Reprise du message précédent :

L'idée c'est de faire travailler l'argent de l'état pour moi pendant quelques années.

Bjr,
Ton banquier est un commercial qui veut répondre à ses objectifs pas aux tiens.

Le PER est un "véhicule/enveloppe" (comme l'assurance vie ou le PEA)
TMI à 30% c'est la limite basse de l'intérêt du per, voir très basse.

Regarde déjà les frais, versements et frais de gestions et compare au produit equivalent en ligne

Ensuite quel niveau de risque es-tu capable de supporter ?
Pour le per, il faut probablement accepter un risque élevé pour que cela soit intéressant donc "bourse/action" es-tu prête à cela ?

Un crédit sans frais de dossier

+1 c'est comme le €clic Bourso, 0% \o/ mais avec frais de dossier...
La prochaine fois tu lui demanderas de t'en montrer les CG explicitant ce "sans frais" (qu'elle n'arrivera pas à trouver)
Puis tu les trouveras toi-même bien cachés sur leur site
Enfin tu réaliseras qu'ils ne te sont d'aucune valeur (enfin si, négative) puis tu leur diras Adieu bande de menteurs voleurs.

LE martingale.

Ton salaire est de quoi, 80k brut et tu es prêt à voir 3 fois ta conseillère pour gratter 45 balles ?

Oui, enfin il faut avoir le temps nécessaire pour que ça compose / éviter krach avant achat RP.

Si tu achètes dans 3 ans je pense que c'est un mauvais calcul

T'as calculé le gain de cette option ? Un petit exercice comparatif serait intéressant

Ouai 3 ans est un peu juste.
Plutôt 5 à 10 ans avant le fait déclencheur (comme préconisé par ADI).

Hello,
ma femme aimerait s'ouvrir une nouvelle AV, j’hésite à lui proposer une chez Boursobank (ou l'on a le prêt de la RP) ou chez Abeille qui semble être une bonne AV aussi.
Peut-être y-a-t-il d'autres conseils, des offres inintéressantes (genre 100E offert mais je crois que c'est fini chez Bourso) ?
 
Bon dimanche    

A TMI identique, si t'es à moins de ~40 ans d'un élément déclencheur (de sortie de PER) il vaut mieux mettre sur PER que sur PEA.
Donc en théorie le PER est avantageux.
Mais sur des périodes > 15 ans, il est difficile d'avoir une vision claire de l'avenir (fiscalité, projets, revenus...).

 
Merci de tes précieux conseils!
 
Asac-Fapes, oui à l'époque, il y a environ 15 ans, n'y connaissant rien (je n'en sais pas beaucoup plus aujourd'hui) j'ai simplement lu la presse spécialisée ("mieux vivre votre argent", etc..) et les classements (grand prix de l'AV..). C’était les AV des associations comme ASAC-FAPES et MACSF qui étaient les mieux classées sur le long terme. Et qui le
sont toujours si je ne me trompe pas, pour les mono-supports bien-sur.
 
1. Adaptation des AV à l'horizon de déblocage :
Oui c'est bien ce que je pensais. Et effectivement pour AV6 c'est trop tard, le petit-fils a déjà 15 ans. Mais pour AV7 à 9 je pensais plutôt a rester chez MACSF mais changer de profil. Je comprends bien que les AV préférées du TOPIC sont meilleures, mais si je change je recommence à 0 pour la période 8 ans + fiscalité éventuelle (si intérêts > 9200, mais bon à vue de nez ça ne devrait pas être le cas), et puis j'imagine qu'il me faudrait suivre et arbitrer (Ah je vois qu'il existe de la gestion pilotée chez Linxea-Spirit2)
 
2. Prévoir les accidents de la vie :  
AV 6 à 9 clauses bénéficiaires envers les petits enfants: c'est déjà fait. Pour les autres aussi. La donation en nue-propriété, oui pourquoi pas, je n'y avait pas pensé, je viens de lire un peu (sur le web) et de comprendre, effectivement je vois les avantages et aussi les inconvénients (je ne pourrai plus vendre librement). A réfléchir!
 
3. Optimiser fiscalement les retraits d'AV :
Je ne comprends pas l'avantage, mais je dois louper quelque chose, puisque le rendement des AV est (théoriquement) toujours supérieur au livret A.
 
En tout cas merci de ton aide.
 
EDIT: et what about PEA?

Merci pour la suggestion. J'ai regarde, rendement de 3.5% (grosso modo). C'est clair c'est mieux que le 0 actuel, mais c'est pas non plus le mieux sur plusieurs annees.
 

Personne d'autre? Moyen d'avoir des obligations en direct par ex sur ces montants la via le CTO? Ou fonds dates sur AV? Y a de bons rendements sur le obligations d'entreprises, ca s'achete via quel livret ca, CTO?
 

 
Pour quelqu'un de probablement averse au risque, le CAT est bien mieux que 2 oblig IG en direct, et ne rapporte pas beaucoup moins.
Tu es sûr qu'elle comprendrait/a envie de comprendre ce que c'est qu'un oblig, le risque de taux, le risque de crédit, la seniorité de la dette, l'IG et le HY, l'indexation inflation ?
Surtout pour passer de 3.5% à 4 ou 4.5% plus risqué, alors qu'elle peut déjà passer de 0% à 3.5% sans prise de tête...
 

On a basculé y a 2 ans chez nous de Natixis Interépargne vers Epsor, expérience mitigée.
 
Dans les points positifs, on a pu customiser l'offre de fonds proposée (on a pas d'ETF par contre ) avec un mix de fonds maison et extérieurs avec une bonne notoriété (type comgest monde, etc). Et la liste peut être updatée régulièrement (annuellement je dirais). On a facilement accès aux docs, caractéristiques des fonds, etc.  
 
Dans les points négatifs, comparé à Natixis IE, c'est mauvais en termes de délais pour un versement ou un arbitrage, même si ça s'est amélioré j'ai l'impression. Arbitrage début octobre, sortie à J+2 ouvrés et réinvestissement à J+4 ouvrés sur des fonds internes (heureusement, c'était vers du monétaire). Possiblement plus long si externe (mais j'ai pas bcp de témoignages donc difficile à dire). De souvenir chez Natixis, à J+2, tout était plié. En terme de fonctionnalités, ça fait le job mais peut-être un poil simpliste.
 
Et c'est SG derrière qui garde le pognon "derrière" Epsor, j'ai eu droit à un papier demandant l'origine des fonds pour un versement volontaire important au printemps. Epsor a été réactif quand je les ai contactés par chat à ce sujet pour leur fournir les docs.
 
Je vous avoue que ça rage un peu en interne avec les délais d'arbitrage

Non, pas avec la règle du quotient.

Rien à voir, mais en parlant d'Abeille on apprend que
https://www.agefi.fr/news/banque-as [...] lanchiment

Si c'est prévu d'acheter, il est possible de placer le pognon sur autre chose que du risqué même sur un PER...

Il me l'a dit oui !
je ne mets pas tout mon argent épargné dessus, donc osef que ça soit bloqué.
Mon but c'est de compenser la petite retraite que je vais avoir.

sauf que les livrets ne valaient rien jusqu'à il y a deux ans ?
mon AV je l'ai depuis dix ans.

Merci pour les explications  

Bien entendu que c'est un commercial, c'est pour ça que je viens demander des avis. Et manifestement personne n'est d'accord  
Je veux préparer ma retraite/pré-retraite et jusqu'à présent je laissais dormir l'argent sur le livret A (hors PEL) et ça ne rapportait rien, sauf ces derniers temps.
je n'ai pas une capacité d'épargne me permettant d'investir dans un achat locatif.

Par contre, pour le PER je ne suis pas bloqué sur celui de mon banquier j'ai un compte bourso et je vois que leur PER a l'air intéressant.

Le contenu de ce message a été effacé par son auteur

Dont l'applicabilité pour sortie en capital d'un PER pour motif d'achat de RP n'a jamais été confirmée par rescrit publié au BOFIP  

Tu as besoin d'un rescrit pour aller pisser au bureau aussi ?

Sans rapport    
Pour la science, merci de tester avec le fisc et de nous indiquer si tu fais l'objet d'un redressement ou pas par la suite    
Tu pourras constater que la problématique encourue n'est pas la même que quand tu vas pisser

 
c'est 100k l'abattement sur les donations/successions

 
   
 
https://blog.yomoni.fr/sortie-antic [...] rincipale/
 

Les conseilleurs ne sont pas les payeurs  

 
La gueule de la source, sérieusement
 

bonjour à tous,  
 
j'ai une assurance vie boursorama et je suis devenu résident fiscal au Luxembourg récemment.  
 
Je suppose que je dois faire une démarche pour ne pas subir les prélèvements sociaux surtout au moment de la participation aux bénéfices ?

 
Oui

hello
Je me demandais si les SICAV/OPCVM calqués sur le taux de l'€ster agissent comme un fd euro avec effet de cliquet ou un cumul des intérêts comme un livret A lorsqu'on en prend un qui est capitalisant.
 
Si c'est distributif, je comprend qu'on touche les intérêts comme un livret bancaire classique et qu'on en fait ce qu'on veut. Tant que le taux Ester monte ou reste stable, la somme que l'on a mis au départ reste la même ou progresse.
 
Ou bien ça n'a rien à voir, et le capital placé au départ varie du taux de l'Ester sans se cumuler.
 
Ou dit autrement, si le taux est de 4% annuel, vaut il mieux 1000 eur placé sur un fond capitalisant Ester qui donneront 1003,3 le premier mois, 1006 le second mois .... ou bien est-ce que ça deviendra juste 1040€ au bout d'un an ?  

Oui et tu aurais posé la question il y a deux ans, on t’aurai indiqué de tout foutre sur ton PEL@2,5% !

Mais tu poses la question aujourd’hui et le conseil est de tout mettre en LA/LDDS.

Si leur taux devrait de nouveau baisser, alors tu pourras changer de stratégie.

Pour ta retraite, vu que t’as un horizon à plus de 20ans, il faut investir en risqué si tu veux que ça rapporte (et encore, un ETF world n’est pas risqué sur une longue période) sinon, ça compense même pas l’inflation

T’as déjà ta résidence principale ?

Perso, je préfère avoir le controle sur le pognon qu’un truc bloqué 20ans.

Et je trouves plus rentable de payer mes impôts et d’investir sur PEA car net d’impôts au bout de 5ans (que 17% de PS) que de payer 30% en sorti d’un PER (car sur du world et 20ans, tu vas doubler voir tripler ton placement, donc ça va couter une couille en impôts à la sortie)

Hello,
 
Ca fait une éternité que je ne suis pas passé ici!
 
J'ai besoin des lumières de la team POGNON. Mon patron évoque de + en + l'ouverture du capital de la boite. C'est un sujet que je ne maitrise pas du tout.
 
Faut-il se faire accompagner dans une telle situation ? un avocat ? un comptable ?
Y a-t-il une forme plus intéressante qu'une autre ? PEA PME ? Holding (SASU/EURL ?) ?  
Et le financement des parts ? cash autant que possible ? prêt ? J'ai entendu parler de prêt vendeur mais je ne vois pas l'intérêt pour le vendeur donc je trouve ça louche.
Tant que mon boss possède la majorité absolue des parts, c'est un sacré pari. Faut lui faire confiance car il a les pleins pouvoirs.
Et le prix ? Comment savoir si c'est vendu à un "bon" prix ? Y a des ratios à regarder en prio ? C'est une boite de services donc je suppose que ça ne s'évalue pas comme une industrie.
C'est pas un livret A. J'imagine 2 sources de revenus : les dividendes et la plus-value. Il y aura sans doute des contreparties avec des obligations de conservation du capital et/ou de maintien en poste, ce genre de trucs.
 
Bref, je suis preneur de tous les conseils et de toute l'aide disponible pour étudier le dossier lorsqu'il s'ouvrira. Si vous avez de la littérature, je prends.
 
Merci,
 
ps: mon objectif c'est de FIRE assez vite.

Je trouve le contraire.
Sur du World et 20 ans, PEA est moins rentable car il ne fait composer que 70% du pognon.

Il y a un fichier simple à reprendre et à mettre en page principale qui démontre que le PEA reste plus avantageux que le PER dans tous les cas de figures pour une TMI à 30% en entrée et sortie.

L'économie d'IR replacée sur du World chaque année à 7% par an ne compense pas le différentiel d'imposition (30% PER et 17.2% PEA) et le différentiel de frais de gestion/an (0.5% PER et 0% PEA) sur de longues échéances

Après de mémoire, sur 20 ans spécifiquement, le PER fait quand même touche touche avec le PEA, mais à quel prix ? (Un blocage total sur 20 ans)

Un peu plus à cause de l’abattement de 10% sur l’impôts.

Faut faire un tableau excel du coup pour être sur.

Mais si tu sors avec la même TMI d’entre (30%), j’ai fait le calcul sur 15k€ d’apport et 100€/mois pendant 20ans à 7% de moyenne : 70k€ de gain.

Différence entre PS et TMI30 : 8,4k€ d’impots

Crédit d’impôts si invest via PER : 7,8k€ (à condition de pas être au tout début de la tranche à 30 sinon gain plus faible, ce qui doit être son cas pour le versement initial issu de son PEL)

Du coup, pour un calcul plus simple, admettons 150€ brut/mois, sans capital de départ :
PEA : abattement 10% puis 30% d’impôts soit 110€/mois d’investi.
PER : 150€/mois

Sur 20ans, capital atteint :
PEA 55 719€
PER 75 980€ (sauf que je sais pas comment enlever les 1% de frais de gestion annuel donc ce calcul est faux, j’ai donc compté un rendement moyen de 6% au lieu de 7% sur PEA et j’arrive à 67 866€)

Impôts à la sortie :
PEA 5k€
PER 9,5k€

Capital net d’impôt :
51k€ PEA vs 58K€ PER

Il y a donc bien un gain PER vs PEA d’environ 15% en échange d’une illiquidité : je trouve que le gain est trop faible au vu des contraintes (après, quand t’es à 10ans de la retraite et que la RP est payé, c’est plus pareil, vu que t’as plus de crédit/loyer donc plus de cash pour vivre et épargner)

@aldayo pourquoi tu parles d'abattement 10% ? on s'en tape de cet abattement, il n'intervient pas dans le calcul.

Si car sur 150€ de salaire que tu touches, tu ne vas payer des impôts que sur 135€ (150-10%) soit 135*0,3 = 40€ d’impôts (et non pas 30% de 150€ soit 45€ d’impôts)

T’as donc bien 110 et pas 105€ qui compose chaque mois.

Dans le cas du PER, c’est directement 150€/mois qui composent.

 
Ce sont des OPCVM avec valeur liquidative journalière, qui augmente d'environ 0.01% par jour au taux actuel.

 
Lorsque j'étais résident en Belgique je me suis fait allumer par les impôts belges, ils n'en avaient strictement rien à faire qu'en France l'AV soit une niche fiscale.  A voir quel est le taux d'imposition sur les intérêts au Lux mais perso je te conseille de fermer ton AV.

Ha tu es en train de me faire douter    
La somme investie en PER est déduite sur l'impôt après abattement 10%. Je pense que ça revient au même que les 10% non-imposés qui vont sur PEA.
Je pose le calcul sur tableur....

 
Tout à fait.
Donc 1000€ mis sur un PER, c'est pour un taux marginal de 30%:
1000€ investis sur le PER
vs
700€ investis sur le PEA
 
Petite simulation :  
investissement de 1000€
perf annuelle 7%
0.5% de frais de gestion sur PER
 
courbe comparant les PV après impôts des deux solutions pour X années :  
on voit que le PEA devient plus intéressant à partir de 34 ans mais que la différence est assez légère (ça vaux pas le coup selon moi le PER vu que c'est bloqué).
 

 
 
Attention, ma déduction des 10% pour frais est plafonnée à 13522 € (soit 135 k€ de revenus net imposables)
En cas de salaire HFR + déblocage d'un PER, ce seuil peut facilement être dépassé => la déduction ne s'applique pas "à plein" sur le déblocage PER

J'envisage un voyage au Japon l'année prochaine et je trouve que le cours du JPY très intéressant.

Pour locker le cours, j'envisage de prendre du JPY (2-3K€)via revolut et retourner le deal au moment du départ.

Revolut est recommandé pour ce genre d'opération ou un autre opérateur à conseiller ?

Merci