[POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - TRI de votre résidence principale

Velocesuper

Reprise du message précédent :

chienBlanc a écrit :

Il y a la solution simple : mariés, tout en commun, et on ne compte rien.
C'est ce qu'on a choisi ici. :jap:

Bof, les divorces ça peut coûter chers :sweat:

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chienBlanc

Velocesuper a écrit :

Bof, les divorces ça peut coûter chers :sweat:

Si les 2 contributions ont été proches, je ne vois pas le problème de tout couper en 2. [:michel_cymerde:7]

Message cité 2 fois

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

kimmeria

chienBlanc a écrit :

Il y a la solution simple : mariés, tout en commun, et on ne compte rien.
C'est ce qu'on a choisi ici. :jap:

Lui est en séparation de biens avec 2 enfants. Pas toi. Ce n'est pas la même situation. Donc pourquoi est-ce que tu réponds cela en parlant de toi ?

Message cité 1 fois
Message édité par kimmeria le 07-12-2022 à 15:32:48

imfrommarklor

From Marklor I am

aya a écrit :

Hello,

Je viens vers vous pour quelques conseils car je ne suis pas sûr de bien "agir".

1/ Nous sommes pacsés (séparation de biens) avec Madame et avons 2 enfants. Tantôt, elle a eu un job où elle gagnait plus, tantôt c'était mon cas. Pour autant, la différence était quasiment nulle. MAIS depuis quelques mois, mon salaire annuel est bien plus important que le sien (50% en plus) : 32K€ dans son cas, 48K€ pour moi. Comment faire pour les dépenses ? Pour l'épargne ? A ce jour, on partage tout finalement et j'épargne de la même manière...

chienBlanc a écrit :

Il y a la solution simple : mariés, tout en commun, et on ne compte rien.
C'est ce qu'on a choisi ici. :jap:

chienBlanc a écrit :

Si les 2 contributions ont été proches, je ne vois pas le problème de tout couper en 2. [:michel_cymerde:7]

Voilà, en résumé : pour gérer les écart de revenus entre conjoints, il faut éliminer les écarts de revenus.

Message cité 1 fois
Message édité par imfrommarklor le 07-12-2022 à 15:35:19

kimmeria

chienBlanc a écrit :

Si les 2 contributions ont été proches, je ne vois pas le problème de tout couper en 2. [:michel_cymerde:7]

Tu ne vois pas le problème parce que, encore une fois, tu parles de toi au lieu de répondre à la question.

aya44 a bien écrit qu'il a 50% de revenus en plus que sa compagne. Donc les 2 contributions ne sont pas proches.

chienBlanc

imfrommarklor a écrit :

Voilà, en résumé : pour gérer les écart de revenus entre conjoints, il faut éliminer les écarts de revenus.

Oui, d'où l'intérêt de se marier dans sa caste. [:moundir]
Ce qui arrive le plus souvent.

Se marier en dehors, avec un(e) pauvre ou un(e) riche peut devenir une source de conflit et de tension dans le couple. :jap:

Message cité 4 fois

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

starlette27

chienBlanc a écrit :

L’amour ne se résume pas à une histoire de caste…

imfrommarklor

From Marklor I am

@aya44 : Voilà, tu as l'avis du topic. Les tensions de ton couple viennent de la mauvaise sélection de ta conjointe. Tu voulais d'autres conseils sur l'épargne ?

Message cité 2 fois
Message édité par imfrommarklor le 07-12-2022 à 15:43:45

Luckan

Not superscalar

chienBlanc a écrit :

La question concernait un PACS pas un mariage. Merci de ne pas dévier du sujet.

babysnoopy

chienBlanc a écrit :

Il y a des castes où seuls les hommes travaillent. [:lehman brothers:1]

Tu proposes quoi dans ces cas ?

Message cité 2 fois
Message édité par babysnoopy le 07-12-2022 à 15:46:29

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kimmeria

imfrommarklor a écrit :

@aya44 : Voilà, tu as l'avis du topic. Les tensions de ton couple viennent de la mauvaise sélection de ta conjointe. Tu voulais d'autres conseils sur l'épargne ?

C'est l'avis de chienblanc, pas l'avis du topic.

En séparation de biens, et avec une importante différence de revenus, il me semble que le plus sain serait d'organiser une participation aux dépenses communes qui soit proportionnelle aux revenus de chacun. C'est d'ailleurs peu ou prou ce qui est écrit dans le code civil : participation aux charges du mariage en fonction des revenus respectifs.
aya44 n'est pas marié, il n'est que pacsé, certes. Mais l'idée sous-jacente est pertinente néanmoins.

Message cité 1 fois
Message édité par kimmeria le 07-12-2022 à 15:48:35

Luckan

Not superscalar

babysnoopy a écrit :

Il y a des castes où seuls les hommes travaillent. [:lehman brothers:1]

Tu proposes quoi dans ces cas ?

Nous ne sommes plus en 1990, il n'y a plus de question d'homme ou femme.

chienBlanc

babysnoopy a écrit :

Il y a des castes où seuls les hommes travaillent. [:lehman brothers:1]

Tu proposes quoi dans ces cas ?

Dans ce cas, tu restes dans la même caste. Le deal est connu dès le départ. :hello:

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aya

Merci à tous pour vos retours.

evildeus a écrit :

Pourtant les marchés sont en baisse donc tu devrais au contraire mettre d'avantage, ou j'ai raté quelque-chose de ta méthode?

Dans l'année, j'ai parfois eu moins d'épargne mensuelle (dépenses imprévues) donc j'ai par exemple vendu des fonds euros en AV pour acheter des UC World. Mais j'ai remis sur mon LEP pour avoir 4 mois de dépenses du couple.

LooKooM a écrit :

1/ Si vous partagez les dépenses 50/50, logiquement cela rentre dans son enveloppe de budget personnel et il devrait donc te rester nettement plus de "reste à dépenser/épargner" en bout de course. Bref, une plus grande capacité d'épargne. Cela ne semble pas être le cas donc partagez vous en proportion des revenus plutôt qu'à 50/50 ?

2/ L'approche est saine, tu vises 50% et tu ajustes ton épargne en fonction pour rester à 50%. Or cette année les marchés sont globalement baissiers... la logique aurait donc voulu que ton épargne aille davantage vers ton PEA et les Actions pour défendre ta cible de 50% plutôt que sur LEP. Je ne comprends pas que tu aies mis très peu sur ton PEA dans le contexte de cette année.

Par ailleurs oui faire de l'ajustement mensuel est un peu frenetique mais fonctionne tant que ton épargne permet d'ajuster ces %. Des lors que ton patrimoine devient important par rapport à tes revenus, ton épargne mensuelle ne sera probablement plus suffisante pour couvrir la différence d'allocation en % réalisée sur le mois/trimestre. Et là effectivement ajuster par arbitrage peut devenir nécessaire. trimestriel ou semestriel semble deja frequent pour le faire, ne pas s'embeter à recaler tous les mois selon moi.

1/ On partage le budget dépenses en 2 et je partage l'épargne en 2 aussi. Sauf mes primes que je reçois annuellement, je les mets en général sur mes enveloppes (PEA, AV).

2/ Sur 800€ d'épargne mensuels par exemple, il faudrait donc que mécaniquement je place 400€ chaque mois pour le couple (à voir la répartition) sur PEA, 250€ en AV pour les enfants et 150€ sur LEP (prévision vacances, dépenses prévues dans l'année). Je ferai un rééquilibrage 2 fois par an.

helltonio a écrit :

La seule méthode qui vaille c'est celle qui vous convient. Il faut en parler et se mettre d'accord, de manière à ce que qu'aucun ne se sente lésé.
Je suis un peu dans la même situation que toi et on fait au prorata. On ajuste la répartition en fonction de l'évolution de ses revenus. Y'a qu'au niveau des impôts que c'est un peu compliqué de s'y retrouver si ça change souvent (on a eu quelques mauvaises surprises cette année).
Mais j'ai connu des couples à 50/50 malgré la différence de revenu, des couples où la personne du couple qui gagnait vraiment beaucoup plus que l'autre prenait toutes les dépenses communes à sa charge.
Bref, faut en parler.

Pour les impôts, on a le prélèvement à la source chacun de notre côté avec le % en fonction des revenus de chacun. Après, elle ne gère pas les finances, je lui en parle mais elle me fait totalement confiance. Mais je veux juste que cela soit le plus juste possible.

Message cité 1 fois

imfrommarklor

From Marklor I am

kimmeria a écrit :

C'est l'avis de chienblanc, pas l'avis du topic.
...

J'avais bien compris. J'ironisais surtout sur le fait que quelqu'un vient demander conseil sur un gestion de déséquilibre de revenu +PACS et il peut avoir comme réponse "la bonne solution c'est de se marier" + "fallait mieux choisir pour pas avoir de déséquilibre".
Et pas de réponse pour la partie purement épargne de la question.

Message cité 2 fois
Message édité par imfrommarklor le 07-12-2022 à 15:55:21

Yonel

Monde de merde !

imfrommarklor a écrit :

@aya44 : Voilà, tu as l'avis du topic. Les tensions de ton couple viennent de la mauvaise sélection de ta conjointe. Tu voulais d'autres conseils sur l'épargne ?

Autre solution : tu prends en plus une maîtresse à 16k€ [:logicsystem360:5]

Message édité par Yonel le 07-12-2022 à 15:56:41

kimmeria

aya a écrit :

1/ je partage l'épargne en 2 aussi.

2/ Sur 800€ d'épargne mensuels par exemple, il faudrait donc que mécaniquement je place 400€ chaque mois pour le couple (à voir la répartition) sur PEA, 250€ en AV pour les enfants et 150€ sur LEP (prévision vacances, dépenses prévues dans l'année). Je ferai un rééquilibrage 2 fois par an.

Comment ça tu "partages l'épargne en 2" ? En séparation de biens, vos épargnes respectives sont des biens propres. Donc il n'y a rien de "commun" à partager en 2. Tu ne peux pas placer "pour le couple" par ailleurs. Les PEA, les AV et les livrets bancaires sont des biens propres qui appartiennent uniquement à toi, ou uniquement à elle.

Message édité par kimmeria le 07-12-2022 à 15:58:34

chienBlanc

imfrommarklor a écrit :

Pour son cas à lui, je propose aussi de faire au prorata. [:moundir]

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kimmeria

imfrommarklor a écrit :

Ouai, et dire que ce mec est sensé être un "pilier du topic épargne". Il est le pilier de son narcissisme surtout

Message édité par kimmeria le 07-12-2022 à 15:59:28

tanguy12

aya a écrit :

Hello,

Je viens vers vous pour quelques conseils car je ne suis pas sûr de bien "agir".

1/ Nous sommes pacsés (séparation de biens) avec Madame et avons 2 enfants. Tantôt, elle a eu un job où elle gagnait plus, tantôt c'était mon cas. Pour autant, la différence était quasiment nulle. MAIS depuis quelques mois, mon salaire annuel est bien plus important que le sien (50% en plus) : 32K€ dans son cas, 48K€ pour moi. Comment faire pour les dépenses ? Pour l'épargne ? A ce jour, on partage tout finalement et j'épargne de la même manière.

2/ Pour l'épargne annuelle (10-12K€), je pense ne pas agir comme il faudrait. En effet, chaque mois, j'ouvre mon Google Sheets avec les % actions (50% en valeur cible). Si je suis à 51%, je place l'argent sur le LEP pour compenser. A l'inverse, j'investis sur mon PEA. Sauf que cette année, avec cette méthode, j'ai très peu mis d'argent sur mon PEA. Faudrait-il dans ce cas investir mécaniquement chaque mois par exemple 600€ sur les PEA et équilibrer 2 fois par an les % ? Ou faut-il investir chaque mois (voire tous les deux mois) sur PEA ou LEP et vendre des UC World en AV pour compenser les achats sur PEA ?

Merci d'avance pour vos retours :jap:

pour le 1, pas de réponse miracle comme déjà évoqué. Le seul truc c'est d'en discuter, trouver le compromis qui convient à toutes les parties.
Je gagne 1/3 de ce que gagne ma compagne, mais nous faisons 50/50 sur les dépenses car je trouve que c'est pas à elle de supporter le fait que je veuille gagner moins.

Requiem

kimmeria a écrit :

Lui est en séparation de biens avec 2 enfants. Pas toi. Ce n'est pas la même situation. Donc pourquoi est-ce que tu réponds cela en parlant de toi ?

Parce qu'il ne peut pas s'empêcher de ramener toutes les situations vers la sienne

Quenteagle

Talk to me, Goose

aya a écrit :

Hello,

Je viens vers vous pour quelques conseils car je ne suis pas sûr de bien "agir".

1/ Nous sommes pacsés (séparation de biens) avec Madame et avons 2 enfants. Tantôt, elle a eu un job où elle gagnait plus, tantôt c'était mon cas. Pour autant, la différence était quasiment nulle. MAIS depuis quelques mois, mon salaire annuel est bien plus important que le sien (50% en plus) : 32K€ dans son cas, 48K€ pour moi. Comment faire pour les dépenses ? Pour l'épargne ? A ce jour, on partage tout finalement et j'épargne de la même manière.

Chacun sa tambouille, le seul point qui compte etant que tout le monde y trouve son compte mais surtout qu'il n'y ait pas de regrets 5 ou 10 ans apres. Chez nous on a toujours fait 50/50 sur les depenses recurrentes du foyer comme la nourriture et toutes les factures internet, chauffage, taxes quelconques, etc. Je prenais en charge ou payais les 2/3 des depenses exceptionnelles comme les voyages et aussi les frais de creche tres eleves. Nos revenus se rapproches a present donc maintenant on va probablement faire 50/50 sur le pret immo et la creche.

C'etait important tout de long de faire en sorte que ma femme ait aussi une capacite d'epargne, meme si elle etait plus faible que la mienne.

aya a écrit :

2/ Pour l'épargne annuelle (10-12K€), je pense ne pas agir comme il faudrait. En effet, chaque mois, j'ouvre mon Google Sheets avec les % actions (50% en valeur cible). Si je suis à 51%, je place l'argent sur le LEP pour compenser. A l'inverse, j'investis sur mon PEA. Sauf que cette année, avec cette méthode, j'ai très peu mis d'argent sur mon PEA. Faudrait-il dans ce cas investir mécaniquement chaque mois par exemple 600€ sur les PEA et équilibrer 2 fois par an les % ? Ou faut-il investir chaque mois (voire tous les deux mois) sur PEA ou LEP et vendre des UC World en AV pour compenser les achats sur PEA ?

Merci d'avance pour vos retours :jap:

Ca ne change pas grand chose comme approche et apporte beaucoup de complications. A mon avis tu devrais simplement diviser ton epargne mensuelle entre apports LEP et PEA sans te soucier de la valorisation de ton portefeuille. Faire de l'arbitrage comme tu le fais augmente la volatilite de ton epargne. A la limite tu revisites a chaque changement significatif de revenus ou de projets de vie. Typiquement si tu devais acheter une maison a 3/5 ans, il pourrait etre logique de mettre le plus d'epargne possible sur un support sans volatilite.

chienBlanc a écrit :

Il y a la solution simple : mariés, tout en commun, et on ne compte rien.
C'est ce qu'on a choisi ici. :jap:

Toi qui fais du micro management sur ton epargne, c'est paradoxal de voir ton approche "laxiste" et ultra simplifiee (aucun jugement de valeur) sur la gestion des finances de ton couple. D'aucuns noteront que le monsieur avait de toute facon explique qu'il etait en separation des biens donc ton cas ne peut s'appliquer a sa situation.

Message cité 1 fois
Message édité par Quenteagle le 07-12-2022 à 16:21:08

chienBlanc

Quenteagle a écrit :

Tant que vous restez ensemble tout va bien, si un jour tu as un divorce houleux tu vas le sentir passer. Perso, j'ai achete de la tranquilite en cas de tempete au prix d'un peu plus de complexite au quotidien en periode de beau temps. J'ai aucun regret sur cette decision, j'ai trop d'exemples dans mon entourage ou ca se passe mal. Avec 50% des couples maries qui divorcent, ca revient a jouer a pile ou face en esperant que tout aille bien. Beaucoup ont des techniques de hedges plus poussees pour se couvrir d'evenements qui ont des probabilites a moins de 5%.

Toi qui fais du micro management sur ton epargne, c'est paradoxal de voir ton approche "laxiste" et ultra simplifiee (aucun jugement de valeur) sur la gestion des finances de ton couple. D'aucuns noteront que le monsieur avait de toute facon explique qu'il etait en separation des biens donc ton cas ne peut s'appliquer a sa situation.

Quel est le risque dans mon cas, vu qu'on gagne à peu près pareil, et qu'on a tout payé à 2 pendant 25 ans (pot commun) ? :??:

Ca serait normal de tout diviser en 2 en cas de séparation.

Message cité 3 fois

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

tanguy12

chienBlanc a écrit :

Quel est le risque dans mon cas, vu qu'on gagne à peu près pareil, et qu'on a tout payé à 2 pendant 25 ans (pot commun) ? :??:

Ca serait normal de tout diviser en 2 en cas de séparation.

tu viens d'une famille bien plus riche, non, avec les donations, les biens immo etc?

tiboc59

chienBlanc a écrit :

Quel est le risque dans mon cas, vu qu'on gagne à peu près pareil, et qu'on a tout payé à 2 pendant 25 ans (pot commun) ? :??:

Ca serait normal de tout diviser en 2 en cas de séparation.

La même ici. Je vois pas le problème de tout gérer en commun.

Message cité 2 fois

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Comment vous dire, une banque c'est une banque

Suzebull

chienBlanc a écrit :

Quel est le risque dans mon cas, vu qu'on gagne à peu près pareil, et qu'on a tout payé à 2 pendant 25 ans (pot commun) ? :??:

Ca serait normal de tout diviser en 2 en cas de séparation.

Dans ton cas particulier oui, mais pas dans le cas d'aya44 qui 1/ n'est pas marié, 2/ a des revenus 50% plus élevés que sa compagne.
On parlait de son cas à la base, pas du tien.

chienBlanc

tiboc59 a écrit :

La même ici. Je vois pas le problème de tout gérer en commun.

:jap:

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Velocesuper

tiboc59 a écrit :

La même ici. Je vois pas le problème de tout gérer en commun.

C'est exactement ça, le problème

On est bien sur le topic Épargne ici ? :pt1cable:

Le Matou

SaintBol a écrit :

Pas tout lu mais ma compréhension des contrats depuis 2017:

flat tax 30% (- de 8 ans) == 12,8 % d'IR + 17,2% de PS
Pour l'imposition le contrat est considéré comme une enveloppe unique (UC et f€ ne sont pas dissociés), donc osef que ça vienne de f€ ou d'UC
donc si TMI < 12,8% alors barème progressif == moins coûteux que flat tax, whatever happens (sauf si ça te fait changer de TMI et passer à 30%)

Pour les PS à 17,2%:

prélevés tous les ans sur la revalorisation du f€
prélevés sur les gains globaux de ce qui est racheté, moins ce qui a déjà été prélevé sur le f€ (la somme pouvant être négative en cas de contrat en perte, donc remboursable)

Slynox a écrit :

Ca me semble bon oui.

au prorata seulement, malheureusement

Merci pour la confirmation.

Avec ça je devrais être en mesure d'estimer grossièrement la somme brute à racheter pour obtenir le montant net que je souhaite :jap:

Ceci dit, intégrer une calculatrice pour ça dans les interfaces de gestion des AV en ligne, ça ne serait pas un luxe.

Le Matou

aya a écrit :

En gros il y a 2 extrémités au curseur :
- si on gagne plus, on contribue plus = participation aux dépenses proportionnelle aux revenus respectifs
- chacun "coûte" pareil, on est responsable du revenu qu'on génère = chacun contribue à la même hauteur

Il n'y a pas de bonne ou mauvaise manière de faire, il faut juste déterminer où placer le curseur pour créer le plus d'aise / le moins de malaise dans le couple.

Ici on a opté pour du proportionnel avec plafonds de 30% min / 70% max. Ça s'est un peu fait comme ça. Chacun en a déjà "bénéficié".
On trouve ça cool parce que ça soulage un peu celui qui a le plus petit revenu, mais celui qui a le plus gros revenu a quand même plus qui lui reste à la fin, donc ça ne nous semble pas non plus trop "injuste".

aya a écrit :

Vu ton exemple, tu sembles déjà tourner autour de ton allocation-cible. Dans le même cas, je pense que j'adopterais la même méthode.

_-Sky-_

Sérieux, mais pas toujours...

J'aurais deux questions sur le PERin de Boursorama (MATLA) SVP :
- Vous savez en combien de temps il s'ouvre environ ?
- La liste des fonds disponibles en gestion libre est accessible sur internet ?

Je n'ai pas trouvé la liste des fonds dans la page de présentation du produit au niveau de l'espace client.

Message cité 2 fois

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La sagesse n'est pas la femme du sage...

koppinoi

Bonjour, je ne suis plus trop quoi faire!

J'ai un PEL bientot cloturé (5ans) et une AV (plus de 8 ans) dans une banque en dur.
Déjà à la base je voulais les quitter pour une banque en ligne.
Je suis tombé sur un conseiller pas sympa, annulation de mes avantages, entre autre CB offerte... Donc je n'ésite même plus.

Sauf que j'ai lu ci et là, que c'est con de fermer un PEL avant cloture auto et surtout qu'une AV de plus de 8 ans ne se ferme pas!
En plus de me retrouver avec plein d'argent a viré.

Message cité 2 fois

schumacher

Hello,

Je suis en train de souscrire à un FIP (Odyssée PME Croissance 7 pour ne pas le citer ) pour une petite defisc sur 2022 et j'ai le choix sur les modalités de détention des parts :

- soient conservées par ODDO BHF SCA, dépositaire, en nominatif pur, sans droits de garde

- soient transférées sur mon compte titres (j'en ai un chez Fortuneo)

Je privilégie l'option 2 pour centraliser mes avoirs mais je ne suis pas très au fait des éventuels frais que je pourrais avoir à supporter, votre avis svp? :hello:

Message cité 1 fois
Message édité par schumacher le 07-12-2022 à 19:34:52

---------------
L'impôt appauvrit l'ignorant et enrichit le connaisseur.

AshkaraN

Vive la Liberté, bordel !

[:flash23:6]

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Perf Bourse des Frers POGNON|| Le Topic Bourse | Bijoux personnalisés

chienBlanc

schumacher a écrit :

J'ai toujours fait le choix 1 pour mes FCPI. Y'a pas de frais, donc ça va. Y'en a assez comme ça dans le fonds.

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

schumacher

D'autant que je suis pas certain que Fortuneo gère très bien l'exo de fiscalité sur les plus values.

Bref choix 1, thanks

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L'impôt appauvrit l'ignorant et enrichit le connaisseur.

koppinoi

koppinoi a écrit :

Du coup je garde ou je ferme selon vous?

Message cité 2 fois

mouillotte

0/10 en dictée

fingon a écrit :

Si Bernard Arnault !

D'ailleurs, il va finir par rattraper Bezos et dès qu'une Tesla en mode auto écrasera un gamin en train de Twitter sur SpaceX, il deviendra [:ryoh:1]

Il semblerait qu'il ai rattrapé tout le monde.
https://www.bfmtv.com/economie/inte [...] 70605.html

Silk56

Sauvage au coeur tendre

La fierté française qui va ruisseller

vingte

koppinoi a écrit :

Du coup je garde ou je ferme selon vous?

Pour l'assurance vie, ça dépend du montant qui est dessus (de l'impôt à purger ?), de comment c'est mis (full Fond € ou il y a des UC) et des frais.
Si t'es en full fond €, ça va pas être gagné de faire pareil en ligne. Si tu as pas mal d'UC, avec les frais en moins, ça va vite valloir le coup de migrer.

Message cité 1 fois

gundam13

Fan de T-1000

y a que moi où ça bloque les arbitrages GENERALI Prudence P sur bourso?

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