[POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

starlette27

Reprise du message précédent :

Si , je n'ai que les prélèvements sociaux d'indiqués

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starlette27

Limwril a écrit :

Super chouette l'utilisation de Portfolio Performance. Il faut encore que je ponce le soft pour arriver à un pareil résultat !

Oui , il est vraiment sympa comme soft

Et la je n'ai pas tout mis

zeroz

ㅤㅤ ✭┈ nil volentibus arduum ┈✭

starlette27 a écrit :

voici mon petit bilan de 2020

@Mitch2Pain, des idées de visuels pour ton dashboard à pognon :love:

meuniere

Puisqu'on est dans les bilans des AV,
J'ai 3 AV réparties chez 2 assureurs : generali (les 2 sont en full €) et spirica.
Ca vaut le coup que j'en ouvre une 4ème chez un autre assureur, pour prendre date ?

Message cité 2 fois

MightyEyeball

tiboc59 a écrit :

Un problème avec ING Vie ??

meuniere a écrit :

Tout dépend de ce que tu en attends mais tu ne perds pas grand-chose à prendre date sur un contrat Suravenir (par ex. Linxea Avenir) et SwissLife (Darjeeling). Le minimum en souscription est de 100 € et ce sont vraiment de bons contrats.

Message cité 1 fois

kub-or

Et bourso qui offre 150€ pour un versement de 3k, c est rentable d en profiter si on a deja linxea avenir, Darjeelin et évolution vie ?

Le fond euro est intéressant ?

Message édité par kub-or le 01-02-2021 à 21:52:25

Limwril

C'est peut-être un peu rapide pour l'auto-quote, mais j'avais peur que ma bouteille à la mer passe inaperçue.
Donc je m'excuse si ça peut ressembler à du spam, mais je serai ravi d'avoir votre opinion et vos commentaires sur ma présentation et mon bilan.

Limwril a écrit :

Tout d'abord, je tenais à remercier les participants de ce topic, ainsi que le taulier qui m'aura donné beaucoup à lire depuis quelques mois.

Con promis, chose due, comme l'on dit, donc voici ma présentation:

Spoiler :

1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?
34 ans, pacsé, 1 enfant

2/ Votre situation patrimoniale : proprio de votre RP (résidence principale) ? Crédits en cours ? Capacité d'épargne mensuelle ? TMI (cf glossaire) ? Épargne actuelle et répartition ? (x k€ en LA, y k€ sur AV, z k€ en PEA...cf paragraphe des classes d'actif et en précisant les dates d'ouverture pour les AV et le PEL).
Achat d'un bien à Paris (crédit ~500k€ restants sur 19 ans, racheté ce mois-ci). Entre temps, mini-moi est arrivé, et le projet de RP s'est transformé en LMNP. Donc, actuellement, locataire dans une petite ville de province.

TMI: 41%
Capacité d'épargne: entre 1 et 2k/mois.

Épargne actuelle (la répartition sera plus lisible dans mon premier bilan de l'année écoulée juste en dessous):
PEA (BD - mars 2020): ~24k€ (mix 50/50 ELWD et CW8)
AV Linxea Suravenir (mars 2020): 7.5k€
AV Linxea Spirit 2 (décembre 2020): 2k€
AV Linxea Vie (mars 2020): 4k€ (épargne de précaution)
Livret A: 12k€ (épargne de précaution ~3 mois de salaire)
CC/CJ: 23k (diverses charges provisionnées suite au changement de prêt + différence entre nouveau et ancien prêt qui vient d'être versée, généralement 6-7k pour couvrir les charges du mois avec un matelas de sécurité)

Tout a donc été ouvert cette année (à part une AV MACSF Multi-RES mais sur laquelle je n'ai pratiquement jamais rien versée).
L'AV Linxea Vie a été ouverte dans l'optique de servir de "super" livret A.

3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
Comme dit juste au dessus, je suis locataire dans une petite ville de province, mais sur un gros bassin d'emploi. Je regarde donc de temps en temps les AI du coin, histoire de voir si je vois pas un bon immeuble de rapport à pas trop cher. Mais je n'ai pas beaucoup d'expérience, et il faut que je me penche sur l'aspect financier pur...
Autrement, les études de mini-moi, la retraite, et puis bien entendu changer de RP pour plus grand dans quelques années (court/moyen terme).

Dans l'hypothèse où j'écarte cette histoire d'immo en dur, où me conseillerez-vous de placer les 10k (ma part) de surplus du crédit immo qui viennent de tomber ?

4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
Encore jamais eu le cas, donc à part l'expérience de pensée... je dirais que je renforce. Je considère ce que j'ai sur le PEA comme bloqué, voir même perdu.

Je profite donc pour faire mon bilan:

https://i.ibb.co/QvYmNKC/Capture-d- [...] -26-29.png

Répartition au 1er janvier 2021 (après versement des PBs):
Monétaire (en vert): Livret A;
Obligations / Fonds € (en orange): Fonds euros chez Generali, Suravenir et Spirica + un peu de HY en UC sur AV;
Actions / U.C (en rouge): Un tracker world en AV (LYYA) et de l'EWLD/CW8 en PEA;
Immobilier (en jaune): SCPI en AV;

TRI par enveloppe (même si le contexte fait que la comparaison aux années suivantes sera difficile):
PEA: 31,71%
AV Linxea Avenir: 12,85%
AV Linxea Spirit 2: -46,70%
AV Linxea Vie: 0,88%
---
Ensemble du portefeuille: 9,93%

TRI par poche:
Actions: 33,32%
Obligations: 1,48%

La part d'obligataire est aménée à croître pour l'année qui vient en relatif (et en absolu). Pour le reste, difficile de me fixer des objectifs, ça dépendra des choix que je vais être amené à faire (suivant vos bons conseils).
J'accepte aussi bien volontiers des critiques/idées d'amélioration pour pimper mon bilan (j'utilise Portfolio Performance).

Je rajoute que je suis client Boursorama, est-ce que Boursorama Vie ne serait pas mieux que Linxea Vie pour servir de "super" livret A ? Tous les deux ont l'air de proposer le rachat partie en 72h (et Boursorama Vie semble donner accès à un fond € qui sert un meilleur taux).

nico6259

Facilitateur, coach POGNON

tiboc59 a écrit :

Un problème avec ING Vie ??

En triplon avec Bourso Vie et Linxea Vie
Je préfère me débarrasser d'Ing.

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Tout pour bien placer et investir : Avenue Des Investisseurs (guides, comparatifs...)

nico6259

Facilitateur, coach POGNON

tiboc59 a écrit :

Ampli Mutuelle, pour faire un rachat total ils te demandent des documents dans les sens et même le bulletin d'adhésion !

Ils ont pas loin de demander le test sanguin et le PCR je pense...

Oui ça m'avait bien saoulé.
Quel soulagement d'en être débarrassé.

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Tout pour bien placer et investir : Avenue Des Investisseurs (guides, comparatifs...)

Profil supprimé

Une AV ne peut jamais être pleine, il n'y a pas de plafond.

Message édité par Profil supprimé le 01-02-2021 à 21:56:13

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Ezerian

A l'aise riant

Generali :

Eurossima (FG 0.60 %) : 0.95 % (1.20 % en 2019, 1,80 % en 2018)
Eurossima (FG 0.75 %) : 0.90 % (1.15 % en 2019, 1,65% en 2018)

Générali semble a nouveau recommencer la réduction des frais de gestion sur les nouveaux contrats à 0.75 % de 0.10 %.
Il est toujours possible d'ouvrir à 0.60 % chez Puissance Sélection et Altraprofits PEP, c'est étrange que Linxea ne propose pas un Linxea PEP à 0.60 % également.

Netissima (FG 0.75 % sur tout les contrats)

Netissima (0 % < UC < 30 %) : 1.10 % (1.20 % en 2019, 2,25% en 2018)
Netissima (30 % < UC < 40 %) : 1.40 % (1.50 % en 2019, 2,25% en 2018)
Netissima (40 % < UC < 50 %) : 1.50 % (1.60 % en 2019, 2,25% en 2018)
Netissima (50% UC mini) : 1.70 % (1.70 % en 2019, 2,25% en 2018)

Euro Exclusif (Boursorama Vie) : 1.4X % (1.55 % en 2019, 2,31% en 2018)

Euroepargne (Xaelidia PEP) : 0,80 % (1% en 2019 et 1,6 % en 2018)

Innovalia et France 2 (Espace Gestion PEP et Himalia) : 1.70 % (2,00% en 2019, 2,45% en 2018, 2,59% en 2017, 2,81% en 2016)

Elixence : 1.30 % (2,00% en 2019, 1,44% en 2018, 2,68% en 2017, 2,05% en 2016)

Epargne Multigestion (fond Y et fond Asac Fapes) : 1.85 % (1,85% en 2019 - 2,35% en 2018)

Actif Général AGGV (0 % < UC < 30 %) : 0,80 % (1,00 % en 2019, 1,85 % en 2018, 1,96% en 2017, 2,14% en 2016)
Actif Général AGGV (30 % < UC < 40 %) : 1,10 % (1,40 % en 2019, 1,85 % en 2018, 1,96% en 2017, 2,14% en 2016)
Actif Général AGGV (40 % < UC < 50 %) : 1,20 % (1,50 % en 2019, 1,85 % en 2018, 1,96% en 2017, 2,14% en 2016)
Actif Général AGGV (50 % d’ UC et plus) : 1,30 % (1,60 % en 2019, 1,85 % en 2018, 1,96% en 2017, 2,14% en 2016)

Message cité 2 fois
Message édité par Ezerian le 01-02-2021 à 22:12:43

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Ezerian - FIRE Mouvement

360no2

I am a free man!

:jap:
C'est un plafond toutes AV confondues.

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"a fool and his money are soon parted" (Affolant Monet : art sans partage) | Ça nous coûte un pognon de dingue ! (circa 2018)

SaucissonMasque

Pauleta7777 a écrit :

Ce smiley me fait trop penser au film "Invasion Los Angeles" de John Carpenter (1988) quand il a les lunettes

https://nsa40.casimages.com/img/202 [...] 986485.jpg

C'est pas très sympa pour chienBlanc

adel teiki

Ezerian a écrit :

J'ai vraiment du mal à croire que Generali se passe de 0,10%/an de frais sur la plupart de ses contrats... Je pense plutôt que quand on a ouvert un contrat censé être moins cher, on se fait couillonner de 0,10%/an sur le rendement brut de frais. :pfff:

Sinon, où les gens de France Transactions vont-ils chercher leurs infos ? :pt1cable:
https://www.francetransactions.com/ [...] e-vie.html

Message cité 1 fois

AshkaraN

Vive la Liberté, bordel !

Un z

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Perf Bourse des Frers POGNON|| Le Topic Bourse | Bijoux personnalisés

Profil supprimé

Je me suis fait un tableau de simulation CTO vs AV vs AV purgée annuellement.

Pour un ETF de TER X avec frais sur UC Y et espérance de rendement Z.

Assez marrant de voir les résultats...

Quelques grandes conclusions, certaines évidentes d'autres moins :

- Le CTO est toujours plus favorable que l'AV quand on est à la flat tax, dès que les frais sur UC dépassent 0.35% - 0.4% (plus l'espérance de rendement est importante, plus ce seuil est bas).

- Plus le TER est élevé, plus l'AV purgée est avantageuse vs le CTO (car les PV attendues sont plus faibles donc l'abattement annuel joue son rôle à plein).

- Avec un TER moyen à 0.3%, et un rendement de 5% (World-like), des frais de UC de 0.75% désavantagent systématiquement l'AV purgée face au CTO. A 0.65%, l'AV ne bat le CTO que sur les années 14 à 18. A 0.5%, l'AV bat le CTO des années 10 à 30 (avec un max de différence à +4.8% seulement sur +118% en année 21).

- Dans un cas très favorable de TER 0.12% et rendement de 7% (Core World hypothèse haute) et 0.5% sur UC, l'AV est devant sur les années 9 à 22 (avec un max de différence à +3.5% seulement sur +135% de perf en année 16).

Bref, l'AV ne fait plus trop rêver par son avantage fiscal pour la composition pour les fortes TMI.
C'est cool pour la transmission, mais le CTO est vraiment beaucoup plus compétitif en termes de flexibilité pour quelqu'un qui buy & hold (c'est vrai que ça ne permet pas d'arbitrer sans déclencher le frottement fiscal... à long terme c'est peut-être pas négligeable il faut choisir des gros ETF).

En tout cas c'est vraiment plus le no brainer que c'était avant

Edit : j'ai fait de la merde, oublié les PS sur l'abattement

Bon ben tout ça pour ça, purger ses PV c'est la pire idée qui soit sur le long terme avec la capitalisation des prélévements sociaux

CTO FTW j'ai ma réponse sur quoi balancer la suite de mes investissements...

Seule inconnue : si la flat tax saute avec le prochain gouvernement c'est baysay

Message cité 2 fois
Message édité par Profil supprimé le 01-02-2021 à 23:00:58

-Patrick-

Merci à toi Gold

Message édité par -Patrick- le 01-02-2021 à 22:44:34

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Ma Chaine YouTobe

Ezerian

A l'aise riant

adel teiki a écrit :

Même Puissance Sélection (FG 0.60 %) affiche 0.95 % et non 1.05 %, ils ne sont pas au top sur ce site.

Source (il faut penser à cliquer sur Fond€ dans le tableau) :
https://www.assurancevie.com/nos-co [...] selection/

Source : https://www.altaprofits.com/notre-o [...] s-en-euros

Message édité par Ezerian le 01-02-2021 à 22:48:40

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Ezerian - FIRE Mouvement

meuniere

MightyEyeball a écrit :

Comme j'ai déjà 2 AV 100% f€, celle ci serait pour faire un mix f€ et UC (entre 30 et 50% d'UC).

Message cité 1 fois

adel teiki

meuniere a écrit :

Comme j'ai déjà 2 AV 100% f€, celle ci serait pour faire un mix f€ et UC (entre 30 et 50% d'UC).

Les deux assureurs conseillés par Mighty sont peut-être les meilleurs pour ça maintenant.

Message cité 1 fois

zeroz

ㅤㅤ ✭┈ nil volentibus arduum ┈✭

Merci GoldmanKind !
Comment tu obtiens les 24,7% stp
Tu n'as pas compté les 5,1% x TMI récupérés en purgeant les PV via taxation à l'IR ?

Message cité 1 fois
Message édité par zeroz le 01-02-2021 à 23:03:17

meuniere

adel teiki a écrit :

Les deux assureurs conseillés par Mighty sont peut-être les meilleurs pour ça maintenant.

Ok merci. Je vais regarder ça de plus près. :jap:

babysnoopy

meuniere a écrit :

Ça vaut le coup oui. Tu pourras profiter des points forts du meilleur contrat selon tes besoins au moment venu. :jap:

À titre perso, j'ai 4 contrats (de 4 assureurs différents). Chacun a ses atouts.

En fait, il me manque Linxea Spirit 2 et Evolution Vie pour parfaire mon patrimoine.
Je vais prendre date (même si dans l'immédiat je vais plutôt vider les AV que les remplir car j'ai un projet d'achat de RP... ).

---------------
Gérez votre épargne avec Avenue Des Investisseurs - École des épargnants alpha

Profil supprimé

zeroz a écrit :

Merci GoldmanKind !
Comment tu obtiens les 24,7% stp
Tu n'as pas compté les 5,1% x TMI récupérés en purgeant les PV via taxation à l'IR ?

17.2 PS + 7.5 PFL
Non pas compté les PS récupérables effectivement, mais j'ai l'impression que l'écart est tellement énorme que c'est une idée catastrophique.

Encore une fausse bonne idée de chienBlanc [:patricklovefrog:4]

Message cité 3 fois
Message édité par Profil supprimé le 01-02-2021 à 23:08:09

Miles_Teg91

Il y a tellement de variable, impossible de conclure.

vaut mieux avoir un peu des deux et arbitrer un peu selon le moment.

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Votre bracelet personnalisé

babysnoopy

Quand le PEA est plein... pour investir davantage en bourse, on passe sur l'assurance vie (et éventuellement un PER en complément, c'est moins souple mais intéressant, à voir selon la situation perso/horizon d'investissement).
Une assurance vie avec :
- une bonne sélection de fonds d'investissement, dont des trackers (a minima un ETF MSCI World),
- 0,60 % max. de frais de gestion.

[:babysnoopy:1]

Message cité 1 fois

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Gérez votre épargne avec Avenue Des Investisseurs - École des épargnants alpha

Profil supprimé

babysnoopy a écrit :

Quand le PEA est plein... pour investir davantage en bourse, on passe sur ~~l'assurance vie~~

CTO.

Message cité 1 fois

Profil supprimé

Exact !

chienBlanc

J'ai envoyé un mail à ma COGIP pour savoir si on ne pourrait pas ajouter des ETF dans notre PERO pour remplacer les 2 fonds actions proposés qui sont bien pourris. Le fonds World par exemple est en retard de 4% sur un an ! :pt1cable:

J'ai peu d'espoir, mais bon si on est plusieurs à demander. :jap:

Message cité 1 fois

Ommanipadmehum

J'ai une question sur les assurances vie après 8 ans, et les abattements de 4600€/an sur les rachats avec PV. C'est par AV ou global (cad toutes AV comprises) ?

Message cité 2 fois

Profil supprimé

Ommanipadmehum a écrit :

J'ai une question sur les assurances vie après 8 ans, et les abattements de 4600€/an sur les rachats avec PV. C'est par AV ou global (cad toutes AV comprises) ?

Global.

chienBlanc

Ommanipadmehum a écrit :

J'ai une question sur les assurances vie après 8 ans, et les abattements de 4600€/an sur les rachats avec PV. C'est par AV ou global (cad toutes AV comprises) ?

Tu imagines bien que si ce n'était pas global, c'est comme si il n'y avait plus de plafond, vu qu'il suffirait d'utiliser X assurances vie pour échapper à la taxation (hors PS). [:moundir]

-Patrick-

[:patricklovefrog:5]

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Ma Chaine YouTobe

Ezerian

A l'aise riant

Le contrat Puissance Sélection est le seul contrat Générali qui reste à 0.60 % de frais de gestion sur Eurossima. C'est bien ça?

Message cité 1 fois

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Ezerian - FIRE Mouvement

Lagoon57

chienBlanc a écrit :

J'ai peu d'espoir, mais bon si on est plusieurs à demander. :jap:

Nous on a milité pour l'avoir à l'ouverture de l'art 83, heureusement
On a un ETF world Vanguard à 0.30% de frais c'est mieux que rien...

---------------

aldayo

Qui croit savoir ne sait rien.

bobor a écrit :

d'un côté, tu paies moins d'impôts au final donc c'est faut le faire. D'un autre, tu composes moins.

Moins, pas forcement car tu réinjectes aussitôt le pognon !

Januspyrus a écrit :

Dans le principe :
Tu prends le cas d'une AV > 8 ans, d'une VL à l'instant présent de 50k€ dont 13k€ de PV.

Soudainement tu as besoin pour le projet X de l'intégralité de ces 50 k€, donc tu retires tout dans les 3 mois qui suivent :
une partie de la PV (les 13k€) sera dans l'abattement, mais la plus grande majorité non. Donc tu vas payer de l'IR "évitable".

En supposant que ce retrait massif était anticipable, on aurait pu retirer en 3 fois, 1 tiers des 50k€ grosso modo chaque année avant le projet X, pour que les 13k€ de PV soient dispatchés dans les trois abattements de 4600€/an. Je mets la question de la variation/(dé)composition de ce qui reste sur l'AV de côté.

Mais en filigrane de vos messages, on devine bien que toute la question est "quel est le but du projet X, sa nature ?" pour déterminer si la méthode de purge des PV est bonne. :jap:
Pour mon exemple de projet X avec gros financement, tout dépend du projet et du profil (si on est du genre à tout payer avec les salaires / la précaution du livret A, les "projets X" sont rares au cours d'une vie et plus ou moins anticipables facilement (études des enfants, apport immobilier, gros frais de rénovation à LT de la résidence).

Je suis d'accord que si le principe est : "je réinjecte chaque année les PV ad vitam aeternam" on sent bien que c'est sous-optimal. :jap:
Mieux vaut 1 fois en 10 ans, extraire une PV de 5.3 k€ ("mince je suis au-dessus des 4.6k€, je vais devoir payer 12.8% euros de 0.7k€ ... " ) car on n'a pas fait l'effort d'optimiser à fond et que la rénovation de la chaudière tombe mal, que de s'embeter tous les ans pendant 10 ans à statistiquement détruire de la valeur (= les PS prélevés seront perdus, et si on anticipe les projets X dans la mesure du possible, les dépassements des 4600/9200 seront rares).

Ton explication n’est valable que dans un seul cas : les PV sont issue des UC et ton AV n’a presque que des UC.

Si tu a des UC+fond€, tu ne vends pas tes UC donc les PS continus de composer car tu vas bien sur faire un rachat partiel que sur le fond€ pour la purge des PV. (à voir exactement les montants en jeu et la répartition F€/UC)

Et si tu applique la méthode d’ici (fond€ en AV, UC sur PEA), alors les PS étant payé chaque année, il n’y a rien à sauver à ne pas purger les PV !

Message cité 2 fois

Campos

Bonjour,

J'ai 8K que je souaitre mettre sur une SCPI. Quelles SCPI sont préconisés sur Linxea Spirit ?

Message cité 2 fois

vazyvite

glandoll a écrit :

en fait je me demande même comment ça peut être rentable sachant qu'on compose avec moins de fric que si on ne le sort pas.
Mathématiquement j'ai vraiment dû mal à le voir.

Je ne comprends pas vos logiques dans la mesure où si on purge ( UC ou € ) sur le contrat A pour re-rentrer en € ou UC sur un contrat B sans frais, on gagne la PV et on continue d'être investi :pt1cable:
J'ai raté une subtilité ou je me plante depuis des années ?

Edit : Les messages suivants m'éclairent sur les UC et les PS qui ne composent plus :hello:
Moi j'étais sur mes vieux fonds € chez AFER donc dans ce cas, ça valait la peine, ouf !

Message cité 1 fois
Message édité par vazyvite le 02-02-2021 à 09:10:19

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