Euh non, c'était dans les années 2000.  
 
EN  2020 on était autour de 1.17-1.18

 
Chez Boursorama, tu as Bourso+

Après, est-ce un sujet pour ce montant ?

 
Seul toi peux le dire    Perso je trouve que LA/LDDS sont fait pour ça. Tu peux séparer les montants qui y sont stockés entre "épargne de précaution à ne pas toucher sauf accident" et "pognon en attente de dépense programmée", éventuellement avec un fichier de suivi quelque part, ou tu peux faire comme moi et t'en foutre un peu.
 

 
Seul toi peux le dire    Perso je trouve que LA/LDDS sont fait pour ça. Tu peux séparer les montants qui y sont stockés entre "épargne de précaution à ne pas toucher sauf accident" et "pognon en attente de dépense programmée", éventuellement avec un fichier de suivi quelque part, ou tu peux faire comme moi et t'en foutre un peu.
 

 
pourquoi ne pas utiliser Boursovie comme superlivret ?

C'est chiant de pas pouvoir faire plusieurs volumes dans un même produit.

Fallait changer quand c'était gratuit

Salut tout le monde

petite question d'optimisation : J'entends de plus en plus de gens conserver leur économie dans une monnaie étrangère plus stable que l'Euro. Je ne rentre pas dans les détails, mais pour faire simple, l'euro s'est fortement déprécié depuis sa création, et ça devrait continuer dans ce sens si on va vers une baisse des taux. (je ne suis pas expert, je répète ce que j'entends). Et donc certains commencent à aborder la question de la devise pour ses économies. Certains pensent que conserver ses économies en monnaie étrangère et notmament suiss, pourraient être une protection.

Qu'en pensez vous ?

Vous m'avez donné gout à gérer mon tableur, et je suis trop cartésien pour mélanger les trucs  

 
1.5 brut vs 1.7net  

Vous m'avez donné gout à gérer mon tableur, et je suis trop cartésien pour mélanger les trucs  

A première vue je vois pas d'erreur.
Mais je ne sais pas comment expliquer cette différence entre le taux de placement et le TAEG.

 
J'y ai pensé, mais le taux est pas ouf, et pas exonérés d'impôt. (sauf à payer une offre métal)
 
 
Après, est-ce un sujet pour ce montant ?

Mathématiquement, pour trouver le taux de rendement "charnière" qui permet d'égaliser les 2 solutions, ça revient à résoudre :

(Mensualité20ans - Mensualité25ans) * [(1 + r)^(12*25)-1] = Mensualité20ans * [(1+r)^(12*5)-1]

C'est un polynôme de degré 5, donc faut obligatoirement passer par un tableur / solveur pour résoudre l'équation.

"r" te donnera le taux mensuel du placement.

On repasse ensuite en taux annuel avec :
t = (1+r)^12-1

Si on reprend le même exemple que RomainD2 :
400k d'emprunt
taux 20 ans à 3.5%
taux 25 ans à 3.6%

On trouve t = 4.2%. C'est le taux de rendement "charnière" auquel il faut placer la différence de mensualité sur les 25 ans.
- Si tu places en-dessous de 4.2%, alors il est optimal de choisir l'emprunt sur 20 ans.
- Si tu places au-dessus de 4.2% alors il est optimal de choisir l'emprunt sur 25 ans.

Comment tu expliques que ce taux est supérieur à celui du crédit?  
Il doit y avoir le fait de payer 0.1% par an pendant 20 ans, même si de l'autre on peut placer la différence des mensualités.

En première approche simpliste "de tête", on oublie généralement qu'entre un crédit sur 20 ans et un crédit sur 25 ans, il n'y a pas qu'une différence de mensualité, il y a aussi une différence de durée ! Et ça change tout

 
1.5 brut vs 1.7net  

 
Très bonne synthèse  
 
Ceux qui sont diversifiés Europe et EM, small cap europe (en plus des US etc..) font une très bonne année 2025 sinon, le world fait une perf honorable et le fait qu'il ne soit pas full sp500 le fait passer de 4/5 % de perf pour sp500 à 7/8%, c'est loin d'être neutre. Et avec le acwi on est même plus proche des 8%, peu de différence avec le world vu que acwi contient dans les 90 % de world..

Je vois pas l'intérêt de calculer un TRI sur la résidence principale tant c'est un placement qui intègre de l'affect. C'est pas comme un PEA, il n'y a pas que le financier qui compte.
L'important c'est d'être heureux dans sa maison même si financièrement ce n'est pas intéressant (à moins que ça, ça rende malheureux mais c'est un autre problème )

 
LA/LDD c'est une poche de cash pour des besoins ponctuels non définis: tu pioches dedans quand t'as besoin, et tu reconstitues plus tard.
 
Hors de question de me dire "alors j'ai dans mon LA: 2680€ pour les vacances de Noël, 420€ de budget cadeau pour la famille, 532€ de budget prévisionel pour changer les pneus ..."  

Rdv chez le psychologue.
 
Si ton livret A ou celui qui donne le taux max n'est pas rempli, vouloir une 3eme "enveloppe" a 0 sens.

Oui, perso j'aurais aucun problème à mélanger cette "poche" avec mon épargne de précaution.

Tu mets sur le fond euro exclusif c'est 3% nets en 2024  

fonds€ AV bourso, rachat 72h ?

Tu as 2% brut pendant 1 an chez Hellobank sur le livret Hello+ actuellement.

Mathématiquement, pour trouver le taux de rendement "charnière" qui permet d'égaliser les 2 solutions, ça revient à résoudre :

(Mensualité20ans - Mensualité25ans) * [(1 + r)^(12*25)-1] = Mensualité20ans * [(1+r)^(12*5)-1]

C'est un polynôme de degré 5, donc faut obligatoirement passer par un tableur / solveur pour résoudre l'équation.

"r" te donnera le taux mensuel du placement.

On repasse ensuite en taux annuel avec :
t = (1+r)^12-1

Si on reprend le même exemple que RomainD2 :
400k d'emprunt
taux 20 ans à 3.5%
taux 25 ans à 3.6%

On trouve t = 4.2%. C'est le taux de rendement "charnière" auquel il faut placer la différence de mensualité sur les 25 ans.
- Si tu places en-dessous de 4.2%, alors il est optimal de choisir l'emprunt sur 20 ans.
- Si tu places au-dessus de 4.2% alors il est optimal de choisir l'emprunt sur 25 ans.

Comment tu expliques que ce taux est supérieur à celui du crédit?
Il doit y avoir le fait de payer 0.1% par an pendant 20 ans, même si de l'autre on peut placer la différence des mensualités.

 
Pas d'av mature.
 

Bonjour,
 
Ca faisait un moment que je n'étais pas venu ici. J'allais plutôt dans les topics bourse et crypto.
J'ai 5k à donner à chacun de mes 2 gosses de 3 et 6 ans. Je voulais tout mettre en bitcoin ou en etf world mais ma femme est très frileuse. Je me suis dit que je vais leur ouvrir une AV chacun.
 
Chatgpt me dit qu'il vaut mieux ouvrir les AV à mon nom et les mettre en légataire. Pourriez vous me le confirmer ou infirmer s'il vous plait ?  
 
Je pense mettre 3k en etf world 1k en fond euro et 1k en btc. Est ce que c'est toujours linxea spirit qui a les faveurs du topic ?  
 
Merci

Ok   .

Si on compare achat cash et crédit de 20 ou 25 ou y ans à un taux x, est-ce que le taux du placement à partir du moment où l'un est mieux que l'autre est le taux x ?

Et si on compare avec "pas de crédit, je paie cash", quel est le taux charnière ?
Je suppose que c'est dans ce cas qu'on va retomber sur le TAEG ?

Je crois que je comprends "intuitivement" d'où vient ce 4.2% qui est supérieur au TAEG.
A taux égaux, ce serait le crédit sur 25 ans le plus intéressant dès que le taux de placement serait > TAEG.
La différence de 10bps dans l'exemple de RomainD2 rend le crédit sur 20 ans plus intéressant tant que le taux de placement est proche du TAEG.
Par contre, quand le taux de placement grandit, le fait de placer la différence de mensualités fait plus que compenser la différence des taux donc le crédit sur 25 ans l'emporte.

Parce que d'habitude on compare "paiement cash" vs "crédit".
Et dans ce cas, je suppose que c'est bien le TAEG qui est le taux charnière.

A première vue je vois pas d'erreur.
Mais je ne sais pas comment expliquer cette différence entre le taux de placement et le TAEG.

A 5% de rendement, dans le premier cas, ça fait 158k€ contre 170k€ dans le deuxième cas.
A 6% : 162k€ et 200k€
A 7% : 165k€ et 230k€
A 8%, 171k€ et 267k€

Plus le taux augmente, plus l’effet boule de neige est important sur le long terme !
Alors que sur 5ans, le taux de placement n’impacte pas grand chose puisque le cas 1 représente 140k€ de versement pour un total de 160/170k€ au final suivant le taux, sur 25ans, il n’y a que 88k€ de versement pour 170 à 270k€ au final (énorme écart en fonction du taux) !

C'est surtout la part des intérêts composés sur le rendement du placement qui a un impact, donc ce n'est qu'avec un taux de placement bien plus élevé que celui du crédit qui fait la différence sur le long terme.

Donc OUI pour augmenter sa durée d'emprunt si on place le restant 100% en ETF World, NON si on cherche à le placer en sécurisé. Certains affirment placer sur du sécurisé à 4.5% net de nos jours, personnellement, je ne connais pas !

Tiens, il suffit de se dire on place sur du monétaire / F€ à 2% net net, voila ce qu'on obtient au bout des 25 ans avec le tableau :
Crédit 20 ans : 549 836 €
Crédit 25 ans : 514 192 €

35k€ de perdu  

Donc attention à ce qu'on affirme ! Mais bon, je n'ai plus de nouvelles de ceux qui affirmaient que c'était toujours rentable  

Ah tiens, si on fait le placement égal au TAEG du crédit 25 ans, voila ce qu'on obtient au bout des 25 ans avec le tableau :
Crédit 20 ans : 557 324 €
Crédit 25 ans : 549 691 €

Et encore, je suis gentil, car je pense que la majorité des gens ne prennent pas en compte l'assurance crédit ! Donc le taux brut à 3.5%
Crédit 20 ans : 555 977 €
Crédit 25 ans : 542 565 €

13k€ de perdu  

Net = brut - dettes
 
Donc pour l'immo c'est bien ça.
Mais pour ton PEA c'est brut = net = 100k.
La fiscalité n'entre pas en compte.

Des véhicules sans dette dessus entrent aussi dans le calcul du patrimoine ?

J'y ai pensé, mais le taux est pas ouf, et pas exonérés d'impôt. (sauf à payer une offre métal)

Après, est-ce un sujet pour ce montant ?

pourquoi ne pas utiliser Boursovie comme superlivret ?

 
Voilà    
La comparaison simpliste "taux du crédit versus taux du placement", ça marche pour une comparaison achat cash versus achat à crédit.
 
Donc dans notre exemple :
- si tu arrives à placer les 400k au-dessus de 3.5% (en réalité ~3.56%), il est optimal d'acheter à crédit sur 20 ans à 3.5%.
- si tu arrives à placer les 400k au-dessus de 3.6% (en réalité ~3.66%), il est optimal d'acheter à crédit sur 25 ans à 3.6%

Des véhicules sans dette dessus entrent aussi dans le calcul du patrimoine ?

Pareil : une bonne AV fonds € avec rachats partiels en 72h, c'est parfait non ?

Des véhicules sans dette dessus entrent aussi dans le calcul du patrimoine ?

Comment ça ?
Bah oui, tes actions, fonds euros, livrets entrent évidemment dans ton patrimoine  
Ou alors j'ai rien compris à la question  

Bonjour,

Ca faisait un moment que je n'étais pas venu ici. J'allais plutôt dans les topics bourse et crypto.
J'ai 5k à donner à chacun de mes 2 gosses de 3 et 6 ans. Je voulais tout mettre en bitcoin ou en etf world mais ma femme est très frileuse. Je me suis dit que je vais leur ouvrir une AV chacun.

Chatgpt me dit qu'il vaut mieux ouvrir les AV à mon nom et les mettre en légataire. Pourriez vous me le confirmer ou infirmer s'il vous plait ?

Je pense mettre 3k en etf world 1k en fond euro et 1k en btc. Est ce que c'est toujours linxea spirit qui a les faveurs du topic ?

Merci

J'ai une petite ligne HY sur AV swiss life (7% de l'enveloppe), ouverte en 2020 je crois, AXAWF US High Yield Bonds E Cap EUR H.
Je suis à #5% de PV dessus après un long passage en MV et j'envisage de solder pour simplifier et basculer sur ETF World (Amundi MSCI World Swap II ETF Dist).
Ca vaut le coup de patienter ou c'est plutôt un bon move ?
 

Je ne vais pas tarder à sortir du HY, car je trouve que le ratio rendement/risque n'est pas top : autour de 5% si pas de défauts ni de variation des taux. Si on enlève 1.5% de frais de fonds (le fonds que tu cites) + 0.5% de frais sur une super AV, ça donne 3% soit un bon F€ hors boost. Il faudrait une grosse baisse des taux pour faire de la perf, mais c'est un pari.
 
Par contre ce n'est pas le même niveau de risque que du world, je pense que le mieux serait de faire 30% ou 50% world + F€ bonifié.