[POGNON] Épargne / Placements - Vos études

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Auteur	Sujet : [POGNON] Épargne / Placements - Vos études

chienBlanc

Reprise du message précédent :

chienBlanc a écrit :

1350 € non ? Vu qu'il y a l'abattement de 10%.

5000 x 0,9 x 0.3 = 1350

Je me suis trompé, c'est bien 30%. Donc 1500 euros.

Message cité 1 fois

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J'ai un million à deux : version RAP / version Rock

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JonSnow88

chienBlanc a écrit :

Je me suis trompé, c'est bien 30%. Donc 1500 euros.

:jap: :jap:

Bon en tout cas je vois qu'il y a vraiment des avis divergents sur le PER ^^

Message cité 2 fois

zeratul

Empêcheur de tourner carré

Bonjour,
Quelqu'un saurait où trouver le Taux Minimum Garanti pour le fond Euro Exclusif de l'AV boursovie?
Merci

Message cité 1 fois

kub-or

JonSnow88 a écrit :

:jap: :jap:

Bon en tout cas je vois qu'il y a vraiment des avis divergents sur le PER ^^

Donc au final? dans le cas d' une tmi 30 et 11 a la retraite, pas plus intéressant que le pea c est ça?

JonSnow88

l'argent qui compose en attendant d'être ponctionné à la sortie c'est un sacré avantage également non ? Meme si on sort au final avec la meme TMI

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Pomme-abricot

Karma-design a écrit :

Quand on parle de salaire, c'est à mettre en perspective avec :
- la sécurité du job en question
- la durée pendant laquelle le salaire est percu
- le cout de la vie dans la zone
- le deuxième salaire du foyer

- A 10k brut, célibataire, on est classe moyenne inférieure limite pauvre si on habite dans la Silicon Valley, dans un poste où on peut se faire virer du jour au lendemain, sans nationalité américaine donc retour au bercail possible sans sommation.

- A 10k brut x2 (en couple) on est clairement riche si on habite en province, qu'on a un job relativement sur (profession libérale par exemple), etc.

Tu pouvais dire 5k hein, pour rappel le médian c'est 2k, pas la peine de stigmatiser les ~~pauvres~~ gens lambda...

Laska-

JonSnow88 a écrit :

l'argent qui compose en attendant d'être ponctionné à la sortie c'est un sacré avantage également non ? Meme si on sort au final avec la meme TMI

A priori non, parce que tu es imposé sur le capital en sortie.
CF les calculs qu'on a fait ci haut.
Tu es imposé aux PS ou PFU sur la PV en PEA et CTO, et à l'IR sur le capital à l'entrée.
Tu es imposé sur la totalité en sortie sur PER.

Si tu tiens compte des frais, à tranche marginale égale, tu ne gagnes quasi rien sur PER et tu perds plein de flexibilité.
Néanmoins si t'arrives à trouver une niche fiscale pour t'exonérer d'imposition (certains ont parlé de fin de droits au chômage par exemple? je n'ai rien creusé), ou bien à changer de tranche, ça peut être gagnant.

Message cité 2 fois

Captotofr

zeratul a écrit :

Bonjour,
Quelqu'un saurait où trouver le Taux Minimum Garanti pour le fond Euro Exclusif de l'AV boursovie?
Merci

0% +0,5% si 50% d'UC

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JonSnow88

Laska- a écrit :

Merci à toi, très clair.
Oui le cheat code c'est de bénéficier de la non imposition en sortie si fin de droit de chomage... et de retrouver un job ensuite

Silk56

Sauvage au coeur tendre

Laska- a écrit :

Négocier avec la cogip de partir en RC et toucher son chômage avant la retraite, sortir en capital fractionné comme dit plus haut, ou en faire un véhicule de transmission/succession, sont de bonnes voies de sortie je pense.

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zeratul

Empêcheur de tourner carré

Captotofr a écrit :

0% +0,5% si 50% d'UC

Merci, dans quel document est-ce que l'on trouve l'info?
Je ne l'ai pas vu sur le site ni les conditions particulières...

Message cité 1 fois

Ascio

serenitesoleil a écrit :

Ce n'est plus forcément vrai, par exemple en ophtalmologie dans des départements entiers, il est rigoureusement impossible de trouver un professionnel secteur 1.

NB : j'exclus les étrangers qui ne connaissent pas mieux leur métier que moi et la langue française qu'un enfant de 3 ans et demi.
NB 2 : en même temps tarif sécu 30 balles, qui va faire plus de 11 ans d'étude pour être payé 30 balles la consult :pfff:

Et le reste est à l'avenant : pas de lunettes remboursées hormis les merdes du 100 % santé (qu'on paye en payant un bras en mutuelle) etc.

Pour moi le français moyen peut encore bénéficier des soins gratuits à l'hôpital, sur les lourdes pathologie, les ALD le reste c'est pris en charge partiellement (médecine G) voire pas du tout (0,02 % des lunettes, bon...), mais rassurons nous, ceux qui ne bossent pas sont à la CMU et ont tout cela gratos, et les immigrés en situation irrégulière sont à l'AME donc idem.

Ça n'a aucun sens ce que tu dis, tout dépend du nombre de consultations et de la gravité/délai de traitement que tu accordés à chacune d'entre elle. T'inquiètes pas que ceux qui enchaînent 3/4/5 ou plus consultations/heure ne se plaignent pas. La qualité de soin est encore un autre sujet.

Goldmankind

Humanité Dorée

Laska- a écrit :

Voici mes différentes UC et leurs frais :

Sur spirit :
Amundi Index Solutions - Amundi Index MSCI World UCITS ETF DR
LU1437016972
0,08%

AXA court terme A-C
FR0000288946
0,60%

Ca parait un très bon choix pour de l'ETF wld, mauvais choix pour le monétaire.
ADI donne 0.07% pour ce fonds, mais sur spirit 2. Est-il possible de transférer un contrat spirit vers spirit 2 en conservant le bénéfice de la date d'ouverture chez cet assureur ?

Chez Avenir :

AMUNDI MSCI WORLD II UCITS ETF D
FR0010315770
0.3%
AMUNDI WORLD II MONTH HEDGED EUR
FR0011660927
0.3%

Pas de fonds monétaire.
Pas trop mauvais mais toujours 0.3% de trop effectivement.

PEA fortuneo
RÉSERVE ECUREUIL C
FR0010177378
0,08 %
AMUNDI MSCI WORLD UCITS ETF - EUR
CW8 • LU1681043599
0,28 %

Donc mon ETF WLD le moins cher c'est Spirit, le monétaire le moins cher c'est le PEA fortuneo.
Resterait à comparer la performances des fonds euro et tenir compte des contraintes d'ancienneté de mes contrats.

Laska- a écrit :

Je ne vois pas en quoi je te fais peur.
Je suis allé chercher l'info à la source (les documents de mes assureurs et banquiers), ils parlent bien de frais et ceux du PEA ne sont pas forcément inférieurs à ceux des AV.
A moins que les 0.08% de Spirit ne s'ajoutent aux 0.28% de l'ETF, mais d'une part c'est quasi négligeable et d'autre part ce n'est absolument pas clair dans les communications que j'ai sous les yeux.

Tes frais sont faux sur plusieurs ETF

Et l'ETF à 0.30% de fees performe mieux que les autres, bref...

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There are three ways to make a living in this business: be first, be smarter, or cheat.

rotoutou

Across member

Plop tous

Y a 14 ans j'ai pris date sur un PEA, dans ma banque physique crédit mutuel.

Depuis j'ai ouvert un compte sur bourso, et utilisé des UC dans des AV diverses (pas au crédit mutuel, les frais sont dingues, même en négociant, j'ai des trucs chez linxea et bourso)

là je me dit que vu l'inflation - oui je me réveille tard - et même si j'ai 50 ans, je vais peut-être partir sur de l'action pure, sur du tracker pépère avec un peu de dividende. J'ai 30k à placer.

Le but est de perdre un peu moins qu'avec mes AV+UC sur l'inflation.

j'ai l'impression que la bourse est haute en ce moment, si ça tombe j'ai facile 10-15 ans à piocher tranquille dans mes AV sans avoir besoin de ce que je veux investir, le temps que ça remonte

Et donc M. Le topic bourse mes questions :
1) OK pour partir en PEA, et j'utilise le vieux truc dans la banque phy pourrie, ou bien un nouveau PEA chez bourso
2) NOK pour le PEA, vu mon age je continue avec des AV+UC, mais en mettant plus d'UC que maintenant (25% UC actuellement sur l'ensemble de mes AV)

Merci d'avance pour vos réponses :hello:

Message cité 1 fois

---------------
Reckless inferior depraved repentant ruinous foul-mouthed revered master Rotoutou the great.

SaucissonMasque

chienBlanc a écrit :

Tu bloques de l'argent sur le très long terme, et tu es hyper fiscalisé à la sortie. Payer des impôts sur le capital retiré, c'est fort quand même !

Alors certains disent, oui mais tu seras dans une plus petite TMI. Bah sauf qu'on en sait rien. Et dans 30 ans, quelles seront les TMI ?
Trop d'incertitudes dans ce produit. Je ne touche même pas avec un bâton. [:ex-floodeur:4]

Je ne comprends pas la hype.
Si ce n'est pour chopper des commissions ou affiliations, en surfant sur l'aspect "défisc".

Avec le sempiternel "déblocage RP" : soit tu mets ton apport en actions et bonne chance le jour J, soit tu mets sur fonds € et tu gagnes des clopinettes. Super.

Message cité 2 fois

SaucissonMasque

chienBlanc a écrit :

Oui, c'est ce que j'avais fait en 2022.
Mais faut pas attendre le 30/12, c'est un samedi, ça passera le mardi 2 janvier !

Fais ça OKLM le vers le 20/12.

Ca me rappelle un collègue qui a perdu un an d'abondement sur son PEE, car il a envoyé son chèque vers le 20/12, et il a été encaissé début janvier. [:clooney24]

:lol:

Laska-

Goldmankind a écrit :

Tes frais sont faux sur plusieurs ETF

Et l'ETF à 0.30% de fees performe mieux que les autres, bref...

On en a déjà parlé sur les pages précédentes.
Les contrats ne précisent pas clairement pour chaque UC quels sont les frais du gérant et ceux de l'assureur ou du banquier. Y compris quand ils pourraient s'en vanter, c'est à dire quand ils sont de 0 pour le banquier du PEA par exemple.

Je n'ai fait que recopier les chiffres que j'avais sous les yeux. Pas de ma faute si la présentation de l'info est pas claire

Effectivement le MSCI world II performe mieux que le MSCI world tout court.
Et le MSCI world des AV performe mieux que le MSCI world que j'ai choisi sur le PEA fortu. Pas au point de compenser les 0.5% de frais d'UC + .2% de frais de transaction.
https://www.amundietf.fr/fr/particu [...] 0010315770
https://www.amundietf.fr/fr/particu [...] 1681043599
https://www.amundietf.fr/fr/particu [...] 0011869353
Ces différences sont-elles réplicables sur l'avenir ?
Si c'est lié à des méthodes de travail propres à chaque équipe, j'imagine que oui au moins sur le moyen terme.

Message cité 1 fois

LooKooM

Modérateur

chienBlanc a écrit :

Tu bloques de l'argent sur le très long terme, et tu es hyper fiscalisé à la sortie. Payer des impôts sur le capital retiré, c'est fort quand même !

Alors certains disent, oui mais tu seras dans une plus petite TMI. Bah sauf qu'on en sait rien. Et dans 30 ans, quelles seront les TMI ?
Trop d'incertitudes dans ce produit. Je ne touche même pas avec un bâton. [:ex-floodeur:4]

Le capital est fiscalisé puisque le capital est defiscalisé à l'entrée.
Et tu fais travailler ce capital defiscalisé pendant x années à plein.

Dans mon cas c'est un levier quasiment 2x gratuit donné par l'Etat sur 15-20 ans, c'est attractif. En sortie, ce sera par tranches dans un contexte de plus faible TMI ou carrement transmis aux enfants en tant que tel ou encore débloqué en étant pas resident fiscal français. Le déblocage RP est possible également, moins probable dans mon cas.

Message cité 5 fois

evildeus

JonSnow88 a écrit :

:jap: :jap:

Bon en tout cas je vois qu'il y a vraiment des avis divergents sur le PER ^^

CB est contre mais vu ton TMI et ta situation potentielle dans 2-3 ans perso je ferai le pas.

SaintBol

Énergie: 385kcal / 100g

chienBlanc a écrit :

Tu bloques de l'argent sur le très long terme, et tu es hyper fiscalisé à la sortie. Payer des impôts sur le capital retiré, c'est fort quand même !

Vu que tu ne les as pas payés avant, c'est logique quand même.

SaucissonMasque a écrit :

Avec le sempiternel "déblocage RP" : soit tu mets ton apport en actions et bonne chance le jour J, soit tu mets sur fonds € et tu gagnes des clopinettes. Super.

Il faut plutôt voir le PER sur le mode «c'est pour la retraite, mais en cas de besoin de capital pour RP c'est quand même déblocable, mais ce ne doit pas être l'objectif».

Message édité par SaintBol le 01-11-2023 à 17:59:38

Pomme-abricot

Headspace a écrit :

J'ai plus confiance dans l'avenir des US que dans l'avenir du monde global perso [:cosmoschtroumpf]

Moi je n'en sais fichtre rien ! À chacun d'évaluer le coût de cette protection contre la concentration US, un exercice un peu + ardu que comparer 2 chiffres pour savoir lequel est le + élevé

evildeus

LooKooM a écrit :

Voilà plein de bonnes raisons d’en ouvrir si on est dans un cas TMI > 30%. D’ailleurs CB a tu fais une comparaison par rapport à ton rachat de trimestres ? Car d’un point de vue théorique tu as autant de risque que ça change pour cela aussi

Message cité 1 fois

Pomme-abricot

chienBlanc a écrit :

Oui, c'est ce que j'avais fait en 2022.
Mais faut pas attendre le 30/12, c'est un samedi, ça passera le mardi 2 janvier !

Fais ça OKLM le vers le 20/12.

Ca me rappelle un collègue qui a perdu un an d'abondement sur son PEE, car il a envoyé son chèque vers le 20/12, et il a été encaissé début janvier. [:clooney24]

Alors que la cogip précise la date de clôture du style "ATTENTION ! Versez avant le 18 décembre (12 décembre si papier) pour une prise en compte 2023" :sarcastic:

RaKaCHa

Le gros avantage c'est de faire travailler des sommes qui seraient sinon parties en IR.
Et l'écart de TMI.

Message cité 1 fois

LittleFinger22

Rabat-joie

J'ai toujours été très partagé sur le sujet, mais il faut que je m'y intéresse avant la fin d'année vu que je repasse largement en TMI 41%.

Perso je considère que TMI d'entrée = TMI de sortie, il y a beaucoup trop d'incertitudes à long terme pour faire des hypothèses plus optimistes.
Globalement le gain de la composition de l'IR non payé est très significatif pour TMI>=41% (si on part sur du 100% action évidemment), je le trouve ok mais un poil faible pour TMI=30% comparé aux incertitudes.

Au final ce qui va faire pencher la balance définitivement, ce sont les deux cheatcodes qui font qu'on ne paye pas l'IR sur le capital :
- si on peut se permettre de ne pas y toucher à la retraite, c'est de l'héritage grassement sponsorisé par le fisc. Au final c'est le dernier truc à utiliser pour payer les petits suisses périmés de l'EHPAD.
- fin des droits chômage...

Moralement je suis contre ces deux cheatcodes, mais bon les règles pourries ne sont pas corrigées parce que des gens moraux les ignorent, elles le sont quand trop de monde en abuse (cf. les PER enfants utilisés pour transmission de capital).

Le déblocage RP c'est nul en revanche, fondamentalement pas en ligne avec le 100% action nécessaire, je suis d'accord avec SalamiIncognito.

Message cité 2 fois

LooKooM

Modérateur

LittleFinger22 a écrit :

J'ai toujours été très partagé sur le sujet, mais il faut que je m'y intéresse avant la fin d'année vu que je repasse largement en TMI 41%.

Perso je considère que TMI d'entrée = TMI de sortie, il y a beaucoup trop d'incertitudes à long terme pour faire des hypothèses plus optimistes.
Globalement le gain de la composition de l'IR non payé est très significatif pour TMI>=41% (si on part sur du 100% action évidemment), je le trouve ok mais un poil faible pour TMI=30% comparé aux incertitudes.

Au final ce qui va faire pencher la balance définitivement, ce sont les deux cheatcodes qui font qu'on ne paye pas l'IR sur le capital :
- si on peut se permettre de ne pas y toucher à la retraite, c'est de l'héritage grassement sponsorisé par le fisc. Au final c'est le dernier truc à utiliser pour payer les petits suisses périmés de l'EHPAD.
- fin des droits chômage...

Moralement je suis contre ces deux cheatcodes, mais bon les règles pourries ne sont pas corrigées parce que des gens moraux les ignorent, elles le sont quand trop de monde en abuse (cf. les PER enfants utilisés pour transmission de capital).

Le déblocage RP c'est nul en revanche, fondamentalement pas en ligne avec le 100% action nécessaire, je suis d'accord avec SalamiIncognito.

En revanche organiser son chomage et sa fin de droit pour sortir sans taxe, dans l'éventualité où le profil est en fait tout à fait employable et le fait sciemment, est un abus grave selon moi.

Message cité 3 fois
Message édité par LooKooM le 01-11-2023 à 18:06:13

RaKaCHa

J'avoue que j'ai aussi du mal à me lancer

Trotamundos

Headspace a écrit :

J'ai plus confiance dans l'avenir des US que dans l'avenir du monde global perso [:cosmoschtroumpf]

Sauf qu'on ne parle pas du monde global mais des plus grandes capitalisations boursières mondiales, ça n'a rien à voir.

JonSnow88

Bon et bien j'ai un mois et demi pour peser le pour et le contre sur cette histoire de PER
Merci à tous pour les différents retours très utiles

JB0660

LittleFinger22 a écrit :

+1.

Perso, j'ai ouvert un PER que j'alimente en raclant la tranche à 41% uniquement.
Investi en ETF 100% actions vu mon horizon.

Message cité 2 fois

bisoo

JB0660 a écrit :

+1.

Perso, j'ai ouvert un PER que j'alimente en raclant la tranche à 41% uniquement.
Investi en ETF 100% actions vu mon horizon.

Pareil ici

evildeus

100% ETFs action ici aussi

RaKaCHa

Chez qui ? Linxea ?

Message cité 2 fois

LittleFinger22

Rabat-joie

LooKooM a écrit :

Aucunement un "cheat code", la transmission aux enfants pour "l'excès d'épargne" (formulation très socialiste à mon gout...) a été évoqué lors de la création de ce dispositif. Leguer à ses enfants est donc dans le champs des possibles évidemment.

En revanche organiser son chomage et sa fin de droit pour sortir sans taxe, dans l'éventualité où le profil est en fait tout à fait employable et le fait sciemment, est un abus grave selon moi.

La transmission aux héritiers est légitime, mais elle n'imposait pas de permettre d'esquiver l'IR, qui dans l'esprit est juste reporté par le dispositif.
L'IR lié au salaire/retraite est dû post mortem sauf erreur.
Mais effectivement c'est 100% légal en l'état.

Pour le second, il y a énormément de seniors qui finissent leurs dernières années de carrière au chômage, même sans tricher...

Message cité 1 fois

RaKaCHa

LittleFinger22 a écrit :

Pour le second, il y a énormément de seniors qui finissent leurs dernières années de carrière au chômage, même sans tricher...

Dans ceux qui ont un jour été en TMI41 je pense que la proportion est nettement plus faible.

maximizeup

SaucissonMasque a écrit :

Je ne comprends pas la hype.
Si ce n'est pour chopper des commissions ou affiliations, en surfant sur l'aspect "défisc".

Avec le sempiternel "déblocage RP" : soit tu mets ton apport en actions et bonne chance le jour J, soit tu mets sur fonds € et tu gagnes des clopinettes. Super.

Tu dois être du genre cigale et vouloir claquer tout ton fric chaque mois.
Ça se respecte, mais pense aussi à ceux qui construisent leur QLRR ou leur retraite !

evildeus

RaKaCHa a écrit :

Chez qui ? Linxea ?

Oui un des 2

maximizeup

LooKooM a écrit :

En revanche organiser son chomage et sa fin de droit pour sortir sans taxe, dans l'éventualité où le profil est en fait tout à fait employable et le fait sciemment, est un abus grave selon moi.

C'est plutot le fait de toucher le chômage volontairement tout en étant employable qui le serait, éventuellement.

Sûrement pas le fait de débloquer le PER en fins de droits. ou alors précise de quel abus il s'agirait pour le PER.

Message cité 1 fois

maximizeup

RaKaCHa a écrit :

Le gros avantage c'est de faire travailler des sommes qui seraient sinon parties en IR.
Et l'écart de TMI.

Exactement, tous les derniers messages sont résumés ici.

La contrepartie de ce PTZ est l'effet tunnel et l'évolution de la fiscalité pendant le dit tunnel.

Message cité 1 fois

Captotofr

zeratul a écrit :

Merci, dans quel document est-ce que l'on trouve l'info?
Je ne l'ai pas vu sur le site ni les conditions particulières...

Sur le relevé de situation au 31/12/2022.

Message cité 1 fois

Goldmankind

Humanité Dorée

zeroz a écrit :

Se faire chier à rééquilibrer 3 lignes en permanence sur son PF pour gagner 0,15% par an [:deejayboulette:1]

Surtout quand tu compares des choux et des carottes : synthétique PEA, synthétique non PEA, physique Luxembourg, physique Irlande...

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There are three ways to make a living in this business: be first, be smarter, or cheat.

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