[POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

ogy_j

Reprise du message précédent :

ZePRiNCE a écrit :

Ca te permet de faire un prêt exceptionnel de 20'000€ pour renover ta maison.

useless ouais

juste pour rénover?

Citation :

Votre épargne détermine les droits à prêt dont vous pouvez bénéficier. Une prime d'état de 1 144 € au maximum peut vous être versée lors de la souscription du prêt épargne logement.

admettons que le compte soit blindé, soit 15 300€, si je fais un prêt pour rénover (car je sais pas on peut l'utiliser pourquoi) quel seront les interet ? pourquoi une prime d'état de 1144€? et combien serait le prêt?

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Message édité par ogy_j le 02-02-2012 à 17:02:12

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tanguy12

bigbossfr a écrit :

1) Parce que je voyage beaucoup, je veux pas payé a chaque fois que je rétire, et je risque aussi de vivre a l'étranger, donc, ouverture d'un compte a l'étranger.
2) Parce que je sais pas ou mettre mon argent.

bigbossfr a écrit :

Donc pour toi, je vire le livret HSBC, et je mets un PEL + CEL a la place. C'est ça ?

Pour la question du : je négocie le prix de ma carte, possible ou pas ?

Tu peux aussi etre dans une autre banque, et retirer l'équivalent de 500€ par semaine en devises avec la carte CED hsbc gratuite sans frais. Pour le reste, avec 2% de frais et meme 0 en espace SEPA (bourso), tu rentabilises les 7.5€ de cotisation mensuelle (375€ payés/ mois)?

Le livret HSBC ne semble pas la panacée. Le fonds euro de ton AV sera sans doute mieux pour du secure. A voir pour l'ouverture d'une autre AV pour diversifier si >50 ou 100k€, et un PEL pour "au cas ou", qui ne sera dans tous les cas pas perdus (intérêts).

A ta place, je rentrerais prudemment sur le marche action via une AV bourso gestion pilotée (bourso s'occupe de tout) mandat dynamique ou offensif avec 5k€ pour débuter.

négocier 50% de réduc sur la cotisation de la carte devrait être possible, vu le cash amené

Message édité par tanguy12 le 02-02-2012 à 17:03:03

r06

Macnigore a écrit :

- ouverture de CEL en 2012 que je suis en train de blinder en vue d'achat immo d'ici deux ans (9k€ actuellement). Je pense que vu l'échéance de l'achat immo à venir il serait idiot d'ouvrir un PEL non ? Donc mon idée c'est de blinder CEL puis LA puis LDD, ça me fait déjà quasi 30k€ à mettre de côté avant de penser à la suite, y'a de la marge

HS:
[:popok]

Sinon effectivement je ne pense pas que le pel soit intéressant sur ce genre de durée...

Message cité 1 fois

babysnoopy

Corbito a écrit :

Citation :

Dans son programme, François Hollande propose d'intégrer tous les revenus du capital aux revenus du travail et de soumettre l'ensemble au barème actuel de l'impôt sur le revenu. Le PS escompte près de 4,5 milliards d'euros de recettes de cette réforme. «Le pays le plus socialiste au monde -l'Angleterre- taxe le travail comme le capital et même Barack Obama l'envisage», ironise-t-on dans le camp Hollande. Cet alignement serait en fait favorable aux petits épargnants. Aujourd'hui, les plus-values immobilières et mobilières (actions, obligations) ont un taux de taxation particulier, de 19%. Les dividendes sont eux taxés à 21% (si le contribuable opte pour cette taxation forfaitaire), et les intérêts des obligations, à 24%. Le projet PS prévoit la disparition de ces taux d'imposition forfaitaires sur le patrimoine. Les ménages qui sont soumis à un taux d'impôt sur le revenu de 5,5% ou 14% y gagneraient: leur épargne serait aussi imposée à 5,5% ou 14%. En revanche, les ménages imposés à 30% ou 41% y perdraient. Pour eux, la taxation pourrait atteindre des niveaux records.
Le Figaro

Donc avec TMI de 41%, ça ferait une taxation des revenus de l'épargne de 56,5%.
[:siluro] [:shlavos] [:delarue] [:omgwtf] [:what has been seen] [:lectrodz] [:emmett8] [:assoc des lurkeurs] [:paco fpg:4]

si l'imposition travail/capital est harmonisée, les PS de 13.5 ne sont plus à ajouter, non ? :sweat:

Message cité 2 fois

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Macnigore

r06 a écrit :

HS:
[:popok]

Sinon effectivement je ne pense pas que le pel soit intéressant sur ce genre de durée...

On a beaucoup trop de liquidités à deux là (plusieurs centaines de k€), c'est au moins aussi absurde que tout mettre dans une RP surrévaluée

Message cité 1 fois

r06

Macnigore a écrit :

On a beaucoup trop de liquidités à deux là (plusieurs centaines de k€), c'est au moins aussi absurde que tout mettre dans une RP surrévaluée

?? Je suis pas sur de comprendre...

Le smiley était pour le fait d'acheter dans les 2 ans (donc avant la plenitude du krach [:elfe_smileys:3] ) et la phrase allait dans ton sens en disant que sur 2 ans un pel n'est pas forcément la meilleure solution...

Message cité 1 fois

fastA

Monsieur Brillant, Lui Diamant

ogy_j a écrit :

juste pour rénover?

Citation :

Votre épargne détermine les droits à prêt dont vous pouvez bénéficier. Une prime d'état de 1 144 € au maximum peut vous être versée lors de la souscription du prêt épargne logement.

C'est le taux du prêt qui est très interessant dans cette histoire et le fait qu'il soit utilisable dès 18 mois d'épargne, et enfin que l'argent ne soit pas bloqué.
Ca peut faire une ch'tiote différence si on se rend compte qu'on va être dans le besoin d'un logement (ou de certains travaux) très rapidement.
En blindant on arrive très vite aux limites de la prime d'état.

Message cité 1 fois

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Plus les choses changent, plus elles restent les mêmes.

Macnigore

r06 a écrit :

Oui oui j'avais bien compris, c'était sur le "VADE RETRO!§§§"

Autant je suis un convaincu du krach, autant à un moment même si les prix continuent de chuter après l'achat ça peut néanmoins etre intéressant d'acheter un logement de bonne taille (4P, + de 90m²) bien situé, dans lequel on pense rester mini 8/10 ans, arrêter de payer un loyer de 2k€, et se protéger d'une éventuelle future forte inflation avec un emprunt à taux fixe + prêts aidés (1% logement, CEL, PEL, etc), plutôt que continuer à avoir un gros loyer indexé sur l'inflation, et un "apport" énorme sur fonds € qui en plus ne rapporte quasi rien (perfs des fonds € 2011 à chier et ça va pas aller en s'améliorant je sens).

Message cité 2 fois
Message édité par Macnigore le 02-02-2012 à 17:21:59

ogy_j

fastA a écrit :

pour attendre les limites de la prime d'état, il faut 10 ans? vu que c'est 50% des intérêts versés

http://www.cbanque.com/credit/pret [...] gement.php

On peut acheter avec?

Message cité 1 fois

r06

Macnigore a écrit :

Je suis tout à fait d'accord...
Mais bon quand on attends depuis longtemps le krach il n'est pas facile de se décider à sauter le pas...
Surtout que contrairement à toi mon loyer est pour l'instant pas trop élevé (bon en contre partie je vis dans un petit appart.... :whistle: )

Sinon petite question sur le LEO, il y a moyen de voir sur l'interface web le taux auquel sont rémunérées actuellement les liquidités?

Message cité 1 fois

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fastA

Monsieur Brillant, Lui Diamant

ogy_j a écrit :

pour attendre les limites de la prime d'état, il faut 10 ans? vu que c'est 50% des intérêts versés

http://www.cbanque.com/credit/pret [...] gement.php

On peut acheter avec?

Je me suis emmelé les pinceaux avec le PEL, pour atteindre la limite avec le CEL, c'est long, ouais.
Et oui on peut acheter avec mais c'est clair que c'est un complément (limite du prêt à 23000€).

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Plus les choses changent, plus elles restent les mêmes.

Zaib3k

Zaib3k a écrit :

j'arrive pas à faire un arbitrage vers Lyxor ETF MSCI World sur une AV Bourso. Y a plus de tracker sur bourso vie ? je pige pas.

j'ai envie de dire UP!

Message cité 1 fois

AirbaT

Connection timed out

Zaib3k a écrit :

j'ai envie de dire UP!

Appelle Bourso.
De rien

tanguy12

r06 a écrit :

Sinon petite question sur le LEO, il y a moyen de voir sur l'interface web le taux auquel sont rémunérées actuellement les liquidités?

Il ne me semble pas. Par contre les intérêts sont séparés entre ceux à taux normal et ceux à taux promo.

Message cité 1 fois

r06

tanguy12 a écrit :

Il ne me semble pas. Par contre les intérêts sont séparés entre ceux à taux normal et ceux à taux promo.

:jap:
J'imagine qu'ils ne veulent pas qu'on voit trop rapidement le taux courant...

Message cité 1 fois

tanguy12

r06 a écrit :

:jap:
J'imagine qu'ils ne veulent pas qu'on voit trop rapidement le taux courant...

ils auraient même pas intérêt à qu'on le voit du tout...
Cependant, un simple mail au service client et en 24/48h on sait si on est en période promo, pour quelle partie de la somme détenue sur LEO.

nico6259

Facilitateur, coach POGNON

Corbito a écrit :

Citation :

[:vyse]

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Tout pour bien placer et investir : Avenue Des Investisseurs (guides, comparatifs...)

stephaneF

babysnoopy a écrit :

si l'imposition travail/capital est harmonisée, les PS de 13.5 ne sont plus à ajouter, non ? :sweat:

Si !

[:riot_]

ZePRiNCE

Coucou, tu veux voir ma RTX ?

Faites vous à l'idée que c'est 15,5% [:dileste3:5]

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A VENDRE: Razer Chroma ARGB Controller / Boitier / Support Triple Screen / Ventirad / Carte USB3

hfrfc

Bob c'est plus simple à dire..

babysnoopy a écrit :

si l'imposition travail/capital est harmonisée, les PS de 13.5 ne sont plus à ajouter, non ? :sweat:

Et si... à méditer...

Message cité 1 fois

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D3/Hots/Hs Doc#2847

ailar

Anima Sana In Corpore Sano

Macnigore a écrit :

Pourquoi aller chez HSBC plutôt qu'une banque en ligne gratuite où tu aurais les mêmes produits d'épargne et la carte gold/platinum gratos vu ton patrimoine ?

Tu n'as pas de projet de logement actuellement, mais si tu n'es pas propriétaire de ta RP, peut-être que d'ici 4-10 ans tu envisagerais un achat immo de résidence principale ? Dans ce cas là un PEL+CEL pourrait être intéressant et ça te ferait près de 75k€ à placer sur ces deux supports. En optimisant ça pourrait te faire un joli prêt à taux préférentiel à cette échéance.

En tout cas le livret HSBC a l'air bien naze si il est fiscaisé...2.5% brut avant impôts....aie.

Bon sinon moi j'ai fait:

- ouverture d'une bonne AV en ligne en 2010 (Abivie)
- changement de banque fin 2011 chez Bourso (comptes perso: CC/LA/LDD)+Fortunéo (compte commun)
- ouverture de CEL en 2012 que je suis en train de blinder en vue d'achat immo d'ici deux ans (9k€ actuellement). Je pense que vu l'échéance de l'achat immo à venir il serait idiot d'ouvrir un PEL non ? Donc mon idée c'est de blinder CEL puis LA puis LDD, ça me fait déjà quasi 30k€ à mettre de côté avant de penser à la suite, y'a de la marge
- ouverture de trois autres AV en ligne gratuites pour prendre date (linxea vie sur Generali, Linxeavenir sur Suravenir, Linxea Spirit)

Je me tâte franchement à passer de full fonds € à un 80/20 voire 70/30 en répartition €/UC pour 2012.

Des suggestions ?

Curieux de savoir ce que tu comptes acheter, (dans Paris), prix, location, et emprunt sur combien d'années :hello:

Message cité 1 fois

Juni0r

Lurker Professionnel

Ça vous emmerde tant que ça qu'on taxe la moitié des revenus de l'épargne d'un mec qui gagne au moins 6500€ nets mensuels?
Ou qu'on taxe plus le capital que le travail?

Je rappelle qu'une telle mesure impacterait uniquement les gens en TMI 30 minimum, soit un revenu minimum de 2500€ nets.
Et les gens qui ont beaucoup de capital, parce que mettons quelqu'un qui a 50k€ de côté, à 4% (déjà un beau taux par les temps qui courent) :
Intérêts annuels bruts : 2000€ annuels

Taxes actuelles 24+13,5=37,5%
Intérêts annuels nets aujourd'hui : 1250€

Taxés à 30% + 13,5 = 43,5%
Intérêts annuels : 1130€ soit 10€ de moins par mois.

Taxés à 40% + 13,5 = 53,5%
Intérêts annuels : 930€ soit 27€ de moins par mois.

Sincèrement, c'est pas 10€ de différence mensuelle pour un mec qui gagne au moins 2500€ nets avec 50k€ d'épargne (ou 27€ de différence mensuelle pour un mec qui gagne au moins 6500€ nets avec 50k€ d'épargne) qui vont me faire pleurer. Et je le dis d'autant plus facilement que j'ai des beaux revenus et une épargne qui commence à devenir intéressante.

Message cité 2 fois

tanguy12

Tout à fait d'accord que si les impôts devaient augmenter, ce soit en priorité ceux affectés aux revenus du capital.

Macnigore

ailar a écrit :

Curieux de savoir ce que tu comptes acheter, (dans Paris), prix, location, et emprunt sur combien d'années :hello:

4p, au moins 85m² (3 chambres), dans du récent (bien isolé), en étage, proche d'un métro, 600k€ financé à 3/4 en apport et 1/4 en emprunt sur 15 ans. On serait à 50/50 avec ma copine (je prends la totalité de l'emprunt).

Pour la localisation bah ça dépendra des prix au moment de l'achat et de ce qu'on arrive à négocier, mais si il faut choisir entre une vieille merde avec tout à refaire, mal isolée, dans une copro pourrave et mal entretenue mais dans paris IM et un appart familial agréable, spacieux, neuf, en petite couronne avec métro (Levallois, Issy, Vincenne) je pencherais plutôt pour la seconde solution (et ma copine plutôt pour la 1ère...pur produit du 6e, n'a jamais vécu en dehors du périph...j'ai deux ans pour lui bourrer le mou )

Message édité par Macnigore le 02-02-2012 à 19:14:49

Corbito

Sic Semper Tyrannis

Juni0r a écrit :

Ça vous emmerde tant que ça qu'on taxe la moitié des revenus de l'épargne d'un mec qui gagne au moins 6500€ nets mensuels? Ou qu'on taxe plus le capital que le travail?

Je rappelle qu'une telle mesure impacterait uniquement les gens en TMI 30 minimum, soit un revenu minimum de 2500€ nets.
Et les gens qui ont beaucoup de capital, parce que mettons quelqu'un qui a 50k€ de côté, à 4% (déjà un beau taux par les temps qui courent) :
Intérêts annuels bruts : 2000€ annuels

Taxes actuelles 24+13,5=37,5%
Intérêts annuels nets aujourd'hui : 1250€

Taxés à 30% + 13,5 = 43,5%
Intérêts annuels : 1130€ soit 10€ de moins par mois.

Taxés à 40% + 13,5 = 53,5%
Intérêts annuels : 930€ soit 27€ de moins par mois.

Sincèrement, c'est pas 10€ de différence mensuelle pour un mec qui gagne au moins 2500€ nets avec 50k€ d'épargne (ou 27€ de différence mensuelle pour un mec qui gagne au moins 6500€ nets avec 50k€ d'épargne) qui vont me faire pleurer. Et je le dis d'autant plus facilement que j'ai des beaux revenus et une épargne qui commence à devenir intéressante.

Si inflation à 3% et PO à 56,5%, alors taux brut requis pour simplement préserver le patrimoine : 6,9%. Autant dire que l'épargne, hormis le LA et le LDD, ce sera terminé. Pute et coke pour tout le monde.

Message cité 2 fois
Message édité par Corbito le 02-02-2012 à 19:14:55

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nico6259

Facilitateur, coach POGNON

Juni0r a écrit :

Taxer plus le capital que le travail, OK.
Mais là, le capital sera taxé infiniment plus que le travail.
Je suis en TMI 30% mais mon IR moyen doit tourner autour de 15%, tandis que mes revenus du capital seraient taxés à 15,5 + 30% soit 45,5%...soit 3 x plus taxés que les revenus du travail :pt1cable:

Message cité 3 fois

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hfrfc

Bob c'est plus simple à dire..

Corbito a écrit :

Voila, c'est bien résumé et ca marche aussi pour les autres TMI (14 et 30). Aussi modeste soit la somme, il sera impossible de se couvrir de l'inflation avec un tel barème. Et au final tu perds de l'argent alors que tu investis dans l'économie, entreprises ou états. Génial, non ? Franchement, j'en arrive à la conclusion qu'il vaut mieux ne rien faire et bien profiter du système !

Message cité 1 fois
Message édité par hfrfc le 02-02-2012 à 19:27:56

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D3/Hots/Hs Doc#2847

nico6259

Facilitateur, coach POGNON

hfrfc a écrit :

Faudra se contenter des livrets réglementés défiscalisés.
Les AV si on sort après 8 ans (à condition qu'on garde l'abattement et au-delà les 7,5% de PFL...et en sus les 15,5% de PS).
Les dividendes si on conserve l'abattement en € puis l'abattement des 40%.
Les PEL jusque 12 ans.

Pour le reste (PV actions, oblig, superlivrets et CAT), la fisca serait rédhibitoire.

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Zaib3k

le livret A va devenir un must

Message cité 2 fois

hfrfc

Bob c'est plus simple à dire..

Franchement tu crois que les AV font passer outre la tempête ? Je pense que non, clairement. Avec en bonus une petite rétroactivité. Donc au final, PEL à 2.5%, CEL à 1.75%, livret A et LDD. Génial !

Si taxer outrageusement les revenus tels qu'ils soient était la solution, la France serait en croissance et plein emploi, ce qui est malheureusement le contraire.

Message cité 2 fois

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D3/Hots/Hs Doc#2847

Parinou

Lyonnais de Paris

Zaib3k a écrit :

le livret A va devenir un must

Doublé à 30600 € de plafond.
[:cytrouille]

Message édité par Parinou le 02-02-2012 à 19:39:20

ZePRiNCE

Coucou, tu veux voir ma RTX ?

Faut preter à l'italie, bon rendement et ça va rembourser

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nico6259

Facilitateur, coach POGNON

hfrfc a écrit :

Je ne sais pas, j'espère :sweat:

Sinon ils iront se faire f.... , on se retire massivement des AV, on investit dans l'immo qui ne peut que monter, et ils se démerdent pour financer leur dette [:petoulachi:1]

Quoique les revenus fonciers, tu paies tes 30+15,5% de PS et IR, tes taxes foncières et charges de copropriété, il ne te reste plus rien :pt1cable:
A moins d'être dans le régime des frais réels, mais intéressant seulement le temps du crédit ou si travaux.

Message édité par nico6259 le 02-02-2012 à 19:42:40

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elfe_errant

A consommer avec modération

Macnigore a écrit :

[:shimay:1]

Corbito

Sic Semper Tyrannis

hfrfc a écrit :

Franchement tu crois que les AV font passer outre la tempête ? Je pense que non, clairement. Avec en bonus une petite rétroactivité.

Je ne pense pas non plus. Si le PFL reste bas, je verrais bien l'abattement sauter.

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nico6259

Facilitateur, coach POGNON

Le seul moyen d'avoir du fric, ce sera d'hériter

Message cité 1 fois

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r06

nico6259 a écrit :

Le seul moyen d'avoir du fric, ce sera d'hériter

Tu crois vraiment que la taxation de l'héritage ne va pas augmenter dans les années qui viennent?
Et personnellement je pense que ça sera une bonne chose...

EDIt merci pour le detail macnigore (joli apport...:o) , tu n'aimes pas Boulogne (vu que tu l'as pas cité) ?

Message cité 1 fois
Message édité par r06 le 02-02-2012 à 19:50:35

nico6259

Facilitateur, coach POGNON

r06 a écrit :

Tu crois vraiment que la taxation de l'héritage ne va pas augmenter dans les années qui viennent?
Et personnellement je pense que ça sera une bonne chose...

Je suis pour une forte taxation des héritages (dans ce cas j'espère que mes parents anticiperont la donation )
Mais je pense aussi que c'est trop impopulaire. Même les pauvres pensent que ce n'est pas normal de taxer la transmission.

Message cité 3 fois

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hfrfc

Bob c'est plus simple à dire..

Clair ! Tout le monde fonctionnaire, avec le même salaire pour ne pas faire de jaloux, plus d'entreprises, tout le monde en HLM dans un souci d'équité, avec un scénic et Caramel, le labrador ! [:arantheus]

Message édité par hfrfc le 02-02-2012 à 19:54:16

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D3/Hots/Hs Doc#2847

ZePRiNCE

Coucou, tu veux voir ma RTX ?

nico6259 a écrit :

Au passage je trouve étonnant que Madelin, qui est très libéral, soit pour une taxation massive à la transmission.

Message cité 2 fois

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A VENDRE: Razer Chroma ARGB Controller / Boitier / Support Triple Screen / Ventirad / Carte USB3

Corbito

Sic Semper Tyrannis

ZePRiNCE a écrit :

Au passage je trouve étonnant que Madelin, qui est très libéral, soit pour une taxation massive à la transmission.

Les libéraux sont toujours contre l'héritage qui est une forme d'inertie. Les autres sont seulement conservateurs.

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