Reprise du message précédent :

Euh non c'est juste réglementaire : avant 2 ans, au lieu de clôturer tu peux transformer ton PEL en CEL (les intérêts étant bien sûr recalculés au taux du CEL, hein). Après 2 ans, ça a moins d'intérêt puisque tu peux bénéficier du prêt PEL (mais c'est toujours possible, si le prêt CEL est mieux).

des conneries... -_-  
si ça viens faire faillite, l'av est créancier de l'état donc comme je l'ai dis dans un précédent post qui est passé inaperçu, il serra bloqué et avec une rémunération réduite pour payer d'abord échéances des étrangers...
et la risque de faillite est plus proche que l'on croit !  l'etat rembourse chaques jours plus 1M € par jour...ce qui fait plus de 30Md'€ par mois. le grand emprunt arrive et si les conneries du gouvernement continues ont va droit au mur....
ce n'est pas pour vous faire peur mais pour que vous mettiez pas tout dans une AV

on est juste un des pays les plus riches de la planète... d'autre tomberons largement avant nous.

Le "problème" de l'AV, c'est surtout qu'on va droit vers un krach obligataire, ce qui fait que les actifs sécurités vont fondre (d'autant que les assureurs ont déjà bien entamé leur réserve, ceux du net d'autant plus qu'ils usent et abusent des taux promos).
Ce qui ne veut pas dire qu'il ne faut pas ouvrir une ou des assurances vie, simplement, comme toujours, il ne faut pas mettre tout ses oeufs dans le même panier, et partir dans l'idée qu'une assurance vie, c'est pour du moyen à long terme.

tu l'espliques mieux que moi, rien n'empeche de prendre date.  
c'est la mode des AV et tout le monde se rue dessus car le livret rapporte que dalle en ce moment mais c'est un mauvais choix de tout miser dessus.

oui mais parmis les plus endettés aussi !

es tu vraiment sur de cela ?

Pas plus endettés que les USA, l'Allemagne ou le Japon par exemple (en % du PIB).

 
Que proposes-tu a la place ( ou en plus) ?

je me pose encore la question    
perso j'ai mon livret A, pris date sur une AV, et misé une partie en bourse.  
en bourse sur des valeurs "sures" à bon rendement (entre 5% à 8% l'année). avec la crise la bourse n'est pas haute, c'est le moment d'en profiter.
et pour mes prochains placements ça cogite...mais avant d'en arriver là va falloir économiser

 
OK donc si je comprends bien, tu auras en permanence environ 5k€ en épargne disponible (Livret A). On préconise 3 mois de dépenses, ça me parait bien pour toi.
Le reliquat est à placer dans des solutions + rémunératrices : superlivrets, AV, bourse.
On va éviter la bourse si tu es frileux au risque.
 
Pour le PEL/CEL, essaie de mettre un max dès le début, pour maximiser les droits à prêt.
AV Linxea à ouvrir quand tu auras connaissance des taux servis en 2010 et un recul sur ceux délivrés en 2009.
Binck pourquoi pas, le rendement est bon et garanti.
   

 
 
Le reliquat, oui, c'est le surplus...ce qui reste une fois que tu as ton épargne liquide.
Ce reliquat, tu peux l'investir dans des produits moins liquides.
 
Pour le combo PEL/CEL : tes droits acquis sont proportionnels aux intérêts générés. Si tu mets peu au départ, même si tu fais des versements réguliers de 75€/mois, tu auras bien peu de droit à prêt dans 2/4 ans.
 
D'où ma proposition que tu as bien compris.
Ce n'est pas trop lourd, tu diversifies dans 3 points d'entrée, sans dépasser 70k€ dans chacun :  
- 1 banque principale (Compte courant + LA + PEL/CEL) depuis lequel tu programmes tes virements réguliers (ce qui implique une banque avec un bon site web efficace&complet).  
- 1 courtier en ligne (AV)
- 1 banque secondaire (Binck)
 
C'est ainsi que je vois les choses, avec ces banques souples il n'y aura pas de lourdeur.  
Collationne d'autres avis pour te décider  

Tous les livrets hors épargne réglementée (LA,LJ,LDD,LEP)sont imposés de la même maniere : 12.1% de PS + 18% de prélèvement forfaitaire (ou inclusion dans les revenus)
 

un gars de Bourso me disait que le taux garanti en 2010 est de 4% brut (càd "net de frais de gestion" comme ils disent...)

 
On s'attend à une baisse générale des rémunérations d'AV    
Mais les 4% nets de frais de gestion concerneraient quel contrat Linxea?
 
EDIT : OK, tu parlais de bourso, donc du contrat Vie  

je ne sais pas si ils promettent la même chose chez Linxea

A la demande de certains, petit point de mon AV ING géré sous mandat équilibré, on est sur 3 mois à +5,1%.
 
Je ferai un nouveau point à un an. Rendez-vous dans 9 mois  

arrêtez vos salades.
 
jamais une assurance vie peut rapporter 4 ou 5 % l'an sur une période longue.
Actuellement les banques prêtent à 0,7%/1% l'an aux entreprises.
L'inflation des de moins de 1%
La bourse monte descend remonte, il lui faudrait une hausse de 50% pour revenir à son niveau d'il y a 2 ans.
 
 
 
Vous voulez nous faire un coup à la Madof
Attirer le plus de monde vers vos produits AV, pour arriver à payer vos promesses disproportionnées à l'économie.

Arrête les tiennes.

L'état emprunte autour de 3,4% sur 10 ans, donc ça me ferait mal que les entreprises soient à 1%
Regarde les émissions obligataires privées : c'est >4%, souvent 5 ou 6%

 
4-5% plutôt en moyenne. Ce qui est très bas. C'est bien ça le problème, quand les taux vont remonter, les OPCVM obligataires vont prendre cher (donc les actifs sécurités...).
Perso je suis sortie en novembre !

Enfin sur les fonds Euro des AV ça n'aura pas d'impact, vu que le mode de calcul est différent. Ca serait même une bonne chose car la hausse des taux sera la hausse des nouvelles émissions, donc en renouvelant ses titres à échéance le rendement moyen augmentera.

j'en suis moins sur que toi

bon, je sais pas si on peut prendre ça comme un placement (même si pour moi s'en était un).

J'ai acheter y'as 6 mois un Leica à 250€, revendu aujourd'hui 550€. Bon investissement je pense..

 
 
eh bien prends une pommade, pour la douleur.
 
Véridique, actuellement c'est 0,70 % l'an, il y a quelques mois on était à 0,50 % l'an.
Je ne lance pas çà au hasard, ni d'un truc que j'ai lu dans un journal ou lu sur internet.
 
Je reçois toutes les semaines les décomptes de la banque.
 
La banque nous facture le coût à 0,70 %, naturellement elle ne fait pas de cadeau avec ce taux elle fait sa marge.
 
 

Sauf que tu ne parles forcément pas de la même chose, tu parles probablement de taux cours par ex. Pour l'AV ce qui compte c'est les taux long.

 
 
Justement tu renforces encore plus le fait que l'AV en ce moment est de type cavalerie
 
Tu ne peux pas honnêtement verser un fort taux, alors que le coût de l'argent n'a jamais été aussi faible et que d'autre part l'économie ne génère pas de gains.
 
l'AV est actuellement que de la sorcellerie, ni plus ni moins.
 
 
L'état qui emprunte à 3,4 %, donc le particulier qui place ne peut en aucun cas recevoir plus.
il faut bien payer l'intermédiaire, à moins que les AV sont philanthrope.
 
les AV sont clairement comparable aux subprimes, qui consistaient à prêter dans une hypothèse d'un système économie toujours excédentaire.
l'AV incapable de générer autant de rendement que les taux annoncer peut aller que dans le mur, car l'AV ne peut pas trouver toujours un nombre d'épargnant tout plus important que la veille

C'est grotesque tous ces raccourcis.

je suis un peu d'accord.
Ca ne te choque pas de dire à 2 posts d'écart que les entreprises empruntent à 0.7% et l'état à 3.4 ?

Je résume :
- les fonds Euro des AV sont investi sur des supports divers de long terme
- il y a beaucoup de d'emprunts d'état : ça rapporte >3% sur de longues périodes à l'heure actuelle
- il y a de l'immobilier (immeubles, bureaux), ça rapporte bien 5%
- il y a des obligations privées (5 à 8% actuellement)
- y'a un peu d'actions (3 à 8% de rendement, plus ou moins d'éventuelles PV/MV)
- comme ce sont des placements de long terme, il y a une forte inertie des rendements : le portefeuille de l'assureur contient des obligations récentes et des plus anciennes (notamment certaines achetées quand les taux étaient plus élevés)
- les assureurs provisionnent une partie des bénéfices dans une réserve, qui est utilisée pour lisser les rendements d'une année sur l'autre
- les assureurs se prennent en général autour ~0,2% de frais sur le fond Euro (généralement bien moins que le taux annoncé, pour booster le rendement et attirer de nouveaux épargnants)
 
Donc non, y'a rien de sorcier ni d'anormal à verser >4% de rendement sur le fond Euro.

Donc à vous croire
 
Les particuliers qui investissent toucheraient 4% et les gestionnaires d'assurance vie que 0,2 %
 
Diable, alors pourquoi on essaye de nous vendre des assurances vies ? si les compagnies toucheraient que 0,2 % ?
Elles sont bêtes gérer un livret A, les banques reçoivent 0,6 % soit 3 fois plus selon vous qu'une Assurance vie.
 
Franchement l'AV a la main sur le coeur, avec leur petit 0,2%
Ils vous veulent du bien, alors.
 
Ce ne sont pas avec les 0,20 de frais de gestion qu'ils peuvent vivre.
 
Si l'état paye 3,5 %, comment l'épargnant peut il percevoir 4,5 % tout en faisant vivre l'AV ?
 
magique
 
l'immobilier, ce n'est pas propice en ce moment.  Les entreprises subissent la crise, donc l'immobilier d'entreprise irait bien ?
 
http://www.lepoint.fr/actualites-e [...] 6/0/333296
 
encore de la magie
 
Obligation privées, donc d'entreprise à 5 ou 8 %, woah faut changer les directeurs financiers, lorsqu'actuellement le cours de l'argent se trouve au plus bas, EONIA 0,3 %.
 
dividendes à 8% j'aimerais bien avoir la liste, pour les dividendes  tout va bien alors dans les entreprises alors il y a quelques choses que je n'arrive pas à suivre, pourquoi parle t-on de crise ?
en période qui n'est pas en crise, les dividendes sont environ entre 1 et 4 %.
Les plus values sur actions, bah il y a 2 ans on était 50% plus haut d'aujourd'hui. IL faut d'abord compenser toute les pertes c'est 2 dernières années.
 
J'ai beau à chercher, je ne trouve aucune économie industrielle ou financière qui peut générer autant de cash pour justifier un taux si élevé aux épargnants.

Il y a plus de 1000 Milliards € d'épargne française investie en Assurance vie.
A 0,2% de frais, ça fait très largement de quoi rémunérer les gestionnaires de fonds.
 
Sachant qu'en sur les unités de compte les frais sont plus élevés (0,6 à 1%) et que les assureurs traditionnels facturent des frais sur versement qui peuvent monter à 5%.
 

http://www.boursorama.com/palmares [...] ARIATION=6

Les droits sont calculés par rapport aux intérêts reçus.
Si tu emprunte au bout de 18 mois c'est sur 18 mois d'intérêts, si tu le fais au bout de 10 ans c'est sur 10 ans d'intérêts.
Si tu mets 3000€ au lieu de 1000€ t'auras 3X plus d'intérêts.
 
Si tu mets 15000 eu début, tu auras plus d'intérêts que si que si tu mets 1000€ pendant 15 mois.
 
Les intérêts sont calculé comme ceux du livret A (pour le CEL) c'est à dire par quinzaine et sont crédités une fois par an en janvier ( ou quand  tu empruntes ou clos le CEL).
 
 
C'est pas intuitif pour l'emprunt a obtenir vu que ça varie avec la durée de l'emprunt. faut vraiment regarder une calculatrice de prêt pour se représenter ce que cela fait.
voir http://www.cbanque.com/credit/pret [...] gement.php  les explications et la calculatrice en bas de la page.
 
 
Le principal atout du CEL est que ton épargne est dispo ( a condition d'y laisser 300€) si t'as un besoin ponctuel urgent tu peux récupérer des sous tu ne perds ni interêts ni droits à prêts déjà acquit.
Son défaut un rendement mauvais si t'emprunte pas.

juste pour compléter les calculatrices des Echos sont vraiment pas mal :
 
http://www.lesechos.fr/patrimoine/calcul/cel/e_cel.htm

Bonjour,
 
Quelqu'un connait-il, à propos des assurances vie, un site ou une source d'infos qui regroupe tous les taux finaux annuels au fur et à mesure qu'ils sont annoncés par les gestionnaires de fonds euros ?
 
En ce qui concerne Bourso vie / Generali / Eurossima / E-cie Vie, les frais de gestion, de mémoire, c'était pas 0,6% justement ?

pour les taux versés :
 
http://www.comparatif-assurance-vi [...] -2009.html
 
il a l'air d'être mis a jour régulièrement.
 
eurossima est effectivement à 0.6%