Reprise du message précédent :

Idem, selon quantalys c'est même 10% à 1 an     . Avec le recul j'ai l'impression que les petits ETF subissent bien plus de changements que les gros (ce qui n'est pas forcément illogique).

A ce sujet pas fan du DIC PRIIPS, certains acteurs n'indiquent plus à aucun endroit l'historique des indices suivis.. Autrement dit la perf passée a parfois aucun sens sans que l'on puisse comprendre pourquoi.  Plus gênant, le nouveau DIC ne permet plus de visualiser en 1 coup d'oeil la perf du gérant par rapport à son indice, et donc de constater qu'il n'est pas parvenu à réaliser son objectif de gestion dans la plupart des cas.

Cela me rappelle qu'il y a pas mal de gars en face qui ont 300-800k de scpi dans des sci à l'is, endettement à 200%, quasi pas d'impôt pendant les 10 premières années. Autant dire que le patrimoine compose autrement qu'avec un crédit conso sur des scpi en direct    

Ça veut dire quoi endettement à 200%? 200 de dettes pour 100 de SCPI?
 

Bonjour à tous,
 
Ma boite me propose différentes épargnes salariales dont un PERCO abondé. En gros actuellement si je verse 3500€ (brut) dessus je reçois 3000€ (brut) d'abondement (annuellement).
 
On est d'accord qu'il faut que j'optimise ce système chaque année quelque soit les espérances de gains sur les différents fonds disponibles ? (PS : je ne suis d'ailleurs toujours pas propriétaire de ma résidence principale donc éligibile à un potentiel déblocage anticipé du PERCO à horizon court/moyen terme).

Salut ici,
(pavé césar, je préviens)
Bon je poste peu, j'ai pas fait de vrai bilan 2022 (et giga flemme de le faire, jvais pas mentir).
(ma vie en spoiler car cpas le sujet du message)

 
Mon message aujourd'hui c'est plus par rapport à mes parents. Un ancien collègue de mon père est devenu CGPI (mais la catégorie retrocom...) et nous a fait une analyse etc.
 
Je vais vous donner leur situation, leurs besoin etc, et après parler de la propal du CGPI.
 
1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?  
57 et 55 ans. Donc retraite plus ou moins bientôt. Marié sans contrat spécifique (la commu quoi). 3 enfants (tous hors de la maison)
 
2/ Votre situation patrimoniale :  
 
- Crédit sur la RP pendant encore, euh, 6 ans je crois (fini un peu avant que mon père aille en retraite je crois).
- Crédit sur une RS en location saisonière (bord de mer), aucune idée du restant, mais acheté ya 1 an et demi pour ~90k. Les loyés paient une bonne partie du crédit de ce que j'ai compris.
- Capa d'épargne: ~150/200€ je dirai (hors crédits immo)
- TMI: euh, 11% normalement
 
Épargne actuelle:
350k RP
90k RS
70k PEE pour mon père
2k PEE pour ma mère
5k PERCOL
15k AV bourso fonds€ (quand les fonds€ étaient meilleurs que les LA) (- de 8 ans)
25k PEA ETF world (- de 5 ans)
LA quasiment vides (car taux nul, on avait bougé sur l'AV bourso)
 
3/ Vos projets ?  
Complément de revenus pendant la retraite
Préparation transmission aux enfants (huehuehue ) pour réduire la fiscalité sur l'héritage si besoin.
 
4/ Votre tempérament :
Pendant des années mon père avait laissé le PEE Vinci tourner, même pendant les crises. Et même en voyant des -20k il disait rien et profitait des prix réduit + abondement pour continuer d'en mettre.  
Je leur ait bien expliqué le PEA et l'ETF world. Ils ont bien compris qu'il faut profiter du PEE et ensuite être réglé comme une horloge pour les investissements. (et même avec 2022, c'est green)
 
Donc ce qu'on pourrait se dire à première vue:
- ils ont pas mal d'immo (l'immo c'est du solide)
- pas mal d'action, pas super diversifié à cause du PEE (mais récupérer l'argent +5 ans pour le mettre sur le PEA c'est se taper deux fois la CSG sur les PV...)
- peu de revenu passif pour la retraite. La RS seulement, avec les "danger" inhérent à ce type de placement (dégats, temps, travaux, etc)
 
Quelles solutions seraient envisageable ? Ils ont leur endettement plus qu'au-delà du plafond, donc pas de crédit en plus.
 
Que propose le CGPI ?
Des SCPI. Au moins (j'imagine car ancien collègue) il ne propose pas des AV bourré de frais. Et les SCPI, les frais restent les mêmes, juste qu'il aura une part de ses frais en rétrocom (si j'ai bien pigé, si il y a 10% de frais, il récupère x% dessus, nous ça ne nous coûte pas plus ?).
On est même pas obligé de prendre les SCPI maison (il a une structure derrière lui, "stellium" ) et on peut avoir accès à épargne pierre etc.
Ces SCPI seraient financé en récupérant une grande partie du PEE Vinci. Entre 40 et 50k seraient redirigé vers des SCPI.
 
Je connais les défauts des SCPI (boite noire, gros frais de revente,...), mais dans leur cas, est-ce une si mauvaise idée ?
Ils pourraient prendre en démembrement pour avoir plus de part et en jouir au moment de la retraite par exemple.
Une fois à la retraite, ils pourraient re-démembrer pour faire dons des nue-propriété .aux enfants (/3 car on est 3) si je ne me trompe pas ?
 
C'est la seule solution qu'a proposé le CGPI (je trouve ses slides un peu cheap aussi, on voit que c'était pas son métier de faire ça haha). On doit le revoir vendredi, il a normalement fait les simulations avec démembrement pour le nombre de parts etc. J'espère qu'il va nous faire un beau tableau avec TRI et aussi prendre en compte les impôts sur les loyers etc.
 
 
Tous ça pour dire quoi ?
Et bien, avez-vous d'autres idées ?  
Quels points dois-je prendre en compte particulièrement ? Par exemple j'ai pensé au calcul de la fiscalité, si il l'a pas fait, c'est un no-go quoi.
Des SCPI sans crédit, vraiment ?
 
Merci d'avance si vous arrivez à tout lire et à me répondre.
Je sais que c'est beaucoup en une fois (je m'étale toujours, déso).
 
Si j'ai oublié des informations, n'hésitez pas à demander.
 

en effet on dirait un bon plan ce PERCO, notamment en l'absence de Résidence principale.
 
j'ai envie de citer Youssouf alias Maître Christophe "On n'abandonne jamais un gain ! ".

Je ne crois pas mais je surveille également pour arbitrer ce que j'y ai dessus (LA ou fonds € exclusif).

Idem, à croire que boursorama est un gros client et a un pouvoir de négociation ? Il ne me semble pas qu'euro exclusif soit cantonné (le cantonnement n'a aucun intérêt pour un assureur à ma connaissance).

On peut aussi peut-être remercier ceux qui ont suivi le conseil de bourso (affiché sans avertissement) :

Taux de rendement net du fonds € Swisslife : 1,50%, 2,20% avec 35 à 55% d'UC et 2,85% > 55% en Uc.
 
Bonus de 0,20% si client en gestion privée  
 
 

Je viens de faire une recherche sur le topic, je vois que tu en a parlé mais tu n'a rien proposé de concret. Un autre intervenant à proposé ça : Onyx 1 de la Société Général. Mais ce n'est pas exactement pareil. Ca suit un indice "decrement 50". Et si le produit ne rattrape jamais l'indice sa valeur initiale tu te retrouves avec juste le capital de départ emputé des frais.  
Le produit présenté aujourd'hui (par fabien44, RENDEMENT EURO STOXX® 50 3Y) suit un indice "non decrement" (mais il exclut quand même les dividendes). Il n'est pas 100% garanti, par contre si tu arrives au bout en négatif, tu as au moins des interets à te mettre sous la dents.  
Bref, ce sont quand même des produits différents.  
(je ne suis pas DU TOUT expert du sujet, j'espère ne pas avoir dit trop de conneries   )
 

voir juste au dessus.
 
Edit: quelques corrections et précisions …

source ?
 
L'année dernière on avait 1% 1,3% 2,1% et 2,7%. C'est quoi ces augmentations de merɗe pour les hauts % en UC ?  

Il me semble qu'ils comparent patrimoine brut et net. J'imagine 100 net pour 300 brut ?

Tout ça est bien exact, on peut rajouter livrets fiscalisés (à la Bourso+) voire CEL et même PEL, et en période de taux plus élevés (comme maintenant) il y a aussi les fonds monétaires (sur CTO, ou même synthétiques sur PEA, 1 sur l'échelle de risque SRRI) qui sont revenus en positif depuis fin 2022.
Edit: On parle bien de placer du CASH en attente, pas de l'investir  

 
Oui c'est ce que je me dis, en utilisant les primes I/P si je mets 3500 bruts (3160 net après CSG), la boite me mets 3000 bruts (2709 net) donc au moment où je débute le placement c'est comme si théoriquement j'avais déjà +85.7% de performance. Même en allouant le montant sur des fonds "risqués" il faudrait une catastrophe immense pour que je sois perdant non?

 
cad ?

En général sur ce genre de produit il y a 2 niveaux clés à échéance : le niveau pour lequel tu touches une performance + capital initial (en général correspond à un indice au minimum stable sur la durée), et le niveau pour lequel tu récupères ton capital initial (en général correspond à une perte de l'indice inférieure à 30-50% sur la durée). Si l'indice descend en dessous de cette barrière, tu te retrouves avec la valeur de l'indice, et là ça peut faire très mal car ces indices sont toujours biaisés (soit via une pénalité, soit via l'absence de dividendes). Dernièrement avec la remontée des taux, certains produits proposent à nouveau une garantie totale du capital au terme (donc parfois au bout de 10 ans), sauf défaut de l'émetteur, et avec parfois la notion net/brut de frais.

Ces produits sont complexes  et sont à mon sens impossibles à évaluer pour un particulier.

Merci. Similaire à Netissima, je prévois pas d'arbitrage dans l'immédiat.

https://www.swisslife.fr/home/le-gr [...] -2022.html
 
Résultats décevants pour Swisslife.
La PB de Bforbank Dolcea a aussi été versée, on est à environ 1.7 brut

catégorie quantalys fonds monétaires. En général ça suit l'ESTER soit 1,9%/an brut à ce jour.

 
ca aurait pas plus de sens de partir sur des fonds US ?

 
L'USD s'est deprecié face à l'EUR de davantage que la différence de rendement entre un fonds monétaire USD et un fonds monétaire EUR en quelques semaines... donc ce n'est vraiment pas comparable.
 
Sauf à avoir une base de ses dépenses en USD, des revenus en USD ou simplement le souhait d'avoir une exposition USD plus importante que celle déja générée par ses actions... pas vraiment une martingale.

 
yes, gros risque de change a l'heure actuelle

Vu que placer en USD son cash a été conseillé et fait par bbs, tu m'étonnes que ça n'est pas vraiment une martingale  

 
A l'heure actuelle, à l'heure d'hier et à l'heure de demain    

genre l'USD passe a 0.5 euros suite a une crise politique aux US mais les fondamentaux restent bons, tu vas pas y mettre des billes ?

C'est le dividende moyen estimé sur le SX5E que le produit structuré délivre non ?

Bilan 2022 un peu en retard :
 

 
=> Progression du capital d'environ 7% grâce à un taux d'épargne toujours élevé (et un bon bonus en 2022)
=> Les Fonds € constituent la majorité du capital : d'un côté je me dis que ça n'a pas baissé comme la bourse cette année...de l'autre les rendements sont bien inférieurs à l'inflation...
=> La part action repasse à 14%, alors que début 2022 j'avais presque atteint l'objectif de 20%...à rééquilibrer donc !
=> La part nette immo reste très faible malgré un investissement en SCPI (en NP), suite à la vente RP/achat 100% à crédit de la nouvelle. L'exposition immo en brute est donc bien plus importante mais n'apparait pas ici.
=> Les PEL commencent à être fiscalisés, donc se pose la question de les fermer, mais à remplacer par quoi ?

 
J'y mettrai des billes le jour où je penserais être mieux informé / beaucoup plus intelligent que les acteurs du marché de change.
Jamais donc    

Par exemple pour du cash en attente sur PEA pour quelques mois, FR0000447039, FR0011408350, FR0007010657...

Hello!
 
1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?  
25 / Celib / 0 - Région parisienne Salaire 2,3K net => target, retourner en Allemagne 3,3K net  
 
2/ Votre situation patrimoniale : proprio de votre RP (résidence principale) ?
0 - hebergé chez les parents pour 1-2mois max)
Crédits en cours ?
24K à remb sur 30K au total => 420€/mensu (crédit étudiant, 100% credit, plus d'intérêts/assu à payer)
Capacité d'épargne mensuelle ? Variable, j'dirais 0,5-1k
TMI (cf glossaire) ? 9-11%
Épargne actuelle et répartition ? LA 1K / PEL 1,2K (10-2022) / PEA (12-2022) 0,5K (50%ETF MCSI World + 30% Plastic Omnium + 20% Dassault Systems) / AV ouverte aujourd'hui 0,3K
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
Investir dans l'immo locatif sous 2 ans (à voir sous quelle forme) + Immo principal à commencer peu apres. // Epargne potentiellement nécessaire pour remplacer mon véhicule actuel qui est assez kilométré (230k + diesel)
 
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ?
...On ne veut pas être intrusifs, mais on a besoin d'un maximum d'informations pour vous renseigner au mieux. Si vous êtes timide en public, vous pouvez MP.
 
J'ai un profil offensif sur les produits que je comprends bien, sur d'autres je suis plus défensif mais en réalité, je n'investis pas sur ce que je comprends pas anyway.

Ca ne semble pas très cohérent.
C'est comme dire "si tel action perd 90% sans raison, t'en achèterais pas ?".
Ben si elle perd 90% le marché y voit forcément une/des raison(s).
Penser qu'elle va forcément remonter c'est se croire plus malin que le marché.

Il a dit "suite à une crise politique"
 
Un peu comme le rouble en 2022 qui a fait un saut de cabri au lancement de la guerre

 
donc t'as pas investi pendant le covid ?

Assez casse figure de timer les devises ou les flash kracks, pas une martingale  

Si, comme avant et après le covid.

 
Merci à vous 2 ! Un site internet à conseiller pour avoir plus d'infos ? Notamment pour bien comprendre comment va fonctionner la fiscalité pour PEA et AV (si on suppose que tous les placements sont faits avant et qu'on ne touche plus à rien, ou s'il y a des mouvements dans l'enveloppe).

Ils ont rajouté un "bonus exceptionnel" pour les faibles taux d'UC : "compte tenu de la conjoncture économique, un bonus « inflation » exceptionnel de 0,40 % a été attribué aux clients dont les contrats présentent une part UC inférieure à 35 %". Probablement pour que le taux de base ne paraisse pas trop pourri.

Croire à l'efficience des marchés ça passe encore en 2023 ?

 
Merci serenitesoleil et Lookoom pour les retours. Je m'en vais de ce fait continuer mes recherches !

 
Je n'ai jamais dit que c'était une martingale, ça ne l'est pas.
Et je l'ai fait à titre perso parce que j'avais l'objectif d'augmenter mon exposition en actions USA, ce que j'ai fait très rapidement d'ailleurs. Je lump sum dès que j'ai du cash dispo.