Salut la team POGNON

Je suis un peu dans la lose là, j'ai le moral dans les chaussettes et j'aurais vraiment besoin de conseils...

Alors je suis désolé l'ami mais là pour le coup je suis un peu obligé de décrire ma situation actuelle par rapport aux impôts pour trouver une solution intelligente. Rassurez-vous ce sera pas long.

Je ne vais pas pleurnicher sur mes impôts mais plutôt pleurnicher sur moi-même et mon manque d'anticipation... J'ai fait ma simulation de déclaration d'impôts et je me fais littéralement massacrer cette année. J'ai intégré en 2024 un tout récent revenu locatif, et j'ai fait un 13ème mois en plus. De plus, mon salaire a progressé au rythme normal des échelons et je ne me suis pas rendu compte que j'avais basculer dans la tranche supérieure d'imposition...

Je me retrouve avec un TMI de 30 % maintenant alors que j'avais toujours été à un TMI de 11 %... J'avais un impôt de 1661 € pour 2023 et là je me bouffe 4510 € pour 2024, j'en suis tombé de ma chaise... La différence avec l'année d'avant c'est mon récent revenu locatif c'est 5200 € une fois charges déduites et puis il y a le 13ème mois à caractère exceptionnel et cette petite progression d'un échelon dans mon boulot qui me terminent entre guillemets... Je ne savais que j'étais déjà au plafond de ma tranche d'imposition l'année précédente, donc là j'explose les compteurs cette année... J'ai pas anticipé, et c'est foutu pour cette année, tant pis...

Mais pour l'année d'après je me pose la question. Parce que je n'ai plus tellement de marges de manœuvre pour réduire mon impôt, pas de frais réels possibles car j'habite à 3 kilomètres de mon boulot. En gros l'an prochain je vais me faire bien assaisonner la gueule comme cette année. Sauf si, je trouve de la déduction fiscale. J'avais pensé au PER individuel, le fameux Plan d’Épargne Retraite. J'ai 41 ans et je m'y prends sans doute un peu tard mais je pensais ouvrir un PER pour faire de la déduction fiscale. En gros mettre chaque année la somme qu'il faut sur ce PER pour redescendre à un TMI de 11 % comme les années précédentes.

Qu'est ce que vous en pensez ?

Je sais que l'argent sera bloqué jusqu'à la retraite sauf accident de la vie. Vous avez des mises en garde particulières à me donner ? Je possède déjà un compte courant chez Boursorama, vu que j'ai déjà un pied dans la banque et qu'elle est réputée pas trop mal sur les PER je comptais éventuellement partir sur leur fameux PER Matla dans une formule modérée et pilotée. Qu'est-ce que vous en dites ? A moins que vous ayez une meilleure idée pour défiscaliser un peu ?

 
On effectue aucune économie tant que celle-ci ne représente pas plus de 50% du déficit de l'état?

Ce qui met les gens dans le rouge le 15 du mois ce n'est pas l'abonnement Netflix ou un seul paquet de cigarettes ou resto avec des amis, c'est une accumulation de dépenses / mauvaise gestion de leur budget

 
Sous couvert de redface, tu montres une grosse niche fiscale de l'IR : le quotient conjugal, une niche patriarcale qui  

• permet aux hommes de réduire leurs impôts grâce à leur épouse moins rémunérée (dans 75% des cas c'est l'épouse qui gagne moins)
• décourage le travail du moins rémunéré du couple (en général la femme)  : à quoi bon se lever à 5h pour gagner le SMIC si on se fait taxer à 30% sur tout son salaire car le conjoint gagne deux fois le seuil de la TMI 30%?

Salut la team POGNON    
 
Je suis un peu dans la lose là, j'ai le moral dans les chaussettes et j'aurais vraiment besoin de conseils...  
 

Alors je suis désolé l'ami mais là pour le coup je suis un peu obligé de décrire ma situation actuelle par rapport aux impôts pour trouver une solution intelligente. Rassurez-vous ce sera pas long.
 
Je ne vais pas pleurnicher sur mes impôts mais plutôt pleurnicher sur moi-même et mon manque d'anticipation... J'ai fait ma simulation de déclaration d'impôts et je me fais littéralement massacrer cette année. J'ai intégré en 2024 un tout récent revenu locatif, et j'ai fait un 13ème mois en plus. De plus, mon salaire a progressé au rythme normal des échelons et je ne me suis pas rendu compte que j'avais basculer dans la tranche supérieure d'imposition...  
 
Je me retrouve avec un TMI de 30 % maintenant alors que j'avais toujours été à un TMI de 11 %... J'avais un impôt de 1661 € pour 2023 et là je me bouffe 4510 € pour 2024, j'en suis tombé de ma chaise... La différence avec l'année d'avant c'est mon récent revenu locatif c'est 5200 € une fois charges déduites et puis il y a le 13ème mois à caractère exceptionnel et cette petite progression d'un échelon dans mon boulot qui me terminent entre guillemets... Je ne savais que j'étais déjà au plafond de ma tranche d'imposition l'année précédente, donc là j'explose les compteurs cette année... J'ai pas anticipé, et c'est foutu pour cette année, tant pis...
 
Mais pour l'année d'après je me pose la question. Parce que je n'ai plus tellement de marges de manœuvre pour réduire mon impôt, pas de frais réels possibles car j'habite à 3 kilomètres de mon boulot. En gros l'an prochain je vais me faire bien assaisonner la gueule comme cette année. Sauf si, je trouve de la déduction fiscale. J'avais pensé au PER individuel, le fameux Plan d’Épargne Retraite. J'ai 41 ans et je m'y prends sans doute un peu tard mais je pensais ouvrir un PER pour faire de la déduction fiscale. En gros mettre chaque année la somme qu'il faut sur ce PER pour redescendre à un TMI de 11 % comme les années précédentes.
 
Qu'est ce que vous en pensez ?
 
Je sais que l'argent sera bloqué jusqu'à la retraite sauf accident de la vie. Vous avez des mises en garde particulières à me donner ? Je possède déjà un compte courant chez Boursorama, vu que j'ai déjà un pied dans la banque et qu'elle est réputée pas trop mal sur les PER je comptais éventuellement partir sur leur fameux PER Matla dans une formule modérée et pilotée. Qu'est-ce que vous en dites ? A moins que vous ayez une meilleure idée pour défiscaliser un peu ?

 
Sous couvert de redface, tu montres une grosse niche fiscale de l'IR : le quotient conjugal, une niche patriarcale qui  

• permet aux hommes de réduire leurs impôts grâce à leur épouse moins rémunérée (dans 75% des cas c'est l'épouse qui gagne moins)
• décourage le travail du moins rémunéré du couple (en général la femme)  : à quoi bon se lever à 5h pour gagner le SMIC si on se fait taxer à 30% sur tout son salaire car le conjoint gagne deux fois le seuil de la TMI 30%?

 
Il va y avoir du changement :
"À partir du 1er septembre 2025, si vous êtes soumis à une imposition commune, le taux individualisé sera appliqué automatiquement à chacun des conjoints du foyer fiscal."
https://www.economie.gouv.fr/partic [...] nt-source#
 
Ça risque de faire drôle à ceux qui ne sont pas au courant   .

On peut ajuster le prélèvement à la source de chaque membre de la famille pour effacer cette injustice.
Par exemple 0% pour Madame, et 25% pour Monsieur.

 
 
Je viens de sortir de mon PEG environ 15% de mon patrimoine. Je voulais passer tout ça en ETF World sur mon PEA, mais celui-ci est en cours de transfert de Bourse Direct vers Fortuneo. Il ne reste que les espèces et le bordereau "final" (oublié le nom, désolé) à envoyer à Fortu, mais ça traîne Donc je ne peux pas faire de transfert vert le PEA et ça me dérange de voir ces k€ ne servir à rien sur un CC.  
Je dispose de plusieurs AV, toutes matures : BoursoVie, ExDirect, Fortuneo Vie, LinXea Spirit et Zen, et Evolution Vie.  
 
Y aurait-il un move intéressant à faire vers une de ces AV pour prendre de l'ETF World comme envisagé, sans attendre le transfert définitif de mon PEA ?

Spirit si tu veux pas attendre

Désolé pour la longueur !
 
En une ligne : malgré une situation de biens séparés (concubinage, pacs en séparation, mariage en séparation), le conjoint le plus riche peut être amené à financer la part de l'autre sans le savoir.
Et inversement, si le conjoint le plus riche paie pour des travaux onéreux (apport en capital), il engage en réalité le patrimoine de l'autre, là encore potentiellement sans qu'aucun des deux ne le sache.
 
Eviter cette situation nécessite d'être au courant et d'avoir signé une clause excluant des charges de la vie courante le remboursement d'un emprunt pour résidence principale.
 
La résidence secondaire pourrait aussi être incluse dedans.

Il faut commencer par relire ton contrat de mariage. Y a-t-il une clause qui parle de la résidence principale ?
Si non, le régime par défaut, selon la jurisprudence qui m'a été dite, semble être que la résidence principale constitue une charge du mariage (ou ménage pour pacs/concubins), et donc toute surcontribution de l'un ou de l'autre sur le remboursement du crédit n'ouvre pas droit à créance pour récupérer la surcontribution.
 
De plus, les ex partenaires sont supposés à jour de leur contribution respective, autrement dit si A devait verser 40% et B 60%, mais A n'a rien versé, et B a compensé à 100%, A est quand même supposé avoir payé 40%.
 
De manière schématique, tu peux considérer que tout ce que tu paies au delà de 50% est un don à l'autre.
Sauf clause contraire.
 
Je vous laisse le soin d'aborder la question avec votre moitié. Avec un notaire véreux et une moitié naïf/naïve, ça n'a pas l'air très compliqué.
Qui fera le lien, sans aucune aide extérieure, entre  
- dire qu'on exclut des charges du mariage le remboursement du crédit, et  
- perdre des centaines de milliers d'euros ?
 
Surtout si cette situation est installée à contretemps, d'abord le pacs, plusieurs années plus tard un achat

 
Sous couvert de redface, tu montres une grosse niche fiscale de l'IR : le quotient conjugal, une niche patriarcale qui  

• permet aux hommes de réduire leurs impôts grâce à leur épouse moins rémunérée (dans 75% des cas c'est l'épouse qui gagne moins)
• décourage le travail du moins rémunéré du couple (en général la femme)  : à quoi bon se lever à 5h pour gagner le SMIC si on se fait taxer à 30% sur tout son salaire car le conjoint gagne deux fois le seuil de la TMI 30%?

Mais je n'ai absolument aucune connaissance en boursicotage... Déjà pour commencer je n'ai pas vraiment le temps de m'intéresser à ça. Et puis quand je renouvelle par exemple un appareil chez moi, je mets genre 3 ou 4 semaines avant de me décider en ayant parfois raté la meilleure opportunité de prix... J'imagine que dans la bourse il faut être un minimum réactif et il n'y a qu'à voir comment je me suis fait couillonner cette année pour mes impôts par mon manque d'anticipation... Bref je ne pense pas être taillé pour ça, d'où mon idée de partir sur une formule pilotée sans prise de tête même si les gains seront moins importants à l'arrivée... Mon objectif c'est protéger un peu de capital et moins me faire saigner par les impôts, la performance c'est accessoire. Parmi les formules pilotées Boursorama est vraiment à la ramasse ? La commodité pour moi c'est que j'ai déjà un compte courant chez Boursorama.
 

Mon revenu locatif en fait c'est mon premier appartement, que j'ai acheté au début de ma vie professionnelle et que j'ai terminé de payer. Je vois ça comme un filet de sécurité. J'ai conscience que l'immobilier c'est ce qui est le plus taxé mais malgré tout je n'ai pas très envie de m'en séparer... En cas de coup dur, si ça va très mal et que je perds ma maison, je trouve rassurant l'idée de pouvoir compter sur mon appartement. J'ai pas le profil d'un investisseur, je sais bien, ça fait très vieille école...

Pas de consensus du topic je crois, mais pour ma part je pense que c'est une bonne idée d'ouvrir un PER (Spirica par ex) et verser ta part de revenus imposée à 30%. C'est le plus simple dans ton cas je pense.

 
lol, tu sais qu’en sortie il y a la prestation compensatoire pour égaliser tout ça? Ouin ouin les pauvres épouses qui ne sont pas obligé de travailler pour vivre pendant que monsieur bosse comme un cinglé pour subvenir aux besoins de toute sa famille…

4510 € d'IR, ça reste pas si énorme.    
 
Et oui, les revenus locatifs sont hyper taxés, car c'est TMI + PS, soit 47,2% dans ton cas.  
Donc revendre ce truc ?

 
C'est du pipo ça.
 
La réalité c'est que si un membre du couple gagne 70k net, tout le salaire du deuxième passe en TMI 30%. Quelqu'un au SMIC se retrouve à moins de 1000 euros super net (vu du foyer fiscal).

 
lol, tu sais qu’en sortie il y a la prestation compensatoire pour égaliser tout ça? Ouin ouin les pauvres épouses qui ne sont pas obligé de travailler pour vivre pendant que monsieur bosse comme un cinglé pour subvenir aux besoins de toute sa famille…

 
Ha bon ?    
Je ne comprend pas pk  

 
Comme ça il pourra profiter d'un gros pactole à la retraite, à deux ans de passer l'arme à gauche.
Super.
 
Vraie question à tous ceux qui ont un PER : vous pensez vraiment avoir besoin de beaucoup de pognon à la retraite ?
 
Pourquoi ne pas profiter maintenant que vous êtes jeunes (et encore en vie) ?
C'est si grave que ça de payer des impôts ?

 
Comme ça il pourra profiter d'un gros pactole à la retraite, à deux ans de passer l'arme à gauche.
Super.
 
Vraie question à tous ceux qui ont un PER : vous pensez vraiment avoir besoin de beaucoup de pognon à la retraite ?
 
Pourquoi ne pas profiter maintenant que vous êtes jeunes (et encore en vie) ?
C'est si grave que ça de payer des impôts ?

 
Comme ça il pourra profiter d'un gros pactole à la retraite, à deux ans de passer l'arme à gauche.
Super.
 
Vraie question à tous ceux qui ont un PER : vous pensez vraiment avoir besoin de beaucoup de pognon à la retraite ?
 
Pourquoi ne pas profiter maintenant que vous êtes jeunes (et encore en vie) ?
C'est si grave que ça de payer des impôts ?

 
Ha bon ?    
Je ne comprend pas pk  

Il va y avoir du changement :
"À partir du 1er septembre 2025, si vous êtes soumis à une imposition commune, le taux individualisé sera appliqué automatiquement à chacun des conjoints du foyer fiscal."
https://www.economie.gouv.fr/partic [...] nt-source#

Ça risque de faire drôle à ceux qui ne sont pas au courant .

 
Comme ça il pourra profiter d'un gros pactole à la retraite, à deux ans de passer l'arme à gauche.
Super.
 
Vraie question à tous ceux qui ont un PER : vous pensez vraiment avoir besoin de beaucoup de pognon à la retraite ?
 
Pourquoi ne pas profiter maintenant que vous êtes jeunes (et encore en vie) ?
C'est si grave que ça de payer des impôts ?

Imagine un couple avec une personne qui gagne 70 k€ net imposable. Si le deuxième membre du couple gagne 20 k€, ces 20k€ seront imposés en TMI 30%, le couple recevra 14 k€ après impots (en réalité un peu plus avec l'abattement de 10%).
 
Ce qui est marginal pour le couple est en réalité moyen pour l'individu qui réalise un arbitrage entre travailler ou ne pas travailler.

4510 € d'IR, ça reste pas si énorme.

Et oui, les revenus locatifs sont hyper taxés, car c'est TMI + PS, soit 47,2% dans ton cas.
Donc revendre ce truc ?

Ok, donc meilleur que Boursorama a priori. Je vais tâcher de me renseigner là dessus, c'est une formule pilotée là aussi ? Je veux justement faire mon virement chaque mois et pas de prises de tête.

Ok, donc meilleur que Boursorama a priori. Je vais tâcher de me renseigner là dessus, c'est une formule pilotée là aussi ? Je veux justement faire mon virement chaque mois et pas de prises de tête.

 
Pas bien le PER MATLA.    
Et il ne faut jamais prendre les gestions pilotées en général.    
 
Les PER conseillés du topic (ne devait-on pas supprimer le MATLA ?):
 
https://rehost.diberie.com/Picture/Get/f/390744
 

 
Ce calcul n’a aucun sens. Tu calcules l’économie d’impôt et tu la répartis entre les 2 membres au prorata.

Quand on part il vaut mieux débloquer le PEE car généralement il y a des frais de garde qui étaient payés par ta boite quand tu y étais.

 
 
C'est la seule chose qui a une réalité physique : c'est l'argent qui arrive sur le compte du couple.
 
Si le couple veut compenser ça, il peut le faire, mais ça ne changera pas le fait que si la deuxième personne travaille, cela ne rapportera que 14k€ de plus que si elle ne travaille pas.
 

 
Comme ça il pourra profiter d'un gros pactole à la retraite, à deux ans de passer l'arme à gauche.
Super.
 
Vraie question à tous ceux qui ont un PER : vous pensez vraiment avoir besoin de beaucoup de pognon à la retraite ?
 
Pourquoi ne pas profiter maintenant que vous êtes jeunes (et encore en vie) ?
C'est si grave que ça de payer des impôts ?

D'accord, en effet, ça ne semble pas aussi insurmontable que cela. L'idée d'approvisionner le PER en décembre avant la fin de l'année fiscale, c'est pas mal mais il faut avoir suffisamment de discipline pour conserver l'argent nécessaire sur toute l'année. Ma foi, s'il n'y a pas de frais en faisant un approvisionnement mensuel, j'aime autant partir sur des versements mensuels s'il n'y a pas de contre-indications. Et avec la méthode du versement mensuel, le peu d'argent placé en avance chaque mois va travailler un petit peu aussi au cours de l'année.  
 
Bon je vais examiner ces PER, j'espère que la procédure d'inscription n'est pas excessivement lourde, genre ma carte nationale d'identité présente une date de validité dépassée mais elle est valable encore 5 ans techniquement, vous voyez ce genre de petites conneries que l'administration française accepte pour faire des économies mais qui peuvent faire chier les autres organismes.
 
Sinon j'ai une question un peu plus vaste qui va peut-être vous faire lever les yeux vers le ciel mais... Le PER est un dispositif qui date depuis 2019 seulement... Est-ce que vous pensez que le dispositif de niche fiscal pourrait être abrogé dans un avenir plus ou moins proche avec ce gouvernement aux aboies qui cherche à taxer absolument tout ce qu'il peut ? Je sais bien que c'est une déduction d'impôt différée, mais le gouvernement est tellement crevard que j'ai peur qu'un jour l'avantage temporaire soit démantelé...

Remarque, tu augmentes le RSA et le SMIC de 61€ et tu fais payer tout le monde minimum 61€

Ce calcul n’a aucun sens. Tu calcules l’économie d’impôt et tu la répartis entre les 2 membres au prorata.

De mémoire, rien d'insurmontable pour PEA Spirica

aucune idée...

Spirica n'est pas dans le tableau récapitulatif des meilleurs PER en première page.  
Du coup ils sont comment pour les PER ? Et toi tu as une formule PEA du coup ?
 

Oui je m'en doute, c'est compliqué de prévoir leurs intentions, mais ce gouvernement est capable de tout pour maintenir leur train de vie d'aristocrates à nos frais...