Reprise du message précédent :

Tu as un train de retard.
Ca a chuté 1 journee mais on est revenu au niveau d avant Poutine.

Hello à tous
 
Je viens vers vous car j'ai un ami qui à 50 k€ à placer, le problème c'est qu'il est contre la banque en ligne (c'est pas faute de l'avoir motivé, et de lui avoir montré à quel point c'était rentable, enfin bref)
 
De ce fait, super livret, c'est mort, et pour l'instant la majeure partie est sur LA/LDD/CEL (le combo du fail, avec un rendement trop bas pour une épargne qui peut être immobilisée)
 
Donc, je lui ai proposé le plan suivant :
 
Ouverture PEL @25000 euros pour rendement + achat immo dans 5-7 ans.
 
Assurance vie @ 15000 euros - J'ai vu sur le web les contrats AGPM à 4% avec des frais d'entrée ( ) à 0.5%, et sinon le contrat Helios de "le conservateur" (3% de frais d'entrée)  perf 3.75%.
 
Livret A @5000 euros - pour le cas où  
 
5000 euros sur un PEA, il souhaite acheter des actions pour se diversifier (total ou SG)
 
Qu'en pensez vous ? Avez vous des assurances vie en dur avec un bon fond euros sans trop de frais ?
 
 
 

 
Moitié-moitié entre PEL et AV MACSF.
 

 
arf grilled sur MACSF
(ya des agences !)

Besoin de votre aide...
Je suis avec ma mamie en train de voir pour simplifier ses comptes bancaires. Elle a pris tout et n'importe quoi depuis plusieurs année, dans deux banques différentes :
CAISSE D’EPARGNE
- Livret Initiatives Transmission
- Livret Assurance Vie
- Livret A
- Livret Epargne populaire
- Livret Dév. Durable
- Plan Epargne Logement
- Parts Sociales
- Compte de dépôt avec carte de retrait
- Actions (Orange)

+ Contrat OGF Obsèques qu'elle veut garder
+ Contrat QUADRETO (PEL?) arrivé à échéance

CREDIT AGRICOLE
- Compte de dépôt avec carte Mastercard
- Portefeuille Titres (actions?) vide ou presque

Les petits livrets de la caisse d'epargne (livret A, LEP, LDD, Parts sociales) sont (presque tous) pleins.
L'idée est de TOUT mettre si possible dans un gros livret illimité. De tout regrouper en fait, et dans une seule et même banque. Idéalement au Crédit Agricole vu que la Caisse d'Epargne lui a fait ouvrir des tonnes de trucs inutiles (= bye bye les voleurs).
En gros il y a plus de 220k€ à placer, et pourquoi pas à faire fructifier si c'est possible.
Je suppose que fermer tout ça doit être galère de chez galère.
Que feriez-vous à ma place ?

Merci

 
Bon courage    
 
En gros dégage tout.
 
Conserve juste un PEL (voir pour le transférer au CA si le CA rembourse les frais de transfert).
5k€ sur LA.
Et une bonne AV mais pas celle du CA ni CE. Plutôt MACSF, puisque j'imagine qu'elle ne voudra pas entendre parler d'AV en ligne.

Comment tu peux dire ça ?
Tu n'as rien comme info : le PEL peut être le premier à dégager si elle doit payer l'IR dessus, etc ...
Ses AV ne sont pas si dégueulasses que ça, et elles ont quel âge ? ...

Je te trouve trop expéditif ...

Lire le FP + Age de la mamie, patrimoine totale de la mamie, TMI de la mamie, combien d'épargne/mois, age des AV ( frais de versements négociés ? ),  PEL, répartition de chaque ligne, etc ...

Ce n'est pas forcément mauvais ce qu'elle a; elle peut sûrement simplifier mais ça reste correct bien que sûrement trop peu de risques ( mais classique pour les mamies et "normal" )
( Bon les actions Orange , c'est ... bon pour aujourd'hui   )

quel âge à mamie?
sera-t-elle fortement taxé au niveau succession?
si oui, son AV est-elle récente et quand a-t-elle versé dessus?

Alors : elle a 85 ans. Elle gagne peu par mois, environ 1000€.
Sa maison est payée entièrement mais est au nom de ma mère.
Au niveau succession bonne question, je pense qu'elle sera bien taxée oui. AV c'est quoi ?

Elle veut tout transférer au Crédit Agricole sauf un gros livret. Genre le PEL où elle a ~55k€ ou le livret Initiatives Transmission où elle a 77k€ (ça rapporte pas mal).
C'est quand même mieux de tout mettre tout le reste (soit 150k€) dans un gros livret, que ça fructifie un peu (c'est pas le but premier) et basta, non ?
En résumé :
CAISSE D’EPARGNE
- Livret Initiatives Transmission : 77 639,36€
- Livret Assurance Vie : 17 005,24€ (max 15300€)
- Livret A : 16 381,12€ (max 22950€)
- Livret Epargne populaire : 11 812,43€ (max 7700€)
- Livret Dév. Durable : 6 901,17€ (max 12000€)
- Plan Epargne Logement : 50 552,25€ (max 61200€)
- Parts Sociales : 14 960€
- Compte de dépôt : 307,06€
- Actions Orange : 3 504,20€
= 199 062.83€

+ Contrat OGF Obsèques
+ Contrat QUADRETO (PEL?)

CREDIT AGRICOLE
- Compte de dépôt : 27 102,84€
- Portefeuille Titres  (sociétaire): 20€

 
 
 
Ca veut dire quoi "pas mal" ?
Tu as des chiffres ? Les rendements des dernières années ?
 
Et attention, tu résumes chq produit d'épargne à "livret".
Le PEL par exemple ce n'est pas un livret.
 
AV = assurance vie.
 
Tu as lu le FP ?

Essaye de trouver l'âge des AV et PEL.
Savoir si les actions Orange sont sur un PEA/CTO ? ( sinon les vendre ... s'exposer comme ça à une seule entreprise même pour si peu )

Elle peut sûrement fermer les Crédit Agricole et le LDD de base ( dans l'idée de simplifier le bousin ), voire même le LA si les 12k€ sur le LEP lui suffisent en "épargne immédiate de sécurité car on sait jamais"

Alors :
- "Livret Assurance Vie" (Caisse d'Epargne). Adhésion 2009. Fin adhésion 2017.
Apparemment ce n'est pas vraiment une assurance vie, c'est un peu bâtard comme truc...
2012 : 16 694€
2013 : 17 005€
2.20%

- "Initiatives Transmission" (Caisse d'Epargne). Adhésion 1998. Fin adhésion en décembre 2014.
2012 : 76 222€
2013 : 77 640€
2.20%

- Actions Orange : j'en sais trop rien. Sur la feuille comme renseignements j'ai : compte-titres, Valeurs Mobilières, Marchés Domestiques, Libellé BPCE TSR, Droits de garde sont prélevés.
Valeur globale du portefeuille : 3504€
Moins values latentes : -2042,19€

Ca veut dire qu'elle a perdu 2042€ et qu'il reste 3504€ ou il faut soustraire les 2042€ des 3504€ ?

A savoir qu'elle veut laisser à la Caisse d'Epargne ""un peu"" d'argent (50k€ ~) pour ne pas tout mettre au Crédit Agricole. L'idée de base est de ""quitter"" la Caisse d'Epargne et de fermer le plus possible de livrets/comptes chez eux.

Par exemple à la Caisse d'Epargne il faut qu'elle garde, je pense, son livret LEP car il est plein, lui rapporte un peu et surtout elle ne paye rien dessus.
Après il faut amha remplir au max le Livret A, et soit le garder à la CE, soit le transférer au Crédit Agricole.

C'est la catastrophe sa gestion
 
SOn épargne de précaution, qu'elle la concentre dans son LEP.
Ce sera toujours mieux que LA/LDD, et ce sera suffisant.
 
Ces actions ORA, pourquoi sont-elles sur CTO ?
Il fallait que ce soit sur PEA, c'est son conseiller qui lui a conseillé ça ?    
Valeur = 3504€ oui, sa MV latente est déjà décomptée en principe. Il n'y a pas le PRU à côté ? L'idéal ce serait de voir la valo initiale et la valo actuelle pour être sûr.
 
 
"Livret Assurance Vie" et "Initiatives Transmission" ça sent l'enrobage marketing à la con pour vendre de la merde.
2,20% c'est très mauvais si c'est brut et c'est médiocre si c'est net. D'autant plus que l'échéance était à 8 ans voire plus.
Je ne sais même pas si c'est un livret fiscalisé avec ce que tu me donnes comme éléments. Pour livret AV, ça pourrait être une AV vu que échéance 8 ans, mais pourquoi nommer ça "livret" ?
La CE    
 
Il y a vraiment du boulot là...

Bah elle ne gère pas du tout ses comptes. Elle dit oui à tout, surtout à une conseillère de la CE qui lui faisait prendre n'importe quoi jusqu'à ce qu'on s'en rende compte...

C'est 2.20% NET pour les deux AV.

Son LEP est déjà rempli à fond (12k€ dessus et c'est max 7700€) donc ça on le garde OK.
Son livret A, faut le remplir à fond et le garder, ça OK aussi.
Le compte dépot de la CE on va le clôturer avec la carte.

Pour les actions en fait c'est plus compliqué.
Elle a :
- 46 Actions Orange cotée 9€ soit ~414€ avec moins value latente de 2083€ !!
- 3100€ d'Obligations Ecureuil (putain d'écureuil...). avec 40€ de plus value latente
SOIT au TOTAL une moins value latente de ~2040€ et une valeur globale de 3500€

Il reste son livret assurance vie (c'est bien une assurance vie), son "Initiatives Trans" avec 80K€ dessus...

Ne RIEN fermer avant d'être sur de la nature de chaque ligne !
Voir si elle a versé sur une assurance vie apres ses 70 ans pour avoir la derniere poche de 30500 si non faire une mini assurance vie de 30500.

Encore une belle succession pas préparée, le fisc vous remercie

"- 3100€ d'Obligations Ecureuil (putain d'écureuil...). avec 40€ de plus value latente" ce n'est pas grave qu'une obligation soit faiblement en plus value, ce n'est pas l'objectif

On ne ferme aucune AV à son age, tant pis pour le rendement, le gain successoral vaut le coup.

Là je pense qu'elle est trop vieille pour repartir sur une nouvelle Assurance Vie de toute façon... Donc 2.20% OK c'est pas top mais bon, c'est pas le but de faire fructifier le tout.

EDIT : elle a pris le "Livret Assurance Vie" en 2009, elle avait 80 ans environ

Donc en fait ce que tu appelais livrets ce sont des AV.
 
Et tes actions en fait ce sont surtout des obligations.
 
Faut comprendre
 
Et je te disais que non justement, inutile de blinder le LA vu que le LEP est déjà blindé.
Le LA mieux vaut le mettre sur l'AV, même si elle n'est pas terrible ce sera toujours mieux que le LA et en plus elle est mature fiscalement.

Ben en fait je découvre avec toi les papiers qui arrivent au fur et à mesure là J'ai peur de trouver d'autres trucs par ci par là...
On a laissé traîné ça trop longtemps, ma mamie ne voulait pas en entendre parler, elle est près de ses sous

En gros l'argent restant mieux vaut tout mettre sur le Livret Assurance vie (qui est une AV toute simple).

Pour les Obligations, on peut les arrêter à tout moment, et transférer le tout vers l'AV ?

Ca ferait : Obligations + Actions + Compte de dépôt + LDD + Parts sociales + LIVRET A vers l'AV
Garder à part le PEL de 55k€.

Et en plus, ouvrir un Livret A au Crédit Agricole, et le remplir avec l'argent qu'elle a sur son compte chèque dans la même banque, ça serait ok ?

 
faut pas raisonner comme pour un trentenaire qui veut du rendement mais regarder comment faire au mieux la transmission
sommes versées avant 70 ans sur les AV, nombre de bénéficiaires souhaités, autre patrimoine qui rentre dans la succession ...
 
il y a un âge ou le taux d'intérêt n'a pas grand importance quand tu peux te prendre 20% ou 40% d'impôts sur le capital d'un seul coup

Elle a rien de spécial au crédit agricole, autant tout ferme au credit agricole et grouper à la CE.
Vérifie le taux des obligations, il y a peut être une belle surprise.
Pour une dame près de ses sous, elle a particulièrement MAL géré

combien d'enfants à la mamie pour savoir si les abattements absorberont tout ou partie de la succession.

 
 
Justement, si elle est près de ses sous, elle aurait dû chercher à mieux gérer et pas croire obstinément une vendeuse incompétente
Elle a un manque à gagner de x k€ / an là.
 
Pour les oblig, vois combien rapportent les coupons.
Ca vaut peut-être le coup de conserver.
 

 
 
Oui c'est clair  

Près de ses sous dans le sens c'est pas une grande dépensière Elle est espagnole, et elle ne comprend pas tout ça. En fait elle a laissé faire en disant oui à tout.
Il n'y a qu'un successeur (ma mère).

Elle veut absolument deux banques. Cherchez pas à comprendre, elle est très têtue et c'est comme ça, ça la rassure. BREF. Sa retraire est versée au Crédit Agricole, ça changera pas.

EDIT : pour les obligations, honnêtement j'en sais rien...
A part le libellé de la valeur, la place de cotation, le prix moyen d'achat, le cours en euros... J'ai pas d'autres infos

 
 
Au CA elle pourrait y transférer le PEL.
Il y a un paquet dessus, alors elle leur demande le remboursement des frais de transfert facturés par la CE.
 
Car au CA il n'y a rien de bien.
Et il y a 27k€ qui trainent sur le CC à récupérer.

LEs gens qui veulent des conseils mais qui ne les suivent pas

Par contre le PEL c'est maximum 61 200€, donc elle ne pourra transférer que 7000€ au max sur les 27000€ du compte courant du CA.
Que faire des 20 000 Euros restants ? C'est là que je pensais ouvrir un Livret A au CA pour les mettre.

Vu que le Livret A de chez la CE sera fermé et transféré ailleurs.

SAUF (tadaaaa encore une surprise) que je viens de voir que "Livret Assurance Vie" de la Caisse d'Epargne, c'est comme une assurance vie mais plafonné à 15k€ environ. Elle a 17k€ dessus (avec les interets acquis) donc il est déjà rempli au max. C'est vraiment de la merde en barre.
Reste à savoir le plafond de son contrat "Initiatives Transmission", apparemment il n'y en a pas.
https://www.caisse-epargne.fr/initi [...] ssion.aspx

 
Elle m’agace. J'essaie de faire au mieux mais ptain c'est pas facile...

Aucun. Vérifie juste que l'abondement est pas soumis au fait d'investir sur un support en actions de l'entreprise, auquel cas considérer le risque que l'action perde 20% en quelques mois.

+1
La démission étant un motif valable de déblocage anticipé, fonce sur l'abondement

sauf si perco

Avec vos conseils et ceux que VEUT ma mamie, voici ce que j'ai l'intention de faire (ça reste à peaufiner) :
Tant pis si les obligations sont intéressantes, le but est de simplifier le tout au maximum.
 
Etape 1 : Caisse d'Epargne :
Compte dépôt + Obligations + Actions + Parts Sociales + LDD + Livret A + 1 partie du PEL (10500€)
->> Tout basculer sur l'Assurance Vie « Initiatives Transmission » rémunéré à 2.20%
77640+16381+6901+14960+307+3504+10500 = ~130 000 Euros au total sur l'AV.
 
Etape 2 : le PEL (Contrat QUADRETO)
à basculer vers le Crédit Agricole  
-> 40 000 euros du PEL de la CE + 22 000 euros du CC du CA = 62000 Euros (PEL plein).
 
Etape 3 : les interrogations
QUID du Livret AV avec 17 000€ ? Fin adhésion 2017 = gros frais pour le résilier ?
Portefeuille titre Crédit Agricole à supprimer.
 
Conclusion :
Caisse Epargne : Assurance Vie 130 000€ + LEP 11800€ (+ LAV 17000€ ?)
Crédit Agricole : Compte Courant 5000€ + PEL 62000€
 
C'est quand même bien mieux, non ?
Je vais passer voir les deux banques demain. Je ne sais pas par laquelle commencer par contre      
Après il faut aussi prendre en compte la succession, avec un seul héritier.
 

Pourquoi laisser 5000€ sur un compte courant ?
La retraite de ta mamie lui suffit ? Peut-elle avoir besoin d'argent en plus de manière récurrente ?

"Ca me rassure"...
Sinon oui sa retraite lui suffit largement. J'espère que le banquier sera plus persuasif...

Le monsieur il voit pas le rapport. Tu retranches de l'argent du cc c'est instantae sur l'affichage et la contrepartie prend du temps. Oui c'est moins bien que si ct fait tout de suite.
 
C'est pas invivable, c'est moins bien.  

 
ca simplifie bien
reste le problème de la succession, peut-être mettre les petits enfants en bénéficiaire de l'AV en plus de l'héritier

 
 
C'est déjà mieux oui, un bon compromis  
 
Et dis lui bien de ne plus rien signer sans t'en parler avant.
Sinon dans 1 an elle se retrouvera encore avec 50 produits alakon.

Et les conseils de Ashkaran c'est de la mayrde ? Je trouve que vous raisonnez comme si c'était le patrimoine d'un hfrien... Il y a une succession à optimiser là. Et 5000€ sur un compte courant c'est pas dément.

 
 
C'est bien ce qu'on dit, de s'occuper de la succession.
 
Mais là faut qu'il se tourne vers un notaire non ?
 

j'avais encore l'abattement de 150k€ en tête, mais c'est vrai qu'on est passé à 100k€ - ca complique un peu l'affaire
 
Mais à son age, il n'y a plus grand chose à optimiser, à part verser sur l'AV et trouver plein de bénéficiaires

La souscription d'AV à des conséquences importantes sur la succession. Peut être même que la banquière à bien fait son boulot... Là on conseille à un inconnu des trucs qui ne sont pas forcement adaptées. Vive les cgp pour ce genre de cas (seuil des 70 ans, clause bénéficiaire, optimisation pas donation d'usufruit...). La gestion de patrimoine ce n'est pas que les AV à 0%. Mais bon je suis contrarié ce matin, le prenez pas personnellement