Reprise du message précédent :
Et encore vous n’avez pas le même graphique pour les fonctionnaires d’état. C’est 79%, la proportion du brut employeur en France  

Bonjour,  
 
J'ai 33 ans, propriétaire de ma résidence principale (avec prêt immo sur 20 ans).
Depuis quelques mois que je commence mon éducation financière pour arrêter de faire n'importe quoi... mais je trimbale un vieux boulet qui me paralyse un peu. Ce boulet c'est plus de 90 k€ 100% en fonds euros dans une assurance vie Mutéo GMF (elle fêtera ses 8 ans en décembre).
 
A cette assurance vie cela s'ajoute 30 k€ dans LA et LDDS.
J'ai un petit PEA à 8k€
Mes autres investissements (Assurance vie / PER / PEE / PEI en Gestion pilotée ) ne dépassent pas toutes cumulées les 20 k €.  
 
Je me demande si je ne devrais pas soit casser l'assurance vie soit le LA/LDDS pour investir un peu plus dans le PEA, sur des ETFs. Ou alors rembourser mon prêt immo (autour de 3,1 % sur 10 ans, ensuite c'est un PTZ et un prêt action logement donc pas d'intérêt particulier à les rembourser). Vous en pensez quoi?  
J'ai un peu peur de toucher à cette assurance vie qui représente l'essentiel de mes économies. Même pour l'achat de ma résidence principale j'ai pas osé y toucher. Mais aujourd'hui, et grâce à la crise inflationniste des dernières années, je me rends compte que cette assurance vie à un poids trop important.  
Tous vos conseils sont bienvenus.
 
Merci
 
Pepito

Up

En effet, ton AV à la GMF est très probablement mauvaise donc il faut a minima arrêter de l'alimenter, et idéalement la clôturer (après ses 8 ans).
Si tu veux rester à iso-risque, tu peux verser les 90k sur une AV Bourso en fonds euros.
Sinon, tu peux effectivement les ventiler entre du F€ sur une bonne AV et un ETF World sur ton PEA.
 
Pareil pour ton LA/LDDS, c'est inutile d'y mettre plus que ton épargne de précaution.
 
Rembourser ton crédit immo peut avoir du sens dans l'état actuel car tes investissements rapportent moins que son taux.
Par contre, si tu switch vers une allocation plus performante (= avec plus d'actions), tu auras moins intérêt à rembourser en anticipé.
 
PS : j'ai du passer à côté de la crise inflationniste des dernières années

 
Diagramme simpliste ..
Je ne vous souhaite pas de tomber gravement malade ou d'avoir un accident important dans beaucoup de pays au sujet desquels vous fanstamez sur le prélèvements faibles. Je n'ai aucun doute qu'il ya beaucoup de gaspillage en France mais bon, tu ne payes rien, tu as les services à la hauteur de tes cotisations... L'inverse n'étant pas forcément vrai j'en conviens

et alors ? on est champions du monde ?
j'ai pas l'impression que, dans les 5 derniers pays du classement, on vive mieux qu'en France

Pour du 100% fonds en euro le rendement net à la GMF n a pas tant à rougir que cela 2,80 en 2023 2,70 en 2024
Donc pour des versements sans frais (opération commerciale au moins 1 fois par an) cela peut avoir du sens pour le garder en contrat defensif

 
Si justement et on ne te demande pas ton avis.
 
edit après relecture : le "on" c'est général, rien de personnel dans mon propos

 
Ces pauvres Danois.
Je suis sûr qu'ils ont une espérance de vie de 50 ans.    

En effet, je le pensais plus mauvais.
Donc à ne plus alimenter mais peut être conservé.

 
Merci pour les conseils ! L'idée c'est d'augmenter un peu mon risque pour de meilleures performance, donc pas de basculer Mutéo GMF sur une autre AV 100% fonds euros. Je regarderai l'AV de Boursorama, mais il y a-t-il un outil/site qui compare les AV entre elles? En fait je suis allé sur mon compte GMF, on me met la plus value de mon AV en valeur absolue, mais pas la performance moyenne annualisée (parce qu'effectivement, depuis son ouverture, je l'ai alimenté plein de fois, donc difficile pour moi de calculer la performance).  
 
Si je devais m'attaquer à quelque chose en priorité, ça serait plus l'AV ou le LA?  
 
(peut-être que le terme "crise inflationniste" est fort    mais on va dire que de mes 18 ans à mes 29-30 ans je l'ai jamais rien remarqué, aucune augmentation des prix significative, et j'avais l'impression de gagner de l'argent avec mon livret A. Depuis la fin du confinement, j'ai vraiment vu les étiquettes grimper, surtout pour tout ce qui est énergie ou service (coiffeur (prix X2 pour la même prestation), pressing, restaurant, etc). C'est grâce à cette augmentation des prix remarquée que je me suis intéressé à l'investissement, autrement toute ma vie j'aurais continué à alimenter ce fonds euros et à laisser sur mon compte courant l'équivalent de 23 mois de salaire ... )

 
j'ai jamais comparé le rendement net des fonds euros entre eux, alors si tu me dis que c'est bien, ça me fait déjà une bonne nouvelle, merci    
 
Sans le cloturer, je peux pas récupérer une partie de la plus value à partir de décembre pour l'investir ailleurs? Un contrat défensif devrait représenter combien dans le panier d'investissement?

De la même manière j'ai une AV generali. Je vais faire le point sur mes différents contrats avec un de leur conseiller. C'est vraiment pas clair ce que je gagne avec eux mais s'il s'avère que je suis sous les 3÷, je garde mais j'alimente le minimum pour partir également sur des Etf monde et Europe.
L'ennui est que je n'arrive pas à convaincre madame et que l'autre trump peut tellement mettre le bordel qu'elle préfère une AV à 2÷ (nul aujourd'hui) à une prise de risque avec des trackers

 
tu peux te rassurer comme tu veux mais il n'y aucun lien entre le niveau de prélèvement et la qualité/ accessibilité / cout des soins, je t'invite à venir au Luxembourg.
 
Mettre des cotisations patronales faible est la meilleure des solutions pour avoir un marché de l'emploi dynamique et permettre de bien rémunérer les employés. C'est juste que la doctrine de la France n'est pas d'optimiser ses dépenses en fonction de ses recettes, mais l'inverse. Après c'est un beau pays pour les vacances mais pas pour bosser malheureusement.

Normalement à Noël et anniversaire .

Le Danemark pourtant …Cela me semble dans le top 5. À mon avis il y a des erreurs dans ce graphique

Ce graphique ne donne aucune info puisqu'il ne prend pas en compte les différents impôts, tva et autres taxes locales, IS

Oui ça je sais, je l'ai précisé dans le message La question portait sur les produits les plus adaptés (type [AV, CTO, PEA...] et référence [Spirit, Lucya...]) car j'ai l'impression d'avoir compris de travers.

+1
et y a qu a voir le taux de prélèvement en Allemagne, moitié moindre que le notre pour l'employeur, alors qu on y vit mieux (expérience perso en bossant hein)...

PEA non.
CTO à ton nom plutôt si donation mais tu peux aussi à son nom sachant qu’il y a l’instabilité fiscale.
AV: Spirit ou Lucya ont les mêmes frais mais autant faire Spirit qui est totalement en ligne pour les mineurs il me semble.

Tant que tu n’es pas une femme avec enfants …

 
ah ouais ?
Effectivement perso j'y ai bossé quelques temps, celib, jeune ingé, pleine santé etc.. la vie quotidienne etait top

Moi j'y connais pas grand grand chose, mais en temps que lurker ca me semble bien pensé.
Le code IE000BI8OT95 je l'aurai bien ajouté a mes listes, mais chez bourso ca semble pas negociable.
 

Oui ce qui me freine sur le CTO c'est la fiscalité moins stable que sur AV a priori. Pour ça que j'étais parti sur 3 AV initialement, mais sur AV il y a les frais de gestion qui prennent de la perf au contraire du CTO.
 
Sur les AV, j'ai ouvert Lucya sans papier il me semble Et ensuite en versement mensuel c'est automatique. Je ne sais pas ce que ça donnerait pour un versement ponctuel.
Un truc qui pourrait faire la différence si je pars sur 2 autres AV et si les frais sont identiques entre les 2, c'est les offres de parrainage. Vu que je suis déjà chez AV.com et Linxea à titre perso, je peux tenter un parrainage au moins pour ouvrir l'AV au nom de ma conjointe, voire celle de l'enfant (si tant est que ce soit possible pour une AV au nom d'un mineur).

La logique me semble pas mal, c'est la mise en œuvre qui me pose question

Je serais curieux de savoir combien ici ont vécu à l'étranger (et pas en tant qu'expat' où tout est payé par la boite...).
Allez demander aux US si c'est si bien le libéralisme à outrance, ou même aux Anglais dont la NHS a été sous dotée et où si tu veux êre soigné correctement et rapidement t'as intérêt à aller dans le privé.
Donc oui on paye mais le jour où un cancer te touche et que les frais sont en dizaines de k€ voire plus, t'es bien content que la sécu fonctionne par solidarité.
Une fois de plus, je ne dis pas qu'il n'y a pas d'abus, de gaspillage, juste que les graphes à l'emporte pièce sont une vision tronquées de la réalité

C'est vrai qu'entre le modèle américain (largement fantasmé pour servir d'épouvantail d'ailleurs) et le modèle français, il n'y a rien d'autre qui existe.  

 
J'ai vécu à l'étranger et pas le tiers-monde. Un pays limitrophe. La communauté Française du coins revenait systématiquement en France pour se faire soigner.

en france aussi si tu veux etre soigné rapidement ET correctement il faut aller dans le privé  

Dans le pays que je connais ceux qui ont les moyens vont dans le privé, un peu comme en France
Un pays anciennement soviétique, sauf que c'était écrit sur le nom contrairement à la France.

 
Bah moi en France je connais plusieurs étrangers de pays limitrophes qui rentrent chez eux se faire soigner quand ils le peuvent aussi, donc je ne sais pas ce que ça prouve à part qu'on est généralement plus à l'aise dans son pays d'origine.

Pas de crèche , peu de nounou, donc soit mi temps soit arrêt complet de travail ….

A commencer par toi?

 
J'étais passé par https://public.cfcal-banque.fr/
 
Mais sinon les crédits non affectés fonctionnent aussi: conso, Lombard, Avances sur titres ...
 
Question bonus : j'en sais rien ça change tout le temps.

Bien sur que ça va impacter la capacité d’emprunt pour la futur RP !

Moi je pense qu'on compare des choux et des carottes.

Ouais super en Suisse 60k c'est pas taxé, en même temps t'es largement dans la moitié là plus pauvre du pays. Ajoute tes 8k d'assurances santé déjà.

Bref.

La France c'est bien, le Danemark c'est bien (surtout quand on aime les antidépresseurs), la Suisse c'est bien.

Mais c'est différent.

Bonjour,
Savez vous si une donation partage peut bénéficier de l'abattement Sarkozy ?

Si ça empute du delta (crédit - loyer), ça va. Si ça empute du crédit sans prendre les loyers en compte, c'est moins cool ...

 
Tout dépend des banques, certaines ne prennent pas en compte quand c'est des revenus provenant de SCPI, d'autres oui comme pour du locatif. Certaines ne prennent pas en compte le reste à vivre et appliquent les règles d'endettement au plus drastique, d'autres différemment ou de manière plus souple, etc.
Bref, à chaque projet tu vas devoir faire le tour de pas mal d'interlocuteurs pour avoir des conditions qui t'intéressent...

c'est beau les sarcasmes surtout quand y'a aucun argument derrière (j'ai cité l'Angleterre par ex).
Et pour avoir testé l'accident de ma fille au Canada, comme elle n'avait apparemment rien de plus qu'une grosse frayeur les premiers intervenants Québécois nous ont directement conseillé de ne PAS aller à l'hopital sans couverture financière des frais médicaux.

Faux, c'est plus rapide, plus simple parfois mais ce n'est pas nécessaire. Quand il faut 2 ans pour avoir un rdv chez un oncologue en UK, c'est clairement autre chose...

5 ans à bosser en Angleterre (non expat) et nous avons eu notre fille là bas. C'était pourtant moins mal à l'époque que maintenant.
Un pote qui devait être suivi par un cardiologue ne pouvait pas avoir de rdv dans un délai raisonnable dans le public alors que facilement dans le privé mais à 150£ (l'équivalent de 225€ à l'époque)

La question est plutôt: vaut-il mieux payer 150£ la consultation du cardiologue ou 28 660 € de plus de charge fiscale tout les ans pour le même service ?