[POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

Xzf

Reprise du message précédent :
Bonjour à tous,
Hello Bank m'informe qu'ils cloturent mon PEL (ouvert en 2013) pour carence de versement une année, alors qu'il est plein.
Il semble évident qu'ils veulent juste se débarasser de ce contrat pour éviter de verser les intérêts...
Que faire ?

Message cité 2 fois

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Lagoon57

Xzf a écrit :

Bonjour à tous,
Hello Bank m'informe qu'ils cloturent mon PEL (ouvert en 2013) pour carence de versement une année, alors qu'il est plein.
Il semble évident qu'ils veulent juste se débarasser de ce contrat pour éviter de verser les intérêts...
Que faire ?

Pas grand chose, il ne fallait pas le remplir.

Message cité 1 fois

chienBlanc

Lagoon57 a écrit :

Pas grand chose, il ne fallait pas le remplir.

+1

T'as pas respecté la règle. [:michel_cymerde:7]

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

Luckan

Not superscalar

Vrais savent

Message cité 1 fois

chienBlanc

Luckan a écrit :

Vrais savent

+1

Nous avons alerté plusieurs fois ici sur le respect de la bonne pratique, car certaines banques ferment le truc dans le cas contraire. :jap:

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Xzf

J'entends vos réponses précises, et piquantes.

Cependant, cela ressemble quannd même rudement fort à un défaut de conseil de leur part : permettre des versements libres (sans indication du total de versements jusqu'à récemment) alors que cela conduira fatalement à l'impossibilité de les poursuivre et donc à la clôture.

Message cité 4 fois

chienBlanc

Xzf a écrit :

Tu peux toujours réclamer, mais il y a eu plein de précédents qui n'ont pas eu gain de cause.
La banque va répondre que ton PEL n'est plus en phase avec les règles bancaires, alors ils sont obligés de le fermer, pour ne pas se mettre en défaut avec la loi. [:michel_cymerde:7]

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

AshkaraN

Vive la Liberté, bordel !

Xzf a écrit :

J'entends vos réponses précises, et piquantes.

Cependant, cela ressemble quannd même rudement fort à un défaut de conseil de leur part : permettre des versements libres (sans indication du total de versements jusqu'à récemment) alors que cela conduira fatalement à l'impossibilité de les poursuivre et donc à la clôture.

La loi est assez floue sur les PEL et le plafonnement précoce.
Ici on conseille tjs de laisser assez pour permettre les versements sur 10 ans.

Message cité 1 fois

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super_pourri

חירות, שוויון, אחוה

Xzf a écrit :

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#JeSuisNicolasSarkozy ; "Super poupou est un démissionnaire civilisationnel" Innolis_Jevede ; Mes votes --> 2002 : Chirac/Chirac ; 2007 : Sarkozy/Sarkozy; 2012 : Sarkozy/Sarkozy; 2017 : Macron/Macron; 2022 : Macron/Macron

Shadow666

Citoyen du Monde

Xzf a écrit :

En même temps tu n'as pas donné beaucoup d'infos. Ouvert en 2013 mais plafonné depuis quand ? Echu depuis quand (différent de clos) ? Et quelle année la carence de versement (mini 540 €/ an pour rappel, en au minimum 2 versements semestriels) ?

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Dylsexiuqe

Electrocut a écrit :

Durant les étapes de changement de mode de gestion, il te sera demandé de définir ta nouvelle allocations (A repartir sur fonds Euros et/ou unités de compte)

Oui, je me suis jeté à l'eau hier avant de me coucher et je l'ai découvert la chose. J'ai tout réparti dans l'urgence avant d'aller dormir, peut-être pas la chose la plus futée que j'ai faite dans ma vie.

Mais merci tout de même.

wintrow

LooKooM a écrit :

3/ Recranter son budget de risque à horizon retraite/donation

Et pour mettre en musique ces différentes étapes, l'épargne financière liquide demeure très attractive pour le passage du 1/ au 3/. Obérer sa capacité d'endettement avec de l'immo locatif et SCPI, éroder son profil de liquidité avec SCPI, crowdfunding ou autres ne sont pas les bonnes approches selon moi, sauf à habiter dans un lieu où l'achat de RP est un non sujet relativement à ses revenus de couple et/ou donation familiales.

Mon cas perso : achat de RP avec un taux d'endettement à environ 20% (pas besoin de plus grand). En période d'inflation, j'ai voulu maximiser la dette pour profiter des taux bas (1.86% sur 25 ans). Pas envie de m’embêter avec de la gestion locative, donc SCPI.

C'est vrai que la liquidité peut être problématique en cas de gros krach (mais l'immo physique serait aussi illiquide) et que les frais sont élevés (autour de 7% avec cashback). Bilan dans 10 ou 15 ans, je mise sur une hausse des loyers si l'inflation est non transitoire.

Message édité par wintrow le 05-10-2022 à 14:05:24

Matthewz

ça y est ! je peux enfin débloquer l'épargne, pour le motif déblocage exceptionnel ( 10 ke ) du PEE.
le site de mon assureur vient de rendre l'opération possible en ligne

Message cité 2 fois

tanguy12

Karma-design a écrit :

Perso, mes LMNP rapportent à peu près 1k/mois (net de charges et impots), franchement même à changer de locataire tous les 6/12 mois et gérer 2/3 soucis, mon temps est bien rentabilisé.
Le souci c'est que ça passe mal à l'échelle : ca passe bien sur 1-3 biens, beaucoup moins bien sur 15.

oula, sacrément raisonnement. on dirait du

Message cité 2 fois

chienBlanc

Karma-design a écrit :

1k/mois pour combien investi ?

Si c'est pour 600k, le rendement n'est que de 2%, c'est pas top. [:moundir]

Message cité 2 fois

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

tanguy12

ah, ben voilà, je trouvais plus le nom

Message cité 1 fois

Asgarde64

Matthewz a écrit :

ça y est ! je peux enfin débloquer l'épargne, pour le motif déblocage exceptionnel ( 10 ke ) du PEE.
le site de mon assureur vient de rendre l'opération possible en ligne

Possible depuis lundi chez Epsens, attention on ne peut pas débloquer les sommes qui sont dans des fonds solidaires.
Il faut passer par un arbitrage avant, je comprends pas la logique du législateur :pfff:

Message cité 1 fois

Shadow666

Citoyen du Monde

tanguy12 a écrit :

oula, sacrément raisonnement. on dirait du

tanguy12 a écrit :

ah, ben voilà, je trouvais plus le nom

Ca va frer ?

Message cité 1 fois

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Profil supprimé

chienBlanc a écrit :

1k/mois pour combien investi ?

Si c'est pour 600k, le rendement n'est que de 2%, c'est pas top. [:moundir]

En général on met de la dette (c100% au début)...

tanguy12

Shadow666 a écrit :

Ca va frer ?

j'essaie d'exprimer des choses tout en slalomant entre les TTs
spa évident

Pomme-abricot

Asgarde64 a écrit :

Écoblanchiment.

Karma-design

tanguy12 a écrit :

oula, sacrément raisonnement. on dirait du

chienBlanc a écrit :

1k/mois pour combien investi ?
Si c'est pour 600k, le rendement n'est que de 2%, c'est pas top. [:moundir]

Pour environ 150k investis par appartement.
Tanguy : pardon ? Je ne vois pas le rapport

Message cité 2 fois

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Doing god's work in the devil's playground

tanguy12

Karma-design a écrit :

Pour environ 150k investis par appartement.
Tanguy : pardon ? Je ne vois pas le rapport

On est "habitués" aux satisfactions de type "ça me rapporte xx € alors c'est top"

Message cité 1 fois

Karma-design

tanguy12 a écrit :

On est "habitués" aux satisfactions de type "ça me rapporte xx € alors c'est top"

Si tu n'as pas compris mon argument je reformule : on peut avoir un bon rendement par exemple sur des garages, mais le ratio temps passé/somme générée fait que ce ne sont pas nécessairement de bons investissements.
Sur ces appartements en LMNP, je perds quelques heures par ci par là, mais pour un montant (net) suffisamment conséquent à la fin de l'année. Évidemment, rendement > SCPI sinon...

Message cité 1 fois

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Doing god's work in the devil's playground

LooKooM

Modérateur

Tardivement, voici une analyse Investment Grade USD des supports dans les AV les plus frequemment citées par le topic ainsi qu'en CTO français. N'hésitez pas à demander d'autres contextes pour des ajouts dans un second temps.

Je précise qu'il ne s'agit PAS d'obligations souveraines américaines mais bien d'entreprises investment grade donc notées mieux que BBB- selon la gradation S&P pour simplifier.
Je choisis de préférence les supports capitalisants.
Par défaut les supports non NON hedgés en EUR puisque cela tuerait tout intérêt de prendre de l'obligataire USD, le cout du hedge EUR/USD étant précisement la différence des courbes de taux EUR et USD sur la même duration; conclusion simpliste si on veut de l'obligataire USD hedgé en EUR c'est strictement equivalent à prendre de l'obligataire EUR de même qualité de crédit.
Je préfère les supports passifs peu chers et avec des benchmarks de qualité, à défaut, des fonds les moins actifs possibles et les moins chers quand les bons ETFs ne sont pas disponibles.

En CTO :

Pleine duration

VUCE de Vanguard, 9bps de TER, indice Bloomberg Barclays Aggregate très pur, replication physique par échantillonnage https://api.fundinfo.com/document/3 [...] -08-31.pdf
7 ans de duration, 4.8% de ytw% net de frais au 31/08

Moins bon mais correct PRAP d'Amundi, 5bps de TER, indice Solactive US Corporate moins pur (low cost) https://api.fundinfo.com/document/b [...] -08-31.pdf
7,2 ans de duration, 4.7% de ytw% net de frais au 31/08

Moins bon mais correct, LQDA de iShares, 20bps de TER, indice iBoxx Liquid Investment Grade plus réduit que le Barclays Agg de Vanguard, replication physique par échantillonage https://api.fundinfo.com/document/c [...] -08-31.pdf
8.7 ans de duration, 4.7% de ytw% net de frais au 31/08

Faible duration

SDIA de iShares, 20bps de TER, indice iBoxx Liquid 1-5y https://api.fundinfo.com/document/b [...] -08-31.pdf
2,6 ans de duration, 4% de ytw% net de frais au 31/08

En taux flottants donc SANS duration et quasiment SANS risque de taux, FLOA, 10bps de TER indice Bloomberg Floating US < 5y https://api.fundinfo.com/document/c [...] -08-31.pdf
0 de duration, 3.4% de ytw% net de frais au 31/08

En AV :

Quantalys ne permet plus de filtrer les fonds par contrat d'assurance vie à première vue, quel desastre
Quelqu'un a retrouvé la fonctionalité ? Sinon c'est un travail de fourmi contrat par contrat.

Linxea Vie, beaucoup d'ETF obligataires mais aucun en IG USD
Linxea Spirit, pas d'ETF obligataire
Linxea Avenir, deux ETF obligataires seulement, pas en IG USD
Linxea Zen, un ETF obligataire seulement, pas en IG USD

Message cité 5 fois
Message édité par LooKooM le 05-10-2022 à 15:38:47

chienBlanc

Karma-design a écrit :

Pour environ 150k investis par appartement.
Tanguy : pardon ? Je ne vois pas le rapport

:jap:

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

Miles_Teg91

LooKooM a écrit :

Je précise qu'il ne s'agit PAS d'obligations souveraines américaines mais bien d'entreprises investment grade donc notées mieux que BBB- selon la gradation S&P pour simplifier.
Je choisis de préférence les supports capitalisants.
Par défaut les supports non NON hedgés en EUR puisque cela tuerait tout intérêt de prendre de l'obligataire USD, le cout du hedge EUR/USD étant précisement la différence des courbes de taux EUR et USD sur la même duration; conclusion simpliste si on veut de l'obligataire USD hedgé en EUR c'est strictement equivalent à prendre de l'obligataire EUR de même qualité de crédit.
Je préfère les supports passifs peu chers et avec des benchmarks de qualité, à défaut, des fonds les moins actifs possibles et les moins chers quand les bons ETFs ne sont pas disponibles.

En CTO :

Pleine duration

Faible duration

SDIA de iShares, 20bps de TER, indice iBoxx Liquid 1-5y https://api.fundinfo.com/document/b [...] -08-31.pdf
2,6 ans de duration, 4% de ytw% net de frais au 31/08

En AV :

Merci

---------------
Votre bracelet personnalisé

zeroz

ㅤㅤ ✭┈ nil volentibus arduum ┈✭

LooKooM a écrit :

Tardivement, voici une analyse Investment Grade USD des supports dans les AV les plus frequemment citées par le topic ainsi qu'en CTO français.

Merci LooKooM :jap:

Que penses-tu de la liste que j'ai posté récemment :

zeroz a écrit :

De mon côté, j'avais fais un petit tour des fonds dispo sur mes AV (critères: euro, 1-3ans) :

Darjeeling
FR0000027609 Lazard Euro Short Duration SRI IC (frais 0.22%)
indice: Bloomberg Euro Agg Corporate 1-3 Yr TR Eur

Linxea SPIRIT
FR0000979155 AXA Euro Aggregate Short Duration C (frais 1%)
FR0010149120 Carmignac Sécurité AW EUR Acc (frais 1%)
indice : Bloomberg Euro Aggregate 1-3 Yr TR EUR (donc avec de l'oblig état)

FR0014006PM4 R-co Conviction Credit SD Euro C (frais 0,60%)
indice : Bloomberg Euro Agg Corporate 1-3 Yr TR Eur

Linxea AVENIR
FR0010149120 Carmignac Sécurité AW EUR Acc (frais 1%)
indice : Bloomberg Euro Aggregate 1-3 Yr TR EUR (donc avec de l'oblig état)

FR0014006PM4 R-co Conviction Credit SD Euro C (frais 0,60%)
LU1585265066 Tikehau Short Duration Fund R EUR (frais 1%)
indice : Bloomberg Euro Agg Corporate 1-3 Yr TR Eur

Linxea VIE
FR0010149120 Carmignac Sécurité AW EUR Acc (frais 1%)
LU0093503810 BlackRock Global Funds - Euro Short Duration Bond Fund A2 EUR (frais 0,75%)
indice : Bloomberg Euro Aggregate 1-3 Yr TR EUR (donc avec de l'oblig état)

IE00B4L60045 iShares € Corp Bond 1-5yr UCITS ETF EUR (frais 0,20%)
IE00BYZTVV78 iShares € Corp Bond 0-3yr ESG UCITS ETF EUR (frais 0,15%)
indice : Bloomberg Euro Aggregate Corporate 1-3 Yr TR EUR

Fortuneo VIE
LU1829219127 Lyxor Euro Corporate Bond UCITS ETF (frais 0,14%)
indice : Bloomberg Barclays MSCI EUR Corporate Liquid SRI Sustainable Index (mix de durations de 1 à 15 ans)

Je retiens que Darjeeling, Fortuneo Vie et Linxea Vie ont des bons candidats selon moi en oblig IG euro corp à frais réduits. J'ai probablement fais l'impasse sur un ou des critères importants, n'hésitez pas à me corriger. J'attends bien sûr le listing de Lookoom qui est éminemment plus connaisseur que moi :jap:

Message cité 1 fois
Message édité par zeroz le 05-10-2022 à 16:08:54

SaintBol

Énergie: 385kcal / 100g

mouillotte a écrit :

Tu ~~peux~~ devrais quand même ouvrir ton PEA maintenant et ~~acheter une action~~ au moins faire un premier versement sur la poche espèces pour prendre date afin de bénéficier de l'avantage fiscal au plus tôt.

[:cerveau aloy]
D'ailleurs je rappelle qu'ici sur PEA on achète des parts d'EWLD ou de CW8, pour des actions c'est le topic jeu à côté

Message édité par SaintBol le 05-10-2022 à 15:54:19

mnml

Bonjour

Petite question concernant le déblocage exceptionnel proposé par l'état d'ici à fin 2022 et dans la limite de 10k : peut on utiliser la somme pour payer des travaux de ravalement ou des travaux à faire dans une copropriété ? Selon moi oui mais je n'en suis pas certain. Si c'est possible, c'est quoi les justificatifs à garder, les traces de virements :??:

Merci

---------------
Vous avez dit Mozart ? Eh bien .. Mozzarella.

Pomme-abricot

Mes 2 sous :
Encore heureux, un ravalement et des travaux étant des services.
Plutôt devis/factures.

Message cité 2 fois

LePcFou

Delinquant textuel

Matthewz a écrit :

ça y est ! je peux enfin débloquer l'épargne, pour le motif déblocage exceptionnel ( 10 ke ) du PEE.
le site de mon assureur vient de rendre l'opération possible en ligne

Tu débloque alors que les cours sont très bas ?
Moi psychologiquement j'aurai du mal

Message cité 2 fois

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Réponse de ChatGPT : En résumé : oui, Hardware.fr est un bon endroit pour observer certaines formes de connerie humaine

Suzebull

LePcFou a écrit :

Tu débloque alors que les cours sont très bas ?
Moi psychologiquement j'aurai du mal

Très bas, faut pas exagérer.
Si c'est un fonds actions a priori il doit à 20% de son ATH au pire des cas.

Et les fonds sur PEE sont en général assez pourris donc autant piocher là dedans qu'ailleurs.

EDIT : et si ça se trouve il a tout sur des fonds monétaires

Message édité par Suzebull le 05-10-2022 à 16:53:55

Flemmard_Curieux

LePcFou a écrit :

Tu débloque alors que les cours sont très bas ?
Moi psychologiquement j'aurai du mal

Quand tu debloques, c'est pour reinvestir ailleurs (notament en PEA), non? Ce sortir des fonds PEE nazes au plus vite quoi

Message cité 1 fois

LePcFou

Delinquant textuel

Flemmard_Curieux a écrit :

Quand tu debloques, c'est pour reinvestir ailleurs (notament en PEA), non? Ce sortir des fonds PEE nazes au plus vite quoi

Non c'est pour acheter des biens et services
Interdit d’investir avec cet argent

Message cité 1 fois
Message édité par LePcFou le 05-10-2022 à 17:07:02

---------------
Réponse de ChatGPT : En résumé : oui, Hardware.fr est un bon endroit pour observer certaines formes de connerie humaine

r06

Pomme-abricot a écrit :

Mes 2 sous :
Encore heureux, un ravalement et des travaux étant des services.
Plutôt devis/factures.

L'appel de fond doit suffire je pense.

Message cité 2 fois

manu3l

Salut,

J'ai un PEL au CMUT qui date du 10/05/2011 j'ai recu un mail qui me dit que la fiscalité change l'année prochaine pour les 12ans.
J'ai regardé un peu mais je suis pas sur de bien comprendre.

----
Votre Plan d'Epargne Logement n° XXX atteindra son 12e anniversaire l'année
prochaine, et deviendra alors imposable.
Pour les personnes physiques domiciliées fiscalement en France, les intérêts perçus à partir de cette date
seront soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique de 30 % qui se décompose en un taux libératoire d'impôt
sur le revenu de 12,8 %, augmenté des prélèvements sociaux au taux de 17,2 %. Vous pourrez toutefois opter
pour la soumission au barème progressif. Dans ce cas, l'option est irrévocable et globale pour l'ensemble
de vos revenus.
Sauf cas de dispense (1), ces revenus supporteront un prélèvement obligatoire de 12,8 % qui donnera droit
à un crédit d'impôt déductible de l'impôt sur le revenu.
Ces informations vous sont apportées compte tenu de la réglementation fiscale actuelle et ce sous
réserve de toute modification ultérieure de cette dernière.
Nous vous remercions de votre confiance, et restons à votre disposition pour toute information
complémentaire.

(1) Les contribuables dont le revenu fiscal de référence 2021 n'excède pas 25.000 € (célibataire) ou 50.000 € (couple
soumis à imposition commune), peuvent être dispensés de cet acompte, sur demande à déposer auprès de votre banque
avant le 30/11/2022.
(Formulaire disponible auprès de votre conseiller ou sur notre site internet)

Le taux est que sur l'année en cours y'a pas de rattrapage ?
On est d'accord que si mon RFR est de moins de 25000 je suis gagnant en faisant la demande pour credit d'impot ?
j'ai regardé sur service-public.fr mais ca m'aide pas vraiment

Message cité 1 fois

super_pourri

חירות, שוויון, אחוה

r06 a écrit :

L'appel de fond doit suffire je pense.

fonds

Flemmard_Curieux

LePcFou a écrit :

Non c'est pour acheter des biens et services
Interdit d’investir avec cet argent

On est d'accord: donc si tu ne "vends" pas (sort du PEE pour mettre ca ailleurs a allocation equivalente), en quoi les cours "bas" te font peur?

Message cité 1 fois
Message édité par Flemmard_Curieux le 05-10-2022 à 17:56:36

AshkaraN

Vive la Liberté, bordel !

Futur taux PEL :

https://www.banque-france.fr/statis [...] s-aou-2022

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Macnigore

Karma-design a écrit :

Attention au seuil de 50% des revenus pour le foyer fiscal.

15 biens en LMNP il y'a moyen que ça représente + de 50% des revenus de ton foyer

Message cité 1 fois

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