Reprise du message précédent :
A titre d'info...
 

 
Je valide ça fonctionne, mon frère, averse au risque, est passé en 100% Suravenir Opportunités.

Salut

Spirit est bien aimé pour son grand choix d'UC, de SCPI (avec loyer reversé à 100%) et de faible frais de gestion

Concernant le PEE cela va dépendre des fonds dispo et de l'abondement proposé par ton entreprise.

L'immo, est-ce que tu as le temps, l'envie et les compétences pour trouver le biens rentables et l'entretenir ?
En SCPI regardes bien ce qu'il te reste avec ton TMI

Si tu veux acheter en RP dans quelques années il te faudra surement toute ta capacité d'emprunt vu les prix, à prendre en compte..

 
 
Bienvenue camarade    
 
Beaucoup d'épargne de précaution. Tu pourras en investir en partie sur des produits plus LT.
 
Ton PEL date de quand ? Quel rendement ?
 
Ton PEE, tu as un abondement dessus ? Si oui, il faut optimiser au max. Ce sera ta 1ère épargne.
 
Le lazy investing est une bonne approche, c'est ce qu'on recommande généralement ici.
Pour les ETF, mieux vaut passer par le PEA pour éviter les FdG annuels de mini 0,50% par an. Les frais de transaction sur PEA seront inférieurs et pas de droit de garde chez un bon broker.
Ici on plébiscite Linxea SPirit car FdG de 0,50% sur UC (0,60% ailleurs voire 0,85% chez Bourso) + grand choix d'UC de qualité + 2 fonds € dont le fonds € immo ALT + une 20aine de SCPI. Ca donne un grand choix au sein d'un même produit.
Mais Linxea Avenir est une très bonne AV aussi.
En tout cas, ce sera bien d'avoir une 2ème AV complémentaire de Bourso VIe, pour diversifier.
 
Tu peux diversifier dans l'immo oui et à crédit. En SCPI si tu n'es pas un pro des travaux ou si tu n'as pas un réseau (AI, notaire) qui te permet de dénicher une pépite.
 Mais ce sera autant de capacité d'emprunt en moins pour ton achat de RP.
Tu peux en SCPI avec un petit ticket d'entrée de X0 k€ en direct.

 
Il va falloir dynamiser tout ça    
 

C'est un bon début
 

 
Si ton PEA n'est pas plein et si ton tracker est dispo sur PEA, alors il faut investir sur PEA, simplement car les frais sont énormes sur une AV (0,6%/an pour Linxea Avenir vs. environ 0.1% de frais de courtage en one shot pour un tracker sur PEA).
 
Linxea Avenir possède pas mal d'UC, un bon fonds euro classique et un bon fonds euro boosté. Beaucoup d'ETF en effet. Mais Linxea Spirit propose des frais un peu moindre (0,5% vs. 0,6% sur UC) et quelques UC très intéressantes (I&E par exemple) et des SCPI avec 100% de loyers reversés (vs. 85%). Ouvrir les 2 pour diversifier n'est pas idiot.
 
Edit : doublement grillé

averse aux risques ET investit sur un fonds € "risqué"   .

 
 
Ce n'est pas un fonds € risqué, c'est un fonds € donc par définition capital garanti    
Plus volatil mais il ne fera jamais sous 0%    

 
Boarf, sans jouer à Mme Irma, on peut espérer que Suravenir Opp gardera un rendement > Suravenir Rendement dans les 3-4 prochaines années    
 
Et puis c'est garantie en capital brut  

 
et les années ou oppo fera 0.5% et rendement 2.2% l'averse aux risques sera serein ?  
moins de gain = perte dans un sens

Yes on ne peut qu'être d'accord. Après vu la compo (un peu d'immo et oblig corpo), on peut attendre que la relation + de volatilité -> + de rendement se vérifie en moyenne sur qq années. Mais rien de sûr  
 
Et puis il a déjà par ailleurs un fonds classique et ALT

 
 
Quand les gens se disent "averse aux risques", ils parlent du risque de perdre du capital.
Pas le risque que le capital placé rapporte moins que s'il est placé ailleurs.
 
Pour 99% des gens, c'est cette définition je pense

Je suis averse au risque de gagner moins, 100% H2O

 
Collectionner et lucratif c'est pas vraiment compatible pour moi.    
 
Sinon y a plein de domaines qui colle mais les gens qui je connais qui font ça. C'est plus par passion que pour le business en lui même. Même si ils font régulièrement de bonne plus value.

Je suis en cours de réorientation sur mon PEA, je vais conserver mes OPCVM historiques (Echiquier, Sextant, Moneta etc.) et solder progressivement les lignes en direct à l'exception de celles à haut dividendes, je garderai/achèterai donc AXA, Total, Rubis, Sanofi, Orange etc.

Cependant, à ce jour je n'ai aucun ETF sur aucun de mes comptes (CTO, PEA etc.), justement j'ai lu un article ce WE ds Challenges sur les trackers investis sur les actions à haut dividendes, et notamment ces deux-ci :
FR0010717090
FR0010378604
Quantalys donne 5/5, cependant j'ai beaucoup plus de mal à trier le bon grain de l'ivraie contrairement aux UC/Fonds.

Y a t il des risques de choisir un ETF moisi ou après tout ils ne font que répliquer un indice X ?

 
 
Alors le PEL est de 2009, à 2,5% donc.
 
Pour le PEE, je ne connais pas encore les caractéristiques mais je sais qu'il y a un abondement sur les actions de l'entreprise. Ce qui me chagrine c'est d'investir une grosse partie de mon capital sur une seule action (grande banque française).
 
Concernant l'AV, je vois que le frais sur fond euro de spirit sont à 0,7%. Tu dis qu'il vaut mieux investir sur PEA pour les ETF. Dans une optique ETF sur PEA et fond euro sur AV, il faudrait donc ouvrir Linxea avenir et blinder le fond à 3.6%. Y a-y-il un intérêt à prendre des UC sur AV plutôt que des ETF sur PEA    
 
Pour l'immo, pas vraiment de réseau pour l'instant qui me permette de dénicher la pépite et donc d'espérer un cash flow positif... mais je n'abandonne pas l'idée pour autant.
Pour les SCPI, avec un rendement brut de 5% et mon TMI, on arrive à 3,5% de rendement net soit autant qu'un bon fond euro... Donc uniquement intéressant à crédit si je comprend bien.
 
Plus généralement, je me pose la question de la répartition de tout ça. Quelle proportion de liquidités garder, sur quel support? Intérêt de garder le PEL et de continuer les versements? Quel pourcentage d'actions? Via UC ou ETF?
 
Merci pour tes premières réponses en tout cas    
 
 

 
 
Tu as un bon PEL. Ce sera ta meilleure épargne garantie, devant même les fonds € car les taux vont continuer de baisser.
Donc continue clairement les versements.
 
Pour les FdG des fonds € : les perfs des fonds € sont annoncées nettes de FdG.
Le fonds € Suravenir Opp n'est pas à 3,60%. C'était juste la perf 2015, elle n'est pas garantie tous les ans. Elle pourra vite passer sous le rendement de ton PEL.
 
Des UC sur AV plutôt que ETF sur PEA, si tu choisis de bonnes UC qui vont surperformer leur benchmark souvent représenté par un ETF. Ou si tu veux investir par exemple dans un secteur particulier non accessible par ETF (par exemple les vieux avec l'UC CPR Silver Age ou les small caps FR avec I&E...)
 
Pour les SCPI en direct : 5% bruts ne feront pas 3,50% nets mais un peu plus, car tu vas déduire les intérêts d'emprunt. Et ce ne sera pas autant qu'un bon fonds €, mais plus car même les bons fonds € vont vite passer sous 3,5%. Les SCPI voient leurs rendements baisser aussi, mais la pente est moins forte que celle des fonds €.
 
Le % d'actions, à toi de le fixer selon ton aversion aux risques et horizon de placement. De toute façon, commence mollo par exemple avec 1k€ sur tracker World sur PEA. Et si tu supportes bien la volatilité, alimente régulièrement tes actions pour arriver à un % max que tu auras défini. Perso moi c'est 20%.
 
Hors épargne de précaution sur LA/LDD, tu pourrais faire x% PEL + y% sur 2-3 fonds € + z% actions UC et PEA + zz % immo SCPI.

 
Justement parfois ils le font mal. Il faut regarder la liquidité de l'ETF, le spread moyen, sa capacité à répliquer l'indice, etc.

Je suis pas d'accord pour les "ETF c'est sur PEA".
 
Pour moi dans une stratégie lazy investing tu définis une allocation à l'avance du style "60% actions, 40% obligations" et régulièrement mais pas trop (une fois par semestre semble faire consensus) tu rééquilibres.
 
Si les actions ont monté tu vends tes actions pour mettre de l'obligataire.
Si les actions ont chuté tu prends dans ta poche obligataire pour acheter des actions.
 
A ce jour il est impossible d'avoir de l'obligataire sur PEA. Du coup le meilleur moyen d'en avoir pour limiter la fiscalité c'est par AV.
 
Comment tu rééquilibres si tu as tes actions en ETF sur PEA et tes obligations sur AV (fonds € ou OPCVM comme évoqué par LooKooM) ? Les deux enveloppes sont quand mêmes assez "hermétiques" pour conserver leurs avantages.
 
Pour moi dans le cadre d'une telle stratégie il faut avoir des ETF sur PEA... et des ETF en AV qui servent pour rééquilibrer.

 
 
 
Moi je rééquilibre ainsi :
- Sur PEA, j'ai mon compte espèces qui sert de variable d'ajustement.
- Sur AV, j'ai des UC et mon fonds € qui sert de variable d'ajustement.
 
Et si besoin, avec ma capacité d'épargne et mon petit stock sur LA et LDD, je peux renflouer le PEA ou l'AV.

Tu fais donc du market timing, et c'est pas vraiment du "lazy investing".
Je déconseille les arbitrages actions/obligations "si c'est haut ou bas" parceque l'investisseur lambda n'en sait surement pas plus que le marche.

 
Mais du coup sur ton compte espèces le pognon dort

On sait jamais ... S'il y a de l'or ou de l'uranium dans l'appart ça peut peut-être valoir le coup.

Est-ce qu'il est possible de programmer un achat mensuel sur un PEA ? Par exemple : je voudrais automatiser l'achat de 100 euros de tracker CAC tous les mois
Je précise que je suis chez bourso

Approche lazy tirée au max
 
Je ne pense pas, yaurait trop de plainte en cas de krach

Ca depend du cours de ton  tracker par exemple le AMUNDI MSCI WORLD CW8 cote à plus de 200 €

 
Intéressant je comptais partir sur cette stratégie, expliquée dans le livre que j'ai lu. Par contre, je n'avais pas eu l'idée de le faire avec les UC de l'AV aussi! Je ne savais pas qu'on pouvait le faire sur les PEA, mon idée était de séparer les assurances vies et le PEA, et sur le PEA faire cette stratégie de 60% actions 40% obligations.
 
Au passage, tu alimentes ton PEA mensuellement, tous les 3 mois, 6 mois? Tu rééquilibre avec ces versements?
 

Donc en gros tu rassembles les actions et obligations entre le PEA et les AV pour avoir ton ratio Actions / Obligations : c'est pas chaud de piloter tout ça?
 

 
Zut, dans ma tête, je pensais que c'était possible et je voulais faire ça pour n'avoir aucune tentation de céder à la stratégie choisir pendant les grosses fluctuations du marché!

 
Merci, je note
 
Un avis sur les deux ETF cités dans mon post initial ?

 
Oui.
No c'est easy, avec mon Excel en PJ

ce que vous designez par obligations ce sont les coassiques fonds euro ?

bah tout ce qui contient des obligations. A noter que certains fonds euros "offensifs" contiennent également du l'immobilier (principalement des bureaux pro)

Nico est demandé en MP pour un conseil personnalisé !

 
 
Vu  

Pertinent, net et précis, comme d'habitude.  

Salut à tous, 1er message sur le topic que j'ai lurké depuis un moment.
 
Je vais entrer l'année prochaine en école de commerce (un post-bac pas super top mais qui permet d'avoir la garantie d'aller en master si je vais au bout de mon bachelor et ). Je suis donc actuellement sur un programme d'étude de 4ans et probablement 5.
 
Je m'interroge sur la différence de taux entre les prêt étudiant et les assurances-vie.
Pour illustrer, les prêts étudiants tel qu'il en est fait la promotion sur leur site c'est :

• Au Crédit Agricole, jusqu'à 50 000€ à 1%
• A la SG, exemple (je conçoit que ça peut ne rien dire) de 15 000 euros à 0,90%
• Au Crédit Mutuel, jusqu'à 40 000€ à 1%
• Au CIC, jusqu'à 40 000€ à 1%

...
 
Je me demandais ce qui m'empêche de contracter un maximum de prêt chez ces banques pour les mettre directement sur des livrets offrants une meilleure rentabilité. A noter que j'ai de bon arguments pour les obtenir car j'ai des garants ayant un capital assez important et je rentre de 3 ans au Canada et je peux donc dire que je cherche une "relation sur le long terme avec ma banque et je regarde donc un peu toutes pour voir laquelle m'offre le meilleur prêt". Je préférerais pouvoir me faire un complément de revenus immédiat.
 
Sur le plan négatif, je n'ai pas eu des bonnes notes à mon université au Canada (je ne serais probablement pas rentré en France sinon) et mes garants ont des dettes assez importantes (mais toujours relativement inférieures à leur capital en €/immo).  
 
C'est envisageable de profiter du truc de cette façon ? (J'ai conscience que je n'aurais pas des revenus dingues non plus)

Sauf que les fonds euros vont vite chuter, donc tu vas placer sur quoi ?

Et ton école de commerce tes parents la finance entièrement ou tu vas emprunter aussi ?

Ils faudra mentir à chaque banque, et se débrouiller pour n'avoir aucun mouvement entre les différents compte pour qu'elle ne se rende pas compte du bordel

Après c'est surtout le problème de tes garants qui prennent le plus de risque si tu ne peux pas assumer le remboursement

Je m'y suis intéressé pour moi aussi, mais j'en ai conclu que soit la somme est minime et autant de paperasse + frais de la banque rende l'opération inutile, soit la somme est importante et c'est délicat d'avoir un boulet au pied si jamais l'insertion dans la vie pro se passe pas comme prévue, blocage temporaire des fonds ou corrections des supports sur lesquels sont les fonds etc

 
FR0010378604 suit l'indice MSCI High Div qui est simple à repliquer, 30 titres. Europe incluant UK, Danmark etc...
FR0010717090 est MSCI EMU High Div, 37 titres uniquement Eurozone.
 
Les deux ont 0.3% de frais et pas vu de bid/ask spread scandaleux donc semblent corrects. Les performances sont naturellement différentes, avec ou sans UK qui est lourd capitalistiquement en Europe (25/30%)
 
Je peux comprendre que tu gardes quelques chevaux en gestion active si tu le souhaites et est confortable avec le style/risque de gestion toutefois je ne comprends pas pourquoi tu garderais/acheterais des titres à haut dividendes ET acheterait des ETF qui ont finalement le même but?

 
 
Mes parents financent l'école   . Les banques n'ont pas de droit de regard sur les dépenses que je fais donc une fois l'emprunt étudiant contracté, je ne vois pas trop les problèmes que ça pose. C'est limite comme attitude mais on ne pourrais logiquement rien me reprocher. Je compte envoyer le tout sur ma banque principal avant des les répartir les meilleures solutions d'épargne.
 
Les fonds euros vont chuter à quel niveau à ton avis ? Parce-que ce je vois un différentiel assez important quand même. Si je peux gagner juste 1500 euros sur la première année, c'est OK pour moi. (Je peux rembourser l'intégralité des prêts à tout moment sans que ça cause d'inconvénient)

Ce sont des prêts amortissables? In fine? Avec décalage d'intérêts?

La banque va te demander des relevé de tes comptes courants, donc oui si tu les ouvres tous en même temps ça sera ok. Je parle d'un cas où une banque t'as déja debloquée les fonds, si l'autre le vois on te fera pas de prêts sans bonnes justifications.

Il n'y a pas de justification une fois le prêt accordé, mais elles vont bien évidement te demander la raison avant

Ne te base pas sur les chiffres de cette année pour les fonds euros hein, ça va encore chuté l'année pro

Et si ton contrat d'AV est bloqué ?

Ash : En général on commence à rembourser à la fin des études, voir quelques mois après le temps d'avoir un job, pendant les études on paye juste intérêts + assurance ou juste assurance

idéalement alors on paye les intérêts via une AV de plus de 8 ans

 
J'ai oublié de préciser j'ai déjà un prêt étudiant de 60000€ en cours (Pour mes parents qui ont trouvé cela plus intéressant que contracter un prêt classique). C'est carrément con de pas y avoir penser mais je peux pas dire simplement que je n'ai jamais eu de compte français mais que je veux en ouvrir un ? (J'ai 22 ans dont les 3 dernières années au Canada ce qui rend le truc pas aberrant non plus). Ou alors je dis simplement la vérité en appuyant sur la raison du prêt (je n'ai pas touché un centime du prêt et je ne participe pas à un cent des mensualités).
 
Pour la raison du prêt, je peux faire une estimation chiffrée et détaillée pour chacune des banques au maximum que je pense qu'elle accepte (en prenant en compte les frais de scolarité, le logement, ...).
 
En admettant que les prêts sont acceptés, les AV vont chuter au point de rendre l'opération non rentable ?
 
Edit: Ca veut dire quoi une AV bloquée ?
 

Je n'ai jamais eu d'AV  

Evites de raconter le montage de tes parents à la banque ..

Si c'est assez aberrant de ne pas avoir eu de compte bancaire fr, d'autant plus si t'es parents sont pas chomeurs pro

La chute des rendements on a pas de boule de cristal, mais regarde l'évolution des deux dernières années, les taux qui ne font que baisser et deviennent négatif, si ça continue ça va pas être glorieux assez rapidement..

Une AV bloquée ça veut dire que si l'assureur est en galère il peut t'empêcher de reprendre ton argent