Reprise du message précédent :
plop tous
 
La semaine dernière, ma boite (La Poste) nous a convié à une rencontre avec la Banque Postale (BP), afin de présenter les avantages offerts aux Postiers, les produits en cours, comment échanger avec nos conseillers, etc.
 
Généralement les avantages aux Postiers sont souvent des trucs à la con, genre passer par le CE pour avoir des Renault à -5% alors que dés qu'on passe la porte dans une concession c'est -10% assurés, ou les super offres La Poste Mobile spéciales Postiers qui sont genre 4 fois moins intéressantes qu'un forfait classique.
 
Donc je vais à ces échanges un peu en me demandant si c'est dans une démarche de fraternité (uh uh) ou plutôt une démarche de prédation.
 
Première réunion, on nous présente en gros la BP, quelques produits et nos avantages, et les contacts locaux en terme de conseiller en patrimoine ou immobilier. Quelques trucs intéressants, par exemple pas de frais de dossier pour un Postier sur un prêt immo, etc.
 
Ensuite, entretien avec un conseiller, j'avais demandé immobilier et Patrimoine, je n'aurais que Patrimoine (mais "il pourra répondre à vos questions immobilières, pas de souci" ).
 
Je me présente, et indique en gros ma situation

• 45 ans
• rentrées de 2700€ net, et une rente adulte handicapé de 1000€ mensuelle à vie.
• dans les 250.000€ placés en PEL (ouvert vers 1992), CEL, livret A, livret Dev Dur, 2 assurances vie fond euro, parts sociales crédit mutuel (ma banque actuelle). PEA ouvert mais vide pour l'instant.
• envie d'achat immobilier, pour avoir un peu mieux que ma location actuelle, mais je trouve que c'est toujours cher et comme je prends l'immobilier comme un service, je n'ai pas forcement l'obligation d'acheter, une location et de l'argent placé c'est bien aussi.
• pas trop d’impôts, car demi-part en plus grâce à cause de mon handicap.
• pas d'enfants, et pas de prévus. De plus, j'en ai rien à foutre de transmettre un bien en essayant d'optimiser la fiscalité. Participer à la construction d'un nouveau porte avion hôpital c'est bien aussi.

Proposition du conseiller :

• partir en location sur un truc un peu mieux qu'actuellement.
• faire un Pinel sur 12 ans, sur un bien qui correspondrait à ce que je veux acheter aujourd'hui (maison plain pied 80m² sur petit terrain dans la banlieu nord de Montpellier).

Comme ça je ne paie plus d’impôts pendant 12 ans, et ensuite je peux arbitrer pour habiter dans cette maison (ou continuer à la louer) ...
WOW    ...
 
J'ai eu droit à :

• C'est votre locataire qui paie votre future maison. J'ai demandé des précisions de calcul là dessus, car sur le topic immo c'est bien débunké, mais j'ai eu le droit à d'autres sophismes et évitements de questions.
• L'inflation va repartir, il faut se dépêcher, prendre une décision dans les 3 mois. Pas de commentaire quand j'ai demandé "Et un scénario à la japonaise ?".
• Les gouvernements vont ponctionner les comptes, le lundi vous vous levez et il n'y a plus que la moitié sur vos comptes.
• Les taux vont remonter, c'est prévu, mes contacts m'ont dit que c'est prévu pour la rentrée.
• il ne faut pas forcement passer par la BP pour le prêt, c'est pas forcement les mieux (alors qu'apparemment ils s'alignent à -0.1 sur d'autres propositions pour les Postiers)

ça donne envie ...
 
Je vais continuer ma recherche pour un achat immo, et si je repars en location je placerai plutôt en PEA/immo papier une partie de mon fric.
Si je trouve quelque chose, je reviendrai ici discuter du ratio apport/emprunt optimisé.
 
++

 
Bonjour camarade    
 
Super niveau ton "conseiller".
Le Pinel, en soi ça peut être correct si tu fais comme Professor en court-circuitant les intermédiaires.
Mais les arguments du mec...    
 
Les parts sociales du C Mut, tu ne veux pas t'en débarrasser ?
Le PEA, faudra éviter de l'utiliser au C Mut, tu te ferais massacrer en frais.
Tes 2 AV ce sont lesquelles ? Si c'est au C Mut, faudra éviter de les alimenter à l'avenir et partir sur de bonnes AV.

Tu connais la phrase "Les performances passées ne préjugent pas des performances futures" ?   C'est une mention AMF obligatoire.
 

A ton avis ?

Je connais la phrase, tout comme Quantalys ou Morningstar, qui proposent des batteries d'indicateur qui se basent... sur les perfs passées.

oui c'est une bonne option, mais sera possible que sur 60% de l'investissement, mais le reste en dolcea vie ira très bien. Attention faudra pas sortir d'ALT avant 3 ans. Pour éviter un tel désagrément, peut être une AV bourso € exclusif est plus indiquée.
Par contre évite Bourse direct pour l'AV

pourquoi vallourec?

ne pas oublier que B4B propose l'actif général de Spirica à 0.6% (nommé Dolcea vie) vs 0.7% chez spirit,
une AV Spirica full € 60/40 sera donc mieux chez B4B

ils versent aussi 100% des loyers?

 
oui faut que je dégage mes parts sociales, un sacré placement de merde (j'en ai pour 30k en plus). C'est en cours.
 
Pour les AV j'ai actuellement une vieille "PEP Livret Assurance Retraite" qui rapporte pas mal (5% je dois rater qqchose dans mes calculs), et une nouvelle "AVANTAGE" qui tourne autour des 3% (je ne me rappelle plus pourquoi j'en ai ouvert une nouvelle   , je ne devais plus pouvoir verser sur l'ancienne ?)
 
pour les versements sur l'AV Avantage, je négocie à chaque fois un 0,5% au lieu de 2%, mais c'est déjà trop par rapport à une bonne AV en ligne à 0%.
 
Je pense déplacer mes parts sociales sur une Bourso vie ou un truc comme ça, et pê qu'il faudrait que je déplace aussi ma nouvelle AV Avantage (mais là je ne suis pas encore aux 8 ans donc faut attendre un peu, et ensuite je sors 4600/ans pour mettre sur l'AV bourso ?)

pas mal comme perf

de mon xp, compter max 10j (suravenir, e-cie vie, spirica, apicil)

au tout premier versement, même minime

Ok pour Bourse direct! Pour les 3 ans ça ne posera pas de problème j'ai déjà une AV ING qui a 7 ans et est déjà bien chargé
 

Pour l'instant oui!! je touche du bois
 
 
Merci pour les conseils  

Parce qu'à partir du moment où je pense que sa survie n'est pas en danger, à long terme c'est une belle opportunité :

Et pour moi sa survie n'est pas en danger du fait de quelques informations mis bout à bout
- Un de mes fonds a initié une ligne dessus en profitant d'une AK (j'ai vu ça en lisant le reporting mensuel du fond en question, je ne sais plus c'est lequel )
- Les MP et surtout le pétrole, repartent à la hausse
- société de plus de 50 ans d'existence
- + de 20 000 salariés
- - 97 % en 10 ans, le cours peut difficilement tomber plus bas, sauf à considérer que la survie de la société est en jeu.

Par contre, ces indices n'étant pas suffisant pour être sûr de sa survie à 100 %, 1) je n'acheterai pas tant qu'il n'y aura pas eu un rebond substantiel dessus (à la VW qui a déjà repris + de 30 % sur ses plus bas) et 2) c'est purement speculatif, je vais mettre 250 € dessus et je reviens dans 10 ans voir si j'ai tout perdu ou si j'ai fait * 5.

en gros, tout en y connaissant rien de chez rien, j'ai le même feeling que toi.
J'avais aussi lu récemment qu'ils venaient de signer pour une grosse commande.

Effectivement le choix des supports sur ING vie est non seulement restreint, mais aussi pas de grande qualité.
Pour les UCs y a pas à chier, tout ce que tut peux prendre sur spirit ou MPL faut y aller.
Bourso c'est cher en UC, et l'un des 2 fonds € tu 'as déjà chez ING

Salut le topic que je lurke de plus en plus intensément, je me présente, attention au pavé.

1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?

28 ans, concubinage sans enfant. Profession libérale à 98% (médecin généraliste installé, je gagne 1800€ de pourboire salaire par la fac pour être maître de stage.
 
2/ Votre situation patrimoniale

Revenus encore pas clair mais autour de 60k net par an ( 110 ou 120k€ de CA par an). Récemment installé, j'ai encore quelques exonérations d'URSSAF, caisses de retraite mais je vais casquer un max l'an prochain. TMI 30%

Locataire ayant récemment emménagé, 1300€ de loyer, 900 à ma charge. Aucun crédit.

Capa d'épargne à 2-3k mensuels en vivant correctement. Madame est étudiante et bosse un poil en ne pouvant pas épargner, les dépenses sont assez bien réparties.

Epargne : 55k
- LA 6k
- PEL 20k
- AV Bourso ouverte en 2010 (je lurkais déjà un peu à l'époque ) : 25 k répartis avec 10k sur chacun des 2 fonds euros et 5k sur 3 UC topic compliant "canailles/cigare". Gestion libre.
- AV MACSF ouvert en 12/2015, 3k en gestion pilotée dynamique donc supposée agressive. 2% depuis l'ouverture. Pour les curieux, 20% fonds euros, 40% DWS top dividende, 40% médi actions, j'ai pas trop disséqué encore et j'ai pas trop observé comment ça résistait en début d'année.
- AV fortu vie ouverte pour prendre date il y a quelques jours, 0,5k.
- PEA et PEA PME bourse direct, idem il y a 1 an, 500 mis sur un tracker world.
- liquidités fluctuantes entre 3k et 10k, étant donné que j'ai beaucoup de charges mensuelles et que je préfère laisser 3k que tout calibrer au poil de cul entre le compte pro et le compte perso (BNP pro pour le TPE et HBank)

3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?

Projet vague de quitter la RP dont on a marre et d'aller s'installer dans une région plus calme, nature, dans environ 5 ans. Probable achat de maison peu après, pas intéressé par achat de cabinet par contre, j'aurai probablement pas la capacité de crédit de toute.

Je m'endetterai sûrement au taquet alors, donc mon épargne ne vise pas à avoir un apport  forcément conséquent, c'est plus pour me faire une rente vers mes 50 ans pour lever le pied sans problème une fois la RP achetée, je me vois pas faire ce que je fais 40 ans encore.

4/ Votre tempérament : compte-tenu de ce que j'ai dit, je vise le très long-terme donc je vais orienter mon épargne bon père de famille en épargne de plus en plus offensive avec un objectif autour de 50/50 d'ici 5 ans entre sécurisé et risqué. Donc actuellement, je mets à peu près 20% en fonds euros et, balance de temps en temps des louches sur des UC et je continue à apprendre petit à petit.

Là, mes lacunes sont plutôt au niveau du PEA où j'ai encore un peu la frousse de mettre quelques k€, j'ai l'impression qu'on est dans un point haut donc ça me bloque mais faudrait pas.

J'ouvrirai peut-être un de ces quatre une AV lynxea, vu le bien que vous en dites.

Le courtier chez qui j'ai ma prévoyance me vend du plan d'épargne retraite sur lequel je m'interroge aussi, une AV AFER qui semble bien se comporter pour une AV en dur.
Madelin, j'y comprends rien, faudrait que je demande à ma comptable, j'ai juste ma prévoyance et ma mutuelle qui sont comptabilisées comme ça, mais aucune idée de ce que j'en fais . D'ailleurs je lâche 200€ par mois à un cabinet spécial médecins qui s'occupe de ma compta/retraite/urssaf/conseils fiscaux et juridiques que je sous utilise je pense. En tout cas, je manque pas de démarcheurs qui me tiennent la jambe pour vendre du Madelin...

Je vais essayer d'apprendre activement en participant au topic, du coup. Merci pour le FP et à tous les participants actifs

ça me parait pas mal, dans un style prudent mais qui veut s'ouvrir un peu au risque.
Je suis assez déçu des perfs récentes d'eurose et CPR CR, mais ça en fait justement un bon point d'entrée.
 
Apparemment eurose avait un gros pari télécom qui n'a pas marché suite à la non-unification des 2 acteurs...

Ce sont les intérêts  
 
Je pense tu devrais le savoir (au vu de tes connaissances)
 
Règle de 3 en fonction de :
- capital investi
- capital actuel
La différence, si tu n'as pas fait de retraits entre temps, ce sont les fameux "intérêts"
 
Tu as une franchise de retraits de 4600 / an sur les intérêts si AV > 8 ans
(sinon, consulte FP, doit y avoir les barèmes intermédiaires)

J'en suis satisfait, le mandat a bien tenu quand le cac est descendu à 4000 (je suis rentré à 4300) et depuis ça oscille entre 2.5 et 3.5%. J'attends de voir comment le marché va évoluer fin juin et je pense renforcer

non, j'en ai sur mes placements retraite

Chez Linxea Spirit, tu fais par ex du 60 % € ALT et 40 SCPI, par ex.
(tu as des "loyers" qui tombent mensuellement pour les SCPI, gde l'ordre de 1€/mois pour 300 € investis )[/quotemsg]
sur spirit mes loyers ne tombent que trimestriellement  

Sur toutes tes SCPI ?
 
Moi je viens d'investir (fin avril), rien touché encore
 
Mais un forumeur avait posté ses rentrées (je ne sais plus qui)

 
 
Bonjour camarade    
 
C'est bien, tu es bien parti    

oui. Fin Janvier puis tous les 3 mois
PFO2
Primopierre
Immofonds 4
Patrimmo Commerce
 
 
Reste Actipierre Europe, là faudra voir passé le délai de carence, j'en ai que depuis mi Avril

 
 
Mon AV Apicil m'a servi 3.05 % l'année dernière, soit juste unpeu moins que celle de boursorama, elle est à 0 sur les versements. Dans 2 ans, je me dis que j'aurai l'avantage fiscal maximal. J'ai 2 K€ déjà d'ouvert sur boursorama Vie en mode équilibré. Tu me conseilles d'ouvrir une 3è et de mettre 6 K€ dessus ou je reste sur les 2 premières.

ça dépends un peu de ton aversion à la paperasse je dirais...
t'as 2 bonnes AVs... mais pourrais en avoir 4 au cas où par exemple. Et ouvrir une Linxea Zen pour rester dans l'apicil mais pour les sorties dans 8 ans elle sera mieux que ton actuelle...
Mais donc tout ça reste de l'optimisation

sur spirit mes loyers ne tombent que trimestriellement   [/quotemsg]
 
Les rendements ne sont-ils pas plus proche des 5% (voir un peu au dessus) que des 4% ? Ou alors tu tiens déjà compte des 0.5%/0.7% de frais de gestion ?
 
D'ailleurs, est-ce que Spirica reverse 100% des loyers de la SCPI où se prend t-elle 10/15% des loyers comme la plupart (majorité d'ailleurs?) des assureurs ?

Sur Spirit :
-  La totalité des revenus distribués par le Support est redistribuée sur le Contrat. Ces revenus sont réinvestis sur le Support (selon SCPI), à défaut sur le support Fonds en Euros ou une SICAV monétaire, et sous les mêmes conditions qu’un versement.

 
ah oui j'ai parlé trop vite, j'ai le bon calcul en tête (enfin plutôt je l'ai rafraichi en relisant ça )
 
De toute façon je ne bouge pas tant que je ne suis pas aux 8 ans.
 
merci pour le rappel
 

AV Bourso souscrite le 24 Mars, prime reçue le 17 mai    

2k€, c'est même le minimum pour un EC, à moins de partir dans de l'ultra low cost en ligne.
 
 
 

J'ai eu le même sentiment quand je cherchais un notaire et un avocat : le courant passait beaucoup mieux avec les professionnels de ma génération (trentenaires).
 
Le CGPI en carton proposé par mon expert comptable, je confirme, c'est du vécu
 

J'ai pris aussi une ligne VW au pur feeling (un peu tard j'étais pas prêt juste après le scandale des moteurs truqués). Mon raisonnement : Une grande partie des acheteurs sont des boeufs, ils veulent de la pseudo Deutshe Qualitat et des planches de bord moussées. RàF de la fiabilité, et encore moins des émissions de polluants. Pas de raison particulière que les ventes s'effondrent.
 
Pour jouer la hausse du pétrole à long terme, j'ai du TOTAL.
 

En parlant de parts sociales, ma banquière pro était même pas au courant que le taux était plafonné par un taux légal  (~1% en 2016 il me semble)  
 

 
Les rendements ne sont-ils pas plus proche des 5% (voir un peu au dessus) que des 4% ? Ou alors tu tiens déjà compte des 0.5%/0.7% de frais de gestion ?
 
D'ailleurs, est-ce que Spirica reverse 100% des loyers de la SCPI où se prend t-elle 10/15% des loyers comme la plupart (majorité d'ailleurs?) des assureurs ?[/quotemsg]
oui je pense que c'est plus proche des 5% de mémoire (dans l'exemple précédent , je pense qu'on peut attendre un peu plus d'1 € par mois)

Pas forcément autant pour un médecin, car le travail à faire n'est pas non plus énorme, et plus ou moins déjà préparé avec les logiciels médicaux (si bien utilisés). Mais ca se paye, oui  

Ça dépend beaucoup du CA et le périmètre et nb d'opérations que le client délègue.

2 potes de promo sont EC associés. Ça me fait penser à leur demander comment ils ont choisi leur CGPI vers qui ils orientent leurs clients.

C'est "normal" que l'interface de bourso vie soit pas à jour ?    
La semaine dernière j'ai rajouté 200€ sur ma ligne Moneta Multi caps C, les 200€ ont bien été rajouté mais le prix de revient n'a pas changé (alors que le cours était plus bas que le prix de revient précédent quand j'ai arbitré). En plus, la somme du montant de ma ligne et de la moins value ( ) n'est pas égale à mon investissement total. C'est pas des grosses sommes mais ça m'agace que ça ne corresponde pas ...

/HS
 
Et ça dépend aussi de la forme juridique choisie.
En profession libérale simple, la compta n'est pas très compliquée à faire, tu peux aussi confier ça à ton AGA pour pas très cher.
Pas besoin d'EC dans ce cas en tout cas.

 
Une maj pour cette quote.
Suite a des recherches intensives, ladite personne a un conrat AV mature a la caisse d'épargne avec une petit brique dessus.
Je serais tenté d'arbitrer vers les fonds les + performants de la caisse d'épargne et de regarder ce que ça donne a la fin de l'année et ouvrir en // les bonnes AVs
Au bout d'un an je regarde ce que ça donne et je transfert le POGNON au besoin.
Maintenant que les € sont dessus, autant voir ce que ça donne non ?
 

Si je comprends bien :
Tu as 10k€ en fonds € dans une AV de la CE.
Tu veux faire un arbitrage vers les UC de cette AV pour 10k€ ? En 1 seulr fois ? Et si pas satisfait en fin d'année tu fais un rachat pour verser le pognon dans une bonne AV recommandée en FP ?

Il y a des bonnes UC dans ton AV CE ?
Tu vas payer combien l'arbitrage ?
Frais de gestion UC ?
Investir all in en UC pour quelques mois, c'est risqué, un sacré pari...

Si tu comptes investir en UC, fais le directement sur la bonne AV et pour échéance LT non ?

J'ai repris une louche de l'ensemble de mes fonds. Sauf SGL.

Pourquoi ne pas en remettre sur SGL ?