Reprise du message précédent :

 
Je suis plutôt d'accord qu'une situation économique n'est pas éternel et qu'elle peut changer mais si on regarde dès exemple sur la planète "Chypre" ou encore la Grèce dans une moindre mesure, si ça sent vraiment  le roussi, effectivement le côté "garantie" de notre capital sur fond euros en AV pourra être remis en question mais vu ce qui s'est passé dans les pays cités ci-dessus alors, plus accès aux comptes qu'ils soient CC, LA ou autres donc j'ai dans l'idée que si un jour c'est la VRAI CATA aucune de nos épargnes seront à l'abris!

 
Bof toujours la même rengaine, toujours la même réponse: si on est inquiet, il faut diversifier à la fois sur les types d'actif et les secteurs géographiques.

 
Oui ce que je fais mais aussi un peu de produits obligataires comme du fonds euros mais ça représentera qu'un petit pourcentage de mon patrimoine.

 
Très bon    
 

 
Avoir peur des AV c'est comme avoir peur de laisser son argent dans une banque; le risque 0 n'existe pas, même quand l'Etat a toujours aidé par le passé. La France demeure un grand pays qui a accès facile sur la fiscalité, fondateur de la BCE et il faudrait une crise supérieure à 2008 (pas impossible mais faible probabilité) pour que notre système bancaire tombe à tel point à genou pour qu'on ne soit pas capable de renflouer un grand assureur ou une grande banque qui tomberait. Personne n'en a intérêt.
 
Que le fonds Euro des assurances vie demeure une blackbox assez inquiètante vue de l'exterieur, je peux l'entendre mais les efforts actuels reglementaires, même si on peut trouver ça de temps en temps un cran de trop, vont dans le sens d'apurer les situations existantes en forcant un mark to market correct, imposant qu'ils ne puissent plus "sponsoriser" les taux des contrats par des reserves qui naissent d'obfuscation comptable qu'une banque ne pourrait pas se permettre de faire apparaitre à son bilan... Je considère que le metier de gérant de Fonds Euro s'est très fortement professionnalisée aussi, la qualité du staff n'a rien à voir avec les équipes pre-2008 et les gens que j'ai pu rencontrer, chez de grands assureurs français étaient crédibles (point de vue personnel)
 
Fiscalement ce sera un jeu entre le lobbie des assureurs vs. l'Etat et je pense qu'on peut s'attendre à un coup de canif post elections, soit en remontant les taux de PFL, soit en augmentant la durée pour bénéficier de différents paliers, soit, le pire, forcer un versement de sa prime sous forme de rente ou de prime unique, i.e. interdire les rachats partiels. Les idées qui circulent dans le cabinet de Sapin actuellement débordent d'imagination.
 
Mais cela ne change RIEN pour la personne qui veut se lancer pour gerer son épargne dignement; il faut quand même prendre date sur un contrat, il faut commencer à s'éduquer quant aux produits financiers diverses. Quand j'entends dire certains quasi-jeunes "on aura pas de retraite" sans chercher à capitaliser, épargner au long terme, je déprime. Tu as tout à gagner à te renseigner, faire les choses biens avec le schéma actuel... et venir de temps en temps te renseigner ici ou ailleurs pour réajuster le tir en fonction des mesures à venir.
 

 
C'était une piste parce que Frog, ils ont des bières bref c'est simple/facile/bon enfant.
Il y en a un rue des Capucines et les autres adresses vont aussi, simplement fixons
 

 
La croissance n'est pas finie, en revanche les accès sournois de volatilité seront là et feront craquer l'épargnant qui n'a pas le filet financier familial, les revenus, la situation personnelle qui convient pour pouvoir accepter de voir son épargne d'une vie faire -50% même temporairement... et là tu détruis vraiment de la valeur. Quand tu vois des couples divorcer pour ça tu te dis que le jeu n'en valait pas la chandelle. Bref, être all-in est possible quand tu épargnes peu par rapport à tes revenus, est jeune et n'a pas grand chose à "perdre" car ta famille peut t'aider ET tu n'as pas de famille qui compte sur toi. Je passe sous silence les besoins de liquidités de nombreuses personnes pour achat voiture/immo, etc... Donc 80% des gens en fait ne peuvent pas le faire pour de bonnes raisons et ajustent le budget de risque en conséquence.
 
Ajuster son budget de risque ça veut dire ne pas tout avoir en Actions et chercher à mixer avec d'autres choses comme tout le monde le sait, ce n'est pas sale
 

 
   
 
Cf. article du canard enchainé d'il y a un mois environ - les très riches ne payent pas l'ISF.  
 
Largement plus efficace que de loger ses fonds dans une SC qui 1/ payera l'IS, bien que de nombreuses choses peuvent se placer en charges... et 2/ necessite de payer un dividende (taxé) pour passer au niveau personnel si il y a besoin. La SC a néanmoins beaucoup d'avantages pour demembrer le patrimoine au profit de ses enfants par exemple et pour servir de holding animatrice de ses participations majoritaires d'entreprises; dans ce cas elle est considérée comme outil professionnel exonérée d'ISF...  
 
Bilan, les riches entrepreneurs ne payent pas l'ISF non plus
 
Qui paye l'ISF ? Les professions liberales et les quasi-riches 1-10M EUR en forte proportion. C'est d'ailleurs cette population qui a tendance à sortir de France, avoir eu des comptes dans des pays voisins etc...
 

en amont : il y a pas eu beaucoup d'eurocroissance proposé au final...

ok pour entrer. Mais on sort quand? jamais?

C'est vrai que j'étais un peu aveuglé par ma propre situation et qu'en ce moment je pense plutôt aux entrées qu'aux futures sorties. En effet, je pense que mon PEA (à 1M€+ ) ne sera cloturé qu'à ma mort. Ou à la rigueur pour financer une retraite aisée.
 
 
Mais la règle générale ne pourrait-elle pas simplement être : anticiper les moments où on aura besoin de sortir des marchés (car besoin de cash), et tenter de lisser ?

 
 
Intéressant    

Alerte Kimouss POGNON    
 
Date retenue (celle réunissant le plus de monde, navré pour les qqs camarades absents) :
Le mardi 13/09/2016 à 19h.
(Ceux qui font du zèle au boulot peuvent rejoindre plus tard )
 
 
Au Frog : 10 Rue des Capucines, 75002 Paris.
(Le plus central).
 
Notez dans vos agendas  

Cette violence , cette véritance

Est-ce que bbsnoopy va à la kimouss?  

Penses-tu, il vit en zone 5, il restera troller sur son clic-clac à fantasmer sa vie  

Je serais bien venu mais ça fait plusieurs années que j'ai quitté mon clic-clac parisien pour une vie plus convenable dans le Sud

Frer lookoom, si t'as 5 ( ou 10? je sais pas combien de temps ça peut te prendre) minutes, tu saurais me dire ce que tu penses de ce structuré?
https://www.hedios.com/opportunites [...] ormance-12

bon finalement je dois décliner la kimouss je serai en déplacement pro

Un peu le même principe que le dernier lancé par Linxea avec indice synthétique, un peu moins mauvais dans l'esprit :

• Indice synthétique qui decremente 4.75% au début, niveau qui varie selon l'évolution de l'indice ensuite.
• Coupon de 9% qui a au moins le mérite d'être nettement au dessus du taux de dividende intrinsèque d'environ 3.5/4% sur ce top50 assez similaire à l'Eurostoxx50... même si necessite d'être au dessus de 105% du niveau initial pour être payé
• Protection en revanche assez faible à -30% sur un indice qui a un "vent de face" d'environ 1% par an.

Edit: merci cmoadd

LooKooM,
 
J'ai regardé un peu ce produit et ne suis pas vraiment de ton avis car tu touche 0% si l'indice n'a pas augmenté d'au moins 5% à la date de la constatation (y compris la finale).
Chez LinXea jusqu'à 40% de chute de l'indice tu touchais tout de même les coupons...
 
Pour moi ce produit est très mauvais !

Je n'avais pas vu le 105% pour exprimer les coupons; c'est effectivement un vent de face supplémentaire. Pour pimenter le tout tu as la fonction de rappel anticipé en année 1 avec un double coupon. Je suis d'accord que ça rend l'offre encore moins lisible. Je suis d'accord que le produit EWR de Linxea te donne tes coupons jusqu'à -40% mais... encore heureux puisque tu ne touches qu'à peine mieux que le flux de dividende de l'indice. Hedios permet quand même de toucher quasiment le double, c'est vraiment deux pistes de reflexion différentes, les deux avec de sérieuses reserves.

En fait j'ai l'impression que Hedios est beaucoup plus risqué : soit tu as un beau rendement, soit tu ne gagnes rien. Le produit Hedios est super si tu fais le pari qu'il sera remboursé en année 1, sinon tu es bon pour attendre l'échéance car ce sera invendable sur le marché secondaire.
 
Tandis que EWC de LinXea t'offrira un rendement plus moyen mais plus "sur".
D'autant que EWC te verse les intérêts chaque année et non pas le total à la fin de la vie du produit ! Tu "récupère" donc un peu d'argent chaque année que tu peu réinvestir.
 
En plus LinXea, tu récupère ton capital jusqu'à 50% de baisse (et tu touche le coupon chaque année si à la date de constatation l'indice n'a pas perdu plus de 40%). Meme si l'indice chute de 50% tu peux esperer un gain de 5.5%/an, la où chez Hedios le gain est de 0% si le produit n'a pas au moins gagné 5% !
 
En fait chez Linxea les intérêts versés annuellement font que le produit est très différent des autres structurés. C'est ce qui doit expliquer le rendement plus faible, ce mécanisme doit avoir un coût important.

On boira un verre pour toi  

C'est clair que le produit hedios est moins pépére. Pour ce qui est du marché secondaire, dans mon expérience, la cotation est telle que ça ne vaut jamais la peine. ça ne suit pas du tout l'indice, ni la proba de réalisation coupon compris... c'est plutôt un genre de parachute de secours qui te permets de pas avoir un produit bloqué, mais une vente en cours de vie ne sera jamais rentable.
 
Sinon je trouve pas l'ewc rendement sept 2016 (qui n'est pas un produit maison linxea! Epargnissimo, mon financier le proposent aussi par exemple) si unique, il y avait déjà eu ces 12 derniers mois un EWC rendement (juin 2016 par exemple), aussi des "CAC rendement" (7% de coupon pour une baisse jusque -20% du CAC Dnr). J'ai aussi un "bouygues rendement", coupon de 7% jusque -40%. Dans ses gammes, Hedios a aussi proposé du "rendement", H rendement 20 il me semble par exemple (sur "select dividend 30"....). Comme tu l'a noté, le rendement en est toujours (logiquement) affecté. Cependant, pour ceux que je détiens depuis 2014, j'ai pour l'instant touché 100% des coupons possibles.
 
Par contre, plus généralement, je me demande si c'est pas un peu la plaie la multiplication de ces indices synthétiques... qui ont l'air dessiné pour les structurés, et qui en brouillent vite la lecture....
 
Merci LKM pour cette analyse.
à noter qu'hedios est le courtier permettant de prendre position très tard, donc très proche de la date de constatation. Ce produit H perf 12 aurait pu être parfait avec une date de constatation au 30 juin, qui aurait permis de tabler sur le +5% en année 1 , en ne postant le courrier qu'après le vote brexit.

Malin le Nico, lui il prend des AV, et son père de l'immo    

Je reformule ma question car je suis arrivé en pleine tentative de renversement du topic.  
Quel prestataire est le plus intéressant pour la mise en place d'un PEE (1 salarié)?

Beaucoup prennent Natixis interepargne comme prestataire mais pas certain quils fassent les petits PEE. Pas dautres idees, desole.

Avec l’expérience acquise, j'ai décidé de remanier mon épargne. Je posterai le détail sur mon blog (en particulier la partie concernant l'AV) mais en gros :
 
A la louche j'ai 2150€ de revenus réparti comme suit :
- 350€ de charges (Internet, Mobile, Eau, Gaz, Electricité, Impôts Foncier & Habitation, Assurance Auto & Habitation) ;
- 650€ pour le prêt de la RP dont 500€ se transforment en capital immobilier acquis ;
- 50€ sur PEL (2%) ;
- 500€ sur AV ;
 
-> Epargne Mensuelle = 1200€ ce à quoi il faut ajouter +/- 1500€ sur le PEE chaque année.
-> Reste 600€/mois dont environ 250€ partent en courses, soit 350€ pour les loisirs/vacances/achats,... Et le PEA !
 
Niveau AV, j'ai pratiquement ouvert tout ce que je voulais.
 
AV en ligne :
- LinXea Avenir
- LinXea Zen
- LinXea Spirit
- Mes-placements Liberté
- Boursorama Vie
- Evolution Vie
 
AV classiques :
- MAIF Epargne Responsable et Solidaire
- MACSF RES Multisupport
- AMPLI Grain 9
- AFER Europe (AV Belge)
 
Les AV classiques sont 100% fonds € avec le minimum requis (soit environ 700€ "bloqué" ). Je vais peut-être encore ouvrir un contrat MIF.
 
Les AV en ligne sont aussi ouvertes avec le minimum, excepté l'AV Boursorama que j'utilise comme un LA.
 
Actuellement j'ai des UCs sur toutes les AV mais pour simplifier la gestion et diminuer les frais je vais utiliser exclusivement LinXea Spirit et Mes-placements Liberté. Les autres AV resteront 100% fonds €. Je compte ouvrir Darjeeling prochainement qui sera aussi utilisée pour les UCs et aussi Titres@Vie qui  à moyen terme servira a stocker des titres vifs de SIIC.
 
Edit : actuellement avec l'achat de ma RP il y a deux ans, la majorité de mon épargne est de fait constituée d'immobilier.

 
Merci, ça me fait déjà une piste.
Ce n'est vraiment pas évident de trouver des infos comparé aux supports pour particulier.

Du coup tu épargnes combien concrètement chaque mois ?
 
Ton AV boursorama a plus de 8 ans ? Tu dis l'utiliser comme un LA, mais en cas de coup dur tu va piocher dedans ?
 
Toutes ces AV d'ouvertes, ca fait beaucoup d'argent en "sommeil", non ? Il ne serait pas préférable de le faire "travailler" sur une seule AV ?
 
L'article est prévu pour quand sur ton blog ?

 
 
 
C'est marrant cette idée reçue, pas la 1èr fois que je lis ça
 
Qu'on mette 10k€ sur 1 AV @ 3%  
ou  
10 contrats d'AV @ 3% avec 1k€ sur chaque.
=> Ça rapporte exactement pareil.

Eh oui, la fonction pourcentage est une application linéaire.
 
f(x+y) = f(x) + f(y)
f(k.x) = k.f(x)
 
   
 
Mais bon, c'est un peu évident, quand même.

Oui j'y ai pensé en écrivant en plus... Mais j'ai préféré continuer jusqu'au bout de ma naïveté.    
 
Mais disons que par exemple sur son AV avec les UC, il est censé faire un rendement plus important que sur toutes les autres (c'est du moins, l'objectif). L'argent qui dort sur les autres comptes ne sera pas impacté par les 5,6,7,8% qu'il pourrait faire.
 
Il y a une part de risque, vous me direz.

puis c'est de la prise de date avec le minimum, les sommes sont dérisoires, même mises bout à bout

 
Hello,
 
Du coup l'épargne mensuelle (RP incluse) est de 1200€/mois hors PEE (ou je verse la participation annuelle).
 
L'AV Boursorama n'a pas 8 ans mais je suis non imposable actuellement et dans le futur il est probable que je le reste grâce à Madame.
J'ai de l'argent dessus pour les coup dur (3 mois de salaire) mais je n'y ai jamais touché. Je l'utilise par contre pour concrétiser des projets CT, par exemple j'ai acheté une nouvelle voiture en début d'année et durant la phase d'épargne j'ai mis l'ensemble des fonds sur l'AV puis je les ai récupérés. Meme si je devais payer des impôts le rendement serait supérieur au LA.
 
L'argent travail sur mes AV "en sommeil" l'objectif c'est d'avoir des contrats mature un peu partout pour si l'un d'entre eux devient intéressant. Si je mettais tout cela sur le meilleur fonds euros je pourrais gratter 0.5%/an, sur 2000€, cela représente donc 10€/an. Après comme expliqué je vais me concentrer sur 2-3 AV pour la gestion de la majorité de mon épargne.
 
Edit : Bien sûr je pourrais faire full UC, mais dans mon allocation cible j'ai défini un pourcentage de fonds € à conserver donc cela est en adéquation avec ma stratégie.
 
Pour ceux qui se demandent pour Madame, elle à un Master mais n'a pas réussi à trouver le moindre travail dans son domaine . Elle a accepté un job dans une école pour animer des TAP (temps périscolaire) et s'est trouvé une passion pour les enfants. Du coup elle a fait une reconversion en assistante maternelle, métier pour lequel les impôts ont des règles très particulières qui font qu'elle se retrouve à devoir déclarer très peu ce qui fait que l'on devrait rester non imposable.
 
A savoir aussi que tout ceci est a relativisé avec mon age vu que je n'ai que 25 ans. Mes revenus vont donc encore pas mal évoluer et Madame pourra participer aux frais du ménage ce qui augmentera également ma capacité d'épargne.
 
Concernant mon blog je vais publier plusieurs articles pour décrire tout cela donc cela se fera au fil du temps mais la "matière" est prêt de mon côté donc ça ne saurais tarder. Je ferais un suivi ici aussi de toute façon, ne serait ce que pour avoir soumettre mes choix à l'opinion publique.

La bnp (bnp Epargne retraite entreprise) propose aussi des PEE mais je ne sais pas si ils font pour 1 salarié...
As tu regardé ce site :  
http://epargne-salariale.lesdossie [...] ez?reset=1

Merci pour les précisions.
J'avais mal lu, tu l'avais précisé pourtant ton épargne...
 
Tu as pour objectif d'ouvrir constamment de nouvelles AV ou tu vas te limiter à celles-ci ?
 
Les autres de la team POGNON, vous êtes dans la même stratégie avec autant d'AV ouvertes ?
 
HS : Vous conseillez quoi entre LA et LDD pour se constituer une réserve en cas de coup durs ?

 
 
LA et LDD, c'est peu ou prou idem.
En tout cas idem niveau rendement.
 
Moi aussi j'ai une 10aine d'AV ouvertes pour la diversification et/ou choper des primes.
Mais moi aussi je concentre mon POGNON sur 2-3.
Et depuis le début d'année je n'épargne que sur Spirit, pour le combo fonds € ALT + UC.
(En 2015 j'ai blindé mon PEL@2,5%).

Ouais enfin prendre 10 AV pour y foutre 1k€...  

Non pas d'autres AV prévu, le but était de couvrir l'ensemble des assureurs et d'avoir une sélection des meilleurs AV "en dur" juste au cas ou un jour...
 
Enfin comme explique je n'ai encore rien chez Swiss Life et reste interessé par Darjeeling / Titres@Vie.
 
LA / LDD c'est 100% identique, juste les plafonds qui changent.
 
Perso j'utilise le LDD pour mensualisé l'assurance auto en versant 1/12 de la cotisation de l'année N-1 dessus. Le LA me sert pour l'épargne très court terme, je n'y conserve que un demi mois de salaire.
 
A savoir que sur l'AV Bourso mes rachats se sont fait en 48h et que même si tu as une TMI elevé, il faut mieux gagner 2,5% sur un fonds € et être imposé à 50% que gagner 0,75% sur un LA avec la rigidité des quinzaines qui font encore un peu chuter le taux...

 
Et moi qui pensait que le forum comptait 95% de jeunes contributeurs au patrimoine <50k (sans aucun jugement de valeur), je me suis peut être trompé !?
 
Pas de jugement de valeur donc,  c'est juste que la stratégie et la répartition n'est pas la même selon le montant du patrimoine et la situation familiale !

 
Au passage, j'suis pas très actif sur le topic, mais faut souligner le super boulot sur ton blog frer, rien que ton tableau des SCPI et les synthèses par assureur ça fait gagner un temps fou.