Reprise du message précédent :

C'est lequel l'ETF US ?

Oui c'est certain que ma retraite sera beaucoup plus faible que mes revenus actuels. À l'heure actuelle un tiers de mon salaire est constitué de primes non prises en compte à la retraite.

DPAM B Equities US Index B
BE6278404791

Frais courants⁠ : 0,80 % :
- Dont Frais de gestion⁠ : 0,50 % (Dont 0,25 % de rémunération Epsor)
- Dont autres frais : 0,30%

Ils sont transparents, ce qui est rare dans ce métier

 
Oui ce n'est pas exactement un ETF Mais fonds indiciel de moins de 1% de frais de gestion en PEE c'est rare effectivement.

Bonjour,
 
Il y a au moins 6 mois que je traine sur ce topic pour glaner des infos. Maintenant je me jette à l'eau, j'explique mon projet, mais d'abord comme c'est la règle je me présente.
 
1/ Votre situation familiale :
Marié, retraité, 67 ans.
Revenus:
   pension retraite 2,5k€/mois net
   revenus locatifs variables 500 à 800€/mois brut (charges de gestion agence deduites, mais à deduire CSG, TF, IR)
   TMI: 11%
 
2/ Votre situation patrimoniale :
Foncier: propriétaire de notre RP. Valeur: environ 500k€
   2 appartements T2 achetés il y a 20 ans. En location. Valeur: les 2 environ 350k€.
Epargne:
   9 AV, pas de livret A ni LDDS  
   AV1 : Asac-Fapes Monosupport 100% € Monsieur:  147k Age contrat: 14 ans
   AV2 : Asac-Fapes Monosupport 100% € Madame  : 148k Age contrat: 14 ans
   AV3 : MACSF Monosupport 100% € Monsieur:        9k Age contrat: 12 ans
   AV4 : MACSF Monosupport 100% € Madame  :       9k Age contrat: 12 ans
   AV5 : Asac-Fapes Multisupport gestion piloté :        42k Age contrat: 4 ans
   AV6 : MACSF Multisupport profil prudent:               9k Age contrat: 12 ans
   AV7 : MACSF Multisupport profil prudent:               5k Age contrat: 7 ans
   AV8 : MACSF Multisupport profil prudent:               5k Age contrat: 7 ans
   AV9 : MACSF Multisupport profil prudent:               3k Age contrat: 4 ans
AV1 à AV5 ne recoivent plus aucun versement, au contraire, nous puisons dedans régulierement pour aider les enfants (rarement) et vacances, travaux etc..
AV6 à AV7 ont chacun été ouverts à la naissance d'un petit-enfant dans le but de leur donner lors de leur passage en études supérieures ou vers leurs 18 ans. Nous versons 60€/mois sur chaque contrat. Ces contrats étaient à l'origine monosupport mais il y a 5 ans MACSF a monté les frais sur versement pour pousser à passer en multisupport, ce que nous avons fait.
AV5 est là pour mettre un peu d'UC dans notre épargne, bien que gestion pilotée c'est le profil prudent.  
 
3/ Projets:
3-1 - A court terme (1~2 ans) demenagement, changement RP financée par vente RP actuelle + si besoin max 200k de AV1 à AV4
 
3-2 - Changer de profil sur les AV des petits-enfants
Etant donné le faible rendement des fonds en € et l'horizon assez long des 18 ans des petits-enfants je pense à passer sur le profil "serenité" ou "equilibre". Les performances des profils de ces contrats sont ici (site MACSF)
 
3-3 - D'autre part après la lecture de ce topic, je pense ouvrir un PEA et y basculer petit à petit 5 à 10k venant de AV3. Je pense au PEA Fortuneo (j'ai déjà un compte courant) et prendre tout en ETF world CW8 ce qui est conseillé si j'ai bien suivi.
 
 
4/ Votre tempérament :
Comme vous le voyez c'est majoritairement des fonds en €, donc un tempérament prudent.
 
Sachant que je m'occupe très peu des mes finances, je sais c'est mal, mais je veux améliorer ça. Toutefois on ne chasse pas le naturel et je pense honnêtement que ce PEA je ne m'en occuperai pas plus d'une fois par an. Mais si je suis ce qui ce dit ici une fois par an et qu'il faut changer d'UC je peux le faire.
 
Donc je resume: principalement 2 questions:
- Mettre un peu + de risque  en changeant de profil sur AV7 a 9. Qu'en pensez vous?
- Ouvrir un PEA comme dit ci-dessus. Qu'en pensez vous?
 
Les autres suggestions sont aussi les bienvenues.
 
Merci d'avance

 
préambule : je ne connaissait pas Asac-Fapes : ca à l'air pas mal  et de se rapprocher des standards du topic (à frais d'entrée,  versements, et arbitrage). Je n'ai pas regardé les fdg.  
 
1. Adaptation des AV à l'horizon de déblocage :
Passer les AV 6 à 9 sur plus de risque en prenant de l'ETF World. Examiner les frais de garde et éventuellement, si il reste plus de 8 ans avant les 18 ans (pas sur pour AV6), fermer ces AV et rouvrir les AV préférées du Topic (Linxea Spirit2 ou Lucya Cardif)  
 
2. Prévoir les accidents de la vie :  
Sur les AV 6 à 9, bien rédiger les clauses bénéficiaires envers les petits enfants.
Sur les autres, à arbitrer
Envisager une donation de Nue Propriété sur l'immobilier locatif (pas sur la RP si tu as prévu d'en changer). Valorisation basse des appartements car loués + NP évaluée qu'à 60% de la valeur totale (tant que tu est dans la tranche 61-70 ans) -> profiter vite de l'abattement à 152 k€ pour qu'il soit de nouveau dispo dans 10 ans.
 
3. Optimiser fiscalement les retraits d'AV :  
S'assurer de retirer l'équivalent de 9.2 k€ de PV sur les AV 1à4. Si pas besoin de l'argent le remettre en LA+LDDS

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Oui  je ne pense pas que ça ait beaucoup de sens...
Les communicants aiment mettre une réalité complexe dans un chiffre unique, mais ça ne marche pas souvent...

Sur mon PEE Axa, j'ai ce fonds que je trouve étonnament correct:
https://particuliers.axa-im.fr/fond [...] on-16485#/
0.6% de frais
Benchmark 100% MSCI Europe.

 
Y'a ça dans "les 3 frères"    
 
https://www.youtube.com/watch?v=cuC-U0flxd8

J’ai pensé pareil, il commence à déconner le Xavier  

Oui, perso je compte éviter de mettre plus de 70k par assureur.
Après si la richesse me rattrape et que je n’ai plus le choix, ça me va aussi    
 
 

Les banquiers aiment bien parler des points positifs mais oublient les points négatifs. Tu as bien compris que :
- ton argent est bloqué ?
- tu ne paies pas d’impôts sur les sommes à l’entrée, mais en échange tu en paieras en sortie, et donc qu’il n’y a pas de vrai cadeau?
 
 
 

Au fond les griefs qu'il trouve sont essentiellement applicables... au stock picking    
Et pas à des ETF/trackers suivant un indice large «auto-nettoyant»  

 
Merci bien
Il faut que j'identifie tous les assureurs pour vraiment diversifier car il y a beaucoup d'AV de banque ou courtier avec les même assureurs    
 
 
 
 
 

 
Je ventile sur différents groupes bancaires et assureurs mais je ne regarde pas les 70K. Mais c'est  vraiment éparpillé. SG, BPCE, swisslife , CA, Credit mutuel, BNP...

 
LA/LDDS à 3%
 
Un PEL à 2,5% est brut soit 2,1%
Et en plus, tu peux pas faire de retrait sans le casser.
Bref, de nos jour, il ne sert à tien de le garder (sauf si t’as plus d’argent que de place sur tes livret A/LDDS )
 
En AV, pas sur que les fond en € fasse mieux que les livrets.
 
Bref, si ton patrimoine est inférieur aux plafond des livrets et si t’aimes pas le risque, aucun intérêt d’avoir autre chose que les livrets.
 
Pour le PER, t’as certes la réduc d’impôts mais argent bloqué jusqu’à la retraite et t’es loin de cette retraite
Pour moi aucun intérêt si on est à plus de 10ans de la retraire et TMI 30%.
Sauf à ne pas avoir besoin de cet argent et en mettant tout en ETF world pour que ça compose un max !!

Question de néophyte sur l'imposition : je m'intéresse au Girardin et je ne suis pas sûr de saisir par où transite le montant de la défiscalisation.
 
Imaginons une personne seule, employé ayant un revenu imposable de 100 000 €.
On arrive à 21 850 € d'impôts après application des différentes tranches d'imposition.
Appliquons un crédit d'impôt de 1 850 € (imaginons aide à domicile).
 
On arrive à 20 000 € d'impôts pour l'année N+1.
 
Si je souscris maintenant à un Girardin (année N) pour 18 181 € avec 10% de rentabilité, on arrive à 20 000 €.
Est-ce-que ça veut dire qu'à l'année N+1, j'aurais 0 € d'impôts et je pourrais faire passer mon PAS à 0% ?
 
J'ai lu des avis sur le forum et autres et suis conscient des risques du dispositif.

C'est plus complexe que ça :
- "Si on est à 10 ans de la retraite" : pas vraiment de rapport. Tu peux vouloir commencer à épargner tôt pour ta retraite pour capitaliser un max et bénéficier de réduction d'impôt avec TMI entrée > TMI sortie en plus du levier financier (l'argent investi dans le support de cette enveloppe est plus élevée car les impôts ne sont pas passés par dessus => cf. l'article d'ADI sur le sujet qui est très bien fait) ;
- "Et TMI de 30%" : cela voudrait que tu aurais un TMI de 30% à la retraite => dans ce cas, bien joué ! Mais ce n'est pas le cas pour une très grande majorité des français. Et même si le TMI de 30% est le même entre l'entrée et la sortie, le levier financier décrit plus haut rend cette enveloppe tout de même très intéressante.

La seule contrepartie à tout ça est l'illiquidité. Mais, la bonne nouvelle, c'est qu'il existe pas mal de cas de retrait anticipé dont la plus "simple et saine" est l'acquisition d'une résidence principale.

Bref, le PER est un bel outil mais le comprendre en profondeur demande un peu d'analyse.

Pour ma part, je ne verserai que dedans jusqu'à l'achat de ma RP (condition de sortie anticipée) au lieu de mes AV (mais j’investis en // dans le CTP of course ). Il est fort probable que j'ai le même TMI entre l'entrée et la sortie pour cette acquisition mais le levier financier me suffit amplement comme argument surtout pour mes tranches d'imposition.

Oui, mais tu perds quand même les 10 % d'abattement d'IR que tu aurais obtenus sur ce que tu vas sortir du PER pour acheter ta RP.
Ce qui diminue un peu la rentabilité de l'opération. Mais à TMI élevée, je suis d'accord que c'est quand même assez vite rentable.

Tu es sûr ?

Si je sors en capital comme je le prévois alors :
- PV du capital taxé à 30% de PFU ;
- Capital : régime du Barème de l'IR. Le capital rejoint la catégorie des "salaires et traitements" et bénéficie de facto de l’abattement de 10% classique.

Mais j'avoue ne pas avoir la réponse précise.

Oui :
 

 
https://www.per.fr/blog/per-sortie- [...] rincipale/

Intéressant merci    
 
ADI a donc quelques défauts    
 
Mais le montage financier me semble toujours intéressant en effet !

N'est-ce pas tout simplement parce que le revenu qui a été versé sur PER a déjà été pris en compte dans l'abattement de 10% pour frais professionnels quand il a été perçu ?

En effet, vu que le versement sur fait en case "6NS" ou "6NT", on peut comprendre que dans la logique pyramidale de l'IR, ce taux fut déjà pris en compte en amont

Pour les simples salariés, il n'y a pas cette déduction, à ma connaissance.
Le montant du versement dans le PER est juste déduit du revenu global, et ne subit pas d'abattement en amont. Et donc ni en aval, en cas de rachat anticipé.
 
Après, j'oublie peut-être quelque chose.  

Oui pour la première question, et non pour la seconde.

Effectivement, en année N+1 tu auras un impôt à 0.
Par contre, un éventuel Girardin n'est pas pris en compte pour le calcul du PAS, l'investissement en Girardin étant supposé exceptionnel et non récurrent.
Cela peut se comprendre, car même si tu fais un Girardin chaque année, l'investissement est fait à chaque fois dans des sociétés différentes.

Du point de vue de tes fonds, cela donne :
- en année N, tu es prélevé normalement du PAS
- en année N (janvier ou février), tu t'inscris en liste d'attente auprès du monteur de l'opération.
- en fin d'année N (entre septembre et décembre), tu souscris à l'opération. Tu verses à ce moment le montant de l'investissement
- en année N+1 tu fais ta déclaration de revenus, et y indiques le montant de ton droit à réduction d'impôt, ton impôt tombe à 0
- en année N+1 (juillet ou août), les impôts te reversent le trop perçu (c'est à dire ce qu'ils ont prélevé via le PAS pendant l'année N)

Si tu renouvelles l'opération chaque année, le montant du remboursement perçu en juillet/août permet de financer l'opération suivante à l'automne.

Sur mon avis d'imposition, la déduction corespondant au versement sur PER est bien appliquée après l'abattement de 10%.
Donc cela semble juste de ne pas appliquer ces 10% une deuxième fois.

Merci de me confirmer cet effet pyramidal  

Ma stratégie est de racler ma tranche 30% tous les ans vers le PER, car je n'ai pas encore acheté ma RP.
Même réflexion que free-riders plus haut dans cette page.

Bon ma conseillère bancaire est vraiment nulle.
Elle m'a dit que j'avais un crédit sans frais utilisable sur des dépenses supérieures à 200€. Je comptais me faire un crédit à 0 sur un abonnement annuel à 1500€ que je vais payer bientôt.
En réalité il y a un TAEG de 10%.
Comme quoi les clichés sont bien réalistes

Merci pour ce pléonasme gratuit.

Je suis chez epsor, tout fonctionne bien, il faut être un peu "autonome" pour le calcul et compagnie mais bon ça me va bien. À dispo si vous souhaitez plus d'informations

Si c'est à 0% c'est intelligent.
Tu peux placer 1500€ à 3%, ça fait 45 balles gagnés, et ça permet d'avoir un budget mensuel plus régulier.
 
Sinon, y a-t-il de nouvelles AV recommandées par le topic ? Il y a quelques années c'était linxea avenir et spirit, j'en ai vu une nouvelle ?
Boursorama je leur ai tout enlevé. Je n'aime vraiment pas bourso, même s'ils ont des qualités que peu d'autres peuvent avoir (virements illimités en montant notamment, ouverture et cloture de compte en 2 min..)

Très clair, merci  

 
Merci, j'ignorais.    
 
Alors ton projet est top, libre-chevaucheur !  

Peux tu en dire plus sur ta stratégie pour acheter ta RP ?

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Ton PEA est max déjà ?

Ca existe vraiment des épargnants qui vont dépenser tout ce qu'ils ont accumulé avant d'atteindre la retraite ?
La réduction d'impots a pas mal d'avantages tout de meme, c'est du cash supplémentaire que tu peux utiliser dès maintenant pour épargner plus (effet levier) ou augmenter ton train de vie

L'idée c'est de faire travailler l'argent de l'état pour moi pendant quelques années.