Reprise du message précédent :
Y aurait pas comme une merdouille dans tes quotes Flash ?

 
Une grosse, j'ai dû éditer. Pourtant je n'ai fait que quoter un seul message : celui de diamond.
 
HFR est codé avec les pieds...  

 
Quand tu quote un message qui en contient d'autres, c'est pas évident c'est vrai ;-)
Mais on avait tous compris qui était visé  

 
Je suis remonté voir l'auteur, c'était pas kiwai de l'aurore, j'en ai recraché mon bourgogne  

Si justement, ça prouve que j'épargne bien 75% du SALAIRE.

Les intérêts des produits d'épargne ne sont absolument pas comptabilisés.

Ce qui a trop duré, c'est tes œillères, à vouloir me catégoriser dans la case troll. Tu en as perdu la vue

Sur la première version de mon tableau, je prenais en compte les revenus de l'épargne et j'étais bien au-dessus des 75%.

J'ai alors fais une seconde version, sans tenir compte des intérêts ou fluctuations d'épargne.
C'est cette version que je viens de vous présenter dans le fichier Excel de ce jour.

Ah oui... Tu peux aussi l'appeler par son prénom

NON, arrêtez de mentir

J'ai un autre pourcentage avec mes intérêts, mais celui-ci, je n'en parle pas, car ça dépend directement de la taille de son patrimoine.

Certes.

Comment fais-tu pour obtenir 64% ?
Tu pourrais partager le fichier à ton tour pour que je regarde ta formule, stp.

Certains savent vivre avec 846€ mensuel apparemment. Et même moins

Illogique, pourquoi pas... Et qu'est-ce qui serait logique à calculer, selon toi ?

NON. Ouvre le fichier, regarde la formule. Et si c'est trop compliqué, demande des explications au lieu de continuer à médire.

Si. Enfin, c'est mon objectif et je pourrais être sûr seulement début 2018.
Pour le moment, s'il y a bien un troll parmi nous, c'est toi. Il n'y a que toi qui répètes des choses fausses et vérifiables dans le fichier Excel.

Je ne vois pas pourquoi tu parles de bourse, alors que le calcul ne tient pas en compte des fluctuations des marchés. Mais il aurait fallu ouvrir soi-même le fichier, plutôt que de croire certains détracteurs.

Je n'ai pas a exposer ma vie privée sur internet pour rassasier l'appétit débordant de la brigade du fake.
Et il faut aussi avoir du temps...

Et si on te catégorisait plutôt de menteur ?

pitié...

 
On peut recaler un TT peut-être?  

Tu veux qu'on parle de ton TRI ?

Vas-y, alerte... Si tu te crois le plus malin.
C'est tellement mieux de parler immobilier et mariage

Comme si j'allais me laisser traîter de mytho

eh les gars, on se détend    
 
 
 

J'ai alerté  

Ashkaran j'ai pas assez de smiley perso

Je n'en attendais pas moins de ta part  

Une twizy nazie

tin' je vais finir sur topic Bourse si ça continue  

Je vais dedrap le topic un petit moment, les discussions  ressemblent à ça  

Salut  je suis aussi dependant, prof liberale
 
Je me suis intéressé a ma situation niveau retraite madelin cette année.
 
 Si tu as des questions, n hésite pas.
 
Ca élèverait un peu le debat

Demi-molle

Merci je vais essayer d'être clair. Corrige(z) moi si une des hypothèses est fausse.

C'est en fait une question de fond sur l'intérêt même de ce type de contrat redistribuant une rente.
Car bien sûr comme à chaque fois qu'il y a une carotte fiscale, on vend le produit comme incontournable, mais...
Le plus dur est bien sur de faire des hypothèses sur ce qui se passera dans 30 ans au dénouement du contrat, ce qui n'est pas chose aisé, tant coté performance financière du moment que fiscalité.

Je prends un exemple afin d'illustrer mes interrogations:

Prenons 2 contrats, le contrat MAD (Madelin) avec au moment du dénouement en rente 300000€ de valorisation, et un contrat assurance-vie classique AV avec lui aussi 300000€.

En étant un peu réducteur, avec un contrat à table de mortalité garantie ce jour (indispensable selon moi) la rente sera donc d'environ 10000€ (en enlevant les frais, avec quelques options type réversion au conjoint, etc), soit 3.4% de la somme placée. Or cette somme continue de composer, mais... on n'en tiendra plus compte du tout, la composition va donc dans la poche de l'assureur, je me trompe?

Prenons donc notre AV avec 300000€. En supposant que cela ne compose plus du tout (sécurisé, 0%   ), en "se payant" une rente de 10000€ annuelle équivalente, les 300000€ tiendront 30 ans!! Si la perf à ce moment là n'est que de 1% net, ca paierait 30% de cette somme, la durée théorique est donc encore allongée.

Mais s'ajoute aussi la fiscalité  

Les rentes de MAD seront imposées à l'IR, admettons un TMI de 14% à la retraite dans une hypothèse favorable, pour un couple, donc 8600€ net de rente.

L'AV si l’abattement de 9200€ pour le couple existe toujours, donnera donc 9888€.

Donc pour moi au moment du dénouement, c'est à dire à la retraite, le MAD n'a pas grand intérêt, je dirais même qu'il continue de composer mais sans qu'on profite de cette épargne. (Il reste le cas ou on vivrait jusqu'à 115 ans, mais là je doute de la pérennité même de l’assureur...).

Sauf que....   c'est là ou la déductibilité du MAD durant les versements doit aussi se regarder.

En prenant un hypothèse de 2% de performance annuelle pour les 2 contrats, il faut des versements d'environ 600€ mensuels ( 7200 annuel) pour obtenir les 300000€ (un peu plus pour le Madelin, qui aura des frais de versement).
Sauf si je me trompe, en supposant un TMI à 30% durant l'activité pro, ça fait dont 2000€ d'IR économisés (arrondi) soit 60000€ sur les 30 ans, possiblement donc investi ailleurs.
Et poussons encore, ces mêmes 2000€ annuels, placés comme MAD et AV à 2% sur ces mêmes 30 ans donnerons un peu moins de 80000 de capital.

Alors bien sûr comme je le disais les hypothèses sont grandes sur 30 ans, performances, fiscalité, etc...

Mais je me demande s'il vaut mieux plutôt abonder le Madelin dont je trouve le système de rente peu avantageux pour l'assuré, mais l'avantage fiscal (et ceux d'autant plus que le TMI est haut bien sûr) ne compense-t-il pas le désavantage initial??

Désolé du pavé, vous avez 2 heures  

Aussitot dit, aussitot fait.
 
Ici, on compare un perp mais le raisonnement est sensiblement pareil pour une madelin
 
 
http://www.placement-pour-la-retra [...] e-vie.html

Perso, j ai fermé mon contrat madelin cette annee et depuis je place l equivalent sur mon pea. Rente non fiscalise ...hors PS évidemment
 
 
EDIT:
 
De plus, ce que tu n envisages pas, c esst que se passe t il si y tu casses ta pipe 5 ans apres la retraite.
 
Etant marié et père cette notion etait importante pour moi afin que le pognon ne soit pas perdu.
 
La reversion au conjoint est elle de 100%?
En viager aussi pour le conjoint?
Si le conjoint decede, la rente est elle versée aux heritiers?
Si oui pendnat combien de temps?
 
Et bien tout cela, c est des options qui se negocient au denouement du contrat et qui, bien entendu impactent la rente versée.
 
En AV, tu es maitre de ton destin.

Merci pour l'article, c'est ce que je cherchais effectivement! J'y trouve quelques questions, par exemple ils récupèrent 20% du capital du PERP au dénouement, mais... ne comptabilisent nulle part cette somme... qui pourtant ampute donc la rente.
Et il y a de petites différences entre PERP et MADELIN.

La conclusion est pourtant:
 
 

Pour tes questions: oui il peut y avoir réversion au conjoint, selon les contrats, entre 60 et 100%, des annuités garanties, ou viager, par contre aux héritiers je ne crois pas (mais n'y voit pas d'intérêt, pour moi ce contrat est vraiment uniquement un complément de retraite, pas de la succession).
Bien sûr ces options "coûtent", c'est à dire que la rente est plus faible à mesure qu'on ajoute des "options".

Bref, c'est vraiment complexe, l'article est bien, mais la conclusion ne fait pas beaucoup avancer  

Salut les furieux, zauriez un fichier excel pour calculer facilement la performance annuelle d'un PEA en tenant compte des versements et ventes/achats?

google sheets :
date libellé montant Perf
31/12/2015 valeur finale PEA 2015 -26 985 €  
11/01/2016 versement de rage -1 000 €  
11/03/2016 versement  -1 000 €  
10/06/2016 versement -1 000 €  
08/09/2016 versement -1 000 €  
08/12/2016 versement -1 000 €  
31/12/2016 valeur finale PEA 2016 32 323€ 1,14%
 
dans la case 1,14% tu ecris =XIRR(C44:C50;A44:A50)

C’est la même chose que TRI.PAIEMENTS dans Excel FR ?

ouais

 
Merci chef je teste ça  

Bon j'ai perdu un peu de temps regardé le tableau de Velocesuper... En fait le seul truc sur lequel on est d'accord et qui est calculé c'est le % du salaire mis de côté :
 
1500 € épargnés sur les 2100 € net (ou 1900 € sur la 1ère partie). Cela veut simplement dire qu'il vit avec - de 600 € sur le mois pour tout payer, sachant de mémoire qu'il ne paye pas de loyer. Donc avec ces chiffres, tu vivotes avec quelques centaines d'euros sur le mois, après impôts et sans grosses dépenses car impossibles sauf à réduire le montant épargné en début de mois (et à prévoir à l'avance vu qu'il "se paye en premier" ).
 
Tout le reste du tableau ne sert à rien dans le raisonnement

ce topic

 
En fait, c etait pas vraiment des questions mais plutot des pistes de reflexions. Jne fois que tu as choisi si tu pars en madelin, il faut te poser ces questions afjn de choisir un bon contrat.
 
Je ne suis pas du tout d accord avec toi sur la rente aux heritiers, si j ai 250000 euros de contrat madelin et que nous casso s notre pipe ma femme et moi cinq mois apres la retraite, ca me ferait mal que cela soit tout benef pour l assureur et rien pour les heritiers
 
Generali et ag2r la mondiale proposent dans  leurs contrats ces options. Ils s engagent a verser la rente pendant au minimun 20 ans.
 
Cela veut dire: dans l exemple ci dessus, qu ils payent aux heritiers 19 ans et 7 mois de rente car deces des deux apres 5 mois de rente

Ca me parait bien merdique et aléatoire quand même, le PERP et Madelin, ça a tout l'air d'un attrape-nigaud classqique @ défisc.
Il faut que plein de conditions soient réunies pour que ce soit intéressant (TMI avant et après retraite, âge de la mort, rendement du produit,...)
Alors qu'avec le combo AV + PEA, au moins on a la main dessus.
 

Je t'ai répondu Titilassalle à propos du Madelin. Tu es peut-être passé à coté :

Oui non.
En fait l'idée est que l'indépendant mette régulièrement de côté pour sa retraite, leurs caisses de retraite ne sont pas au top. Ces professions sont souvent '' la tête dans le guidon ''  du coup l'obligation de verser régulièrement impérativement les force à mettre de côté régulièrement. L'aspect defisc aide tjs aussi ces professions '' matraquee '' par les impôts.

En fait je ne veux pas tomber dans le piège classique de la carotte fiscale = donc il faut y aller, mais je pense qu'il ne faut pas faire l'inverse, dans mon exemple comme dans l'article cité, ce n'est pas si tranché  

J'irai voir en effet, j'espère que c'est plus clair  

PS: je précise que pour moi il est évident qu'il ne faut pas ne faire QUE çà, la question est de savoir sur quel contrat aller le plus fort, Madelin, ou placements plus traditionnels!

 
 
Tu as déjà lu les paragraphes PERP et Madelin en FP ?

Tu veux dire çà sur le Madelin (qui seul me questionne):

Le perp c est bien si t'es revenus chutent drastiquement à la retraite

En gros tu as eu un gros salaire
Tu as tout claqué toute ta vie
Tu as aucun héritage
Mieux tu as bossé à l étranger sans cotiser

La le perp c est bon
Car tu es sur d avoir peu de revenus à la retraite

Si tu es hfr compilant
Salaire bon ou moyen
Avec dépenses maîtrisées
Optimisation des placements

Tu peux avoir un capital élevé à la retraite
Ainsi pas de baisse de toi
Donc perp pas bon

Les defiscalator oublient toujours ces revenus du capital qui changent totalement le calcul  

J oublié
Espérance de vie longue pour perp

Bien sûr mais compte tenu de l’état calamiteux de notre caisse de retraite (malgré des cotisations... n’en parlons pas....) les revenus chuteront forcément drastiquement...
Dans mon exemple la différence n’est pas si simple entre l’une et l’autre solution...