Reprise du message précédent :
4.75 % sur 20 ans est un excellent taux, et pas de fausse modestie : tu as de bons revenus et une situation meilleure que pas mal de gens
 
Dans le cas que j'ai rencontré, le client est avocat (130 Ke annuels, dividendes inclus) et le taux a été donné par le DG Ajoint...

arca838 :
 
Je maintiens mon opinion sur les PEL/CEL.
Bien sûr les taux sont interressant, mais pour obtenir des droits à prêts non-négligeable, il faut placer beacoup d'argent pendant pas mal de temps, pour obtenir un prêt à un taux qu'on espère être meilleur que le taux du marché au moment où on demandera un prêt. Or vu que les taux actuels sont plutôt dans le haut de la fourchette des taux européens habituels, j'estime que placer son argent à un taux inférieur à l'inflation réelle pour obtenir du ~4% dans qlq années, c'est pas interressant.
 
Maintenant mon avis ne vaut pas plus que le tiens ou celui d'un autre, mais il me semble que les PEL/CEL n'ont pas le vent en poupe en ce moment.
 
Maintenant pour les banques de guichet, terme méprisant que j'utilise volontairement après ce que j'ai pu voir ou lire récemment et qui n'arrivait pas dans les années 90, je suis d'accord sur le fait qu'un chèque n'est jamais sensé être "sans provision" et qu'il est normal qu'elle facturent des amendes. Perso je n'ai jamais fait de chèque sans provision, comme tu le dis, quand on a pas de thune, on ne dépense pas.
 
Le problème c'est que certaines personnes de bonne foi qui peuvent se trouver au chamage du jour au lendemain vont voir des débits se faire mécaniquement (prélèvements automatiques etc...), qui seront refusés pour une somme N et qui seront facturé 2N. Or ça c'est une forme d'acharnement des banques à pomper le plus possible un client en difficulté avant de le lourder. Quand la dette d'une personne se voit multipliée par 2 ou 3 à cause de sa banque, je ne vois pas en quoi c'est respectable, même si c'est conforme à leur grille tarifaire. D'ailleurs si le gouvernement a agi en ce sens c'est qu'il y avait un problème.
 
Je n'ai jamais été dans cette situation et je ne suis pas du genre à défendre les gens qui font des conneries avec leur fric, mais ce système en particulier c'est du vol légalisé.
 
A coté de ça, il faut mettre au crédit des banques toutes les sécurités liées au moyen de paiment : si on te vole ta CB et que t'étais assez con pour avoir écrit ton code dessus, tout le fric dérobé sera remboursé par la banque. Ca aussi je trouve que c'est exagéré, il y a des cas flagrants de fausses déclarations de vols de CB, et la banque doit payer sans pouvoir rien faire. Il y aurait du ménage à faire des deux cotés.

 
Ce n'est pas de la fausse modestie mais je n'ai aucun mérite à avoir une situation un peu meilleure que beaucoup.  
Par contre je trouve inquiétant ton exemple : cela montre que les taux ont vraiment bien montés et que les banques restreignent énormément leurs conditions de crédits.

Je ne suis pas d'accord pour le CEL qui permet d'obtenir un (petit) prêt quelque soit la période à un très bon taux et un rendement  pas si lointain  du livret A ( 11 % de moins = cotisation sociale )  si un crédit se réalise finalement .
De plus l'argent est disponible

 
Tu m'étonnes : il y a environ deux semaines, nous avons reçu une directive : n'accepter les prêts relais qu'à la condition que le client dispose déjà du compromis de vente de son bien actuel. Hallucinant    Après avoir contacté les analystes, ils m'ont indiqué que nous avons plusieurs dizaines de dossiers (sur 90 agence BP2L) de prêt relais en 3ème année de renouvellement, le bien ne se vendant pas    
Sur un bien à 250 Ke, relais à 4% pendant 3 ans... ça représente quand même 30 Ke d'intérêts. Si le bien ne se vend plus que 200 Ke, il reste 170 Ke au client...  
 
Du reste pour les financements "classiques", donc sans relais, les conditions d'octroi sont là aussi beaucoup plus difficiles à atteindre : coût de la vie qui augmente, contentieux en hausse, impayés sur prêt eux aussi en hausse, etc. La casse commence vraiment à devenir impressionnante, j'ai pour ma part envoyé 6 dossiers au contentieux depuis le début de l'année, et je suis pourtant dans une zone où l'argent ne manque pas Résultat, on prête surtout aux clients disposant de revenus confortables avec un endettement plus que correct. Dans le cas de l'avocat que j'ai cité, on finance un bien à 550 Ke à Lyon, avec nantissement d'assurance vie 100% fonds général : on y va.
 
C'est donc clair - comme tu le dis -, les banques restreignent leurs conditions de crédits à des dossiers béton !

Me revoilà avec encore une question sur le LJ / LA.
 
J'ai un LJA à la poste. Je leur ai envoyé récemment un mail pour leur demander si le plafond total est bien de 16900€ (1600€ de LJ et 15300€ de LA).
 
Leur réponse : "En reponse a votre mail du 7 Juillet 2008, vous cumulez les plafonds des deux livrets dans la formule swing"
 
 
Exemple simplifié en chiffres :
 
LJ avec 2000€ (1600€ de plafond + 400€ d'intérêts qui ont dépassé le plafond)
Total LJA 13000€
Ca veut dire que sur le LA il y a 11000€ (13000€ - 2000€).
 
Théoriquement, le LA peut encore recevoir : 4300€ (15300€ de plafond - 11000€ qui y sont déjà)
Or en pratique, je ne peux pas virer plus de 2300€ (15300€ [plafond du LA] - 13000€ [total présent sur le LJA])
 
D'où mon incompréhension...    
 
Si quelqu'un peut m'éclairer...

c'est bien ça le problème, c'est que la situation c'est très déterioré pour la clientelle car les banques cherchent du frics ou elle peuvent. Ce n'est plus du donnant-donnant. Mais ce n'est pas le cas de tous les conseillers, j'en ai rencontré des très pragmatiques et très professionnels.
 

Quel intérêt alors ?
Pour augmenter sa masse de clientelle ? Pour obliger l'emprunteur a domicilier son compte courant là bas ?
En effet un prêt à 4.75% en ce moment je veux bien croire que ça se fasse à perte, mais pourquoi ne pas proposer du 5.5%, chez toutes les banques. L'emprunteur devra bien céder.
 

et bien oui ça me rassure qu'une banque (ou n'importe quelle personne morale) ne paye pas pour ce type d'étourderie.
Par curiosité, et s'il nie avoir laissé le code près de la carte, que fait la banque ?
Le voleur a une chance sur 3000 environ de trouver le code au hasard.
 

Moi qui souhaite acheter à moyen terme (mais qui ne veut pas de PEL !), je me demande dans combien de temps tous ces vendeurs comprendront que le marché est à la baisse et que leur baraque ne se vendra pas au prix de 2007. Il y a des trucs vide à vendre depuis + d'un an près de chez moi, je regarde le prix par curiosité, ça ne descend pas. Il doit y avoir un facteur humain qui bloque les prix pendant un an ou deux avant que la baisse ne commence vraiment. Le refus de vendre moins cher que le voisin qui a vendu en 2007 par exemple.

 
C'est exactement ça... Je le constate en IDF, mais je le constate surtout dans ma région d'origine (centre)...
 
Et puis... il ya aussi le syndrome du vendeur qui attend le pigeon (de préférence anglais, mais, fort heureusement, les choses se calment un peu, maintenant, de ce côté. Les européens venant acheter en France ont saisi, expérience faisant, que beaucoup de gens profitaient de leur méconnaissance du marché français pour leur faire payer n'importe quel prix pour un tas de pierres.)...

Qu'est-ce qui te dit que les taux de quand il en aura besoin seront plus bas que le taux promis par le PEL ?
 
Enfin à mon avis, la crise bancaire n'est pas encore finie.

bonjour   ,
 
juste une demande d'info sur des placements.
 
mon amie et moi sommes nouveaux dans le monde l'emploi, nous allons donc commencer à gagner notre vie.
actuellement nous avons chacun des compte perso, et nous avons demandé, auprès de notre banque, l'ouverture d'un compte dépôt en commun.  
ainsi nous aurons une carte chacun qui permettra des débits sur le compte commun (on supprimera nos cartes perso, qui nous servirons plus à rien.)
 
sachant que tout nos compte perso, sont quasiment au max, nous souhaiterons ouvrir un plan d'épargne assez accessible en cas de grosse dépense (achat voiture par exemple), et où il y a une certaine assurance sur la somme placé initialement.
 
mon amie possède déja un PEL et un CEL (je ne suis pas fan de ces épargne en plus   ).
 
merci pour vos conseils.
 
   

Bin le même conseil que tout le monde : t'es éligible au LEP ? Alors ouvre un LEP

rien du tout, c'est pour ça que, contrairement à toi, je ne fais aucun pari de ce genre
je ne prendrai donc de PEL qu'une fois que je jugerai suffisant la différence entre le taux promis et le taux actuel des banque

Le taux promis est fixe OK, mais le taux actuel des banques je ne vois pas en quoi l'information est pertinente

Moi non plus.
 
Surtout qu'il faut un minimum de 4 ans pour bénéficier du PEL. Ca a le temps de changer, en bien comme en mal.

plus la différence est grande, plus elle mettra de temps à se résorber
c'est aléatoire, c'est sûr, mais il faut bien se lancer à un moment ou un autre

oué je peux faire ça, mais avec un plafond à 7700€ c'est un peu juste, en 1 an il sera plein et le problème ce posera à nouveau.

je vais quand même en ouvrir un pour ne pas passer à coté de cette offre.

edit: je suis imposable, donc pas possible d'ouvrir ça....

Tu payes plus de 732 euros d'IR?

Faut voir aussi le fait que vous pouvez chacun avoir un LEP

 
ben les prochain impots je vais devoir déclarer des revenus d'environ 2000€ net pour moi et 1200€ net pour mon amie
de plus nous déclarerons ensemble car pacsé.

 
un conseil, gardez chacun un compte perso, pour vos achats persos.
Sinon ca peut vite devenir source d'embrouille.

 
on supprime juste les cartes, le chéquier est tjs là.
 
en plus c'est déja l'embrouille  

alors tu ne paieras pas d'impôts
donc tu as le droit au LEP

 
ok, ben je note cette possibilité de placement interessante  

Le livret A aussi
 
Une fois blindé, tu auras suffisament de liquidité de coté pour acheter une caisse par exemple.
 
Apres tu passeras au SICAV
 
Ouvre une AV aussi.

ou mieux :
 
LEP et 1k€ pour prendre date sur une AV
et une fois le LEP plein : 23k€ de sicav monétaire en ouvrant Livret A et LDD au minimum (15€)
puis remplir Livret A puis LDD
et si projet immo PEL et CEL
 

Si projet immo j'aurais mis PEL/CEL en deuxième position

anéfé, je n'avais pas mis de notion d'ordre pour ceux-là

1/ celle des sicav monétaire ne change pas du jour au lendemain et si ça se rapproche trop du même taux, tu peux toujours transférer tout (d'où l'intérêt d'ouvrir les livrets en même temps que les sicav et ne rien mettre dessus)
2/ tu essaies de te persuader ?
3/ à qq jours près, c'est tout aussi liquide

1/ tu crois vraiment à la faillite de SGAM et Fortis ? et même dans ce cas tu pourras certainement quand même retirer tes billes
2/ visiblement, et je t'en remercie il faut des gens comme toi
3/ bah 5 jours c pas la mort et en cas de catastrophe tu as toujours le LEP

patineur l'a

lol,
en ce qui concerne le PEL et CEL, il y en à un déja d'ouvert, même si pour le moment nous n'en avons pas besoin (je viens d'acheter et j'en ai réouvert un juste pour dire au cas où)

est ce que ca vaut le coup, d'après vous, d'ouvrir un LEP pour seulement 2 ans (horizon auquel je pense dépasser le plafond d'IRPP) ?

tu y gagnerais entre 30 et 75€ en gros sur 2 ans par rapport à des sicav monétaires
à toi de juger ce que vaut la sueur de ton front

pas d'accord donc je reviens à la charge pour promouvoir le CEL qui peut être très intéressant dans un montage de crédit
Ses caractéristiques, il permet d'emprunter jusqu' à  23000 € pas grand chose vous me direz sauf si on l' emboite le crédit principal

En gros il faut  prendre un crédit CEL sur 5 ans pour son taux ultra compétitif qui est pour l'instant de 3.75 %( voir moins si ouvert depuis 2005 ) et cumuler avec les réducs d'intérets d'emprunt de mr Sarko !

Il faut épargner dessus au minimum 18 mois pour contracter son prêt CEL, pour obtenir un prêt au plafond sur 5 ans il faut obtenir un peu moins de 900 € d'intérêt , ce qui est faisable au bout de 2 ans et demi  ( et même plus rapidement si on a un PEL ) si le compte contient 15300 € ..
ça fait 60  échéances de 420 € .
Posons les chiffres :

Total intéret du prêt  CEL - réduc Sarko - prime d' épargne- intéret du CEL = 2.220,21 - 611 - 450 - 900 = 239,21 €

En gros ton prêt CEL de 23k€ sur 5 ans va te coûter seulement 239€ , je te laisse calculer le TEG de ce prêt ( je n'ai pas compté l'assurance dans le taux m'enfin )

Le top c'est de pouvoir faire un combo prêt CEL sur 5ans + prêt principal + PTZ avec décalage de payement de huit ans , non ?

Si mon raisonnement est mauvais merci de me le dire

ca vaut le coup d'ouvrir un LEP pour seulement 2 ans ?

pas vraiment voir deux post plus haut