Reprise du message précédent :

Effectivement j'avais pas vu 2010  

Hello,  
 
Premier message, je commence par remercier les contributeurs de ce topic qui m'a beaucoup appris ces derniers jours, avant de me permettre deux petites questions.  
 
D'abord la présentation :  
 
1/ Votre situation familiale : 32 ans, concubinage, pas d'enfant mais c'est dans les tuyaux.  
2/ Votre situation patrimoniale : locataire, pas de crédit en cours, capacité d'épargne mensuelle >2k, TMI 41%. Mes généreux parents m'ont ouvert un PEL au début des années 90 dont la valorisation dépasse aujourd'hui les 170k (+6K par an ces temps ci), mes livrets réglementés sont au max, et j'ai beaucoup trop de sous sur mon compte courant et mon livret bancaire (Bforbank). Je prends le taureau par les cornes et suis en train d'ouvrir 2 AV (Linxea Spirit et Lucya Cardif) et un PEA (Bourse Direct).  
3/ Vos projets : Acheter une résidence principale d'ici à 2 à 5 ans (>90m2 à Paris ou petite couronne), accueillir un premier enfant, acheter une résidence secondaire autour de la soixantaine ou, en tous cas, disposer d'une solide marge financière à cette échéance.
4/ Votre tempérament : important pour moi de disposer d'une grosse couche de sécurisé (livrets réglementés au max + PEL + fonds euros bien remplis). Disposé à prendre du risque, voire du gros risque, avec le reste de mon allocation.
 
Ensuite les deux questions :
 

• Question 1 sur les Assurances vie, un peu provocatrice : mais bordel, à quoi ça sert les UC ? Je comprends que c'est moins intéressant que le PEA pour les actions, le monétaire et l'obligataire éligibles, moins intéressant que le compte titre pour le non éligible PEA... il reste quoi ? Les SCI/SCPI ? Linxea me force à avoir des UC sur le premier versement et Cardif à avoir une part d'UC si je veux bénéficier de conditions plus intéressantes sur les fonds euro. Mais pour quoi faire ? Vous les utilisez comment vous ? Je vois bien l'intérêt pour quelqu'un qui aurait un PEA au max mais quand ça n'est pas le cas.. ?  

• Question 2 sur le DCA ETF World : je suis séduit par le passif mais je n'ai pas de souci avec le fait d'être un minimum actif si cela en vaut la peine. Je me demande du coup si il n'est pas plus intéressant d'adapter son DCA en fonction de l'évolution de l'ETF (à la hausse si l'ETF baisse par rapport au versement précédent, à la baisse si l'ETF monte par rapport au versement précédent). Est ce que ce la a du sens ou bien c'est idiot ? Si cela a du sens : existe-t-il une méthode plus ou moins standardisée pour faire ce type d'ajustement ?  

Pour les UC en AV, tout simplement parce je suis team ultra lazy et qu’on peut faire un versement mensuel automatique, contrairement au PEA…

Bonjour,
 
Nouveau sur le topic, je suis à la recherche de quelques conseils!
 
[Présentation FP]
1/ Votre situation familiale :
35 ans, marié en séparation de bien, 1 enfant de 2 ans.
 
2/ Votre situation patrimoniale :
- Proprio de la RP (~1M€), avec 300k€ de crédit en cours sur les 10 prochaines années.
- Salarié
- TMI: 30%
- Capacité épargne: ~1k€/mois
- LLD maxé
- LA maxé
- PEL à 2% datant de début 2016 maxé
- PEA vide ouvert chez Bourso en 2020
- AV vide ouverte chez Bourso en 2020
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
Achat d'une RS en réflexion, mais pas certain que je concrétise car je ne suis pas certain que ce soit le bon moment pour se charger en immo...
Mon objectif principal: faire fructifier, et transmettre à mes enfants.
 
4/ Votre tempérament :
Averse au risque.
[/Présentation FP]
 
Question :
Suite à l'arrêt d'une activité d'une entreprise que j'avais montée, je vais avoir [500k€-1M€], avant impôts, qui vont remonter vers une holding (SASU) qui m'appartient et qui détient les parts de cette société.
La remontée va se faire cette année par le biais de dividendes et de cession de parts.
Ce n'est peut-être pas le bon topic car la composante fiscale est importante, mais comment optimiser l'utilisation de cette valeur? Mieux vaut-il que:
- cette holding place sa tréso intelligemment, et que je sorte en dividende lorsque j'en ai besoin? => coût de maintien de la holding, compta, etc...
- ou que je sorte tout sur mon compte perso, imposé à la flat tax, et que je replace les montants sur des enveloppes qui bénéficient d'attraits fiscaux (PEA et AV notamment)
 
Je patauge entre recherche Google et modélisations!

Dommage de ne pas avoir ouvert ton PEA chez Bforbank ayant dejà tes comptes là-bas.  
En allant chez bourse direct, tu n'économises que 60€ (135€ vs 195€ en mettant 150k par tranche de 8k+) : pas terrible par rapport au confort d'avoir tes comptes au même endroit.
 
Pour la question 2 : DCA à coups de 5-10k / mois vu le capital ? L'intérêt du DCA, c'est de lisser le prix d'entrée et pas se prendre un gros crack d'entrée. Si tu veux mettre de "l'intelligence" et passer tes ordres en fonction du prix de l'ETF, c'est du pile ou face : 1 chance sur 2 qu'il y ait un gros up et de ne jamais pouvoir rentrer.
 
Pour la question 1 : ça permet une fiscalité plus faible que CTO. ça permet aussi de faire des retraits plus facilement que le PEA sans impacter le plafond. Et tu y trouves des ETF avec des frais plus faibles que ceux élligibles PEA (j'en ai un avec 0.09% de frais)

Ca revient a timer le marche et s'il y avait une martingale magique, tout le monde aurait un patrimoine a 7 chiffres. Tu as raison de poser la question mais que se passe-t-il quand tu as un marche haussier pendant 2/3/4 ans ? En reduisant tes investissements, tu perds toute la hausse potentielle et c'est pas dit qu'au moment de la baisse on retombe sur des niveaux precedents.
 
Typiquement avec un investissement MSCI World en 2009, on n'a jamais revu ces niveaux. Meme au plus fort de la crise Covid, l'indice etait encore 80% plus haut qu'en 2009.

Pour reprendre tes mots, c'est idiot.    
Le DCA fait tout cela automatiquement. Si tu changes les montants, tu risques fort d'être perdant à terme.
Je comprends que ce soit tentant, mais c'est une très mauvaise idée.  

Sympa l'héritage  

Tu n'en sais rien.
 
Monsieur est entrepreneur, il se verse peut-être 200k€ de dividende par an qui ne rentrent pas dans le barème progressif.

Sympa l’entreprenariat

Il y a un topic parrainage exprès pour ce genre de "demande"

 
On est parfaitement d'accord et c'est bien ce que j'ai tenté de faire, ne serais que pour les virements instantanés.. Un mois que je tente d'ouvrir un PEA chez BforBank, qui proposait en plus une jolie offre de bienvenue. Un mois que je me mange une "erreur critique" en fin de parcours de souscription, que je ne peux pas relancer le parcours car le système info considère que j'ai déjà souscrit mais en même temps je n'ai pas finalisé et mon document contractuel n'a pas été généré...  un mois que le service client (très sympa au demeurant) demande une purge du système info pour que je puisse réessayer... et que le problème se répète (déjà trois purges/tentatives à mon actif). Conclusion de leur côté : il faut une intervention au niveau informatique pour débugger le parcours de souscription, et ils ne peuvent pas me promettre que ça se fasse à court terme. Du coup j'ai pris Bourse Direct (ouvert en deux jours), et je me fais à l'idée d'avoir quelque chose de moins intégré, ça m'évitera de le traiter de la même manière que mon épargne de précaution.  
 
 

 
Merci ! Tu peux préciser de quels types d'ETF tu parles ? C'est des choses généralistes ou du très spécifique ?
 
 

 
 
Ahah merci à tous les deux, c'est très clair Bon peut être que je m'autoriserais à booster mon DCA en cas de baisse quand même, mais ok, on ne touche pas à son versement quand cela monte
 
Et pour la question 1 j'en conclus que, pour mon cas perso, la priorité va plutôt être de maxxer le PEA avant de revenir m'occuper des AV! Merci

 
Je vais répondre en prenant mon cas personnel (alerte #pd2pov), mais ça permet aussi d'investir sur des trackers "chers" plus régulièrement. Typiquement LQQ (NASDAQ Levier x2) est trop cher pour que j'achète mensuellement sur PEA, donc je prends un petit bout chaque mois via une AV    

Ou alors il faut un capital infini.
C'est comme la martingale du pile ou face : quand je perds je double ma mise comme ça je ne perdrai jamais. Oui mais après 10 défaites t'es à sec
Dans l'absolu l'idée fonctionne, la difficulté réside dans l'impossibilité de définir les seuils/montants pour agir, ne sachant pas quel niveau peut atteindre le cours à l'avenir.

En matière d'AV prendre date est quand même important (tout comme pour le PEA)    
Quelle que soit la somme de départ d'ailleurs (mais pas quelle que soit la/les AV).
 
 

Ivre, il tente de timer le marché    
Un indice chez vous: ça ne marche pas  

C'est quoi le plus simple pour acheter des bonds US (ou pk pas d'autres pays) pour un particulier ?  

Pas un poil. Il y a une bonne différence quand même.  

Tu veux vraiment les détenir en direct et non à travers un OPC ?

 
OK sur la fiscalité mais les frais liés à l'AV, aussi minimes soient ils, ne neutralisent ils pas tout ça ? Sur les libertés de mouvement je suis un peu surpris, je pensais que le PEA était plutôt flexible pour peu qu'il ait plus de 5 ans ?  
 

 
Bien compris, je me limite aux deux que j'ai ouvert pour le moment en versant 100e par mois sur chacune. Tout le reste de l'épargne disponible part vers le PEA.  
 

 
On a encore le droit de rêver    Mais plus sérieusement, autant c'est idiot lorsque l'ETF monte (dont acte, merci ^^), autant on est d'accord que lorsque l'ETF baisse... c'est plutôt malin d'en mettre un peu plus non ?

 
Et t’en mets plus pendant combien de temps si ça baisse pendant 3 ans ?

 
Merci pour ton retour. Je vais prendre le temps de la réflexion.

Le PEA, tu peux y verser 150k€. Si tu verses 150k€ et que tu retires 150k€ (après 5 ans), ton compteur de versement reste quoi qu'il en soit définitivement bloqué aux 150k déjà versés, donc tu peux alors y reverser 0.
 
Les frais d'UC sur AV, c'est pour ça que faut bien choisir (0,5% à 0,6% par an). Il y a des tableaux comparatifs prenant en compte les frais et la fiscalité entre PEA, PER, AV, CTO, qui avaient été faits par des gentils intervenants ici présents quand on parlait de PER, ça date d'il y a un an ou deux (mais j'ai pas l'URL sous la main)    
Par ailleurs sur les AV convenables les arbitrages sont à 0€ (et les frais d'invest sur ETF a 0,1% max), sur PEA tu as des frais de courtage (sauf sur les fonds «partenaires» du courtier).
 
Sur PEA et sur AV, l'enveloppe est «opaque» à la fiscalité sur les Plus-Values et dividendes et aux PS (sauf le f€ pour les PS), donc tu peux aller et venir entre UC/lignes: tant que tu ne sors pas de l'enveloppe il n'y a pas de fiscalité.
Sur CTO, tu vends un truc ou tu touches un dividende, fiscalité et PS sont immédiats.
Et enfin, la fiscalité sur PEA et AV est beaucoup plus stable que sur CTO (la flat tax sur CTO est clairement la première chose visée si autre chose qu'un macronpatible est élu en 2027   ).
 
 

Tu ne sais pas si ça ne baissera pas plus par la suite voire pendant 1 an ou 2. Tu ne sais si ç'aurait été une bonne affaire qu'en regardant dans le rétroviseur  
C'est pour ça que le DCA existe: pouvoir investir sans se poser de question. Un peu le même objectif que les ETF finalement  

En termes de risque fiscal par ordre de probabilité décroissante : CTO > PEA > PER & variantes > AV

 
Je n'avais pas tout ça en tête, merci SaintBol !    

Ben pendant 3 ans  

Bon après même en ewld ça va commencer à piquer  

 
S&P500
 
Sur Linxea Avenir, tu as tout ça (cliquer sur l'onglet frais et faire un tri)
 
https://www.linxea.com/assurance-vi [...] ackers-etf

Bonjour.
Quelqu'un a recu ces dividendes sur FR0010315770 sur suravenir ?
d'habitude cela arrive debut juillet sauf cette année

 
Il faut faire tourner un Excel pour comparer entre l’option où tu conserves les sommes dans la holding et l’option où tu fais sortir les sommes de la holding ; la “bonne” option est probablement une combinaison des deux, en fonction de tes besoins. Pour la modélisation, ce qui est important à prendre en compte — je prends pour hypothèse que ta holding détient plus de 10% de la boîte :
- Les dividendes au niveau de la holding seront taxés à 1,25%
- Les plus-values seront quant à elle taxées à 3%
- Sauf régimes particuliers, les gains générés par la trésorerie de la holding seront taxés à 25%
- Ne pas oublier les frais de structure liés à la holding  
- Tout ce qui sera distribué par ta holding sera taxé à 30%, voire 33%/34% si tu te fais une grosse distribution  
 
Enfin, ça peut valoir le coup de te faire accompagner par un avocat fiscaliste pour structurer ta sortie sous la forme d’un apport-cession, le régime fiscal est assez intéressant mais un peu casse gueule.

Tous les etf lyxor distribuant sont à la bourre.

Lyxor est mort, vive Amundi !

 
Non pas spécialement
Aucune idée de ce qu'est un OPC

On n'a pas d'augmentation du livret A et en plus ça derrière

Quand une société ou un impôt augmente : + 7,1 % (hausse minimum de la TF même sans hausse de taux, ça ferait rêver le point d'indice des fonctionnaires) / 10 / 15 / 20 / 30 / 40 % (croquettes du groupe Mars par exemple)

Quand il s'agit d'augmenter le salaire : vous comprenez c'est difficile de faire + que + 2 ou + 3 %  

Et pendant ce temps, explosion des profits en 2022 : ça plaira au topic, explosion des impôts en valeur brute.

Et possible hausse encore en février prochain

Je découvre que Boursorama propose de faire l'interface avec Homunity pour investir sur des projets de crowdfunding immobilier.
Boursorama demande d'ouvrir un CTO ou un PEA-PME pour loger ces investissements.
Pblm: les frais de trading sont très lourds chez Bourso (6€ pour 1000€).
Si on va directement chez Homunity quelle est l'enveloppe fiscale que Homnunity propose ? Il faut aussi ouvrir un PEA-PME chez eux ?

Si tu passes par Homunity, tu détiendras les obligations "en direct" => identique à la fiscalité pleine du CTO donc.
BTW, tu ne paies pas de frais de courtage sur le crowfunding chez bourso : https://www.boursorama.com/content/ [...] ama_bt.pdf
=> page 19

Tu as tout benef à passer par le PEA-PME pour t'exposer sur cette classe d'actif et prendre date sur cette enveloppe en //

 
Désolé j'avais déjà fait la présentation mais j'ai mis du temps à me lancer dans le monde impitoyable des produits financiers, je reprends donc    
 
La trentaine, célib sans enfant. Proprio de ma RP, fin de prêt immo dans 1 an (mais il me reste 60k€ de prêt taux 0 à rembourser, dont les prélèvements vont débuter dans quelques années).
 
LA et LDD full depuis peu, je les avais vidés pour racheter mon prêt immo (sauf PTZ).
Donation de 40k€ des darons il y a quelques mois, j'ai mis le LDD au max donc il reste 25k€ environ à placer.
J'ai aussi une vieille AV avec 2,5k€ dessus fonds euros à la GMF.
 
Je viens d'ouvrir une AV Boursorama fonds euros, j'ai mis 3k€ dessus (bonus 100€ offert), ça me permettra de placer facilement ce qui déborde des livrets MAIS j'aimerais ouvrir un PEA ou autre produit chez la MIF (parrainage familial, je vais être sympa ils m'ont filé des €€€   ).
 
Mais je me pose beaucoup de questions sur le fonctionnement d'un PEA, quand rentrer ? Mon daron m'a montré ses recherches d'achat et vente de produit en fonction des variations, mais lui ce sont des AV je crois   donc rentrer au plus haut c'est un peu con je suppose   donc il faut déjà une bonne connaissance de ces produits avant ouverture  
 
Donc en résumé j'ai 25k€ environ à placer sur un PEA ? Et mensuellement je vais avoir entre 1k€ et 1,5k€ à placer.
Sur un PEA je suppose qu'il faut s'intéresser au cours et rentrer quand ça semble opportun ?

Ya des frais annuels sur le pea mif?

Si oui, fuis.

Un fonds.

Je confirme, je passe par le PEA-PME bourso pour prendre du Homunity, pas de frais.

Ok super.
J'ai déjà un PEA-PME chez BD, je vais essayer de gratter la prime de transfert.

Il faut faire la demande par mail à la main en plus de la création du compte via l'interface

5 ordres à 2€ l'ordre ça bouffe 10% de la prime !