Reprise du message précédent :

 
 
Ne dis surtout pas ça dans le topic "astuces pour économiser des tunes", on en a discuté hier et ils ne sont pas d'accord    

 
 
Intéressant si tu es maxi TMI 14%, en général.
Si tu es en TMI 30%, tu as intérêt à trouver une forte rémunération brute.

+1, d'ailleurs dès l'application du nouveau taux, je pense le vider.. financement des ces logements, qui en plus finiront détruits par leurs propres habitants + taux à moins de 2%, le LA n'a plus le moindre intérêt
 
Un fond € type eurossima c'est aussi sécurisé qu'un LA/LDD ? Ou alors un PEL/CEL..    
Pas évident de déterminer le moins pourri des placements sécurisés

 
CEL : rémunération ridicule.
Fond € ok surtout si tu attends les 8 ans de vie du contrat avant de faire un rachat.

Certes mais il donne aussi droit à une prime et l'argent n'est pas bloqué, ça vaut peut être le coup d'oeil quand on a un projet immo à moyen terme

Si tu parles de la dernière prime, de mémoire 60€ pour 1000 versés avec 30% UC, aucun souci, j'avais arbitré le lendemain de la prime pour repasser le tout en eurossima... (et je suis éligible pour la prochaine prime, donc ça ne black list même pas...)

 
sur 100k€, ca me change de 420€, la belle affaire ...
 

 
c'est surtout parti de "je loue pas à un gars qui sait pas écrire"
c'est pas tout à fait la même chose    

avec la prime le CEL brut arrive au taux du livret A. Mais il faut enlever les PS... le montant max du crédit est assez misérable.
 
Ca peut être pas mal pour financer des travaux mais pour acheter autre chose qu'un garage c'est pas gagné.

 
Du coup je m'apercois que la répose n'est pas claire : il faut le garder ouvert 1 an ou juste durant la période stipulée dans les petites lignes c'est bon (4/5 mois) mais ca me semble trop facile... )

 
Exact ! Merci du rappel.
 
En fait, c'est surtout intéressant pour une TMI max 14%.

 
Merci, c'est exactement ce que je veux faire  

Quelqu'un sait pourquoi le pourcentage de la CSG déductible varie en fonction de la TMI ? Il me semblait que c'était un fixe de 5,8%, non ?

C'est un b*rdel pas permis cette nouvelle fiscalité.    
 
Entre l’acompte, le crédit d'impôt l'année suivante, l'attestation à envoyer chaque année, le montant des intérêts pour le PFL, ...

1- http://www.cbanque.com/placement/livret-a.php

2- Le principe d'un livret pour l'épargne de précaution, c'est pour faire face à l'imprévu. Par définition, l'imprévu peut être demain

Bonsoir,
 
De nationalité française, j'habite en Suisse depuis maintenant 1 an.
J'y travaille en CDI et ne compte actuellement pas en repartir.
 
J'ai actuellement environ 25k€ en France, et 25k€ en Suisse... dont je ne sais pas quoi faire !
Je n'ai pas de gros achat en vue.
 
Côté Français, il me semble que je n'ai plus le droit de profiter des livrets défiscalisés. Les taux sont plutôt globalement avantageux.
Côté Suisse, la stabilité/sécurité de la monnaie est intéressante... mais les taux sont ridicules.
 
Quels conseils me donneriez-vous ?
Laisseriez-vous l'argent réparti à 50/50 ? Transféreriez-vous tout vers un pays ?
Merci

Comme tu n'as pas d'achat prévu, je dirais que ça ne sert à rien de rapatrier tout d'un côté.

Côté français, il n'y a que le LDD que tu dois fermer, tu peux conserver le reste. Tu peux même ouvrir des AV depuis l'étranger (par exemple : http://www.linxea.com/expatries.html - contrats Linxea Vie seulement pour une résidence en Suisse). Tu peux essayer de profiter des taux promo des super livrets, même si niveau fiscalité c'est pas terrible, tu n'es pas impacté par l'inflation en France, vu que tu n'y consomme pas.

Côté suisse, avec une inflation nulle en moyenne, j'espère que tu ne vas pas venir te plaindre si pour ton épargne de précaution tu as des livrets qui font du 0.75% (https://www.postfinance.ch/de/priv/ [...] sitokonten), vu que c'est toujours 0.75% de plus que l'inflation, ce qui n'est pas le cas du livret A
Après pour de l'épargne à plus long terme, ils doivent bien avoir deux ou trois trucs à proposer, non ? Par exemple : 500 CHF offerts pour l'ouverture d'une AV avec 20000 CHF (https://www.postfinance.ch/fr/priv/prod/insure/mix.html).

Merci
Pour la France : Je peux continuer à profiter d'un Livret A ? Je ne pense pas
 
Pour la Suisse : Je vais continuer à me renseigner. Effectivement, les taux à 0,75% paraîssent faibles, mais cela reste à relativiser. Cela donne un peu l'impression que l'argent sur ces comptes ne sert à rien, ce qui est peut-être faux.
De ce que j'ai vu, l'epargne long-terme semble toujours + ou - associée à la retraite.
 

Tu peux tout à fait, il faut juste déclarer tes intérêts en Suisse et tu seras taxé dessus (il n'est donc défiscalisé que pour les résidents français).
 

La faible rémunération (si tu parles de comptes en CHF) est aussi liée à la force du CHF. On considère que l'Euro par l'inflation s'affaiblira progressivement par rapport au CHF, donc tu as besoin de moins de rémunération en Suisse pour garder un pouvoir d'achat identique.

Petite question, est-ce qu'un non résident en France (qui a déjà un compte en France) peut ouvrir un compte chez Boursorama ?

Oui, mais tu aura besoin d'une adresse en France pour l'ouverture il me semble. J'utilise l'adresse d'un parent pour ma part. Mais j'ai vu par la suite qu'il est possible de modifier l'adresse pour une à l'étranger.

il faudra prévoir d'être dans le coin pour passer au relais postal pour avoir les codes boursorama...

 
 
Les parents ou la famille peut peut-être avoir dérogation avec une copie de la carte d'identité ?
(Certains buralistes ne demandent même pas la carte tfaçon...)

Une petite simulation pour ceux qui mettent 20 k€ d'épargne de précaution sur un livret A...
 
Par définition, l'épargne de précaution (par opposition à l'épargne en vue d'un projet) c'est une épargne dont il est probable qu'elle ne sera pas utilisée, ou en tout cas pas en totalité. C'est justement pour cette raison que je trouve qu'un fonds euro d'une AV, avec sa fiscalité différée, est plus adapté qu'un livret.
 
Démonstration. Alice souhaite placer 20 k€ d'épargne de précaution. Elle les verse au 01/01/2013 sur un livret A à 1,75% (j'anticipe ). Les aléas de la vie font que pendant 4 ans (2013-2016), au 31 juillet, elle a besoin de puiser 2500€ dans son épargne de précaution. Au final au 31/12/2016, elle aura retiré 10000€ de son livret, et le solde sur le livret (avec intérêts) sera de 11083,40€.
 
De son côté Bob a un TMI de 30% et place ses 20 k€ d'épargne de précaution sur un fonds euro à 3%. Alice lui fait remarquer que c'est pas terrible, il aura des PS de 15,5% prélevés directement sur le contrat (soit taux net de PS 2,535%) et que s'il fait des rachats avant 4 ans il devra les intégrer à son revenu, soit un taux net de PS et d'IR à 3(1-0,155-0,30) = 1,635% soit moins que le livret A et des paperasses en plus.
 
Sauf que c'est plus compliqué que ça, vu que dans chaque rachat partiel sur une AV la part des intérêts est calculée au prorata du total du contrat. Il y a un simulateur ici http://www.cbanque.com/placement/a [...] achats.php

Bob va donc retirer 2567€ chaque 31 juillet pendant 4 ans. Au total il aura retiré 10268€ dont 583,84€ d'intérêts. Sur ces intérêts il devra payer 45,5% de PS et d'IR, soit 265,65€. Il lui restera donc, comme Alice, 10000€ nets et de quoi lui offrir 2,35€ de carambars . En revanche son contrat AV se montera à 11610,56€ au 31/12/2016, soit 527,16€ de plus que le livret A d'Alice...
 
Et après 4 ans vous allez me dire ? Après 4 ans Bob a droit au PLF à 15% ce qui est plus intéressant que l'intégration à l'IR. Dans le pire des cas (rachat total), le taux net de PS et de PLF se monte à 3(1-0,155-0,15)=2,09% ce qui reste supérieur au livret A.
 
CQFD
 
 
 
NB: il y a une petite approximation. Le simulateur AV ne tient apparemment pas compte du fait que les 15,5% de PS sont prélevés directement sur le contrat. On peut faire le calcul avec le taux 3(1-0,155)=2,535 net de PS, mais il faut alors garder à l'esprit que c'est bien les intérêts totaux, bruts de PS, qu'il faut déclarer à l'IR. J'ai préféré simplifier en regroupant PS et IR a posteriori.

 
Oui, mais il réduit les revenus, pas les impôts payés.
Donc pour quelqu'un qui a très peu de revenus, elle ne sert à rien puisqu'elle réduit des revenus qui n'étaient pas taxés.
Pour quelqu'un qui a beaucoup de revenus, elle est intéressante car les revenus auraient été beaucoup taxés, etc.
 
Le tableau a transformé la réduction de revenus imposables en réduction du taux d'imposition, c'est plus lisible ainsi.

 
Merci pour cette analysé qui confirme bien ce que je pensais.... les € des livrets A et LDD (que j'avais rempli pour la 1ere fois avec le relèvement du plafond et l'offre Monabanq) vont bientôt partir c'est maintenant sûr......
 

Et si le taux du livret A reprend un point le 1er août. ?

Vu la situation actuelle, c'est pas prévu

Sauf que tu n'es pas sur que le taux de 3% soit maintenu sur la durée de ta simulation.

Merci pour l'explication ! Cependant je dois pas tout comprendre car je ne vois pas où je foire mon calcul  
Taux global = TMI + PS x 15,5 x (1 - 5,8%)

Clair l'inflation va forcément repartir à horizon 1-2 ans.

 
 
J'espère, mais je n'en suis pas convaincu.
 

Bien sûr, mais c'est pareil pour le livret A . Et les mécanismes économiques qui gèrent l'évolution du taux du livret A sont à peu près les mêmes que ceux qui gèrent l'évolution des fonds euros, la corrélation est très forte: si l'inflation repart, les fonds euros repartiront aussi.
 
 

Non. Pas forcément.
Au contraire, si les taux augmentent, ça risque de coincer avec les obligations qu'ils détiennent et qui vont perdre de la valeur...

 
Le problème de ta simulation est là.  
 
Le Livret A te sert à acheter les divers objets de la vie quotidienne, à acheter ou faire un apport pour ton automobile...bref sur 4 ans t'auras pas dépensé 2500 € pour un LA plein mais beaucoup beaucoup plus, et c'est pas vraiment chiffrable.
 
L'Epargne de précaution c'est justement de l'epargne mobilisable à tout moment, c'est pas de l'epargne dont tu ne te serviras pas. En fait c'est le contraire des définitions que tu avances.

J'ai volontairement pris un exemple exagéré au niveau de la date et de l'augmentation.
Ceci dit, je pense que le taux est à un point bas et augmentera d'ici quatre ans.

Maintenant, je n'ai pas de billets sur mon avatar, mon avis doit être moins pertinent.

vous savez si on peut changer la tarification en cours de route ?
Du genre partir sur le découvert et basculer sur d'autres formules sans toucher au PEA ?

Sur la définition je suis plutôt d'accord avec Kaly, pour moi les "divers objets de la vie quotidienne", ben c'est quand même plutôt les salaires mensuels qui servent pour ça. Sauf les objets dépassant l'épargne mensuelle type, mais ça fait pas souvent, enfin chez moi du moins.

http://www.boursorama.com/banque-e [...] -en-ligne/, pointe sur le point d'interrogation à côté du pays de résidence.

+1, mais pas pour des objets de la vie quotidienne, plutôt pour de l'imprévu. Par définition, je n'essaie pas de le définir et garde trois mois de dépenses, au cas où l'imprévu soit demain . Mes fonds euro ne sont pas récupérables en un jour.

L'épargne étant sensée être continuelle rien n'empêche d'arbitrer entre livret A/AV/autre en fonction des taux & fiscalité du moment, tout dépendant de l'horizon de temps.

En général si le taux/inflation remonte au Aout cela pourrait aussi dire que les performances des marchés ne sont ridicules, donc les taux AV & montants PEA devraient aussi monter : le tout étant d'estimer la différence de point, mais ça...

Reste que la remontée des plafonds des LA/LDD enlèvent un peu ce coté "précaution" : 30k€ de précaution ça fait tout de même beaucoup. Il peut être plus efficace de se garder ce qui correspond à chacun une épargne de précaution (10k€ par exemple) et d'envoyer la suite de l'épargne sur les autres supports. Quand il faut taper dans l'épargne de précaution il "suffit" ensuite de consacrer l'épargne à revenir à ce fameux chiffre de précaution

Ben oui, c'est bien le but de l'epargne de précaution que de faire face aux dépenses qui ne peuvent forcément l'être avec le salaire...

Sur 4 ans ça peut arriver de temps en temps sauf si tu n'achètes jamais rien et ne part jamais en vacances.

- TV
- Frigo
- Canapé
- Lit
- Vacances
- Voitures (entretien / accident / renouvellement...)
- Ordinateur
- Meubles
- Travaux d'entretien
- Tondeuse
- Vélo
- Animal de compagnie ...
- Téléphone

Alors c'est sûr moi je gagne plus de 2 smic donc j'ai pas trop besoin de solliciter l'epargne mais un SMICard faut pas me dire qu'il peut faire face à une dépense genre achat d'un ordinateur ou vacances sans solliciter son epargne.

L'Epargne de précaution de Livret c'est une sorte de ligne de trésorerie : c'est un quasi point mort pour ton epargne (ne rapporte rien) mais tu pioches de temps en temps (X ou Y fois par an pour un montant variable), pour X raisons.

ou ne pas tenter de taper dessus pour du SFBA