WPEA est un tracker World et c'est ce qui est conseillé.
 
PER ok quand tu passeras au 30% (il me semblait que tu était encore 11%) et uniquement sur la part 30% (donc si tu as 1000€ à 30%, ne mets pas plus de 1k sur PER)

A savoir que l'on peut ne pas choisir l'option défiscalisante lors du versement.

 
Et auquel cas le PER n'a aucun intérêt
Frais de gestion, UC moins intéressants en général, bloqué (sauf cas exceptionnnels) : autant aller sur le PEA (ou l'AV, si on veut du f€).

 
Mais tu gagnes ton salaire brut avec tes frais pro.
Posez le calcul, on perd de l'argent à cotiser pour sa retraite si à la retraite on ne bénéficie pas de l'abattement...
 
Situation simplifiée :
 
avec cotisation retraite :  salaire 2000, cotisation 200, donc abattement de 180.
                                     retraite 200 abattement 20
                                     abattement total 200  
 
sans cotisation retraite : salaire 200,  cotisation 0, abattement total 200
 
 
si pas d'abattement pour la retraite : salaire 2000, cotisation 200, donc abattement de 180.
                                                      retraite 200 abattement 0
                                                      abattement total 180  
 
On perdrait de l'argent à cotiser pour sa retraite sans l'abattement sur la retraite .

A savoir que l'on peut ne pas choisir l'option défiscalisante lors du versement.

 
 
Sauf si comme moi tu as 300% d'abondement de ma boite sur les versements PER donc ballec de ma TMI

- ~120k€ répartis sur des AV (un fond euro AFER qui a 30 ans, des AV Linxea Avenir (7 ans) / Linxea Vie (6 ans) et Fortuneo (6 ans), tout en gestion pilotée sauf l'AFER
- Un vieux PEE AXA que je peux débloquer (~7k€)
- Quelques milliers d'actions / stock options d'une boite précédente (valorisation actuelle ~83k€

J'ai une GROSSE aversion au risque,

Hello,
 
Je vous contacte car j'ai 10 000 € à placer et j'ai quelques interrogations.
 
> Notre situation : couple pacsé en séparation de biens, proche de quarantaine, 2 enfants (11 et 8 ans), RP dont le remboursement se termine dans 2 ans (850 € / mois).
 
> Notre patrimoine actuel (hors RP = 157 000 €)
- [64%] 100 000 € en actions (ETF World) dont 70 000 € en PEA et 30 000 € en AV (Linxea Spirit, Linxea Avenir, Linxea Vie, Darjeeling) ;
- [20%] 32 000 € en liquidités (Livrets A) ;
- [8%] 12 000 € en SCPI (2 détenues en direct) ;
- [8%] 13 000 € en fonds euros en AV (Linxea Spirit, Linxea Avenir, Linxea Vie, Darjeeling).
 
Pour info, notre RP vaut environ 300 000 € et il reste donc environ 20 000 € de CRD.
Les contrats d'AV ont 6 ans pour la plupart.
 
> Nos objectifs :  
- Préparer les études des enfants ;
- Profiter de la vie avec des beaux voyages ;
- Prévoir notre retraite ou notre fin de carrière à temps partiel.
 
> Questions :  
- Actuellement, nous plaçons notre part sécurisée en Livrets A et ce jusqu'à fin 2024 tant que le taux servi est de 3%. Avec 45 000 € en part sécurisée, nous trouvons ce matelas déjà bien confortable car nous avons un train de vie plutôt classique. Devons-nous rester ad vitam sur une répartition 65% actions ou pouvons-nous accroître cette part une fois un montant atteint ?  
- Avec les 10 000 € reçus récemment, dois-je tout mettre en PEA (je n'ai même pas encore atteint les 50 000 € de versement) et vendre des ETF en AV vers du fodns euros ou autres pour équilibrer si besoin la part non risquée ?  
- Plutôt que de conserver la part non risquée en fonds euros, dois-je plutôt mettre mes futurs versements non risqués en monétaire sur le PEA dans le but de le remplir au plus vite, ce qui permettra à l'avenir de vendre ces fonds vers de l'ETF ?  
 
Merci d'avance.

Je laisse l'autre école répondre

PEAC ça vaut le coup à votre avis ?
Mon beauf qui est derrière le projet n'arrête pas de m'en faire la retape. Mais bon pour mes gosses je privilégie pas mal les ETF

 
Tu as donc plus de 200k sur des actifs risqués:
* AV pilotées bourrées de frais et tu ne sais pas sur quoi tu investis.
* PEE idem
* 83K sur 1 seule action, u mad bro ?
 
Et tu pretends être averse au risque ? Je crois surtout que tu ne mesures pas les risqués que tu prends !
 
Ma préconisation:  
1 dégager ces AV pilotées et à minima passer en gestion libre 100% fonds euro.
Si les fonds euros sont merdiques, alors clore le contrat pour récupérer le cash.
2 clore le PEE
3 vendre tes 83K de cette action mystère.
4 ouvrir un PEA et commencer un DCA sur 6 mois pour atteindre 150k sur un etf world.
Ça sera ta seule part risquée de ton patrimoine puisque tu penses être averse au risque.
5 Ok pour conserver LA et LDD remplis, pas ok pour le livret de merde fiscalisé, tu le dégages.
6 Tout le reste en fonds euro.  
 
A MON goût tu va te retrouver avec bcp trop d'épargne sécurisée (quasiment 300k) qui pourrait te rapporter bien plus que des fonds euro, mais chacun son aversion au risque.
 
Voilà pour les grandes lignes, si ça te va on pourra discuter en détail de quel contrat, quelle banque ou quel courtier.

 
Alors my bad, j’ai pas détaillé, mais sur les 120k€ d’AV y en a 100 sur du fond euro en gros.
Et les 83 en action je les ai eu pour que dalle, la magie des BSPCE, Stock et autres options    Comme la fiscalité est moindre si tu gardes les actions un certains nombre d’année, ça me semble pas délirant de garder.
 
Une fois que j’ai dit ça - en ayant précisé dans mon message précédent que mon aversion au risque était ptet pas rationnelle… je suis pas sûre de la logique d’ouvrir un PEA ? Que je ne saurai pas suivre correctement en plus (puisque donc tu recommandes pas du tous les gestions pilotées visiblement).

Bonjour à tous,
 
Je me permets de solliciter le Topik pour une éventuelle meilleure ré-allocation de mon épargne sachant que je suis ultra averse au risque.
 
Age: 44 ans
Célibataire sans enfant
Locataire à titre gratuit: surement penser à l'achat d'une résidence principal d'ici 5-10 ans (à voir)
Cadre en assurance: revenu: environ 5000 net/ mois en RP (sans compter prime et I/P)
 
 
PLACEMENT ACTUEL:
 
SG:
 
......
- CAT (CAT 1 an signé fin sept 2023 à un taux de 4,45%): 337K€
 
......
 
 
Merci pour vos conseils  

Alors my bad, j’ai pas détaillé, mais sur les 120k€ d’AV y en a 100 sur du fond euro en gros.
Et les 83 en action je les ai eu pour que dalle, la magie des BSPCE, Stock et autres options Comme la fiscalité est moindre si tu gardes les actions un certains nombre d’année, ça me semble pas délirant de garder.

Une fois que j’ai dit ça - en ayant précisé dans mon message précédent que mon aversion au risque était ptet pas rationnelle… je suis pas sûre de la logique d’ouvrir un PEA ? Que je ne saurai pas suivre correctement en plus (puisque donc tu recommandes pas du tous les gestions pilotées visiblement).

Sauf que la, le rendement est garanti net de FDG, donc garanti du capital à 100%. Après, bien sûr, contrairement aux AV en ligne il y a des frais notamment d'entrée mais négociable.

J'ai abordé la question du PEA avec elle (même si je ne souhaite pas en ouvrir chez eux vu les frais - à moins que pour le PEA on me conseille d'en ouvrir dans une BED), et elle me dit que les placement sont très limités en PEA: action de boites francaise ou européenne.  
 
Mais du coup on peut y loger des ETF World quand même?  

Que pensez vous de ses conseils?

Quels sont les frais de gestion ?
 

Oui, preuve qu'elle ne sait pas de quoi elle parle.
https://www.amundietf.fr/fr/profess [...] 1681043599
"Eligibilité au PEA : Oui"
 

Nuls.

Bonjour, à tous

Suite à un point avec ma conseillère de la SG, vu que c'est sur cette banque qu'est mon CAT qui va bientôt clôturer, elle me propose comme placement une de ses AV avec rendement boosté.
Ca m'a fait un peu penser à l'AV linxea que vous m'avez conseillé: https://www.linxea.com/les-offres-bonus-du-moment/
Sauf que la, le rendement est garanti net de FDG, donc garanti du capital à 100%. Après, bien sûr, contrairement aux AV en ligne il y a des frais notamment d'entrée mais négociable.

Mais j'ai quand même pas envie de prendre une AV chez eux, vu que le topic dans l'ensemble déconseille les AV en BED (en + j'en ai déjà une à la BNP).
J'ai abordé la question du PEA avec elle (même si je ne souhaite pas en ouvrir chez eux vu les frais - à moins que pour le PEA on me conseille d'en ouvrir dans une BED), et elle me dit que les placements sont très limités en PEA: actions de boites françaises ou européenne.  

Mais du coup on peut y loger des ETF World quand même?  

Elle me déconseille sinon les livrets bancaire type bourso car même si c'est du 2.5%, les taux iront à la baisse selon elle (j'avais envie de lui dire que ce sera le cas en AV aussi).
et me déconseille de mettre du monétaire en PEA.

Que pensez vous de ses conseils?

Hello,

Je vous contacte car j'ai 10 000 € à placer et j'ai quelques interrogations.

> Notre situation : couple pacsé en séparation de biens, proche de quarantaine, 2 enfants (11 et 8 ans), RP dont le remboursement se termine dans 2 ans (850 € / mois).

> Notre patrimoine actuel (hors RP = 157 000 €)
- [64%] 100 000 € en actions (ETF World) dont 70 000 € en PEA et 30 000 € en AV (Linxea Spirit, Linxea Avenir, Linxea Vie, Darjeeling) ;
- [20%] 32 000 € en liquidités (Livrets A) ;
- [8%] 12 000 € en SCPI (2 détenues en direct) ;
- [8%] 13 000 € en fonds euros en AV (Linxea Spirit, Linxea Avenir, Linxea Vie, Darjeeling).

Pour info, notre RP vaut environ 300 000 € et il reste donc environ 20 000 € de CRD.
Les contrats d'AV ont 6 ans pour la plupart.

> Nos objectifs :
- Préparer les études des enfants ;
- Profiter de la vie avec des beaux voyages ;
- Prévoir notre retraite ou notre fin de carrière à temps partiel.

> Questions :
- Actuellement, nous plaçons notre part sécurisée en Livrets A et ce jusqu'à fin 2024 tant que le taux servi est de 3%. Avec 45 000 € en part sécurisée, nous trouvons ce matelas déjà bien confortable car nous avons un train de vie plutôt classique. Devons-nous rester ad vitam sur une répartition 65% actions ou pouvons-nous accroître cette part une fois un montant atteint ?
- Avec les 10 000 € reçus récemment, dois-je tout mettre en PEA (je n'ai même pas encore atteint les 50 000 € de versement) et vendre des ETF en AV vers du fodns euros ou autres pour équilibrer si besoin la part non risquée ?
- Plutôt que de conserver la part non risquée en fonds euros, dois-je plutôt mettre mes futurs versements non risqués en monétaire sur le PEA dans le but de le remplir au plus vite, ce qui permettra à l'avenir de vendre ces fonds vers de l'ETF ?

Merci d'avance.

Que pensez vous de ses conseils?

Après, l'option que j'avais envisagé était de mettre dans mon AV BNP qui a dèjà l'antériorité fiscale et qui est bonne niveau rendement (la fameuse lucya cardif). Sur le rendement 2023, j'ai eu du 3% net de FDG mais brut de PS, ce qui était mieux que le plupart des F€ internet. Mais au dernière nouvelle, il y a des frais de versement (qu'autrefois mon conseiller me faisait sauter) et des obligations à investir en UC à minima (ce qu'il n'y avait pas avant).

Ces gens ne sont pas des conseillers mais des commerciaux. Ils vendent les produits sur lesquels ils font leur beurre, pas ceux qui sont adaptés à ta situation.

1) Pour moi il faut faire la distinction entre "épargne de précaution" et "épargne sans risque".
Le but de l'épargne de précaution c'est de pallier aux dépenses imprévues.
Le but de l'épargne sans risque c'est de réduire le risque global de ton patrimoine.

Oui seulement j’ai du mal à voir l’intérêt vs une AV.

PERCO <> PERIN

et elle me dit que les placements sont très limités en PEA: actions de boites françaises ou européenne.    
Mais du coup on peut y loger des ETF World quand même?  

en fait c'est le gestionnaire de l'ETF qui est géré par une boite européenne, et donc, ça passe.
pas plus compliqué que ça.

1.Comment peuvent t’ils déjà avoir connaissance du rendement F€ de 2024 et 2025?

2. Vous n’avez pas peur qu’ils abaissent les taux par la suite en 2026, 2027,…?

3. Si finalement, j’ai mal compris et qu’effectivement le taux de 2025 n’est pas encore connu, vous ne pensez pas qu’ils abaissent exprès le taux de base pour prendre en compte la majoration du taux bonus?

4. Et plus géneralement, le fait que le capital ne soit garanti qu’à 97% ne vous effraie pas?  

Non. C'est une solution qu'ils ont trouvé pour répondre à une contrainte réglementaire, mais le risque n'est pas fondamentalement différent que sur les autres fonds euros au capital garanti net des FDG.

Pour info et partage : j'ai ouvert il y a 1 an un CAT Crédit Mutuel 5 ans, avec un taux progressif 3/3.5/.../5% par an.
Cela fait 1 an, et les intérêts (moins la flat tax) sont versés annuellement, du coup ça compose, c'est cool.
J'y ai mis que 13k car c'est pour 5 ans, mais content du placement (sans risque) par rapport à mon épargne globale.

Est-ce que ça vaut le coup de moderniser son contrat Spirit pour passer à Spirit 2 ? Meme question pour avenir...

Dans le cas où le rendement est garanti brut de fdg, tu as bien un capital garanti 100%.
Du coup pourquoi le risque n’est pas différent?

Souvent les fonds d'un PERin sont meilleur que le PERcol de l'entreprise.  
Malgré les frais non prix en charge de mon PERin, avec son ETF World le transfert a été gagnant.

 
faux.
on peut même y mettre un ETF SP500 !
 
en fait c'est le gestionnaire de l'ETF qui est géré par une boite européenne, et donc, ça passe.
pas plus compliqué que ça.
 
ouvre un PEA en ligne.

• Spirit: non, €NG est désormais dispo sur Spirit 1 (au demeurant je crois qu'il n'y a pas moyen de le migrer de toutes façons mais c'est inutile)
• Avenir: oui, car sur Avenir 1, € Opp1 n'est plus dispo et Opp2 ne le sera pas, alors qu'il l'est sur Avenir 2

Net, pas brut.
L'assureur n'a pas intérêt à faire baisser réellement ledit f€, le pognon s'en irait au pire moment. En cas de pépin c'est le moment de piocher dans les provisions, surtout.

> Questions :
- Actuellement, nous plaçons notre part sécurisée en Livrets A et ce jusqu'à fin 2024 tant que le taux servi est de 3%. Avec 45 000 € en part sécurisée, nous trouvons ce matelas déjà bien confortable car nous avons un train de vie plutôt classique. Devons-nous rester ad vitam sur une répartition 65% actions ou pouvons-nous accroître cette part une fois un montant atteint ?

Question de noob pour un montant faible. Je sais que je vais passer pour un sans dents !
Mais ma fille viens d'avoir sa première AV qui a 8ans !
Il n'y a pas 15k€ de gain nous serions plutot proche des 800€
Y a un interet a écremer ce gain gigantesque ?

Bonjour topic !
 
Je re-drap ici sur les bons conseils du topic investissement locatif.
 
J'ai (bientôt ) 42 ans, je suis PACSée, mais je gère mes sous toute seule de mon côté.
Je suis propriétaire à 97% de notre résidence principale en bousie. La baraque est complètement payée, je n'ai aucun prêt sur le dos.
J'ai un gros chien à charge, et volontairement pas d'enfant (comprendre, y'en n'aura pas même dans les dernières années dispo de mon horloge biologique).
J'ai eu jusqu'alors une situation professionnelle confortable, j'ai quasiment jamais vécu seule, je coûte pas très cher au quotidien, donc j'ai longtemps eu une capacité d'épargne importante.  
Pour le moment, TMI du couple -> 30%
 
Cela étant, je suis fraichement au chômage, absolument pas certaine de retrouver un poste aussi confortable que ce que j'avais avant (les offres en full remote se tarissent), et puis (ptêt la crise de la quarantaine), je suis pas hyper motivée à reprendre un bullshit job, aussi bien payé soit-il, de toute façon.
Par ailleurs, des décès récents m'ont fait obtenir des cerises supplémentaires qui n'étaient pas trop prévues au programme.
 
Mon patrimoine est composé ainsi :
- 97% d'une RP (~230k€ - mais aucune valeur spéculative, je compte rester vivre dedans)
- ~90k€ sur des Livret A / LDD ++ (produit bancaire avec le livret conventionné + capacité de dépassement fiscalisé et mal rémunéré )
- ~120k€ répartis sur des AV (un fond euro AFER qui a 30 ans, des AV Linxea Avenir (7 ans) / Linxea Vie (6 ans) et Fortuneo (6 ans), tout en gestion pilotée sauf l'AFER
- Un vieux PEE AXA que je peux débloquer (~7k€)
- Quelques milliers d'actions / stock options d'une boite précédente (valorisation actuelle ~83k€, mais de mes vagues souvenirs y'a au moins 40% de taxes / impôts à la revente)
- 120k€ de cerises actuellement sur un compte courant non rémunéré ( j'avais pas trop trop la tête à optimiser ces cerises là)
 
J'ai une GROSSE aversion au risque, mais pas forcément rationnelle (genre, même en activité, j'ai détestée être endettée, j'avais remboursé le prêt de ma 1ère RP en anticipé alors que financièrement c'était pas optimal... mais dans le même temps je me demande si c'est pas le moment de me lancer dans de l'immo locatif, donc   )
 
J'ai pas de grosses dépenses prévues à court / moyen terme (enfin un jour faudra sans doute que je remplace ma bagnole quoi) et je cherche pas à *transmettre* du patrimoine (si je meurs l'année prochaine, tant mieux pour mon compagnon et mes frangins, sinon, tant pi )
 
Rien que de faire l'exercice, j'ai l'impression que la réponse est évidente : faut que je louche sur mes AVs, pas que je fasse du locatif    
Mais si jamais vous avez quelques bon conseils, je prends toujours