hello à tous

je viens humblement vous soumettre le cas de mon amie afin d'envisager sereinement son avenir

1/ Votre situation familiale :
- 23 ans
- étudiante, premier emploi au plus tôt 2020 au plus tard 2022
- en couple

2/ Votre situation patrimoniale :
- locataire
- pas de bien
- pas de crédit
- 0 épargne mensuelle car étudiante
- frais courants financés par ses revenus de stage
- un peu plus de 300k d’épargne à placer, pour l’instant dans la précipitation répartis comme suit:

• Livret bleu (A) au plafond
• Livret orange 110k (copie du livret A, pas de plafond)
• PEL au plafond (ouverture déc 2017)
• Livret jeune au plafond
• CEL au plafond
• LDD au plafond
• Tout le reste sur des comptes courants

3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
- courant 2019 : emménager ensemble (baisse des frais courants)
- 2022 au plus tard : premier emploi avec capacité d’épargne mensuelle
- horizon 2024 : achat immo sur environ 200k
- épargne disponible : il est impératif de conserver une épargne disponible importante tant que sa situation pro n’est pas stable, doit-on en déterminer le montant sur la base des besoins futurs estimés, ou sur la base d’un % du patrimoine total ?

4/ Votre tempérament :
- jouer la sécurité 100%
- pérenniser cette épargne sur le long terme

5/ Commentaires :
- comme base je lui conseille d’ouvrir 2 AV en fond euro, que pensez-vous de se limiter à 70k pour chaque assureur ? dans ce cas on resterait avec un excédent important
- étant donné le contexte en ce moment il semble que l’on va écarter les gestions pilotées et trackers
- il serait peut-être intéressant de cloturer certains contrats (CEL, LDD) ? et quid de l’intérêt de son PEL vu le taux débile ?
- sur quel placement miser pour du très long terme ?
- investir en or et argent physique, qu’en pensez-vous ? même question vaut-il mieux en déterminer le montant sur un % du patrimoine total ou sur une somme arbitraire par exemple ordre 5 / 10k ?

je suis ouvert à toute suggestion et reste disponible par MP si nécessaire
merci !!!

 
Avec 300k avant la fin des études y a de quoi envisager sereinement l'avenir oui    
 
Dans un premier temps qu'elle fasse full fonds € oui. Elle peut ouvrir plus que 2 AV pour diversifier les assureurs car sinon elle aura un gros excédent oui.
 
Pour du très long terme, les actions. Elle peut ouvrir un PEA déjà pour prendre date et peut-être tester sa résistance psychologique avec de faibles sommes.
 
Or et argent physique je trouve que ça relève plus que l'amusement exotique qu'autre chose perso...

Sauf erreur, le topic déconseille fortement de suggérer des placements non garantis en capital à des connaissances / amies / etc.
Donc à mon sens, garder le livret A comme épargne de précaution et diviser le reste en 2 à 4 contrats d'AV , gestion libre et 100% fonds euros, en passant par des banques ou courtiers en ligne pour limiter les frais.
 
Elle peut toujours ouvrir un PEA pour prendre date fiscalement et mettre "une certaine somme" dessus en ETF World, mais à toi d'insister sur le fait que tout  ce qu'elle met dessus peut partir en fumée du jour au lendemain. Evidemment, objectivement pour du LT, elle devrait y mettre entre 25 et 50% de son épargne, en entrant progressivement pour limiter le risque, mais si un gros krach à lieu elle risque de te rendre responsable de la perte d'une fraction importante de son épargne...
 
EDIT : grillé, évidemment...

je viens de voir 2 lignes de PS sur mon av bourso, après je ne sais pas si c est le TMG ou PB ou TPMG+PB

Merci pour vos contributions
Ok, donc effectivement on peut aller vers plus de 2 contrats d'AV. Le paramètre à prendre en compte maintenant reste l'apport immo d'ici 5 ans. On ne sait pas quels seront les taux d'emprunt d'ici là, et pour ma part j'aurai un apport ridiculement faible en comparaison. Donc tout dépendra de nos job...  En dispo on pourrait laisser l'équivalent de 100k et en placer 200.
Oui on va prendre date sur un PEA par principe. La résistance psychologique comme indiqué est très faible, et vu le contexte je ne suis pas chaud d'investir dans autre chose que les indices chinois  
Je ne lui conseille que du garanti en capital c'est certain, d'où également le point sur les 70k niveau AV.
L'important est évidemment de comprendre dans quoi on investi et je ne lui conseillerai rien de risqué, sauf peut-être pour 5% que l'on marginaliser pour l'expérience. C'est pour cela qu'elle est dans une période d'éducation où je lui fais rencontrer du monde afin qu'elle entende différents avis et se forge ses propres convictions.

Il tombe vers le 29, entre temps j'ai louché sur le marché jeu, ou sur du fonds € et dépensé un peu de thunes. On ne gagne pas tous 4k€/mois
Edit : je n'ai pas souscrit à l'option débit différé non plus

 
Avec 300k avant la fin des études y a de quoi envisager sereinement l'avenir oui    
 
Dans un premier temps qu'elle fasse full fonds € oui. Elle peut ouvrir plus que 2 AV pour diversifier les assureurs car sinon elle aura un gros excédent oui.
 
Pour du très long terme, les actions. Elle peut ouvrir un PEA déjà pour prendre date et peut-être tester sa résistance psychologique avec de faibles sommes.
 
Or et argent physique je trouve que ça relève plus que l'amusement exotique qu'autre chose perso...

 
Mais pour l'apport immo elle pourra piocher dans les AV en fonds €. Elle ne va pas laisser 100k sur compte courant pendant 5 ans.
 
Et sincèrement quand on a 23 ans, faire des plans sur la comète pour dans 5 ans et un achat immo... C'est pas pour plomber l'ambiance mais si ça se trouve dans 1 an vous ne serez plus ensemble, elle aura d'autres projets pro, etc... C'est très dur de se projeter avant la fin de ses études, franchement parmi mes potes de promo je ne sais pas combien auraient prédit leur situation à peine 4 ans après la sortie d'école, mais très peu. Entre ceux qui n'ont pas de stabilité pro, ceux qui ont envie de voyager, ceux qui veulent changer totalement de domaine, ceux qui se sont séparés de leur grand amour de jeunesse...
 
Bref qu'elle place tout ou presque sur du fonds €, avec éventuellement un petit test PEA, et elle verra bien ensuite.

Avec 300K€ j'imagine qu'il s'agit du décès d'un parent donc bon qqpart je trouve ça assez malheureux à 23 ans
Par contre même si ça ne l'intéresse pas pour le moment, je l'encourage vivement à venir sur ce topic et lire la 1ère page
il faut qu'elle évite de se faire dicter la bonne conduite par son entourage même si ce sont des personnes bien intentionnées...

Bonjour à tous les rentiers,    
 
-Ma femme et moi avons 33 ans
 
-PEL Ouvert en 1993 —> 76k

Tu as donc un ligne MB à 12k ?

Pour la question du couple c'est clairement un autre sujet (que je serais ravi d'aborder ) et je suis tout à fait d'accord avec tes remarques.
Quand j'entends épargne dispo, c'est laisser son PEL + livret A au plafond = rien de fou et voilà les 100k. Enfin tu serais surpris de ce que l'on peut trouver sur des comptes courants!
 

Toujours aussi archaïque chez LinXea, en plus d'avoir une des pires GP du marché

Tu as bien lu :
https://reho.st/preview/self/18bd97 [...] 675cec.jpg
 
C'est mal ?  
 

Toujours aussi archaïque chez LinXea, en plus d'avoir une des pires GP du marché

Tiens d'ailleurs, d'un point de vue fiscal, comment sont considérés ces versements mensuels sur les comptes de l'enfant ? Un présent d'usage ?

PEL ouvert à 7 ans, respect ^^

C'est quoi les alternatives ?

Ici c'est full Linxea

Le PEA semble être une mode actuelle du topic, il a d'une part ses propres frais à chaque arbitrage, et il bloque d'autre part l'argent de manière beaucoup plus contraignante que l'AV. Il y a un an, le topic ne parlait que d'AV. je réserve pour ma part le PEA à mon portefeuille très long terme.
 
Rien n'interdit toutefois d'appliquer la stratégie en investissement de manière mixte sur AV et PEA, ce que beaucoup font ici.
 
J'imagine en plus que l'outil de fortuneo ne permet de faire des achats que sur le PEA, je vais essayer de creuser et voir ce qui est possible.

 
C'est pas un autre sujet dans le sens où elle va peut-être laisser, via tes conseils, 100k se décomposer avec l'inflation pour un projet très incertain quand on a cet âge-là. Après je vous souhaite tout le bonheur du monde hein    
 
L'argent sur une AV n'est pas bloqué, pourquoi tu veux laisser autant d'argent sur des supports qui ne rapportent presque plus rien ? A la limite elle peut garder une certaine somme sur son Livret A comme matelas psychologique, mais le reste ça n'a aucun intérêt.

Tu as bien lu :
https://reho.st/preview/self/18bd97 [...] 675cec.jpg
 
C'est mal ?  
 
 
Toujours aussi archaïque chez LinXea, en plus d'avoir une des pires GP du marché

Il y a bien des effets de mode sur le topic, mais y mettre le PEA, non.
S'il y a bien une enveloppe fondamentalement supérieure, c'est le PEA. (fiscalité simple et pas chère, frais réduits du moment que les louches sont de taille minimale et pas trop fréquentes).
 
Je trouve même que le topic a tendance à trop le négliger au profit des AV.
 
Personnellement, pour les placements action à LT, et tant qu'on a de la place sur son PEA, je conseille d'utiliser en priorité (voire exclusivement) cette enveloppe (en ETF bien sûr).

On revient à la question de mon premier post, quid de fermer son PEL vu le faible rendement? Le livret A restera en effet au plafond, c'est un matelas qui n'est pas que psychologique

Il y a bien des effets de mode sur le topic, mais y mettre le PEA, non.
S'il y a bien une enveloppe fondamentalement supérieure, c'est le PEA. (fiscalité simple et pas chère, frais réduits du moment que les louches sont de taille minimale et pas trop fréquentes).
 
Je trouve même que le topic a tendance à trop le négliger au profit des AV.
 
Personnellement, pour les placements action à LT, et tant qu'on a de la place sur son PEA, je conseille d'utiliser en priorité (voire exclusivement) cette enveloppe (en ETF bien sûr).

On revient à la question de mon premier post, quid de fermer son PEL vu le faible rendement? Le livret A restera en effet au plafond, c'est un matelas qui n'est pas que psychologique

Il y a bien des effets de mode sur le topic, mais y mettre le PEA, non.
S'il y a bien une enveloppe fondamentalement supérieure, c'est le PEA. (fiscalité simple et pas chère, frais réduits du moment que les louches sont de taille minimale et pas trop fréquentes).

Je trouve même que le topic a tendance à trop le négliger au profit des AV.

Personnellement, pour les placements action à LT, et tant qu'on a de la place sur son PEA, je conseille d'utiliser en priorité (voire exclusivement) cette enveloppe (en ETF bien sûr).

question: quel est son avantage sur le LT face a l'AV ?

Intéressant. Pour une gestion passive avec les ETF dans le PEA, quels sont les ETFs conseillés par le topic ?
1) Avec 1 ETF
2) Avec 2 ETF
3) Avec 3 ETF

 
question: quel est son avantage sur le LT face a l'AV ?
Si tu utilises des ETF, tu vas pas arbitrer super souvent non plus, donc leur cout est pas si important

J'en ai pris un peu de toute, et je louche sur certaines à l'occasion des revalorisation. Ainsi RAP et Epargne Foncière sont la tete de peloton chez moi, mais j'aurai préféré Epargne Foncière.
Primovie, il y a une pondération sur la santé (sans etre full).

De toute façon comment ça se passe si le PEL est déjà full?
Vous devez verser mini 540€/an dessus pendant 10 ans

Comme dit plus haut, si le PEL est plein, il risque de se faire clôturer car pas possibilité de le remplir plus.

Sinon, vu qu'elle n'a pas de revenus, elle devrait être éligible pour le LEP . Taux : 1,25%

J'ai l'impression qu'il y a une grosse hype PEA/ETF W sur le topic.
 
"A long terme l'indice ne peut que monter" ... mais à long terme il y a aussi des gros creux, faut pas savoir besoin de ce fric à ce moment.

Je trouve pas avoir un enorme choix d'ETF sur mon PEA Bourso:-(

Transférabilité d'une banque à l'autre.

J'ai l'impression qu'il y a une grosse hype PEA/ETF W sur le topic.
 
"A long terme l'indice ne peut que monter" ... mais à long terme il y a aussi des gros creux, faut pas savoir besoin de ce fric à ce moment.

N'investir que l'argent dont on n'a pas besoin avant 10 ans minimum.  

 
Dans 15 ans on peut avoir un ceux plus bas qu’aujourd’hui.
 
Et devoir attendre 5 ans de plus pour retrouver ses billes.
 

 
Dans 15 ans on peut avoir un ceux plus bas qu’aujourd’hui.
 
Et devoir attendre 5 ans de plus pour retrouver ses billes.
 

 
Dans 15 ans on peut avoir un ceux plus bas qu’aujourd’hui.
 
Et devoir attendre 5 ans de plus pour retrouver ses billes.
 

Si le PEL est full, il verse ses intérêts. 540/an c'est le montant minimum à verser, mais il n'y a à ma connaissance pas de contre indication à le mettre au taquet par un virement exceptionnel (61200€)
 

La question c'était plutôt, vu le faible taux du PEL étant donné qu'il a été ouvert tard, ne serait-il comme le suggérait Bazeinstein pas plus intéressant de le cloturer au profit d'un autre placement, purement et simplement.
Le LEP c'est 1,25% gelé jusqu'à l'année prochaine seulement... Donc à voir après? Mais dans l'immédiat oui merci pour la suggestion c'est plus intéressant que les LDD et CEL pour de l'épargne disponible ASAP.

Si le PEL est full, il verse ses intérêts. 540/an c'est le montant minimum à verser, mais il n'y a à ma connaissance pas de contre indication à le mettre au taquet par un virement exceptionnel (61200€)
 
 
La question c'était plutôt, vu le faible taux du PEL étant donné qu'il a été ouvert tard, ne serait-il comme le suggérait Bazeinstein pas plus intéressant de le cloturer au profit d'un autre placement, purement et simplement.
Le LEP c'est 1,25% gelé jusqu'à l'année prochaine seulement... Donc à voir après? Mais dans l'immédiat oui merci pour la suggestion c'est plus intéressant que les LDD et CEL pour de l'épargne disponible ASAP.

Tu auras aussi des creux dans les 10 ans. Si tu louches pendant ces périodes, la probabilité d'être en MV dans 10 ans est faible.

 
Il faut réduire son exposition au fur et à mesure que l'objectif approche.
 
Sinon tu proposes quoi ? L'alternative c'est rester full fonds € toute la vie alors.

Tu auras aussi des creux dans les 10 ans. Si tu louches pendant ces périodes, la probabilité d'être en MV dans 10 ans est faible.