Reprise du message précédent :

c'était un pret immo, somme faible, sur 12 ans, aucun souci dans le dossier, j'avais pris les devants plus de 6 mois a l'avance , et ils ont failli tout faire capoter. Je relancais toutes les semaines, et ils ont failli me foutre vraiment dans la merde a ne pas me filer l'accord de pret definitif a temps. au final quand les délais ont été dépassés je me suis mis a flipper je suis allé voir ma banque en dur qui a réglé le truc en 3 jours et s'est alignée. Rien que pour ca je leur en suis reconnaissant. ( j'avais un montage vente/achat + credit le meme jour pour eviter un pret relai )  

Je le comprends, c'est des débiles.

Les mecs versent une PB ridicule, comparable à ce qui se fait en banque en dur.
Leur service client est devenu injoignable.

Concernant le crédit immo, c'est des débiles aussi :

1/ Les revenus des SCPI (possédées en direct) compte pour ZÉRO.
2/ J'ai saisi une demande de crédit immo, il me demandait en apport les frais de notaire car je faisais des travaux (why not)
3/ Je suis rappelé par leur conseiller car je n’avais pas eu le temps de finaliser, je finalise avec lui, qui vérifie tout.

Après 2-3 semaines, pas de nouvelles, je rappelle.
"Ah ben votre dossier est clos, la demande est refusée, vous ne gagnez pas assez , vous avez dû recevoir un mail "
Je check mon Gmail, je reçois bien tout leur mail, mais celui-ci, pas eu.

Je leur demande ou ça coince, quel taux d'endettement ils ont trouvé, etc. La meuf n'a pas le temps et m'envoie chier avec une condescendance de fou.

Précision: j'avais environ 50% en épargne financiere du total que j'ai demandé en crédit immo : ils en ont rien à foutre.
Je lui ai dit que je pouvais compléter avec de l'apport plus important pour faire passer le dossier, là meuf dit "ah oui, peut etre, bon, on a pas pensé, mais du coup faut tout recommencer car là, le dossier est clos, sorry, not sorry"

En banque en dur, je n'ai eu aucun problème avec mon profil, ni mes revenus, ni le montant, et je n'ai même pas eu d'apport à mettre.  

Donc les banques en ligne ont certains avantages indéniables, une certaine avance technologique, et des frais plus bas, c'est sûr.
En revanche, les humains qui sont là pour compenser ce que la machine ne peut pas faire, sont clairement sous-cablés.

Pour compléter, Bourso c'est bien pour la CB gratuite, pour les pret perso easy, les AST eventuellement.
Peut-être que pour 80% des gens, c'est OK.

Dès qu'on a des besoins un peu avancés, c'est des merdes.

Donc un cas particulier...
Le service client prêt immobilier, n'est pas le service client classique. Ce sont deux services clients bien différents.

Dans mon cas, Boursorama m'a fait la meilleure offres et aucune banque ou courtier a réussi à me proposer mieux  

Moi le formulaire bourso n'avait carrément pas ma case de revenus agricoles .
Au tel je le dis à la dame que forcément il me manque des revenus :"ah oui il fallait remplir ces revenus comme si c'était des loyers et au tel l'expert immo aurait compris ''.

 
Moi j'ai une partie de mes revenus en dividendes (stables sur 5 dernières années ) d'une société dont je suis actionnaire unique, pas de case non plus, elle m'a dit pareil que toi  

J'ai conclu l'appel poliment avec '' pensez à ajouter une cases '' revenus spéciaux qui seront détaillés avec l'expert, estimation annuelle de xxx€''

Bonjour,
 
Pour l'AST Boursorama, vous en êtes où des demandes pour ajouter les trackers Lyxor dans la liste des fonds éligibles?  
 
Merci

+1
 
J'ai mon prêt chez Bourso, et ça n'a pas posé de problème. J'ai même pu renégocier le taux.  
Après je peux comprendre qu'un refus de prêt fasse rager, mais ils ont le droit de refuser et sans se justifier.

 
Parce qu'à long terme le risque est plus faible et son impact est moins fort, ce qui fait que le coût de la couverture (qui n'en est certes pas toujours un mais qui peut être considérable) ne se justifie pas à mon sens. Page 81 du doc suivant pour le coût du hedge sur les 5 dernières années par exemple : https://am.jpmorgan.com/content/dam [...] ets-fr.pdf
 
Cette étude comporte quelques infos intéressantes sur le sujet : https://personal.vanguard.com/pdf/ISGPCH.pdf
 
Figure 1 : effet devise rétrospectif sur 3 et 20 ans. L'ampleur et la variabilité ne sont pas du tout dans le même ordre de grandeur. Oui, ce n'est pas toujours 0 même sur 20 ans, mais par rapport à l'espérance de rendement intrinsèque de la classe d'actifs actions, c'est quasi-négligeable, notamment entre devises stables de pays développés.  
 
Figure 4 : l'effet devise contribue très peu à la volatilité totale des actions, et pas forcément négativement !
 
Également cette série de données :

 
Mais il suffit de comparer les courbes de grands indices mondiaux en euros avec et sans couverture de change pour voir qu'à long terme il n'y a pas vraiment d'écart important et durable.  
 
Bref, à TLT, tu peux bien sûr être gagnant ou perdant en te couvrant, mais si tu investis à TLT, et régulièrement (donc avec de multiples points d'entrée, à tous niveaux de valo du sous-jacent et des différentes devises) le risque change n'est vraiment pas un gros sujet ne serait-ce qu'en comparaison du risque inhérent aux actions. Le hedge n'améliore pas a priori le couple rendement-risque de ton portefeuille à long terme, et l'évolution des devises n'a aucune raison structurelle de t'être défavorable ex-ante, donc pourquoi chercher absolument à s'en protéger ?
 
En outre, l'exposition à différentes devises est une des composantes de la diversification géographique. Quasiment chaque paire de devises est unique et réagit à des leviers différents, avec des corrélations positives ou négatives et variables dans le temps avec les marchés actions du pays concerné et mondiaux en général. Il y a des devises où tu vas amplifier les mouvements de marchés en te couvrant, d'autres où tu vas les amortir. Pour moi, c'est assez sain dans une allocation actions diversifiée mondialement de long terme de laisser ces ajustements se faire. D'autant plus qu'il y a aussi un risque devise, assez concentré, à n'être exposé qu'à une seule, qui est ta devise domestique, quand bien même ce serait ta devise de consommation .  
 
Bref, pas très fan de se couvrir en devise à TLT à titre perso pour les actions. On peut imaginer une couverture partielle de son exposition actions, ou seulement sur certaines paires de devises, mais je n'en perçois pas encore l'intérêt pour mon cas personnel. Une autre approche serait d'introduire un biais domestique dans son allocation actions, ce que beaucoup d'entre nous avons déjà par la force des choses, par ex. via son épargne salariale qui introduit souvent un biais européen dans son allocation et de ne pas couvrir la partie internationale de l'allocation.
 
Après, je ne suis pas fermé à faire évoluer mon point de vue sur le sujet, mais je ne suis pas convaincu.

Je pense aussi que le hedge avec un horizon long terme est "inutile".

+1
 
Je n'ai aucun hedge, car mes expositions au $ sont à long terme. Peu importe que sur une année, je gagne moins. Comme en 2020, ou le World a fait +6% en €, contre 16% en $.

Merci pour les recherches et l'argumentation.
Actuellement je suis à 50% MSCI World / 50% MSCI World hedgé, investissement long terme. Vous me donnez envie de réduire la part hedgé   Ce qui faciliterai par ailleurs la gestion des enveloppes car le World hedgé est dispo uniquement sur CTO (ou en UC chez Linxea Avenir uniquement).

 
Pour les credit immo « simples »  >350k avec salaire > 6k€ ils sont absolument imbattables. 0.6% sur 19 ans, 0.73% sur 25 ans. Aucune demande de domicilation, pas de frais de dossier ou autre truc tordu.

Intéressant MightyEyeBall.
 
Quid du hedge sur les devises pour des actifs HY ?
Je cite la conclusion du papier Vangard que tu as posté :
" Low-risk fixed income investments should be currency-hedged to remain low-risk "
Tu appliques à ton portefeuille cette stratégie ?
 
@Ezerian : perso je n'ai encore rien demandé à Boursorama.
Si déjà ils pouvaient mettre à jour la liste avec les bonnes dénominations / ISIN, ça serait la première étape

C'est leur droit en effet. Et c'est également notre droit de:
1/ clore les AV pourrie qu'ils proposent, puisque c'est de ça dont il était question plus haut, et de dire que c'est de la merde;
2/ mettre en lumière leur incompétence à juger un dossier, en les comparant à leur confrère sur des situations identiques.
3/ dire que c'est de la merde, malgré que pour toi, ça marche bien.

Je voulais acheter pour moins que ça, avec des revenus superieur à cela
Leur point de blocage étant "oui mais on n’a pas la case pour les entrepreneurs qui se paient avec des dividendes" et "oui mais on considère que vos SCPI rapportent zéro". Ce qui n'est absolument pas arrivé avec des banques en dur.

Encore une fois, je pense que pour les profils de banals salariés cogip avec un revenu qui bouge pas et qui rentre dans la case "salaires et traitements", ça marche bien.
Pour les autres, leur logiciel "n'a pas la case", par conséquent, leur cervelle non plus

Bilan 2020. (bilan 2019)

Aucun changement de stratégie par rapport à l'année précédente. L'objectif des 60k€ est atteint ; pour 2021, l'objectif est d'atteindre les 75k€.

Répartition au 1er janvier 2021:
 

• Monétaire : livrets.
• Obligations / Fonds € : fonds euros chez Generali, Suravenir et Spirica.
• Actions / U.C: quelques trackers en assurance-vie et de l'EWLD/CW8 en PEA. Je suis exposé 55% US, 35% Europe, 8% Asie et 2% Emergents.
• Exotique : or physique.

TRI par poche:

Pourrie par rapport à ? banque en dur? Les meilleures AV? Forcément à part les 2 -3 offres les plus intéressantes le reste est « pourrie »
 

Ceci dit tu as essayé d’être créatif et de mettre ces revenus dans d’autres cases? Comme l’a dit le SC à certains ici... Parce que bon si ça existe pas chez eux tu peux changer de dénomination et ils peuvent accepter ou pas ensuite. Mais c’est un peu facile de traiter les autres d’idiots et de pas faire un petit effort soit même

 
C'est facile de traiter les autres d'idiots et ne pas faire un petit effort, en effet, et c'est exactement ce que tu viens de faire, en donnant ton avis sans avoir lu la discussion  https://forum.hardware.fr/forum2.ph [...] #t61996369

Tu dis 2 choses différentes sur tes 2 messages l’un porte sur les SCPI ok l’autre sur la case non existante. C’est sûr ce point que je réagis et j’avais bien lu tous tes messages.  
 
Enfin tu t’es fait ton avis  

En fait c'est surtout cela le problème: beaucoup pensent avoir affaire à un conseiller financier, alors que ça n'en est pas un.

• conseiller financier, c'est plus ou moins égal à un CGP (on peut discuter du "I" au bout), donc à priori agnostique par rapport à l'établissement proposant le produit
• conseiller bancaire: chargé de donner des conseils relatifs à l'optimisation des produits de la banque pour laquelle il travaille. C'est eux que les gens pensent voir dans une BeD
• chargé de clientèle: chargé de traiter efficacement les demandes des clients, et d'améliorer la rentabilité du client pour l'établissement. C'est eux que la plupart des gens voient réellement dans les BeD

Tu le fais exprès ?
Sur le point des revenus, j'ai écris que :

Donc pour que tu comprennes bien ma discussion avec  la dame, je lui ai expliqué l'histoire des dividendes et comme je l'ai indiqué précédemment à ash, elle m'a également dit de mettre dans les loyers.
Et comme je l'ai indiqué, apparemment, le mec qui décide in fine, il en a rien à foutre.

Donc j'ai surtout l'impression que c'est ton avis qui est fait , en faisant exprès de ne pas comprendre
 

L'industrialisation des process est un principe de base chez bourso et autres.. Je trouve ça donc étrange de s'en étonner lorsqu'on y est confronté. Après on peut dire que c'est de la merde, mais c'est aussi ce qui participe aux tarifs planchers (ce pourquoi tu t'es orienté vers bourso en 1er lieu j'imagine).

+1
 
Et dire qu'ils n'ont pas de "cervelle", ou "c'est des merdes", c'est faire preuve d'un manque de recul évident.  

Oui la banque n'a pas a se justifier.
C'est un classique la rage du client ... il faut passer à autre chose.  
 
Bonne expérience aussi avec demande de prêt chez Bourso.
 

Agmoh n'aime pas être pris pour un pauvre.

Bonjour à tous,
 
Ca fait des années que je me dis que je dois optim un peu mon oseille et je crois qu'il est temps de s'y atteler. Tout naturellement je me tourne vers HFR pour des conseils de qualitay    
 
Ma situation:
- 35 ans, TMI 41%, proprio de ma RP (reste 280k de crédit sur 16 ans), capacité d'épargne actuelle, entre 3 et 4k€ / mois
- Jusqu'ici j'étais en mode 0 prise de risque mais je compte en prendre un peu plus maintenant.
- Mon horizon d'investissement est le long terme.
 
Oseille:
- 70k sur une AV chez fortuneo (suravenir rendement) 100% fond euro donc, avec un rendement bien à chier comme vous vous en doutez.
- 10k sur une AV chez allianz (contrat pourri, pas moi qui l'ai ouvert, je sais juste que c'est à chier)
- 22k sur livret A
- 12k sur LDD
- 7k sur un CEL    
- ~15k qui trainent sur 2 compte courants    
 
Je suis conscient que c'est bien à chier et j'estime pouvoir à minima faire ceci pour "optim" un peu
- Ouverture d'un PEA chez Bourso, y placer 25k (liquider le CEL + vider comptes courants et un peu LDD). Les trackers ETF semblent avoir là cote donc je pensais partir la dessus en diversifiant sur 4/5 lignes.
- Sur mon AV fortuneo, passer 30 à 40% en UC.
 
Est-ce que je pars dans la bonne direction ?
En ETF j'aimerai bien prendre des trackers ESG. Des conseils ?
Pour le passage de mon AV fortuneo sur une partie en UC, des valeurs réputées à me conseiller ? Je pensais prendre une partie d'immo via SCPI. Serai-ce une bonne idée ?
Ensuite pour mon epargne mensuelle, je pensais continuer à alimenter le PEA et pourquoi pas ouvrir un CTO. Pour ce dernier point il faut que je creuse un peu.
 
Je suis preneur d'article / video qui m'aiderai à choisir mes ETF. J'ai pas mal lu les dernieres page + les videos de zone-bourse.
 
Merci m'sieurs dame  
 
   
 
 
 

 
   
 
J'ai un copain qui a rage quitte Boursorama aussi pour ça. Refus de prêt, il a tout clôturé et est retourné dans sa banque en dur avec la CB à 80 balles par an, et tout le pack pourri.  
Je lui ai dit, pourquoi faire ça, tu vas payer tout plus cher !
 
Lui : "c'est des connards, etc..."
 
Bref, sentiment d'humiliation peut être.  

Des bonnes idées, mais tu es déjà client fortuneo, ouvre la ba ton pea.
Utilise le PEA pour la partie risquée de ton patrimoine, avant donc d'ajouter des UC dans l'AV fortu.

 
Pas forcément en ligne avec ce message :
 
1/ Ce sont des maisons de gestion solides. Depuis peu on observe l'arrivée de maisons de gestion historiques du PE dans l'univers du FCPR. Il faut rappeler que jusqu'à présent, les acteurs proposant du PE aux particuliers étaient principalement des boites à défiscalisation qui ne faisaient que du FIP / FCPI / outre-mer, Corse, etc. Aujourd’hui on parle d’Ardian, Apax, LBO France ou encore Partners Group.
 
2/ Les TRI cibles (fourchette de 6-10% sur le site) sont effectivement relativement « bas » pour du PE, sauf que la plupart du temps le PE se fait via des LBO très leveragés. Ici ce sont souvent (i) soit des fonds dédiés, qui font des opérations largement moins leveragées ; (ii) soit des fonds qui sont plus growth et participent à des levées de capitaux (pas de dette). Ce qui explique en partie pourquoi les TRI sont plus bas. Il existe un dernier cas (celui le plus intéressant à première vue), celui des FCPR qui font du co-invest auprès des fonds LBO de ces maisons de gestion (par exemple celui d’Apax), qui sont donc mécaniquement plus risqués et offrent en retour un TRI cible de 8-12%. Sans fiscalité (si ce n’est prélèvements sociaux, c’est plutôt correct. A minima pour le fonds Apax, je comprends que le TRI est net de frais (cf. ici)
 
3/ Sur les frais, là aussi je ne suis pas totalement en ligne. Les frais classiques dans l’univers du PE sont sur une base 2%-8%-20%, c’est-à-dire 2% de frais de gestion annuels, 20% de frais de surperformance au-delà de 8% de performance annuelle. Si je reprends l’exemple du FCPR Apax, on est sur 2.5%-6%-20%. C’est donc un peu plus chargé en frais mais on est loin des offres FCPI / FIP sur des boite à defisc qui prennent 5% de frais de gestion annuels.
 
Bref, en somme ce n’est pas parfait mais le FCPR d’Apax par exemple s’approche d’une vraie offre de PE ouverte aux particuliers, puisque c’est du coinvest de leurs fonds LBO avec une structure de frais proche du PE classique.

Et dire "c'est génial pour moi ça a marché" c'est pas faire preuve d'un manque de recul par contre ?

Je suis chez Bourso aussi et pas forcément super convaincu par l'offre de prêt ou le service client.
 
Je me demande si Fortu ne serait pas plus costaud actuellement. Faut que je relise la mise à jour d'ADI tiens.

L'insulte et le dénigrement de personnes qui font bien leur travail n'apporte rien au débat. Point.  
T'as eu un refus de prêt parce que tu ne rentres pas dans leurs critères, c'est tout. Next.  

Clairement, on est d'accord je me suis orienté vers eux pour les tarifs bas et le côté pratique de l'appli.

La contrepartie de cela c'est que des qu'on sort des cases standard, avec des modes de rémunération qui ne rentrent pas dans la case " salaire et traitements" de la feuille d'impôts, c'est naz.
Pour les 80% ça fait le taf.
Bourso s'adresse à ces 80%  et fonctionne très bien pour eux, car ces profils rentrent dans les cases d'industrialisation prévue.

Si, ne t'en déplaise je trouve qu'ils sont naz : quand bourso vérifie mon dossier et me dit de remplir ces cases là, et que bourso me dit finalement non, car finalement les cases, ça va pas, dénote un problème de formation chez eux pour que les règles et le discours soit uniforme.
Quand le discours et les règles changent selon la personne que tu as au téléphone, ça relève juste de la bouffonnerie, pas de la prétendue humiliation venue de tes analyse de comptoir

Next, comme tu dis.

Oui surtout quand les revenus sont au dessus du salaire médian, il y'a un coté : "je suis l'élite, d'où on me refuse le prêt?"    
 
Bon Agmoh ne va pas jusque là.

Bourso je trouve ça très moyen depuis un moment.
J'ai basculé essentiellement sur Fortu il y a quelques années et rien à redire jusqu'à maintenant.

J'ai un compte chez bourso aussi donc a part si y'a réellement un avantage a être chez fortu j'aimerai plutôt mettre le pea chez Boursorama ?
J'aurai eu tendance à dire que c'était un peu mieux chez bourso mais j'ai pas tout comparé.

Ok pour d'abord commencer par le pea et voir ensuite pour l'av !

Fortu est 3 fois moins cher sur les ordres au delà de 2000€.
Fortu permet de mixer titres ET opc '' 0%'', bourso te demande de choisir '' pea titres erf'' ou' 'pea 0%''.

+1.
Le PEA bourso est très inférieur à celui de Fortu.

Pour ChienBlanc ça marche, c'est toi le problème