Reprise du message précédent :

 
Bien sûr, les frais sur versements+les frais de gestion peuvent faire la différence mais il y aussi le type d'allocations que tu choisiras selon ton profil et ton appétence au risque.

 
D'accord, si c'est ton métier je comprends que tu sois très à l'aise.
 
Cela ne veut pas dire pour autant que cela corresponde à des gens non initiés sur ce topic, qu'en penses tu ?

Hello all,
 
Récemment, mes différentes banques/av m'ont proposé des prêts conso à 0,99%.
 
J'étais étonné de ces taux : comment gagnent-ils de l'argent avec ça ?
 
J'ai fait les démarches et e,n fait je vois que la plupart du temps, les prêts sont refusés quand on ne prend pas l'assurance "facultative" qui fait monter le taux réel au delà de 5%.
Logique.
 
Mais pas chez Younited (via Fortuneo).
Les fonds ont d'ailleurs étaient versés en un temps record.
9000 € à 0.99€ sans assurance, 0 frais de dossier, 0 assurance...
 
Je place ça sur mes AV en scpi et ETF... mais je suis surpris.
Comment gagnent-ils de l'argent ?

Je suis en phase avec cette notion de sérénité.
Avoir "des sous de côté" permet tout simplement d'être plus insouciant.
 
Aujourd'hui j'adopte un mode de vie plutôt économe, qui me permet d'épargner, d'investir.
A la clé, il y a une "accumulation" qui parait paradoxale. Je ne suis pas sûr de dépenser le fruit de mes placements.
Je rejoins LooKooM, l'objectif final sera probablement transgénérationnel.

Je comprends tes questions existentielles !    
A nouveau, l'idée à terme de transmettre quelque chose, c'est ce qui donne du sens de mon côté.

Ce cher Jean-Jacques Rousseau l'avait très bien énoncé ainsi il y a déjà 3 siècles :
"L'argent qu'on possède est l'instrument de la liberté, celui qu'on pourchasse est celui de la servitude."

Il me semblait pourtant que le cas TMI 30 était celui le moins évident, et où il fallait le plus étudier s'il y avait un intérêt ou non d'utiliser le PER.

Je raisonnais à iso-allocation, type MSCI World.
Il me semble que quelqu'un avait fait la comparaison PEA vs PER vs AV en fonction de la TMI mais pas évident à retrouver.

Ah oui exact j'avais oublié cette subtilité.
Cela dit, intégrer les IK dans les revenus déclarés revient à dire que ces IK sont un complément de salaire soumis à l'IR sans prise en charge des frais engagés donc y a pas double-indemnisation, ça me semble donc éthiquement fiscalement correct.

C'est souvent un argument avancé, mais discutable : on sera nombreux à partir en retraite et à rester dans la même TMI (dans mon cas, 30%).
Du coup, même si je comprends l'effet de levier (économie d'impôt au départ à investir), je n'ai jamais été convaincu de l'intérêt face par exemple au PEA (dont l'avantage fiscal est important à la sortie).

J'adore !  

Bonjour,
 
Je me présente
 
1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?
39 ans, séparé (en cours de séparation, PACS en indivision), 3 enfants (< 8 ans)
 
2/ Votre situation patrimoniale : proprio de votre RP (résidence principale) ? Crédits en cours ? Capacité d'épargne mensuelle ? TMI (cf glossaire) ? Épargne actuelle et répartition ? (x k€ en LA, y k€ sur AV, z k€ en PEA...cf paragraphe des classes d'actif et en précisant les dates d'ouverture pour les AV et le PEL).
 
Propriétaire de ma maison actuelle en indivision (50/50). Maison estimée à 470k. Crédit restant 90k. Donc la part me revenant est autour de 190k.
Salaire : 4200€ avant impôt.
Intéressement/participation de 7/8k par an.
 
Capacité d'épargne mensuelle : 500€ pour moi / 500€ pour les enfants.
 
Livret A : 16k
PERCO/PEG : 35k
Épargne non placée => à placer : 70k
Immobilier : propriétaire en indivision (50/50) d'un appartement de 300k => part me revenant 150k.
 
L'épargne des enfants est placée sur des livrets A.
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
 
Projet à court terme (< 1 an) :
- revendre ma maison (190k) me revenant et l'appartement (150k).
- acheter une maison : budget 650k.
 
Projet à moyen terme (10 ans) : disposer d'un capital pour financer les études de mes enfants.
 
Je ne m'étais jusqu'alors pas beaucoup plongé sur le fait de faire fructifier mon épargne. Je me contentais "d'investir pour ma résidence principale". Je reprend les choses en main    

 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
Je fais le dos rond.
 
Je me pose la question de la part d'apport à placer pour le prêt immobilier. Je vais garder 20k d'épargne sécurité. il reste 440k à ventiler entre apport prêt immobilier / épargne.
 
J'ai (grosso modo) la possibilité d'emprunter 320k.
 
Si je fais les 2 cas extrêmes, cela me donne :
- 440k investi dans l'apport => prêt sur 25 ans à 2.05%, mensualités de 900€. Ou prêt sur 15 ans à 1,55%, mensualités de 1300€. Épargne restante à investir 0€,
- 340k investis dans l'apport => prêt sur 25 ans à 2,05€, mensualités de 1350€. Épargne restante à investir 100k.
 
Quels sont vos conseils sur la répartition apport vs épargne pour l'achat de ma résidence principale ?
Où placer l'épargne restante?
Où placer l'épargne des enfants?
 
Merci par avance

 
Le PEA a un plafond rapidement atteint.

 
Je comprends mais en toute sincérité si c'est bien expliqué et que la personne a bien compris le mécanisme qui fait qu'on peut aller sur ce type de support uniquement si l'on est certain de ne pas avoir besoin des liquidités avant que le produit n'arrive à maturité donc 10 ans max généralement, ça peut être à destination de l'investisseur ayant un degré de connaissance moyen des marchés.
 
Après c'est selon chacun. A titre perso je rencontre de plus en plus de clients intéressées par l'appât du gain qu'offrent les crypto voire les nft. Mais moi je n'y comprends pas grand chose donc je m'abstiens de me lancer sur le sujet.  
 

 
Je ne te suis pas. Faudrait voir les raisons mais à l'instant T je ne vois pas.
Beaucoup font n'importe quoi au niveau du conseil, je vois parfois des PER souscrits alors qu'ils ne sont pas imposables. Je comprends pas l'intérêt de bloquer son épargne sur du Per si il n'y a pas la carotte fiscal...

 
Si quelqu'un peut retrouver le match Per/Pea je suis preneur    

T'as trouvé la réponse tout seul avec les assurances : c'est un produit d'appel
Chez easyJet t'as des vols à 30 balles mais si tu veux une valise en soute tu alignes 30 balles de plus (au pif, je prends pas l'avion ). Alors oui t'auras toujours des gens qui auront pas besoin de valise et qui vont casser un peu la renta du truc mais noyé dans la masse le prix bas du produit d'appel sera compensé par les options complémentaires et les autres produits vendus
Je connais pas Younited mais ils ont sûrement tout un reste de gamme qu'ils doivent te proposer une fois ton crédit souscrit et qui pourra leur rapporter bien plus de marge..

hello à toutes et à tous je vous lurk depuis x semaines now et je vous remercie pour tous les tips/first page etc. Je ferai une prés en bonne et due forme de ma situation et de mes objectifs !

C'est plus dans le cas d'une personne en TMI 30 pendant la période de travail et le restant durant la retraite.
 
Dans ce cas là, les sommes perçues durant à la retraite seront imposables en TMI 30 (capital et intérêts).

 
T'a eu 0,99 chez younited ? T'a pris sur combien de temps ? 12 mois ?

 
 
J'ai fait AV vs PER pour toutes les TMI d'entrée / sortie.
 

0.99% chez HB mais faible montant 10k€, assurance facultative.

 
Bienvenue camarade    

 
ça dépend pour qui, personnellement, avec pourtant 400 - 500€ par mois, il me faut plus de 25 ans pour arriver au plafond Donc je ne suis même pas sûr d'y arriver un jour, d'autant plus si la bourse monte trop vite et fait dépasser mon budget risque  

Et alors ça donne quoi par curiosité ? Concrètement, on parle de quoi ? Expo actions/actifs risqués 100% sur ta poche hors résidence principale?  on parle de quel niveau de levier? x1,2 ? 1,5 ? 2 ? Plus?

Je ne peux qu'aimer le style, même si totalement contraire à mon approche/philosophie.

En augmentant le risque, tu augmentes le payoff potentiel mais aussi le risque de perte importante, surtout sur des durées longues de plusieurs années. C'est une lapalissade mais ça mérite d'être rappelé.

Perso je suis plutôt team Chienblanc. Construction LT et graduelle du patrimoine avec le confort psychologique progressif que ça amène.

Après je n'ai pas d'objectif de retraite anticipée (pour l'instant), donc ça aide à ne pas être trop pressé.

Cela dit on est tout de même à 75% actions/cryptos sur le patrimoine hors résidence principale, et ça va probablement augmenter encore dans les prochaines années. Pas si pépouze que ça

Moi je commence à faire mes comptes, la retraite anticipée approche, objectif à 15 ans

 
Idem ici. PEA ouvert en 2013, loin d'être rempli ... Y'a eu un achat immo entre temps ça n'a pas aidé.

Premier versement PEA en 2018 et je dois finir de le remplir en octobre/novembre prochain. J'ai accéléré mon DCA après avoir obtenu mon prêt immo. Après, je ne sais pas trop quoi faire... CTO world j'imagine.

 
2037, c'est loin quand même.
Sur bourse c'est QLRR 2030  

J'ai pas suivi ton parcours depuis longtemps mais tu n'es pas déjà en retraite anticipée avec un job à 60%?

Ha je ne travaille quasiment pas mais il faut faire de la présence.
 
C'est ma femme qui ramène le gros de l'argent maintenant, elle est passée associée.

Bourso fait un parcours automatique désormais, pour les projets < 30 K€, ce qui est le cas du prêt personnel. Le problème :
 
- Si revenus domiciliés chez eux depuis au mois 3 mois --> OK, mais mes revenus sont domiciliés actuellement dans ma BeD m'ayant accordé les crédits SCPI ;
- Si revenus domiciliés ailleurs (ce qui est donc mon cas) --> NOK, car ils interrogent automatiquement le site des impôts et mon revenu imposable est très inférieur à mon revenu effectivement perçu ;
 
Donc blocage pour les nouvelles demandes

 
Moi je n'arrive pas à avoir ce taux, quelle que soit la simulation que je fais, de 10K€ ou 50K€, de 12 mois à 7 ans, j'obtiens un TAEG fixe de 1.99%.
Je me tâte d'ailleurs à prendre un prêt sur 7 ans de 30 ou 50K€, mais quid de l'utilisation à ce taux ? De nouveau des SCPI, mais en démembrement sur 7 à 10 ans ? Crowdfunding Immo ?

Tu ne savais pas que tout acte est mieux accepté lorsqu'il découle de sa propre décision que lorsqu'il est ordonné par un tiers (enfin, pour quelqu'un doué d'émotions) ?
Serais-tu sociopathe

Si, mais on est loin du lifestyle tant vanté de myonaire    
 
Pour ta deuxième question, c'est HS, mais on est habitué avec toi

 
Suite au taux d'appel younited via fortuneo, j'ai fais une simulation sur 7 ans et c'est sortie à presque 3%...

C'était aussi via Fortuneo (en direct ou via N26 les taux sont beaucoup plus dégueulasses dès que tu dépasses les 6 ou 12 mois).
Quand j'avais envoyé un message à Younited, ils m'ont répondu que par rapport à mon profil et les éléments indiqués, c'est ce qu'ils me proposaient. Le taux indiqué sur la page Fortuneo pour l'offre précédent était à partir de 0.99% pour 48 mois, là ils indiquent 1.99% et c'est ce que j'avais déjà de mon côté (que ce soit pour 6 mois ou pour 7 ans   )

 
C'est pourquoi le PER n'est qu'une des pistes et je me vois pas faire souscrire un contrat retraite sans établir un bilan retraite au préalable et en interrogeant mon interlocuteur sur ses objectifs. A partir de là on monte une stratégie.  Ce serait un peu comme obtenir l'ordonnance de son médecin sans qu'il ne nous ait osculté avant, ça n'a pas de sens.
 C'est ma façon de voir les choses et je ne suis pas le seul mais il y a tellement de "professionnels" qui sont dilettantes ou qui s'en foutent pourvu qu'ils signent.
 
Sinon pour revenir à la TMI, dans la majorité des cas on voit quand même une diminution une fois à la retraite. Mais on est d'accord qu'il y a des exceptions.
 
Je vais peut être pas rentrer dans le détail ici mais selon la situation salarié ou TNS, paiement des cotisations par soit même ou par la structure professionnelle, les possibilités sont nombreuses. C'est du cas par cas.

24 mois.
Si tu joues avec les paramètres, le taux varie très fort.

Ah oui c'était toi
https://avenuedesinvestisseurs.fr/p [...] omparatif/

L'offre a changé, elle démarre désormais à 1,99%.
 

Article super détaillé qui va à l'encontre de mon intuition ! Bien vu !

 
Article intéressant.Mais n'y a t'il pas un risque important de sortir avec une TMI plus élevée qu'au versement?Par ex verser et defiscaliser à 30% et sortir à 41% (entre la progression des revenus au cours de la vie pro et la réintégration dans le revenu imposable à la sortie du PER)
Nico avais-tu fait le calcul?

Top!
Je n'ai lu qu'en diagonale pour le moment mais ça me paraît très complet. Beau boulot.
En revanche il est dit qu'on peut transférer un art 83 sur le PER pour une sortie en capital. La sortie en capital ne peut pas se faire sur les versements obligatoires de l'entreprise.
 
Dans le comparatif je n'ai pas vu de prise en compte du nombre d'annuitées garanties et qui peut faire la différence mais j'ai peut être été trop vite. Je vais lire l'article à tête reposée.