Reprise du message précédent :

Aucun projet.  
Ouais Ouais... ca va pas le faire ca.  

Clairement pas besoin de 2m de capital si tu as déjà 3k de retraite qui vont tomber et ta femme qui continue à travailler et aura aussi une retraite + des dépenses mesurées.
Tu pourrais largement arreter de travailler dès maintenant si l'argent est investi correctement.

Un bon calcul à faire c'est de modéliser l'équivalent en patrimoine financier que représente ta future retraite, ajustée en euros d'aujourd'hui. A mon avis tes futurs 3k/mois représentent entre 500k et 750k d'équivalent en patrimoine actuel. Donc avec 1450k + la retraite tu as déjà environ 2m de capital (équivalent) qui travaille pour toi.

Kiné ?

 
Vu le pseudo, j'aurai dit véto.

Ah ouais pas con.  

Bien vu. La recherche d un salarié veto en ce moment. C est vraiment la merde.

Après je peux aussi partir et aller bosser ailleurs mais le syndrome de Stockholm me tient. Que deviendront mes clients et mes salariés....

Un kiné gagne 2 fois mois que ça. BNC moyen à 44k/an.

Si tu veux comparer, 100k/an c'est le BNC moyen d'un médecin généraliste.

S'il s'appelait Kinécom, je dis pas.  

 
Ce qui manque comme info, c'est quel est ton niveau de dépense (= train de vie) par an (variable = enfants à charge, crédit immo remboursé ou pas), et quand tu va toucher ta retraite par répartition et de combien elle sera selon quand tu t'arrete.
 
Imagions que tu ait 7K/mois, mais ne dépense que 4K par moi si immo payé et que la retraite sera de 3K à 64 ans, te faut juste compenser 1K par mois une fois que tu touche la retraite donc 300K. Ensuite il faut juste couvrir les dépenses entre pour 11 ans. Et dans ce cas, c'est bon vous pouvez fire si la dette immo est pas trop grosse.
 
A l'inverse imaginons que tu dépense 5K par mois et que retraite sera de 2K à 67 ans, te faut 3K par mois une fois à la retraite pour compenser (900K) et aussi les dépenses pour 11 ans, ca semble plus difficile. Faut que tu donne les détails pour poser un plan.

 
C'est toi seul ou avec ta compagne. Et quid si tu arréte aujourd'hui ?

Moi seul.  Si j arrête aujourd'hui,  je crois que ca tombe a 1800 pour un déblocage a 67 a s

Donc tu peux faire ton calcul avec ca

Un petit up pour le topic    
 
En toute transparence, j’ai finalement repris une petite activité pro, il s’agit d’un contrat de 6mois où je fais du conseil pour un client européen.
3 demi-journées par semaine, mais je doute dépasser 5/6h de travail réel. J’ai une autonomie complète pour gérer mon temps, juste un Call d’1h par semaine.
J’ai accepté parce que c’est très bien payé, que ça va largement couvrir mes dépenses annuelles tout en étant très peu contraignant.
 
Bref ce n’est pas encore cette année que je vais commencer à taper dans mon épargne pour un fat fire.
 
 
 

Est-ce que quelqu'un a essayé de modéliser la meilleure répartition pour une allocation principalement equities, en supposant par exemple 4% de retraits par an, pour minimiser les impots sur la PV ?

Je crois que le consensus est de d'abord remplir le PEA, puis s'orienter vers AV, mais il y a tellement de paramètres (frais de l'ETF, frais de gestion, taux d'imposition variables selon la durée de détention, etc.) que j'ai du mal à etre certain d'avoir un calcul complet.

Évidemment ca dépend d'éventuels autres revenus (pour le TMI) et du montant retiré par an (pour les abattements d'AV etc), mais si on suppose un profil classique (disons 50k de retraits par an avant impots, et pas trop d'autres revenus), on doit coller à la plupart des gens ici.

Ce qui complique les calculs (entre autres) c'est que l'imposition va croissante avec le temps (car les plus values remplacent petit à petit le capital initial) donc c'est une sorte de suite géométrique, mais comme en plus il y a des effets de seuil avec les différentes poches (comme la limite de 150k sur le PEA, les 9600e sur l'AV)...

C'est trop compliqué, ça dépend si tu as besoin d'avoir un revenu proche de 0 (bourses pour les enfants, CMU, ASS...) ou si tu veux optimiser les premiers tranches d'IR, si tu as des revenus que tu ne peux pas moduler (loyers)...
Avec la fiscalité qui peut changer d'ici là.

Perso j'optimise la fiscalité à l'instant t pour le moment : PEA et PER en priorité pour les actions, F€ en AV. Quand les 2 PEA seront pleins, ça ira en CTO pour futur donations aux enfants et AV pour avoir des F€ bonifiés.

Dans mon cas ce serait un scenario avec des revenus quand meme corrects (donc pas à essayer de rester sous les seuils CROUS et compagnie), et je voudrais modéliser l'imposition réelle avec une grosse allocation en bourse.
 
J'ai l'impression que la France est encore passable grace à la flat tax mais que si jamais la flat tax saute, on pourrait vite se retrouver dans une situation ingérable pour quelqu'un lourdement investi en bourse.
 
Il faudrait une interface propre avec le nombre de parts, le niveau de vie cible (donc le TMI associé), etc.
Si je comprends bien je vais devoir me coltiner le vibe coding de cette appli

Raisonnement de pauvre.
 
Agit comme un riche, prends un Lombard et rolle le jusqu'à ta mort

Et l'assurance vie bordel  
Largement sois estimée sans une optique fire j'ai l'impression

 
Clairement, le PEA en premier, à remplir dès que possible pour que les 150 k€ de versement capitalisent pendant plusieurs décennies. Perso, j'approche des 500k sur mon PEA à la fin de la trentaine.  
Avec des performances en ligne avec l'historique (7-8% par an en moyenne), je peux imaginer avoir un PEA > 1300 k€ en euros constants.
Facile ensuite de retirer 4% par an pour générer 50 k€ de rente en euros constants.
 
Le PEE a une fiscalité similaire et est intéressant si (et c'est un gros si) les fonds proposés sont intéressants, ce qui est mon cas (simili World avec 40 bps de frais annuel).
L'AV est aussi pas mal, ne serait-ce pour profiter de l'abattement de 4,6 k€ par an.
 
Pour le CTO, cela dépend de tellement de paramètres (pérennité de la flat tax, fermeture ou non du fonds...).
Perso, je panache mon épargne mensuelle entre CTO, AV et PER (pour la tranche à 41%).

Tu l'as rempli à quel âge ?

 
Avec un tel PEA, l'optimisation fiscale est de trouver un pays d'Europe qui taxe peu les gains en capital et d'y liquider le PEA pour échapper aux prélèvements sociaux (qui seront à 25% d'ici là ).
 

 
Ouvert en début de vingtaine en mars 2009 (bon timing !) sur du Lyxor Global Titans / CW8, puis j'ai décidé de faire du stock picking de large caps européennes, avec des résultats pas terribles.
 
 
Revenu sur du full ETF en 2014 de mémoire, avec un biais européen assez prononcé, puis changement à 100% vers du World en 2017.
 
Versé environ 80 k€ en cumulé entre 2009 et 2019.
J'ai fini de le remplir en 2021 à 34/35 ans (timing pas terrible en haut de cycle mais j'avais aussi pas mal investi en 2020).

 
Mon plan actuellement    

Il y a quoi comme solution quand on a un peu la flemme / pas d'intérêt a regarder ses investissements de plus près, et qu'on a pas assez pour intéresser un gestionnaire d'assets?
 
J'empile mes index funds, j'ai de l'immobilier sans plan de sortie, et au final je continue de travailler bien plus longtemps que ce que j'aurais prévu vu que pour une fois dans ma vie j'ai l'impression d'avoir un boulot utile.
Peut être que c'est juste un problème de riches et que ça ne sert à rien de s'en soucier aussi.

Tu as un PEA à 1.3 M€?
 
Je dois avoir 100 k€ de PV sur PEA, pas de quoi s'embêter à s'expatrier pour ça.
 

Non mais ca marche avec les autres enveloppes aussi

Oui mais c'est mieux avec un gros PEA, car pas d'exit tax sur PEA.
 
Si tu as 1M€ en CTO ou AV tu te prends l'exit tax.

De mémoire, l'AV est en dehors du périmètre d'application de l'exit tax.

PER, PEA, assurance vie non ?  
 
Pour le PEA le plus rentable me semble être de le maxer au plus vite le laisser fructifier le plus longtemps possible et de profiter qu'il n'y que les prélévement sociaux. Ca permet 300K de contributions pour un couple et si c'est gardé par exemple 10ans est represente maintenant 600K, c'est pas mal.
 
Sur l'AV tu as un abattement annuel je crois de 4500 à 9000€ selon la situation de ton foyer.
 
Ensuite même en brokerage, tu paye l'impot que sur les PV non ? Si tu retire 100K et à 50K de PV, tu payera l'impot sur 50K, pas 100K. Et si t'es 2, tu reste sur une tranche ou l'impot progressif est faible non ?
 
Enfin toujours sur un compte titre, y'a les 40% d'abattement sur les dividendes et tu peux reduire une partie de la CSG de tes revenus l'année suivante si tu choisit l'impot progressif.
 
 
A savoir, selon les accords conclus, les compte retraite étranger ont la fiscalité du pays en question et sont payés au pays en question. Donc pour mon cas, l'argent sur 401K/Roth 401K, IRA/Roth IRA ont la fiscalité américaine. Soit 0% pour Roth 401k et Roth IRA.

Je regrette de ne pas avoir connu l'existence des ETF  à l'époque   PEA ouvert en 2008 mais peur du stock picking donc quasi tout mis en sécurisé jusqu'à 2020.

J'ai explicitement mentionné l'assurance vie si tu regardes mon premier message. Je pense que c'est un bel outil avec l'abattement.

Pour ma part, pas de travail en France donc pas de PEE/PER. Je raisonne vraiment sur une optique FIRE avec l'essentiel des revenus issues du patrimoine.

Tu as la source pour ca ? Potentiellement une belle disquette.

 
Quel ETF monde as-tu choisi, en 2017? Es-tu toujours avec le même ?

En 2017, CW8 sur lequel j'avais déjà investi régulièrement depuis 2009, en complément d'actions et d'ETF européens, que j'ai bazardés entre 2014 et 2017.
CW8 que j'ai gardé jusqu'en 2025 où j'ai arbitré vers DCAM, moins cher.

En PEA, le choix se résume à DCAM ou WPEA (WPEH pour la version hedgée), si tu veux du World classique sans levier.

De mon côté, PEA ouvert en Mars 2009, plafonné en 2013 => je flirte avec les 400k, mais j’ai retiré une partie lorsque j’étais expat (je crois 80k de mémoire). Perf pas si bonne que ça car beaucoup de titres en vifs.  
CTO full trackers capitalisant j’ai placé 500k exclusivement  entre 2018 et 2022 => j’ai désormais 725k de PV , c’est du buy and hold que j’utiliserais peut etre pour un lombard.
CTO actions vifs US: entre 2012/2015 perf bonne mais grâce à quelques actions qui ont explosées (PV à 7chiffres sur MSFT & Intel )
 
Pour les AV,  je ne fais pas de suivi.
 

Je suis loin d'avoir autant de PV, ça fait rêver  

Intéressant, merci. Tu aurais choisi cet ETF monde si tu n'avais pas accès au mécanisme PEA (en terme de frais etc.) ?

Sur CTO, j'investis sur IWDS (pas de frais d'ordre chez Bourso).
Il est équivalent à UETW et SWRD.

J'ai cherché ca sous google avec "accords US France sur la fiscalité des compte retraite, lien"
 
J'ai obtenu une réponse avec le texte complet de l'accord entre les 2 pays: https://www.impots.gouv.fr/sites/de [...] d_1835.pdf
 
Je vois 2 paragraphes intéréssant:
 

 
Apres ta des gens qui proposent des interprétations plus simples à comprendre: https://www.cabinet-roche.com/fr/im [...] en-france/
 

 
Et ca s'applique aussi aux compte capitalisation 401Ks, IRAs, 408, 403...