Reprise du message précédent :

 
Sinon, il faut peut-être chercher sur le SMALL book

J'ai regardé, ou plutôt écouté en voiture cette interview, ses conclusions ne sont pas très rassurantes : la croissance est finie, achetez des terres pour pouvoir vous nourrir !
 
Face à ce type de réflexions, de plus en plus présentes j'ai l'impression, comment tenez vous le cap sur vos stratégies sachant que pour nos investissements long termes en ETF world, on se base sur une croissance "infinie" permettant d'être gagnant à la fin ?

Le "moteur de recherche" HFR
 
Petite question qui a plus sa place sur le topic impôts certes, mais je ne suis régulièrement que le topic épargne sur hfr.
Avec ma compagne, nous allons nous pacser cette année donc ça n'aura d'incidence que sur la déclaration d'impôts l'année prochaine.
Pour cette année, est-il possible d'une façon ou d'une autre, en tant que concubins, de se déclarer comme un foyer plutôt que faire deux déclarations séparées ? De la petite façon d'un pacs finalement.
L'objectif étant, ma compagne ayant des revenus un peu plus faibles, d'économiser un peu de sous sur les impôts. On s'arrangera après pour payer au prorata des revenus.

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Tu veux les avantages du mariage et du pacs sans signer ?  

 
Hello
 
Je m'étais mis de côté un message récapitulatif qui y ressemble fortement
https://forum.hardware.fr/hfr/Discu [...] #t59650497
 
Et puis la discussion continue sur les pages suivantes, toujours intéressant
https://forum.hardware.fr/hfr/Discu [...] #t59657955
 
Mais je crois que le plus simple est de partir de mon premier lien, et lire la petite dizaine de pages qui suit (et pourquoi pas aussi les 4/5 pages avant, on y parlait de l'intérêt du PER pour défiscaliser - et on est tombé sur la notion plus générale d'intérêt à défiscaliser).

 
2 ans plus tard me revoilà. Je vous lis régulièrement et j’apprends toujours plein de choses. Merci pour ça.
 
Voilà le bilan : Même situation personnelle et professionnelle. TMI 41% maintenant
 
Aujourd'hui le patrimoine total tourne autour de 530K (sans compter les voitures dont un van aménagé acheté comptant, craquage de 2020).

• RP reste 5 ans de crédit, 90K. On fait des travaux conséquents donc on est reparti pour un tour, 150K sur 15 ans.
• 190K en liquidités : 90K (LA. LDD, CC) et 100K en PEL (1 à 2.5% plus de 10 ans et blindé et 1 à 2%)
• 90K en AV. 90% en fonds euros, le reste en gestion pilotée et un peu de SCPI.
• 20K sur PER (fonds euros) et 15K sur PEE
• 3K sur PEA/CTO

Capacité d'épargne >5K par mois. On vient de familles modestes, notre niveau de vie a augmenté beaucoup moins que les revenus et pourtant on se prive de rien.
On a clairement un objectif de diminuer notre niveau de travail dans une vingtaine d'année.
 
 
J'ai donc quelques questions :
1) Les impôts commencent à piquer (>40K par an). A part le PER, on ne défiscalise rien. Le PER, je mets un peu mais j'avoue que l'argent mis de côté pour l'heure de la retraite dans 30 ans c'est pas mon dada. En plus mon patrimoine génétique est un peu moisi quand je vois l'espérance de vie dans ma famille. J'ai bien vu des pseudo vendeurs de rêves qui me proposent tous d'acheter du LMNP pour vieux mais je suis moyen convaincu par le prix d'achat de ces trucs et la pérennité au-delà de 9 ans. J'ai pensé à la version touriste/étudiant aussi mais sans aller plus loin. Idem je suis dans un coin assez attractif en ce moment et où des bonnes affaires sont encore possibles mais je n'ai pas pris le temps de passer cette étape du locatif. Avez-vous des pistes à conseiller ? J'accepte aussi la stratégie : payes ce que tu as à payer et gères bien le reste. Peut-être à tord, je me dis que ce que je paye en impôt, je ne le paie pas ailleurs (en PINEL surévalué ou arnaque en tout genre)
 
2) J'ai 0 stratégie pour les enfants. Le premier a un PEL à 2.5% que j'alimente et le 2ème rien pour l'instant. Je me demandais la pertinence d'ouvrir un PER pour eux ? En estimant qu'ils pourraient acheter une RP un jour et que leur taux d'impôt serait moindre que le mien. Je me pose notamment la question de la taxation de la succession en cas de pépin de notre côté. J'aimerais donc commencer à transmettre.
 
3) Avec une TMI à 41%, j'ai pensé à racheter quelques trimestres de retraite. A mon âge, c'est encore abordable et avec la défisc encore plus. D'ailleurs merci à Nico pour le blog avec notamment l'article sur le calcul de la retraite, même si j'ai bien compris que c'est un peu la loterie de compter avoir quelque chose.
 
4) Prochainement, je pense m'intéresser un peu plus au PEA, là il est au CA et c'est moisi donc je n'en fais rien. Probablement je vais le migrer chez Fortuneo (où j'ai un compte courant). Pour autant, je ne sais pas trop quelle stratégie adoptée.
 
5) Je pense que ça se voit, je prends très peu de risque. La seule fois où je suis rentré hors fonds euros c'était en Avril dernier parce que j'ai senti l'opportunité. Aujourd'hui, j'ai le sentiment que tout est surévalué.
 
 
Hors ces quelques réflexions, avez-vous des remarques ? Conseils ?
Merci.

Pour l'AST, c'est 0.75% habituellement et 0.5% en ce moment
0.95%, c'est prêt conso.

 
En même temps avec Basong qui balance le lien a chaque post....

Les Français prêts à investir leur surplus d'épargne dans l'immobilier  
Selon une enquête de l'Ifop pour le courtier Cafpi, 28 % des Français choisiraient en premier de dépenser l'épargne accumulée pendant la crise sanitaire pour réaliser un projet immobilier. En outre, malgré le contexte, ils se montrent particulièrement confiants dans leur capacité à financer un tel projet.

 
https://www.lesechos.fr/finance-mar [...] er-1307281

Yes effectivement Linxea spirit est le top pour les SCPI, j'avais pas vu les messages précédents

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tu as conscience que c'est un investissement long terme, voire très très très long terme ?

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Ecoute, je fais l'effort de t'ignorer depuis ton retour et depuis des semaines alors que tu ne cesses de m'alpaguer, y compris en MP. Je sors de ma réserve une SEULE fois pour te le dire une bonne fois pour toutes :
Vu ton historique fais en de même, ignore moi, applique cette règle et tout le monde s'en portera mieux.

Ce n'est pas évident, j'ai l'impression que quasi personne n'en parle dans le milieu de la gestion de patrimoine et de la finance.
J'avais un CGP qui prenait cette contrainte en compte, mais il me demandait 500€ par an, et il était relou, donc j'ai décliné sa proposition
 
De mon côté, comment je prends en compte ces contraintes :
- J'achète un appartement en coeur de ville, proche centre historique, à un coin qui devrait prendre de la valeur même si 1/ la voiture redevient réservée à une élite et 2/les gens retournent peupler les champs.
- Sur la bourse, je me dis que ça montera toujours, tant que le système tient, c'est à dire tant que j'en ai quelque chose à cirer de mon épargne. Car les financiers feront tout pour maintenir une espérance de gain sur les marchés en bourse. Forcément, quand on a du patrimoine en bourse, que notre situation sociale en dépend, on fait tout pour maintenir le truc debout

Oui c'est vrai, mais je souhaite quitter saxo de toute façon. Ca se fait les fusions de CTO ? (bien que ça ne soit pas indispensable)

J'ai trouvé celui-ci qui est ptêt dispo chez fortu (à vérifier) : BNPP Euro High Yield Bond X EUR Acc - LU0823381529
TER de 0,20% vs 1,60% pour la part grand public.

Si je comprends bien, avec un Girardin, j'investis 100, j'ai une réduction d'impot de 113 ?
Y a un plafond sur l'IR concerné  ?
Que se passe-t-il si je me foire et que j'investis trop ?

N'est-ce pas un gros risque pour récupérer juste 13% de son IR ?
L'administration fiscale regarde-t-elle les contribuables qui défiscalisent comme ça avec un oeil différent ?

Vu l'horizon de placement, placer la même somme sur un ETF world pourrait permettre d'obtenir un rendement presque similaire, avec un risque de bourse mais zéro tracas administratif.. Comme quoi il n'y a pas de martingale !

 
La croissance ne cesse de ralentir dans les pays developpés mais la croissance des profits des grandes entreprises ne cesse d'augmenter. Qu'en conclure?
 
Que le poids des entreprises dans la vie économique ne cesse d'augmenter aux dépens des Etats en premier lieu et des petites entreprises également. Par ailleurs, les grands groupes des pays developpés sont les premiers à tirer profit de la croissance importante des pays moins developpés. LVMH, Hermes, Airbus, Apple, voila autant de societés qui tirent leur croissance de leurs profits en grande partie des pays emergents. L'extraction de valeur des pays emergents en faveur d'entreprises des pays developpés n'a pas vraiment baissé au fil du temps, elle a juste changé de nature.
 
En quoi cela remettrait en cause un investissement sur un ETF World à long terme ? Rien selon moi. Tant que la démographie mondiale augmente, tant que la friction logistique des biens et que la friction reglementaire des services continue de s'éroder, il y a fort à parier que la croissance des profits des grandes entreprises continuera à déployer une esperance de rendement de 2 à 3x la croissance mondiale. De grands changements systemiques peuvent survenir à horizon 20-30-40 ans bien sûr, nul n'est devin. Mais je ne vois pas de raison de s'inquieter à l'instant t.
 
A noter que je n'écris pas que les marchés vont rester aussi riches et peu volatiles qu'actuellement : on vivra de nouveaux krachs, respirations, correction de marché bien sûr. Mais un effondrement tel que l'investissement en Action est fondamentalement remis en cause, je n'y crois pas du tout pour le moment.

 
Ah, ça a bien baissé alors (avant, c’était 0,95 le taux standard, pour la première AST que j’avais faite il y a 3 ans, puis remboursement anticipé il y a 18mois pour profiter de la promo à 0,75% qui était valable 1 mois)

 
1) oublie les LMNP vieux/vacances/jeune : on en a parlé quelque page avant -> à fuir ! (Si tu veux vraiment faire du LMNP, achète un appart en direct ! )
 
2) une CTO ou AV avec un ETF world dessus vu que t’as plus de 10ans de délais
 
3) bonne idée
 
4) : PEA -> ETF world
 
5) limite ton risque action à 20% de ton patrimoine et refais le point dans 5ans voir comment ton mental le supporte.

ETF non éligibles à l'AST chez Bourso

Je comprends que le PACS est un motif de déblocage anticipé du PEE.  
 
Si je demande un déblocage dans les 6 mois suivant la signature du PACS, je pourrais sortir la totalité de mon PEE (27k€) et je devrais m'acquitter du taux du prélèvement social de 17,20% uniquement sur la plus value (4k€), correct?  
 
L'application des 17,2% se fait automatiqument à la sortie ou via l'IR par exemple ?
 
Autre question stupide: si je débloque en anticipation en 2021, j'imagine que je ne pourrais plus utilisé ce même PEE en 2022 et les années suivantes ?  
 
Merci pour votre retour.

 
Tu débloques les fonds, tu ne "débloques" pas le plan.
Si tu reverses des fonds dessus après ton retrait de 2021, tu peux toujours te servir du plan avec ses nouveaux fonds. Ils seront à nouveau bloqués 5ans (ou jusqu'au prochain motif de déblocage que tu souhaites)

Mes chéris, j'ai le plaisir de vous annoncer la réussite finale de mon transfert d'assurance vie PACTE BOURSO VERS NALO. .

Rappel de la chronologie :

12/02/2021 Signature des documents pour lancer le transfert PACTE BOURSO>>NALO, tout en ligne
17/02/2021 Bourso me demande une copie RV de ma CNI et que je leur transmette une demande de transfert PACTE datée et signée au stylo bleu, le document très propre de NALO avec eSignature certifiée ne devait pas leur convenir assez
22/02/2021 "Bourso m'informe que ""Après vérifications, votre demande n'est pas conforme, en effet, nous n'avons pas de courrier demandant le transfert de votre part.Nous vous invitons à nous transmettre un courrier daté et signé de façon manuscrit précisant que vous souhaitez transférer votre contrat."""
24/02/2021 "Bourso m'a contacté ce jour pour m'informer que ""Nous faisons suite à vos échanges avec nos services, relatifs au transfert de votre contrat d'Assurance Vie. Nous vous confirmons que tous les éléments ont été transmis au service dédié.."""
06/03/2021 Disparition de mon AV Bourso de mon espace Bourso
11/03/2021 Retour de mon AV Bourso dans mon espace Bourso
30/03/2021 Disparition de mon AV Bourso de mon espace Bourso
15/04/2021 ' Prélèvement reçu '' dans mon suivi Nalo
16/04/2021 Espace client fonctionnel, fonds investis.

Merci pour le suivi de Nalo. Le plus dur commence

 
J'avais un doute justement, merci pour cette confirmation  .  
 
Je vais placer 2k€ pour récupérer les 600€ d'abondement pour 2021 et ensuite je vais débloquer les fonds pour les placer sur AV / ETF World.

Oui
Oui
Si

 
Bonjour, question de débutant pour vous.  
 
J'ai un problème avec un contrat vie (Boursorama Vie) ouvert en 2019 chez Boursorama.  
 
Ils ont prélevé 30 % de mes gains lors de mon rachat partiel car c'est obligatoire pour les contrat ouvert après 2017 de moins de 8 ans.  
 
J'ai perdu de manière involontaire mon emploi en 2020. Je suis exonéré d'IR sur la plus value des contrats d'assurance vie sans limite et sans condition de durée. (Article 125-0-A du CGI section 120 et bofif précité)  
 
Comment, je fais pour récupérer les 12.8 % et la CSG déductible, je doit rempli comment la 2042 pour une plus value de 1000 €, 700 € versés et 300 € taxés.  
 
J'ai une TMI à 11 %. Du coup, je renonce à la flat tax avec la case 2OP.  
 
Merci.
 
J'hésite :
 
En 2WW : 0 € (pour avoir le remboursement des 128 € lié à l'exonération ou c'est ailleurs) ou 1 000 €  
En 2BH : 172 € ou 1000 €
En 2CK : 300 € ou 1000 €
 

Un contrat de quoi ? Parce que si c'est AV pourquoi tu voudrais le récupérer, non imposable ?

Bonjour, j'ai fait mon 1eer rachat l'an dernier , et je ne comprends pas pourquoi il faut le declarer dans l'impot sur le revenu.
1) J'ai eu des frais sur ce rachat deja (ps je crois)
2) j'ai justement suivi la regle d'avoir moins de 4600€ pour l'abattement. Et cette somme de 4500 que je dois declaré justement.
 
"Or
Les produits sont taxés après un abattement de 4 600 € sur tous les retraits de l'année, tous contrats confondus. "

Parce qu'il faut les déclarer même s'ils bénéficieront au final, lors du calcul de l'imposition, de l'abattement de 4600 €. Justement pour que la moulinette de l'administration puisse calculer que tu es bien en-dessous des 4600 €.

 
 
 
1) Tu confonds frais et impôts. Tu as 0 frais pour un rachat en AV (hors AV bien merdique qui fait payer droits d'entrée et droits de sortie).
 
2) Déclaré ne veut pas dire imposé.

 
Merci
Je viens d'avoir mon banquier, il me dit comme toi qu'il faut declarer (mais cela ne va pas impacté le montant de l'impot c'est ca? Je n'ai pas posé la question je préfère les avis ici ) et que cela me fera un credit d'impot par contre

 
 
Regarde ce que tu as en 2CK.

Normalement ça figure déjà dans la déclaration préremplie.
Et à la fin, vous devez retrouver une ligne avec le crédit d'impôt correspondant au remboursement de l’imposition qui a été prélevée lors du rachat.

Dans ma déclaration, c'est en ligne 2DH (contrat > 8 ans, produit des versements antérieurs à 2017 et PLF)
+ ligne crédit d'impôts dans la page "impôts estimatif"

Justement il n'y a rien !
Donc le credit est calculé direct par les impots (ce qui m'etonnerait) ou un oubli car sur la feuille envoyée ils ne donnent rien pour ck< non plus !
 
Edit : j'ai repris le papier envoyée par l'assurance mais la case 2CK est vide alors que j'ai bien eu un  prelevement.

Oui, il y a un plafond d'IR concerné. Je ne me souviens plus de la valeur, mais cela devait être de l'ordre de 45k... Tout ce que j'ai retenu, c'est que c'est significativement plus haut que mon IR.
Si tu dépasses le montant de ton IR, la théorie est que c'est reportable sur les années suivantes. En pratique, je pêche par excès de prudence, et il me reste toujours quelques k d'IR non couverts par le Girardin.
 

Le risque, c'est à toi de voir. C'est effectivement plus risqué que de ne rien faire.
Pour l'administration fiscale, "il se dit" que faire du Girardin revient à allumer un gyrophare sur ta déclaration, et que cela augmente significativement le taux de contrôles fiscaux. Personnellement cela me parait normal de vérifier plus ceux qui ont des déclarations plus "exotiques", mais je fais tout de même le choix de prendre des projets avec agrément préalable de Bercy.
 

En fait tu ne peux pas placer la même somme sur un ETF world: l'argent que tu places dans le Girardin est l'argent dû au titre de l'IR (mais que tu avances de 6 à 8 mois). Cela n'est pas un moyen de remplacer un placement de l'épargne. Si tu ne fais pas de Girardin, et bien tu donneras tout simplement cette somme aux impôts.
 
 

S'il s'agissait d'un rachat sur des primes versées avant 2017, et que tu as choisi au moment du rachat l'option IR, c'est normal, l'IFU en tient déjà compte.
 
Ce sont les PS qui ont été prélevés, ils sont dûs quelle que soit l'option choisie.

Effectivement prendre de la gestion pilotée type WeS@ve pour du 100% fonds € avec leur frais en sus, l'intérêt est moyen et discutable. On "conseille" ce genre d'enveloppe pour du risque, afin que le gestionnaire prennent des décisions et fassent des choix à ta place pour aller chercher de la performance (qui viendra dépasser les frais de gestion, sinon c'est moisi), si tu n'as pas envie de gérer toi-même.
Donc c'est dommage d'utiliser cette enveloppe pour ça
 
Concernant les SCPI, comme dit plus haut tu pars également sur la mauvaise enveloppe car les loyers ne sont reversés qu'à 85% pour la plupart sur les contrats Suravenir. Il vaut mieux privilégier les contrats Spirica par exemple, car loyers reversés à 100% ET frais sur UC réduits à 0.5% également.

 

Je vais surveiller, car j'investis chez eux pour le crowdfunding immo et j'aime bien leur communication / interface.

Bravo pour ta persévérance.
On sait maintenant que c'est possible "en vrai". Au final, c'est assez rapide. Pour un transfert Art83 -> PERP, ça m'a pris 6 mois.