Reprise du message précédent :
Bonjour a tous,
 
Je viens sur ce topic quérir quelques conseils afin de fructifier (un peu au moins) le peu d'épargne que j'ai.  
Alors je résume rapidement ma situation (je suis chez la BNP):  

• LEP : 7700€ mais je suis imposable cette année, le compte va fermer.
• LDD : 3500€  

A lire les dernieres tendances du topic, un bon choix serait de prendre une AV Linxea Evo. Cependant mon LEP va fermer cette année pour cause d'imposition, vaut-il mieux que je le ferme le plus tard possible ou bien le mieux serait de le fermer maintenant et de passer eventuellement sur une AV.  
 
Ma capacité d'épargne serait de 1000€/1200€ par mois en moyenne.  
 
Autre chose, mes parents m'ont ouvert un PEL en mars 1999. Il y a un peu pres 15k€ dessus. Le taux est, si je ne me trompe pas de 2.9% apres 10 ans et je ne peux plus rien y mettre dessus. Y a t'il un interet à ce que je le garde?  
 
Merci d'avance pour votre aide. Je m'y perds un peu dans toutes les notions et les chiffres    
 
 

Salut,
 
Déjà les questions habituelles
- Horizon de placement
- Possibles utilités
- Aversion au risque
 
Niveau conseils générales je dirais (et c'est ce qui revient sur le topic en général) :
 
- Garder quelques mois de dépenses mensuel en épargne liquide (donc livret A, LEP, LDD. Donc perso pour toi je laisserai sur le LEP puisque meilleur. Après à voir ce que représente 7700€ pour toi.
- Avoir une AV internet pour des frais bas et pour prendre date. Ici Linxea Evol est très bien côtée (peut être trop mais il y en a un ici qui arrète pas de faire sa pub dessus donc on voit que ça) mais il n'y a pas qu'elle. Si tu veux qu'un fond € et que n'as pas besoin de mettre sur des UC (pour faire simple, la bourse), il y a surement mieux ou aussi bien.
 
Pour le PEL, à voir, ça peut valoir le coup de le casser et d'en refaire un selon ton projet immobilier si tu en as un.
 
Si tu veux un parrainage pour linxea n'hésite pas

 
Sinon +1 avec ce qui a été dit  

 
Merci    
 
Sinon pour répondre aux questions :  

• A vrai dire, je vis chez mes parents, le seul projet en vue (a priori, dieu sait ce que la vie nous réserve) serait l'acquisition d'un bien immo mais quand? Je ne sais pas vraiment. 2? 3? 5? 10ans, je suis incapable de voire à long terme    
• Aversion au risque? Oui je suis du genre frileux  , encore plus sur des sujets dont je ne maitrise/comprends presque rien    

- Sinon pour l'épargne liquide/dispo, mon salaire mensuel me suffit amplement. Aucun projet en vue mais je me dis tjs et si patati... et si patata..., la peur de l'incertitude, de l'avenir en somme  
- Pour l'AV oui je cherche un truc simple et pas trop risqué, deja pour me faire la main et prendre le temps de comprendre un peu tout le fonctionnement.  
- Pour le PEL, si je comprends bien, ca peut valoir le coup de le casser puis d'en reprendre un que si je n'ai pas de projet immobilier pour les 4ans/8ans à venir?  
 
Sinon si je pars pour Linxea, je te recontacterai pour le parrainage (qui apporte quoi au fait?)  

 
- ouais heureusement que ton salaire mensuel suffit , je parlais des "et si patati patata" .
- Les AV restent simple "par défaut" (en tt cas sur le net, en banque ya des conditions un peu partout en petit qui faut faire attention), on peut les compliquer avec les UC etc. d'où l'intéret d'avoir ces possibilités mais ce n'est pas une obligation. C'est là que Linxea évo est pas mal c'est que ça allie un peu des 2 (bon fond €, choix d'UC importante et assez accessible)
- Ouais, faudrait faire une simulation. Je pense qu'il y a des gens sur le topic qui maitrisent mieux que moi le PEL, surtout niveau fiscalité après les 10 ans. Perso j'en ai pris un mais il y a moins d'un an donc bon je fais que remplir pour l'instant .
 
-Le parrainage linxea c'est des points pour avoir des cadeaux mais bon faut tellement de points que avant d'avoir qqch il faut en parrainer des gens

 
2,90%, c'est un bon taux pour de l'épargne liquide actuellement.
Par contre, attention à partir de la 12e année, les intérêts du PEL sont soumis à l'imposition (sur le revenu), à voir selon ton taux d'imposition donc (si tu es à 5,5%, ça ne va pas être bouleversant, à 30%, un peu plus...).
Le défaut des vieux PEL c'est que le taux du prêt est fixé, et élevé.
Donc soit tu clôtures ton PEL et tu en ré-ouvres un, qui te rapportera 2,5% (cotisations sociales de 12,1% à déduire, mais ça reste très honorable comme rendement), et tu auras un prêt à 4,12% fixé pour quand tu voudras faire ton achat immobilier dans quelques années, soit tu gardes le tien pour avoir une épargne qui a un rendement sympa, au moins jusqu'à ses 12 ans (après, c'est à calculer).
Si tu envisages d'être propriétaire dans quelques années, je te recommande également le CEL, qui ne rapporte pas des masses mais à un taux de prêt très bas. Pas la peine de mettre énormément d'argent dessus si tu prévois d'acheter dans un bon moment (les droits au prêt se cumuleront sur la durée).

C'est clair que c'est pas mal...
Dans ma boîte, l'abondement n'est que sur le PERCO

 
Est ce qu'en "épargne liquide" comme le PEL; L'AV n'est pas plus intéressante? L'argent est moins bloqué et le taux (sur un fond euros) plus élevé..
Après, c'est sur qu'en cas de projet immobilier le combo PEL CEL peut valoir le coup.

 
On ne parle jamais du PERCO ici, c'est pas intéressant? Pour ma boite, j'ai la possibilité de mettre jusqu'à 5 jours de congés dessus (via un CET). Ca ne pourrait pas être un moyen pour transformer les congés en fric?

Disons que les congés ne sont pas vraiment un placement, même s'ils sont légalement convertibles en argent.
 
Par contre, ta solution peut-être intéressante si tu as suffisament de "congés" (RTT + CP + jours autres) pour en utiliser tout au long de l'année et en avoir encore en stock ensuite. Je ne pense pas que ce dispositif (PERCO + versement de jours de congés dessus) soit loin d'être généralisé.
 
Le PERCO m'avait paru peu intéressant à l'époque où j'y avais un coup d'oeil donc je ne le considérais même pas. Je vais y jetter un coup d'oeil plus tard quand même par principe

 
Le PEL, ce n'est pas "liquide", puisqu'un mouvement de sortie cloture le PEL entièrement...

Il voulait peut être dire CEL

non non, je reprenait les termes d'Onina.

 
C'est clair que ce n'est pas liquide; mais un vieux PEL sans projet d'immo derrière peut être considéré disponible rapidement avec un assez bon taux, par contre moins bon qu'une AV et ca reste moins dispo.

 
Je dois arriver à 50 jours de congés par an! c'est bien, mais ça reste consommable sur l'année. Après en mettre 3 ou 4 de coté certaines années est possible, mais ça risque de me faire un Perco avec 3 ou 4 x 75 euros (+ abondement moisi).
Par sur que ca vaille vraiment le coup d'avoir 1500 euros sur un perco au bout de 10 ans (en me temps je ne connais pas vraiment ce système!)

j'ai déjà du mal a poser mes 30 jours, alors 50 ...

 
Je dirais que ça se calcule.
Ca dépends de pas mal de facteurs.
 
Le PEL est liquide car ton épargne est dispo. Mais si tu retires tu clos le truc. Par contre rien ne t'empêche d'en ouvrir un autre la semaine d'après, tu perds juste l'ancienneté.
Sur l'AV si tu retires pas tout tu conserves l'ancienneté c'est pas mal.
Si t'empruntes le rendement du PEL est pas mal avec la prime.
Si t'empruntes pas ça se discutes avec l'AV suivant ton imposition (Si tranche basse l'AV est gagnante) et le temps avant de retirer les sous.
 
Pour quelqu'un qui va peut être acheter (ou pas... ) ouvrir un PEL même au mini est pas forcément stupide quitte à le charger quand le projet se concrétise : Il y a une différence entre se dire 'd'ici 5-6 ans on achètera si on trouve'  et 'dans un an on sera proprio'.  
   

 
Le PEL peut être considéré comme liquide car tu peux le clôturer à tout moment pour récupérer ta thune immédiatement.
Les disponibilités de l'AV sont beaucoup plus longues.
 
L'un n'empêche pas l'autre, mais pour quelqu'un qui aura tendance à vouloir devenir proprio dans quelques années (temps indéfini), j'aurais tendance à conseiller l'épargne logement.
On aurait ainsi : un livret pour l'épargne de précaution
PEL/CEL pour l'épargne à moyen terme
et Assurance Vie pour l'épargne à long terme.
 
Abonder en priorité l'épargne logement et le livret (et un peu AV), puis équilibrer avec l'asssurance-vie.
 
Bref, pour le cas nous occupant, partant du principe que le PEL va avoir 12 ans l'an prochain, je pense que je partirai sur une clôture-réouverture.

Ma copine a un PEL qui date de 10 ans.
Elle le conserve, car il lui rapporte 3,84% NET après impôts.
En revanche, le taux du prêt est naze...

C'est sans compter les versements volontaires, le versement de la participation ou de l'intéressement sur le PERCO.

 
oui, mais j'ai aussi le choix de mettre ca sur le PEE, débloquable aprés 5 ans, donc y'a pas photo (alors que les congés son uniquement pour le Perco..).

Des nouvelles de tes achats d'actions ?
Tu as pu les acheter le 8 janvier alors ? Toi qui était si pressé d'ouvrir un CTO pour en acheter 300, flairant le bon coup

Hello les gens...
 
Je suis en train d'explorer un peu les diverses possibilités d'épargne possibles...
Ma question étant : je vais toucher un certain montant dans une devise actuellement "faible" (dont le taux devise/euro a pas mal dévissé), appellons la DEV.
Je souhaite investir cet argent (disons 10kDEV) mais :

• Les taux dans le pays en question sont très bas.
• Je préfère à long terme échanger cet argent contre des euros.

J'avais donc pensé mettre ça sur une AV ou un truc sans trop de risques en zone euro, mais le truc est que je préfèrerais pas échanger maintenant de DEV vers EUR... Vous avez une idée ? Y'a moyen d'investir en zone euros tout en liant à la perf euro/dev ? Ou alors j'achète maintenant (au taux en cours) des euros avec mes 10k DEV, et j'achète à côté un swap pour le même montant ?

 
Moi j'en ai acheté a cette période là...    
 
 

Ça remontera bien... si je peux te conseiller une action demain, c'est Netgem (NTG), dividende exceptionnel de 0,70 + 1 action VideoFutur (cotée le 27). Super perspectives pour l'avenir.

Elle est à 4,58 là, je quote mon post dans 3 mois pour vous dire que j'avais raison (ou pas)

Je viens de remarquer que Boursorama propose sa carte bleue avec ou sans débit différé.
 
Y'a t-il un cout à prévoir pour le débit différé, ou rien du tout, comme j'en ai l'impression ?

rien du tout

Parfait, je signe

 
Avant de signer, profite aussi du parrainage en MP  

Oui oui
 
Ah décidément, les chacals HFRiens
 
Question suivante : quelle différence en termes de délai entre l'ouverture en ligne et l'ouverture papier ?
 
Ca a pris un peu de temps pour mon AV Bourso, mais ça me semble normal pour une AV.
 
Pour le compte courant, par contre, j'ai besoin d'un chèque de banque rapidement (ie dans les semaines qui viennent je pense) : ça le fait, ou j'ouvre en ligne pour que ça aille plus vite ?

Si tu as déjà une AV, je pense que c'est mort pour les primes parrainage    
 
Délai : j'avais fait la demande par papier. Ouvert en 2 semaines environ, avec 3 ou 4 courriers reçus dont 1 recommandé.
Je ne suis pas en mesure de comparer avec l'ouverture en ligne...

 
PEL
 
Merci pour les précisions  , je commence a comprendre....    un peu...    
Bon en regardant mon net fiscal sur la paie 12/2009, elle est a ~27600 donc si je me trompe pas le taux d'imposition sera de 30%   (sur le net, on parle parfois d'abattement de 10%, ca me concerne?   ). De plus, sur la feuille PEL que j'ai recu, pour 2009, j'ai acquis 496€ d'interets (4k€ acquis depuis le debut) et payé 345€ de prélèvement sociaux ce qui fait une PV de 150€, c'est faible non?
Et si en plus à 12 ans(ie dans un an), je suis imposable sur les interets à 30%......  
 
Par conséquent, si j'ai bien compris et si je n'acquière pas un bien immo avant disons 4 ans (pour avoir les droits à prets?), il est plus avantageux d'ouvrir un nouveau PEL si j'y mets de l'argent supplémentaire. En plus le taux du pret est plus avantageux au jour d'aujourd'hui (4.2 contre 4.6). J'ai bon?
 
 
CEL
 
Concernant le CEL, si j'ai bien compris on l'ouvre, on attends 18 mois et apres on peut emprunter 23000€ à 2.25% (taux vu ici)
Vu le taux super faible, quel est l'interet de le remplir?    
Quand tu dis "les droits au prêt se cumuleront sur la durée", qu'est-ce que cela signifie?  
 
Si j'ai bien compris sur PEL + CEL, on peut emprunter aux max 92000€ à 4,2% (PEL) + 23000€ à 2.25%(CEL) ?  
 
C'est compliqué de s'y retrouver  

 
c'est pas 30 % sur la totalité    

 
Le droit à prêt ( le montant que tu peux emprunter, 92k€ étant un max) est proportionnel aux intérêts que tu auras perçu, donc à l'argent que tu auras placé.
Si tu places peu, tu auras un droit à prêt faible. Pour avoir droit aux 92k€, il faut blinder le PEL sur qqs années je pense...

 
Il existe des simulateurs qui permettent d'optimiser le versement initial pour avoir le max de droits à prêt (voir cbanque par exemple)  

 
Ah vi je viens de comprendre comment ca marchait, c'est par tranche    
Mais bon ca fait qd mm pres de 500€ sur la tranche 30%   Ca monte vite....  
 

 
Aaaaaaaaah OK !    
Pour connaitre mon droits à prêt, faut que j'appelle mon banquier j'imagine   . Pis bon, il doit pas être très élevé vu que mon PEL est pas tres rempli.  

 
Ouaip c'est ça.
Vérifie tout de même que tu as déjà touché l'intégralité de la prime de l'état sur ton ancien PEL (1525€) mais cela devrait être le cas (à l'époque la prime de l'état était versée sans même faire de prêt).
 

 
Non c'est 92 000€ maximum en tout (CEL + PEL).  
Le prêt du PEL est fixé dès l'ouverture (4,12%).
Le prêt du CEL varie avec les intérêts (si le rendement monte, le taux du prêt aussi, et inversement). Pour obtenir son taux de prêt, l'ordinateur sortira une moyenne. Ca reste très intéressant vu que les taux CEL sont très bas.
La rémunération du CEL est pas terrible actuellement,donc effectivement, pas besoin de le remplir, surtout que tu ne comptes pas acheter d'ici 18 mois. Ce sont les intérêts versés qui détermineront le montant du prêt auquel tu auras droit. Donc laisser une petite somme dessus pendant longtemps revient au même que de laisser une grosse somme pendant peu de temps.

 
Merci je vais jeter un coup d'oeil    
 

 
Ah ok merci !  
Sinon ouvrir un PEL/CEL dans n'importe quelle banque ne change rien non?
 
Bon je vais me mettre a faire qq simu perso pour voir. Ca va pas être du gateau Chais pas comment vous faites pour vous y retrouver  

Merci de te calmer avec les propositions de parrainage.
 
Les demandes de parrainage sont autorisées, les propositions sont proscrites.

 
Sur mon relevé de mars 2008 (recu en février 2008), il y a ecrit :  
- interets acquis : 3340.63€
- dont prime d'état : 954.46€
 
Donc a priori, je n'ai pas touché la totalité de la prime d'état dont j'ai du mal par ailleurs a comprendre son calcul et son fonctionnement   . Je peux de tte facon plus rien y faire non?

 
Très bien, dimanche un modérateur a fait une proposition de parrainage, alors je pensais que c'était autorisé