suite :  
j'ai fait l'exercice et comparé:
 
Cas n°1 : PER : versement annuel de 5 ke avec TMI de 30% et hypothèse rendement annuel de 5% ( ETF World )  
notez que le versement annuel n'est en fait dés lors que de 3.5 ke, puisque 1.5 ke sont récupérés des impots.
au bout de 20 ans, le capital versé est taxé de 30% ( car toujours en TMI 30% ) mais la carotte fiscale ( les 1500 euros annuels ) a travaillée pendant 20 ans, et est taxés à la flat tax. ( tout comme les plus value, qui sont taxés à la flat tax )
le capital final est alors de 116 Ke
 
Cas n°2 : AV : versement annuel de 3.5 ke ( soit le même éffort d'épargne que les versement sur le PER )  
même hypothese de rendement, à savoir 5% (ETF World)
au bout de 20 ans, les plus value sont taxés des prélévements sociaux uniquement, soit 17.2%
le capital final, est alors de 108 ke
 
Résultat :
sur ce cas de figure, le PER l'emporte donc sur l'AV
 
note TMI à la retraite :
le résultat en faveur du PER serait encore plus marqué si la TMI à la retraite passe à 11%
dans le cas où la TMI à la retraite passe à 11%, le cas n°1 donne alors un capital final net de 135 ke
 
conclusion :
à priori, pas de raison de ne pas ajouter un PER dans son patrimoine.
également, en cas de succession, le PER donne droit à certaines exonérations.

Oui mais c'est pour automatiser et pas y penser.

Plutôt que de parler Lynxea où Darjeeling on devrait citer les assureurs qui sont vendus sur x plateformes comme Suravenir où Spirica.
Moi j'ai ces 2 assureurs sur MesPlacements.fr et c'est sans doute plus judicieux de choisir l'assureur que le courtier.
Par exemple Fortuneo propose aussi Suravenir dans les mêmes conditions que les autres courtiers en fait !

0.75% de frais sur les UC au lieu de 0.60%, non ?

Bilan 2021 à la moitié de l'année :
 
Notre patrimoine progresse de 80k en 6 mois, et atteint 1,25 M€ net (+7%).
 
Principaux gains :
 
- Gain en Bourse : +30k
- Augmentation de la NP immobilière : +21k
- Revalo SCPI : +6k
 
Pas de perte sur ce semestre.  
 
Faits marquants du semestre :
 
- J'ai mis 40k sur la SCI viagénérations (investissement en viager)
- J'ai alimenté sur nos 2 PEL 2,5%. Reste 50k à verser pour les mettre au plafond
- J'ai transféré mon ancien art83 vers le PERO, qui a l'avantage d'être à 100% actions. J'ai bien fait, car j'ai eu 7k de gain cette année.
- J'ai continué ma technique de louchage/écrémage (pas taper   ). Aucun louchage cette année.
 
Perspectives pour la fin de l'année :
 
- J'achèterai 12k de FCPI en décembre
- Je continue mon louchage écrémage
- il faut que je garde 23k sous le coude pour rembourser mon crédit in fine 15 ans début 2022 (SCPI Novapierre Résidentiel).
 
Si vous avez des remarques ou des questions, n'hésitez pas.    
(je ne réponds pas aux membres de la bande à Patrick, que j'ai tous mis en ignored list pour mon plus grand plaisir    )
 
 
[url=https://i.imgur.com/3wCryw8.png]https://i.imgur.com/3wCryw8.png
 
[url=https://i.imgur.com/awDBrFT.png]https://i.imgur.com/awDBrFT.png
 
[url=https://i.imgur.com/EGjiQ17.png]https://i.imgur.com/EGjiQ17.png
 
 
Détail de mes SCPI/SCI avec l'ajout de viagénérations :
 
[url=https://i.imgur.com/089uf59.png]https://i.imgur.com/089uf59.png
 
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[url=https://i.imgur.com/BnS80vy.png]https://i.imgur.com/BnS80vy.png

 
T'es né en 1977 ?
Dans ce genre de représentation du patrimoine net, un bridge N-1/N est plus pertinent.

Non, pourquoi ?

 
Ta courbe commence en 1995.
Ah moins que t'investissais déjà dès ta première année et que tes premiers mots furent "Papa, mets une louche sur Pernod-Ricard.".

 
Ta courbe commence en 1995.
Ah moins que t'investissais déjà dès ta première année et que tes premiers mots furent "Papa, mets une louche sur Pernod-Ricard.".

Plutôt que de parler Lynxea où Darjeeling on devrait citer les assureurs qui sont vendus sur x plateformes comme Suravenir où Spirica.
Moi j'ai ces 2 assureurs sur MesPlacements.fr et c'est sans doute plus judicieux de choisir l'assureur que le courtier.
Par exemple Fortuneo propose aussi Suravenir dans les mêmes conditions que les autres courtiers en fait !

Il est né avant 77.
Donc pas étonnant de commencer à épargner en 95.
Tip : en 95, certains ici étaient déjà dans la vingtaine voire la trentaine.

Il est très proche du bi-centenaire.
La moyenne d'âge du topic vieillit, on n'a pas tous 30 ans ici.

 
Le fond du raisonnement est correct, mais la différence reste faible après 20 ans dans un produit tunnel. C'est le prix de l'impossibilité de récupérer le pognon avant la retraite, et de subir davantage le risque d'instabilité fiscale. Lors de ta retraite, la TMI 30% aura peut-être changé en TMI 35%.
 
C'est pourquoi le topic recommande plutôt d'ouvrir le PER quelques années avant la retraite 5-7 ans. Ca permet d'avoir une vision plus précise de sa situation et du risque d'instabilité fiscale. En général, les enfants quittent le foyer fiscal un peu avant la retraite des parents, donc les 5-7 ans avant la retraite sont les années où l'IR est maximum dans une carrière.

Il est très proche du bi-centenaire.

Tu peux récupérer si tu es dans un cas spécial.

Et après les les impôts, une vision à 5-7 ans? Personne n’a même pas la vision à 2 ans donc je vois pas trop ce que ça change

Pas d'accord, par exemple le type de contrat peut changer (individuel ou de groupe).
 
Suravenir :
 
MesPlacements : Contrat individuel
 
Fortuneo : Contrat de groupe.
 
Toujours privilégier un contrat individuel, pour éviter par exemple les changements de condition de versement fonds€/UC.

 
mi-centenaire peut être ?

Bon, je reviens dans le game.
J'avais ouvert plusieurs trucs il y a quelques années, mais la il faut que je me botte le cul sur ce sujet.
 
 
1/ Situation familiale :  

• 39 ans
• PACS en séparation de bien (avec testament)
• 2 gamins (9 et 7)

2/ situation patrimoniale :

• Crédit en cours sur RP de 350k€ pendant 23 ans (@0.91% Merci Bourso) pour une valeur estimée sur le marché de 600k€. Appartement familial sur Lyon, pas de projet de revente immédiate vu que l'achat est récent. (2019)
• A 80% avec ma meuf, 5.5k€ de revenus salariés par mois (après impôts), 3 à 5k€ d'intéressement/participation.
• Capacité d'épargne actuelle: 300€ (à la méga louche)

 
3/ Épargne actuelle et répartition

• CC1 (Bourso): 9k€
• CC2 (HelloBank): 10k€
• Livret A: 16.5k€(moi) + 20k€(ma meuf)
• PEL: 15k€ (moi)(@ 2.5% en date du 01/2015) + 20k€ (échéance des 10ans atteinte pour ma meuf)
• AV Bourso en GP (2014): 18.5k€ (moi)
• AV Bourso en fonds € (2014): 3k€ (ma meuf)
• AV Fortuneo en fonds € (2014): 23k€ (moi)
• AV Linxea Zen en fonds € (2014): 1.5k€ (moi)
• AV Linxea Spirit en fonds € (2014): 6.5k€ (ma meuf)
• PEE Entreprise: 10k€ (ma meuf 50/50 sécurisé/actions)
• AV Boursorama: 2*2k€ +2*1k€ pour mes deux enfants (2015)

3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?

• Pas de projets à court/moyen terme en dehors des trucs courants. On a acheté récemment, on va pas changer tout de suite, les travaux sont faits, notre bagnole est correcte, bref, pas grand chose à dire.
• On voudrait toutefois mettre un peu de pognon de coté pour les gosses et leurs études. Ca serait de l'ordre de 200€/mois. Je me demandais si ca valait le coup d'ouvrir un truc type Yomoni (en notre nom) pour eux ?
• En concervant 15-20k€ disponibles immédiatement, je peux viser un blocage du reste capital sur du 5-10 ans on va dire.

 
4/ Votre tempérament: aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
On ne veut pas être intrusifs, mais on a besoin d'un maximum d'informations pour vous renseigner au mieux. Si vous êtes timide en public, vous pouvez MP.

• Moi: Aversion au risque moyenne. Au cours des dernières années j'ai vu pas mal de variations sur ma GP Bourso (de quelques k€) et j'ai laissé couler. Dos rond donc.
• Ma meuf: Pas ou peu de risque. Plutôt sécurisé même si ca position est en train d'évoluer.

PS: En gestion immédiat ma meuf à 15k€ sur un troisième CC Bourso depuis au moins un an . Que faire de cela ? Elle remet tout sur son AV Bourso sans se poser de questions ?
 
 

Le seul cas intéressant, c'est l'acquisition RP. Mais je ne vois pas trop comment tu peux anticiper un changement de RP dans les faits, sauf à ne pas encore avoir une RP.
Tous les autres cas ne sont pas souhaitables (décès de l'époux, invalidité, surendettement, fins de droits chomage, liquidation judiciaire, etc).
 

Pas que les impôts, j'ai écris aussi "une vision plus précise de sa situation". Tu aura une estimation assez précise de ta pension de retraite par exemple, du départ des enfants, de ta situation familiale de manière générale, de tes revenus en fin de carrière, etc.

 
c'est 2% max en réalité. Ainsi le fonds euros n'est plus garantit qu'à 98%.
 
Spirit 2 était mieux : 2 fonds euros, tous les 2 garantit à 100%
Spirit 1 reste intéressant pour des UC (frais de 0,5%) ou des SCPI (grand choix, 100% des loyers versés) mais pas pour son fond euros.
 
Edit : même sur Spirit 1, les fonds euros ne sont pas garantis à 100%  
https://www.francetransactions.com/ [...] fonds.html

Je me permets de upper

 
Demi-centenaire, bientôt 50 ans.
Bref en âge de placer en 95.

 
Oui mais Demi-centenaire c'est une figure de style pour insister sur l'ancienneté
 
On est loin du bébé qui ne pouvait pas placer en 1995 (discussion d'origine).

 
Pas toujours.
Par exemple, l'AV Afer est un contrat associatif où l'association Afer, de par sa taille (760 000 adhérents), peut faire pression sur l'assureur Aviva pour que le contrat reste intéressant.  
Par exemple, les frais de versement sur fonds euros sont passés récemment de 2% à 0,5%, ce qui je crois est le plus faible pour les AV qui ne sont pas en ligne (personnellement j'ai uniquement des AV en ligne mais certaines personnes restent frileuses).
Il me semble que l''Afer fait également du lobbying auprès du gouvernement pour que l'AV reste intéressante.

mi-centenaire peut être ?

Tu as une alerte sur le mot parrainage ?

 
J'ai 10 k€ à mettre sur mon AV linxea demain,  le tracker world à toujours la validation hfr pour la partie que je vais mettre en UC
 
Sinon il ne devait pas y avoir des trackers chez AFER m'a mère est intéressée  

 
Afer Index CAC 40
source : https://avenuedesinvestisseurs.fr/a [...] fer-aviva/

 
Completement inutile donc : tracker sur moins de 5% du marché mondial est atrocement cher pour un tracker mono devise mono marché non eligible PEA (0.46% p.a.)