J'ai ouvert un contrat AV chez HB, juste histoire de prendre date et de faire tourner le compteur.

Huit jours avec 50€ de fonds euro, ça donne déjà un centime de PV. Flemme de faire le calcul exact, mais ça me parait énorme comme TMG par rapport aux autres contrats en ligne classiques non ? On friserait le 1% ?

Le seul de mes autres contrats qui m'affiche les gains dû au TMG au fil de l'eau c'est Bourso et c'est clairement moins que ça.

Je ne sais pas si l'info est censé être légalement publique, en tous cas je ne l'ai pas trouvée. Pas trouvé mieux que ça http://www.cofloma.fr/tmg-fonds-euros.php et peu de TMG y sont renseignés.

Hello
 
d'abord une petite présentation.
 
48 ans, marié 3 enfants, 100+k revenu
patrimoine : RP (300k de reliquat de pret à 1,1%),  50k actions diverses, et 300k+ sur livrets  (donc mal placés) provenant en grande partie d'une cession mobilière récente, donc gros IR à prévoir (pas non plus la panique car j'ai 85% abattement sur cette cession).
J'ai un AV de 2015 avec 1,5k dessus en F€ (ouvert pour la date), et un autre ouvert récemment chez fortu avec 2k en gestion equilibrée
 
Je cherche à placer ces 300k (pas tout, il faut que je garde de la liquidité).
 
Avant de m'intéresser aux différentes possibilités, je chercherai bien également à diminuer l'IR, donc j'envisage un PER, un rachat de trimestres (j'ai un trou à combler) ...
 
Qu'en pensez-vous ?
 
Merci d'avance
 
 

 
Les gens ne cherchent pas systématiquement à épargner hein  
 
Ils veulent juste avoir un toit sur la tête lorsque leurs revenus seront divisés par X à la retraite. Très souvent, ils s'en tamponnent d'avoir un rendement et ils s'en tapent aussi de la valeur de leur résidence principale. Elle n'est pas là pour être vendue mais pour être habitée.

Ce n'est pas le fonctionnement par répartition qui est la cause du prélèvement forcé. Une retraite par capitalisation peut aussi être forcée et obligatoire. C'est d'ailleurs souvent le cas dans les autres pays qui fonctionnent avec un système par capitalisation.
 
Tu confonds  
- la distinction retraite obligatoire / retraite à titre privée.
avec
- la distinction retraite par répartition / retraite par capitalisation.

PER bancaire alors et pas assurantiel  
Pour échapper aux fdg.

donc le PER est juste un report d'imposition, avec en plus probablement un changement de quotient familial, pas intéressant non ?

Y'a déjà des PER bancaires en circulation ?

Je me demande si y'aurait pas moyen de salement feinter la fiscalité avec les PER bancaires pour les gens avec un gros taux d'IR.

Step 1: bourrer le PER donc déduire ces revenus du revenu imposable.
Step 2: transférer grâce à des options ou d'autres instruments financiers l’entièreté du capital du PER vers le CTO. Le but étant d'être en MV de 100% sur le PER
Step 3: CTO flat tax à 30% (c'est toujours mieux que 41% ou 45%)

Enjoy

Ouais c'est limite.
J'ai une amie cgp qui enchaîne les ouvertures de Perp avec la technique de sortie Perp 100% en capital mais faut max 20 000€ sur le Perp.
La sortie Perp capital est mieux que la per.

Tu peux developper/expliquer la technique?

Tu peux developper/expliquer la technique?

Pirouette : l'assureur peut refuser la sortie en rente si elle est trop faible et propose par conséquent une sortie 100% en capital. quand j'étais cgp notre assureur acceptait une sortie full capital si le contrat était inférieur à 14000€ en gros. Mon ami arrive à monter à 19000€.  
Je ne sais pas où trouver ce montant et l'équivalent du capital. Ptet dans les Cgv ou notice du contrat ?
Sinon essayer de demander une simulation...

Intéressant !

Dans les CGV Linxea PERP, il est écrit que le versement est fait en capital si la rente est inférieur au montant définit dans l'article Article A160-2 du code des Assurances. Soit 40€/mois.
https://www.legifrance.gouv.fr/affi [...] e=20190812

En calculant à la louche, ça veux dire un capital d'environ 15k. Le calcul exact va dépendre de l'âge du souscripteur, les options de conversion de rente, la table de mortalité, etc.

 
C'est pour cela que je m'interroge :-) Que pensez-vous de l'option PER malgré tout, ou du rachat de trimestres sachant que sans rachat mon age de départ plein pot est à 67.
 
Pour le reste un conseiller qui me suis et essaie de me vendre des trucs (il est pas mauvais je pense cela dit) me propose des SCPI.

Je ne sais pas si vous l’avez commenté ici mais Le Maire a fait ce matin une annonce pour les assureurs vie qui en dit bien long et qui va faire trinquer les assurés  
 
Ça fait jaser, insider here

Je ne sais pas si vous l’avez commenté ici mais Le Maire a fait ce matin une annonce pour les assureurs vie qui en dit bien long et qui va faire trinquer les assurés

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Je ne sais pas si vous l’avez commenté ici mais Le Maire a fait ce matin une annonce pour les assureurs vie qui en dit bien long et qui va faire trinquer les assurés

Ça fait jaser, insider here

https://www.lesechos.fr/amp/1157293
 
Pour les infos confidentielles j’attends l’invitation sur le DT

Sinon, le PER semble être un très bon placement pour les enfants...

c'est quoi déjà les AV qui permettent de tout gérer en ligne pour des mineurs, une fois l'ouverture effectuée ?

J'en conclus que vous le connaissez ? Comment peut on tirer des conclusions sur une personne sur la base d'une phrase ?

Tu te rends compte que même si ton PER est à 0 tu paieras quand même l'IR sur les sommes versées ? Et que les MV du PER ne sont pas déductibles de cet impôt là ?

Voici l'exposé de l'interêt d'ouvrir un PER pour un enfant (jeune):

Les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable, ce qui signifie que le "gain" annuel sur la somme versée correspond au TMI.

Dans le cas "classique" (PER cotisé pour soi-même), ce "gain" n'est en fait qu'un décalage, la rente ou la sortie du PER étant ensuite soumis à l'IR. On fait donc le pari que notre TMI à la sortie sera plus faible que notre TMI actuel (du fait de la très probable baisse de revenus lors de la retraite).

Maintenant, considérons le cas d'un enfant rattaché à votre foyer fiscal. Si vous ouvrez un PER à son nom, et effectuez des versements dessus, ces versements seront déductible de VOTRE revenu imposable (vu que l'enfant est rattaché à votre foyer fiscal). Supposons maintenant que vous soyez d'avis que lors de l'acquisition de sa résidence principale, votre enfant pourrait bénéficier d'un coup de pouce financier de votre part. Cela tombe bien, l'achat de la RP est un motif de déblocage du PER.
Hors, à ce moment, votre enfant sera plus que probablement:

• détaché de votre foyer fiscal
• avec un TMI inférieur à votre TMI actuel

Le gain fiscal est donc de la différence entre votre TMI lors des versements et du TMI de l'enfant au moment de l'acquisition de sa RP.

Reste à ce que les versements ne soient pas considérés comme une donation, mais comme des dons modiques ("présents d'usage" ). Pour ceci, mieux vaut privilégier des petits versements réguliers (comme par exemple des versements programmés), qui a pour but de constituer un futur capital pour votre enfant, qu'un gros versement juste avant détachement du foyer fiscal, qui aurait manifestement pour but d'éluder l'impôt.

Votre enfant, bien que rattaché à votre foyer fiscal, dispose de son propre plafond de versement sur les supports retraite pour la déductibilité des revenus imposables du foyer fiscal, la plafond étant de 10% du PASS de l'année antérieure (PASS 2018: 39732€, donc versements déductibles du revenu imposable à hauteur de 3973€ pour l'année 2019).

D'un point de vue financier, en fonction de votre TMI, cela peut être bien plus judicieux que des versements sur un PEL (qui pour un enfant aura probablement un taux de 2.5% au maximum, en fonction de la date de souscription).

Reste à considérer la contrainte de déblocage. Alors qu'un PEL peut être cassé sans motif, votre enfant ne pourra bénéficier de son capital versé sur le PER que dans le cas de l'acquisition de sa RP. Ceci peut être un inconvénient ... où un avantage.

Pirouette : l'assureur peut refuser la sortie en rente si elle est trop faible et propose par conséquent une sortie 100% en capital. quand j'étais cgp notre assureur acceptait une sortie full capital si le contrat était inférieur à 14000€ en gros. Mon ami arrive à monter à 19000€.
Je ne sais pas où trouver ce montant et l'équivalent du capital. Ptet dans les Cgv ou notice du contrat ?
Sinon essayer de demander une simulation...

 
J'ai ouvert Spirit et c'est bon.
Il y en a sans doute d'autres, je laisse completer.

Voici l'exposé de l'interêt d'ouvrir un PER pour un enfant (jeune):
 
Les versements sur un PER sont déductibles du revenu imposable, ce qui signifie que le "gain" annuel sur la somme versée correspond au TMI.
 
Dans le cas "classique" (PER cotisé pour soi-même), ce "gain" n'est en fait qu'un décalage, la rente ou la sortie du PER étant ensuite soumis à l'IR. On fait donc le pari que notre TMI à la sortie sera plus faible que notre TMI actuel (du fait de la très probable baisse de revenus lors de la retraite).
 
Maintenant, considérons le cas d'un enfant rattaché à votre foyer fiscal. Si vous ouvrez un PER à son nom, et effectuez des versements dessus, ces versements seront déductible de VOTRE revenu imposable (vu que l'enfant est rattaché à votre foyer fiscal). Supposons maintenant que vous soyez d'avis que lors de l'acquisition de sa résidence principale, votre enfant pourrait bénéficier d'un coup de pouce financier de votre part. Cela tombe bien, l'achat de la RP est un motif de déblocage du PER.  
Hors, à ce moment, votre enfant sera plus que probablement:

• détaché de votre foyer fiscal
• avec un TMI inférieur à votre TMI actuel

Le gain fiscal est donc de la différence entre votre TMI lors des versements et du TMI de l'enfant au moment de l'acquisition de sa RP.
 
Reste à ce que les versements ne soient pas considérés comme une donation, mais comme des dons modiques ("présents d'usage" ). Pour ceci, mieux vaut privilégier des petits versements réguliers (comme par exemple des versements programmés), qui a pour but de constituer un futur capital pour votre enfant,  qu'un gros versement juste avant détachement du foyer fiscal, qui aurait manifestement pour but d'éluder l'impôt.
 
Votre enfant, bien que rattaché à votre foyer fiscal, dispose de son propre plafond de versement sur les supports retraite pour la déductibilité des revenus imposables du foyer fiscal, la plafond étant de 10% du PASS de l'année antérieure (PASS 2018: 39732€, donc versements déductibles du revenu imposable à hauteur de 3973€ pour l'année 2019).  
 
D'un point de vue financier, en fonction de votre TMI, cela peut être bien plus judicieux que des versements sur un PEL (qui pour un enfant aura probablement un taux de 2.5% au maximum, en fonction de la date de souscription).
 
Reste à considérer la contrainte de déblocage. Alors qu'un PEL peut être cassé sans motif, votre enfant ne pourra bénéficier de son capital versé sur le PER que dans le cas de l'acquisition de sa RP. Ceci peut être un inconvénient ... où un avantage.

Je ne sais pas si vous l’avez commenté ici mais Le Maire a fait ce matin une annonce pour les assureurs vie qui en dit bien long et qui va faire trinquer les assurés

Ça fait jaser, insider here

Donc 4k max de versements par an ? Pour obtenir 1200 € de reduc IR dans le cas d'une TMI 30%?

4k max de versements par enfant. Mais il faut aussi que cela soit compatible avec une dépense considérée comme modique pour toi pour éviter une requalification fiscale. Pour un revenu HFR compliant cela devrai aller, mais au SMIC non.

Et sinon, l'économie d'IR serait (TMI 30%) de 1200€ pour toi, mais il y a de bonnes chances que l'enfant fasse l'achat de RP lorsqu'il a déjà des revenus. Il sera probablement alors à un TMI de 14% (soit 560€ d’impôts sur la somme versée, + impôts sur les gains), d'ici 10 ou 15 ans.

Un parent prévoyant pourrait effectivement considérer ceci comme une bonne opération (meilleure, financièrement parlant, que de verser les mêmes sommes sur une assurance vie au nom de l'enfant).

4k max de versements par enfant. Mais il faut aussi que cela soit compatible avec une dépense considérée comme modique pour toi pour éviter une requalification fiscale. Pour un revenu HFR compliant cela devrai aller, mais au SMIC non.
 
Et sinon, l'économie d'IR serait (TMI 30%) de 1200€ pour toi, mais il y a de bonnes chances que l'enfant fasse l'achat de RP lorsqu'il a déjà des revenus. Il sera probablement alors à un TMI de 14% (soit 560€ d’impôts sur la somme versée, + impôts sur les gains), d'ici 10 ou 15 ans.
 
Un parent prévoyant pourrait effectivement considérer ceci comme une bonne opération (meilleure, financièrement parlant, que de verser les mêmes sommes sur une assurance vie au nom de l'enfant).

Faut aussi avoir envie de parier sur une fiscalité à peu près stable entre le versement et le retrait

fonds euros dans la catégorie fonds euros.

Effectivement, mais le pari n'est pas très audacieux pour une TMI de 30% ou plus:  
Même si le niveau de taxation augmentait (ce qui a effectivement toutes les chances d'arriver sur une durée de placement entre 10 et 15 ans), le pari est simplement que le niveau de taxation de ton enfant, qui sera dans la vie active depuis environ 2 à 5 ans, sera moins taxé que toi actuellement. Même avec une grosse hausse de la fiscalité, j'imagine mal à débutant être à une TMI de 30 ou 41%  dans 15 ans.  
 
Par contre, si ton TMI est de 14%, le pari devient plus risqué.

Contrairement au PER, les versements au PERP ne sont pas taxés à l'IR lors d'une sortie en capital. À la sortie en capital, il est possible d'opter pour un PFL à 7.5% et/ou d'étaler la sortie sur 4 ans.  
Pour la simple raison que ce n'était pas une sortie majoritaire envisagée. Comme l'a écrit Ash, de manière dérogatoire, on pouvait demander une sortie en capital si le capital accumulé était trop faible pour une sortie en rente avec des montant significatifs.