2.3 sur 25 ans
Ça pique ! On passe au dessus des 35%

Quand je vous lis, je constate qu'on a vraiment eu une chance de malade au niveau du timing, 2 mois plus tôt ou plus tard, on n'aurait pas pu acheter le bien qu'on nous a proposé.

Pareil ici, enfin on aurait pu acheter mais à 6 mois près on se prenait 250€ de mensualité en plus.

Ah bah toi clairement  

A deux doigts de rage quit  
 
Et le banquier dans le plus grand des calme te dit : faut poser 15k€ de plus sur la table ..
Easy quoi

 
Je me suis mis à jouer au loto du coup
ça paye pas

Bon bon bon, me voilà revenu de vacances, pas beaucoup d'avancées depuis ces 15 jours, l'offre de prêt n'est toujours pas éditée (pour rappel, prêt à 1.6% sur 25 ans avec la CE).

Pendant qu'on était en vacances on a reçu plusieurs documents à signer (ouvertures des comptes courants, transferts de ma banque actuelle vers la CE etc) et deux documents à imprimer, signer, scanner puis renvoyer. Comme on avait rien pour faire tout ça sur notre lieu de vacances, on l'a fait hier matin à l'agence juste à notre retour.

On a demandé où ça en était pour notre offre de prêt, l'agent d'accueil n'a pas trop su nous répondre. L'après-midi la courtière nous a appelés pour savoir comment ça avançait, je lui ai parlé de l'offre de prêt qui se faisait attendre. Elle a appelé dans la foulée la directrice de l'agence CE, on devrait recevoir l'offre dans la semaine

Pour le moment je jongle entre les deux banques, et il faut encore que je casse mon PEL pour réalimenter ma trésorerie vu les sommes qui partent dès avant d'être propriétaire d'un quelconque brin d'herbe Ca va encore prendre des plombes ça aussi...

Bref ça avance mais petitement, c'est l'été, ça tourne au ralenti quoi

Offre de prêt reçue.
Ca veut dire qu'il a probablement entamé les démarches courant juin et donc bloqué le taux de juin (ou alors la banque a été très rapide pour éditer l'offre).
Pour la plupart des banques que j'avais vu en juin, on a fait minimum +0.2 en juillet.

Quasi introuvable le 1,20 sur 20 ans aujourd'hui.

Je suis en période d'essai. Malgré un très très bon dossier peu de banques veulent me prêter.
On a une offre du CM de 1,82% (taux nominal) sur 25 ans. Ils veulent pas négocier. Vous trouvez que c'est une bonne offre ?

Vu que tu es en periode d'essai, n'importe laquelle sera la bonne

Prend direct, réfléchis pas.

Sinon je peux attendre 2 mois la fin de ma période d'essai, vu que c'est une construction je peux attendre.
Mais pas sûr que j'y gagne au niveau du taux ...

Mais dans 2 mois les taux auront remontés, saisi l'opportunité direct.

Si tu veux je te prends ton taux à 1.82 et tu prends mon 2.3

 
Tu parles bien du taux nominal ?
L'assurance du CM est à 0.43 donc TEAG je suis à 2.25. Bon l'assurance j'ai déjà des devis à 0.2 mais je le ferai plus tard.

J'ai un client qui a fait le malin à refuser des offres à 1,50 au mois de Juin pensant pouvoir trouver mieux, aujourd'hui il est en train de finaliser avec une banque à 2,10% cet idiot!

Premier RDV avec une banque, pour explorer les options d'achat dans les prochains mois. Rien de concret, juste pour voir si notre situation passe et combien on pourrait emprunter.

Passé l'accueil de l'agence SG (première fois que je mettais les pieds dans une agence bancaire depuis 2014) où j'ai dû affronter la famille avec les quatre gosses, la vieille qui s'était fait pirater sa carte, et celle qui n'arrivait pas à retirer 200 balles au distributeur, j'ai réussi à avoir accès à la conseillère avec qui j'avais RDV.

Je lui présente la situation : en couple pacsé, 3k/mois en CDI + 18k/mois en indépendant depuis 2 ans, 400k d'apport max.
Elle commence à me faire une simulation, mais l'outil rapide bloque à 600k de prêt max.

Donc elle doit me créer un dossier complet... avec une usine à gaz (du genre 5 menus différents pour accéder à l'option où rentrer mon numéro de téléphone ). Obligé de la reprendre 2-3 fois sur des loupés (du type "17000" au lieu de "71000" ).
Arrivé à la fin, elle m'annonce de mensualité, soit... 78% d'endettement: "c'est un peu haut". Je m'étonne du ratio vu nos revenus : "Ah je n'ai pas entré vos dividendes". On recommence, pour finir à 38% d'endettement (sans avoir compris comment on en arrivait à ce chiffre d'ailleurs).

Ensuite je demande le taux: "2,15%"
Passé un speech sur l'inflation et le fait que ça va continuer à grimper, elle fait une simulation avec l'assurance en plus et là "Mince, on dépasse le taux d'usure".

On termine par un "de toute manière je dois faire passer votre dossier auprès d'un conseiller pro pour analyser les comptes de la société, donc réponse plutôt fin août".

Au final, j'en conclue quand même que malgré mon activité hyper stable (CA mensuel flat depuis deux ans), et un apport correct, deux ans c'est probablement court, et que le fait que je me paye en partie en rémunération et en partie en dividendes a rendu la discussion encore plus compliquée

Oui je parles bien du taux nominal.
L'assurance je ferais la délégation je pense.

 
Même le courtier n'a pas trouvé mieux ? Le CM a fait une simulation fin juin et m'a dit que c'était le taux avant négo mais qu'ils ne négocieraient pas vu que le lendemain les taux ont montés

Aucunes banques n'aiment ce type de comportement (surtout en création de structure à moins d'avoir revenus XXL...

Pas fait appel à un courtier.
Pas sur que ce soit aussi avantageux qu'avant .. J'attends un retour du service financier de notre constructeur pour voir si ils ont mieux ou pas.

 
je suis étonné (comme plus haut) qu'ils t'aient pas orienté direct vers un conseiller "banque privé", appelation pompeuse, mais tu perds du temps vu que ta conseillère sera surement déchargé de ce dossier "compliqué" (oulala tu est pas en CDI / fonctionnaire )

Il a joué, il a perdu… 20 à 30k  

 
 
Je commence un peu à me penche sur l'achat prochain d'un bien immo... Pour le moment je me contente de regarder les prix des maisons suivant les secteurs qui m'intéresseraient.
 
Est-ce qu'il y a des sites plus ou moins fiables pour avoir une première estimation du capital que je peux emprunter en fonction de mes revenus et de mon apport ?
 
Est-ce que vous me conseillez de démarcher des banques pour avoir une estimation ou plutôt des courtiers ?

 
ça suffit et déjà le faire en ligne te diras beaucoup de chose. les courtiers actuellement ils servent à rien  

si t'as un profil classique ça sert à rien, sinon ça peut être utile si il a son réseau de banques dans des petits bled qui cherchent à améliorer leurs stats

Pourtant les obligations 10 ans sont en baisses depuis la mi juin  
 

 
Ça devrait mécaniquement au moins freiner la hausse des taux immo? Mais non
 
Les banques prennent combien de premium la dessus?

Les taux des banques sont très loin d'avoir suivi l'augmentation du taux à 10 ans.

à 0% on avait des taux à 1% sur 25 ans, je te laisse deviner ce que ça doit donner à 1.8%

Les taux sur 25 ans devraient aujourd'hui être dans les 3% avec un taux à 10 ans à 1.8%