Reprise du message précédent :

Depuis 1-2 an(s), il faut mettre à jour son dossier client lors du bonus ; c’est clair que c’est pénible. C’était une mauvaise surprise la première fois que j’ai vu ça, puis une seconde mauvaise surprise en voyant que ça revenait....
 
Sinon, très bonne nouvelle la possibilité de le faire en ligne. J’ai hâte ...

C'est très clair, je te remercie pour l'explication détaillée
Pour l'instant, la possibilité (ou non) des versements programmés ne m'a paru être un critère de choix. Il est vrai que je débute totalement dans le sujet et que pour l'instant, voire la mécanique des versements/arbitrages etc. m'intéresse. Je suppose à l'inverse qu'une fois que tu as plusieurs AV et que cela tourne depuis quelques temps, c'est sûrement moins passionant et l'automatisation du process est un bonus
 
Question sûrement naïve mais ouvrir 4 AV (et à fortiori 5 avec la Linxea Vie que je viens d'ouvrir ), est ce que ce ne serait pas un peu overkill pour une capacité d'épargne d'1k€ ?

 

A noter quand même que Comgest Monde s'éloigne significativement d'un ETF World, un tilt growth marqué, des paris sectoriels forts et pas loin de 15% en chine alors qu'il n'y en a pas dans le msci world.  
 

Oui des bonus aussi importants ça veut dire soit un taux de base massacré pour les anciens souscripteurs, soit des barrières fortes à l'accès du bonus pour qu'il ne concerne qu'une minorité. Perso je ne suis pas fan des politiques commerciales très agressives, ce n'est jamais dans l'intérêt du souscripteur à long terme.  
 

En France tu peux mettre jusqu'à 2 ans pour récupérer ton bien, après autant de temps et de mauvaise foi il y a généralement des dégâts importants qui peuvent rapidement se chiffrer à 2 ans de loyers, sans moyen de les récupérer sur le locataire. Et je ne compte pas le temps énorme passé à gérer tout ça, ni l'anxiété associée. Bien sûr tu peux déléguer un max en choisissant une agence haut de gamme avec une assurance toutes options mais tu lâches alors une très nette partie du loyer. Bref c'est pas aussi simple, même si de façon générale c'est effectivement un peu con (et l'esquive de la taxe dans ce cas est assez risible..). Le système actuel est particulièrement idiot, et je dis ça en tant que localooser.
 

Et les 4 deviendront probablement moins bons à quelques années près au même moment, belle diversification    

C'est nouveau de pouvoir investir sur des titres vifs sur AV Bourso/generalli vie ou c'est moi qui n'avais simplement jamais remarqué ?  
 
Possibilité de mettre en administré ?

Sur une AV, donc avec des titres qui ne t'appartiennent pas, ce serait très étonnant.

Oui ça date d'il y a quelques mois.

 
Moi j’ai rempli uniquement l’annexe « multi bonus », je pensais pas qu’il fallait tout remplir...lourd    
 
On verra si ça passe

Merci à vous deux

Pas besoin d'une agence haut de gamme pour avoir une assurance loyers impayés et dégradation immobilière. Toutes les agences "bon père de famille" et les grandes franchises proposent cela, au tarif de 3-4% du loyer.

Et si tu ne veux pas passer par une agence immo, tu peux simplement continuer à gérer ton bien toi-même, et juste prendre une assurance loyers impayés et dégradation directement chez un assureur, globalement au même tarif (2-4% du loyer).

Franchement, c'est un non-sujet.

 
Tu n'es pas obligé d'en ouvrir autant mais non, ce n'est pas spécialement de l'overkill. Comme montré par MightyEyeball, ces contrats ne sont pas tous optimisés pour la même utilisation. Ca te permet également de varier les assureurs. Une capacité d'épargne mensuelle de 1 k€, c'est déjà conséquent et tu peux vite atteindre de grosses sommes qui te feraient regretter le choix d'un seul assureur si celui-ci venait à maltraiter ses adhérents.
 

 
Plus qu'avec un seul assureur...

Quand j'ai fait la même chose en début d'année, ils m'ont demandé de renvoyer la totale pour mise à jour du profil client.
Si je renvoie une nouvelle fois pour l'offre avant octobre, j'essaierai avec uniquement l'annexe de MultiBonus car rien n'a changé dans mon profil.

Ces assurances ne couvrent que quelques mois d'impayés, non ?

4% ça me paraît peu cher pour être couvert contre le combo d'emmerdes quasi classique : 2 ans d'impayés + appart ravagé.

J'ai renvoyé l'annexe multibonus la semaine dernière. Pas de problème pour moi. Ils ont simplement voulu que je signe la dernière page concernant mon profil pour valider que rien n'avait changé. Du coup ça été lazy  

Ca dépend des contrats d'assurances.

Chez Foncia par exemple, qui est très loin d'être une agence haut de gamme, le prix est à 3% pour une couverture de 100% du loyer et des charges sans franchise ni plafond, pendant une durée illimitée + dégradations immo remise en l'état sans plafond mais avec prise en compte de la vétusté. Par contre c'est eux qui choisissent le locataire, donc il faut prendre aussi le mandat de gestion locative.

Vu que c’est le propriétaire / l’agence qui doit faire le screening pour que l’on soit dans les clous de l’assurance , ça me parait pas aberrant...

Et pour une GLI sans passer par une agence, il y a smartloc par exemple : https://www.smartloc.fr/comparateur [...] yer-impaye
 
prix : 2,75% du loyer
Pareil que Foncia, mais avec des plafonds non-illimité. Mais très haut tout de même (70 000€ de loyers impayés par exemple).
 
Bref, c'est vraiment pas un problème les assurances GLI, surtout en île de France où la demande locative est tellement forte qu'il y aura forcément un dossier qui valide les consignes de l'assureur.

Il y a aussi un service dont on parlait sur le topic immo locatif.
Un service qui s'appelle "Henry" ou je ne sais plus quel prénom.
Concept : c'est le locataire qui paie et qui montre son dossier au bailleur qui ne sélectionne que des locataires qui passent par ce service.
 
Du coup c'est les locataires honnêtes qui paient pour les malhonnêtes, on en est rendus à ça à cause du trop grand laxisme de l’État sur les mauvais payeurs (2 ans pour dégager un escroc, faut pas déconner...ça explique aussi une part des logements vacants).

L'assurance gagne toujours. Donc si elle facture 3% du loyer, c'est qu'il y a largement moins de 3% de défaillance.
A long terme vous avez donc tout intérêt à ne pas prendre cette assurance.

Méfiez-vous des exclusions, délais de carence et franchises sur ce genre d'assurances ! Ne vous arrêtez pas à la brochure format carte postale !
Il y a à boire et à manger là-dedans.

 
L'assurance gagne en facturant 3% du loyer car elle peut mutualiser les risques avec des milliers de souscripteurs. Le propriétaire qui a seulement 1 appart, il ne peut rien mutualiser du tout.
 
WTF cette remarque stephaneF. C'est quand même le fonctionnement de base d'une assurance. Pareil pour les assurances auto, santé, etc.

 
 
Si on est proprio d'un grand parc immo pour moyenner, oui.
Autrement, c'est très risqué.

 
 
Voilà

 
Je l'ai déjà expliqué. A partir d'un certain niveau de patrimoine, mieux vaut s'auto assurer, plutôt que d'engraisser un assureur.
Au final, en faisant ça pour toutes les assurances où on peut assumer le risque soit même on est LARGEMENT gagnant.
 
Ne JAMAIS prendre les extensions de garanties par ex !

Une fois que tu rajoutes les hypothèses qui vont bien, oui.

Les extensions de garanties sont des arnaques phénoménales. Quelle que soit la taille de ton patrimoine électroménager.

Oui, voir la courbe de défaillance en "U".

Pour être complet, il faut dire que je suis électronicien de formation avec un bagage autodidacte très sérieux en électromécanique. Mais quand même

Exactement: les deux premières années sont couvertes par la garantie constructeur. Et après 5/7 ans, le truc est obsolète pour le commun des mortels mais réparable pour trois fois rien dans la plupart des cas.

Entre les deux, des taux de pannes sont microscopiques, c'est, en exagérant, comme payer une assurance contre les chutes de météorites a 10 euros par an pour des pieds de tomates... ça rassure mais ne sert a rien en pratique... sauf 1.10-⁵ % des cas

Ben c’est ce que je dis soit tu passes en direct et tu prends une assurance et tu vérifies tout soit tu délègues tout

 
Chez Darty la dernière fois, le "vendeur" a voulu me refiler une extension de garantie de 20 balles, pour une brosse à dent électrique à 130 balles.
 
Je lui ai expliqué la courbe en U, et que c'était donc une quasi arnaque son truc.
 
Lui : "mais si la 3ème année, elle ne marche plus vous faites quoi ?"    
Moi : "Bah j'en rachète une autre. 130 balles, c'est rien pour moi"    
 
Lui :  

Et encore, tu n'as pas lu les exclusions de garanties. Oxydation interne constatée, usage incorrect (à la discrétion d'on ne sait qui...), etc.
 

En cas de demande de prise en charge, sur une brosse a dents ils te trouveront un usage incorrect démontré par des soit-disant "traces d'oxydation" ou quelque chose du même style, et tu l'auras dans le cul de toute manière. A moins d'aller au procès, et encore c'est pas gagné d'avance. Pour 130 balles.

J'en ai vu des musées des horreurs en SAV et designs de schémas et circuits foireux, je pourrais écrire des kilomètres de HS sur ce sujet...
Il y a quand meme des chances pour que ta brosse a dent soit flinguée dans 3 ans (batterie, infiltrations de fluides), mais ce ne sera pas couvert, sois-en sûr.

Les 4 contrats servent à des choses différentes, et comme ça met 8 ans à devenir mature fiscalement, ça vaut le coup d'ouvrir maintenant pour pouvoir ajuster ta stratégie au gré des changements. Tu peux tout à fait n'en utiliser qu'un au quotidien, mais quand même avoir pris date sur les autres.
 

Pour travailler sur ce genre de sujet, il y a plusieurs choses importantes à savoir sur les offres de bonus.  
 
Premièrement, il y a d'une part, les bonus sur versements/arbitrage, et d'autre part les bonus sur encours. Les premiers, ce qui est le cas d'Evolution Vie, sont bien moins durs à financer car sur une assiette de provision mathématique beaucoup plus réduite (la part euros du versement ou de l'arbitrage). Les bonus sur encours sont plus coûteux car ils s'appliquent à l'intégralité de la PM euros des contrats éligibles.
 
Deuxièmement, il faut bien retenir que l'immense majorité des épargnants en assurance-vie sont très peu appétents aux UC. En majorité, on est sur du 100 % fonds en euros, donc peu d'épargnants éligibles aux bonus quels qu'ils soient. L'objectif des offres de bonus est d'inciter l'épargnant à aller chercher plus d'UC, mais ça reste une minorité.
 
Troisièmement, il y a plusieurs façons de financer les offres de bonus : soit c'est payé par la collectivité (tu distribues inégalement le rendement brut de l'actif), soit c'est payé par la PPE (tu distribues des réserves), soit c'est payé par les frais de gestion (l'assureur accepte de ne pas prélever ses frais). On va pas se mentir, en général c'est payé par la collectivité, car les politiques actuelles sont plutôt à la mise en réserve qu'à leur distribution, et pourquoi sacrifier les frais de gestion si ce n'est pas strictement nécessaire.  
 
Donc à mon avis dans le cas d'Evolution vie c'est financé par la collectivité, mais la PM éligible au bonus est vraisemblablement non-significative par rapport à l'encours total, donc ça ne coûte pas grand-chose à la collectivité.
 
Pour la petite histoire, la raison pour laquelle l'offre est structurée en multiple de la PB faciale (1,5x la PB pour 30 % d'UC, et 2x la PB pour 50 % d'UC), plutôt qu'en surplus quantifié de PB (par ex. +0,5% de PB pour 30 % d'UC) c'est à cause des Taux Minimums Garantis (TMG). Les TMG étant souvent de 0 de nos jours, dire aux clients éligibles au bonus qu'ils auront un surplus de rémunération chiffré revient à leur promettre un TMG équivalent à la garantie en capital + le bonus, ce que l'ACPR voit d'un très mauvais oeil.
 
Les offres de bonus sur encours sont assez différentes, et là ça peut coûter plus cher à la collectivité (et donc se traduire par une baisse de rendement plus importante pour les clients non-appétents aux UC). Mais il faut voir comment est structurée l'offre, etc.
 
Pour finir, il faut savoir qu'au bout du compte, proposer des fonds en euros avec une meilleure promesse de rendement en échange de X% d'UC ou proposer un seul fonds en euros avec des offres de bonus revient au même. L'assureur a un budget risque calibré sur ses fonds propres disponibles. Qu'il investisse tout son actif de la même manière en distribuant la performance de cet actif de manière inégale, ou qu'il compartimente en plusieurs actifs avec des perspectives de rendement différentes, dans les deux cas il consacre plus de budget risque à certains assurés qu'à d'autres. In fine, il récompense la détention d'UC en contribuant plus ou moins de fonds propres.
 

Je ne dis pas le contraire, il y a clairement des risques liés à l'investissement locatif. Je commente juste la stupidité des raisons et des arguments avancés.    
 

Tu as peut-être raison, mais tu proposes quoi d'autre   ? A un moment, si tu veux des contrats d'assurance-vie, il faut bien en ouvrir. Et IMO, les générations actuelles de contrats sont vraisemblablement meilleures que les générations futures, donc c'est bien de les ouvrir le plus tôt possible. De plus, une fois que tu fais ton deuil de l'euros, si ton contrat a de bonnes qualités intrinsèques (frais de gestion sur UC, choix d'UC), il restera valable indéfiniment quoi qu'il arrive.

 
Évidemment qu'il ne faut jamais prendre d'extension de garantie. En revanche je 'arrive pas à me moquer des vendeurs car ils sont placés dans une situation vraiment naze ou leurs primes sont directement liées à la vente des ces quasi arnaques.

 
Quand ils sont corrects oui, mais quand ils te font la leçon sur leur assurance de merde, pas de pitié à les ridiculiser.

C'est quoi les assurances où on peut assumer le risque soi-même ? Ou inversement : quelles sont celles où l'on ne peut pas assumer le risque soi-même ?
Je suis curieux du système que tu as mis en place. Tu peux détailler tes calculs et comment tu gères cela au quotidien ? Tu as une "cagnotte" pour chaque risque que tu couvres toi-même ?

 
C'est simple : celles où tu as assez de Capital pour payer sans que ça ne change rien à ta situation.
 
Exemple : si je louais un logement Pinel ou autre je ne prendrais jamais l'assurance loyer impayé. En effet, si on prend comme hypothèse 1000 €/mois impayé + 2 ans pour virer le mec, ça fait 24 000 €. Je peux largement assumer cette somme.
 
 
 

Même si la réalisation du risque fait que la rentabilité de l'opération devient négative ? Alors même que le prix de l'assurance est très peu cher ?

Ca devient négatif sur un an ou deux. Pas dramatique.
Je connais pire en matière d'immo...

 
Intéressant merci    
 

 
Pas tout à fait pareil si on prend Évolution vie vs Darjeeling pour illustrer.  
Le multi bonus aviva n’est valable qu 1 an (et un peu plus parfois) au contraire de Darjeeling qui n’a pas de date limite présentée (même si ils peuvent peut être changer à l’avenir les conditions).  
 
Du coup Aviva s’assure d’avoir des rentrées supplémentaires pour ceux qui veulent bénéficier des bonus systématiquement...ou alors un contournement serait d’arbitrer ses UC en fonds euros et de re arbitrer le tout si on ne veut pas rajouter d income supplémentaire et garder sa répartition sur ce contrat...

 
c'est UNKLE, c'est le locataire qui souscrit et qui paye son propre risque
 
KAPITALISM !!!
 
 

 
Les frais de procèdure/huissier tu crois que c'est gratuit ?  
 
Sans parler du fait qu'il faut du temps pour instruire le dossier soi même, missionner les huissiers.
 
Et ça peut très bien t'arriver plusieurs fois.

Pour une fois, je suis totalement en ligne avec stephaneF.
Il faut une assurance pour les risques qu'on ne peut couvrir par son épargne, et s'épargner l'assurance pour les risques faibles.
Et au vu du patrimoine de 1M€ (à deux), 30k€ d'impayés x la faible proba de survenance, ça ne doit pas l’empêcher de dormir.