Reprise du message précédent :
Bonjour,
 
Suite à mes recherches d'assurance emprunteur (pour un emprunt de 240 k€ sur 287 mois restant, type amortissable) j'ai trouvé (enfin, on me propose) ceci :
 
Garanties :
DC-PTIA-IPT-ITT-MNO
Confort Dos : Oui
Confort Psy : Oui
Franchise ITT : 90 jours
Perte d’emploi : Non
Quotité 100% (pour les 2 assurés/emprunteurs)
 
Coût (par assuré/emprunteur) :
Total 7 350 € (dont frais de distribution + frais de dossier)
Soit une mensualité moyenne : 25 € (en pratique ça varie de 20 € jusqu'à 40 €, puis redescend à 17 €, 6€ et 3€.
 
A 50 € par mois au total, c'est clairement "mieux" que les 157 € actuels, mais quels sont les pièges à vérifier dans la comparaison ?
 
Merci
 
(J'attends une autre offre plus tard).

Ceci dit, vu à la vitesse où ça va, elles vont pas être si longtemps que ça à côté de la plaque les simulations (d'habitude, t'as totalement raison pour le coup, y a pas mal de "gras" à négocier). Le 10 ans français vaut 4,48% désormais, on a pris 0,25% en 6 jours et 0,45% en 3 semaines. Et la BCE a relevé ses taux courts de 0,25% la semaine dernière en plus (probablement pas la dernière vu l'inflation...).

Le combo bordel à Ormuz/raffineries russes + vote du budget très hypothétique d'ici la présidentielle, c'est un cocktail explosif.

 
Hello,
 
Le mieux serait que tu partes sur des cotisations constantes, même si le coût global sera légèrement supérieur. Ca te permettra d'éviter de régler des échéances trop élevées les premières années, qui seront perdues si tu soldes le prêt/vends le bien.
 
L'autre sujet c'est les frais de distributions, qui varient de 0 à 3000 €.  
 
Personnellement, en tant que courtier je n'en prends pas, mais cela peut être une surprise si tu n'as pas anticipé ce surcoût de ces frais, qui souvent sont lissés sur les premiers 12 mois de cotisations.
 
Vérifie également la qualité du distributeur, qu'il ne soit pas trop "exotique" pour que la gestion soit efficace en cas de sinistre.  
 
Personnellement je privilégie des maisons comme April, Cardif qui sont plutôt réactifs.
 
Autre chose, assure-toi que le gestionnaire s'occupe de toutes les formalités de résil, ça te permettra d'éviter les formalités de relance vis à vis de ta banque, qui ont moins de poids qu'un assureur
 

Sur un prêt de 25 ans, à partir de combien de différence de frais totaux vous changeriez de banque ?  
 
Si on on considère aux autres frais de tenue de compte et compagnie équivalent (ce qui n'est évidemment pas le cas)
 
 
J'hésite vraiment entre partir du LCL pour la Caisse d'Epargne Loire Drome Ardèche (pas mon département en plus) qui est ~2500€ moins chère sur le prêt, et j'ai l'impression un peu moins chère sur les frais du quotidien.
 
Et j'ai pas d'attache particulière avec le LCL.

2500 euros d’écart sur 25 ans ?

Je me rends pas compte si c'est beaucoup ou peu j'avoue

2500 / 25 = 100€ / an
100 / 12 = 8.33€ / mois

À toi de mettre ça en rapport avec ce que tu rembourses actuellement Ça change la donne si tu rembourses aujourd'hui 50 €/mois ou 1000 €/mois.
Surveille aussi les différents frais que la nouvelle banque pourrait facturer, pour vérifier qu'ils n'annulent pas le bénéfice de l'opération (carte bancaire, tenue de compte, ...)

Yes j'ai déjà fait ce calcul pour le coup !
Ca fait peu quand on regarde mensuellement c'est sur.
 
Après de toute façon je pourrai aussi réduire ces coûts de banque en prenant une banque en ligne pour le reste, hors prêt, une fois que tout est validé et lancé.

T'es pas obligé de "partir", tu peux très bien avoir 2 banques.
 
Perso on a un prêt au CA mais au quotidien on utilise uniquement Fortuneo.

Dos et psy : avec ou sans hospitalisation pour être pris en charge ?

Et c’est du indemnitaire ou forfaitaire ? (En gros, ça rembourse l’intégralité de ton crédit ou au prorata de ta perte de salaire…)

Pour la perte de capacité : c’est ton d’emploi ou tout type d’emploi ? (Ça si tu perds ton emploi à 3k€/mois dont 30% de prime mais que t’es apte à reclassement au smic, c’est pas la même chose avec prise en charge de la mensualité d’un côté et rien de l’autre )

C’est les trois gros pièges des assurances pas cher !

Que je comprenne bien :
 
J'avais vu qu'il y a avait 2 types de produit d'assurance, celles sur le Capital Restant Dû (CRD) et celles sur le Capital Initial (CI) : c'est de ça qu'il est question ?
 
Je comprends l'idée que si je solde le prêt (par gros héritage ou vente de la maison) je n'ai plus besoin d'assurance emprunteur. Du coup l'assurance "s'arrête" (Penser à remplacer par un terme juridique précis genre "s'éteint" ).
Et dans ce cas précis, autant faire en sorte que la somme des cotisations que j'aurai versé depuis le début soit le plus faible possible.
Vu qu'en cotisations non constantes c'est globalement plus cher au début (même si ça varie quand même : sûrement pour coller à des statistiques sur les reventes et affections médicales), alors il vaut mieux être en cotisation constantes afin d'avoir de plus petites (par rapport à offre à cotisations non constantes) cotisations au début, même si ça veut dire avoir, par comparaison, de plus grosse cotisations en fin de prêt (si on l'atteint).
 
Reste donc à savoir s'il y aura solde de prêt ou pas…
 
Est-ce que même en allant jusqu'au bout du prêt, le fait que les cotisations soit constantes alors qu'il risque d'y avoir une certaine inflation d'ici 20 ans ça permet de se de dire que les dernières seront "plus petites" ?
 

Ils sont de 10 €/mois pendant un an, et les frais de dossier sont à 35 € (par emprunteur).
 

Cette offre là c'est Cardif
 

Merci pour ces questions pertinentes auxquelles je n'avais pas réfléchi (le diable, les détails, toussa toussa)
C'est sans condition d'hospitalisation
 

Les affections PSY et DOS sont forfaitaire, 100% de l'échéance.
 

Pour ITT :
« Elle intervient lorsque la personne assurée est temporairement inapte à exercer strictement son activité professionnelle. »
 
Pour IPT :
« intervient lorsque la personne assurée est, de façon définitive, incapable d'exercer strictement son activité professionnelle »
 
Si je lit bien, même si je suis suffisamment apte à travailler quelque part, la prestation de l'assureur sera bien "activée".
 
Pour la perte d'emploi (PE) :
« prestations forfaitaire et plafonnées à 50 % de l'échéance de remboursement du prêt , quelle que soit votre perte de revenu.»
 
D'ailleurs, je me demande pourquoi pourquoi le détail de la garantie PE est donné dans la fiche standardisée alors que le devis indique "Perte d’emploi : Non". C'est parce que c'est un document générique ?
 

C'est quoi les 3 suivants ?
 
Merci pour ces 2 avis.
 
J'ai reçu une autre offre, plus chère aux mensualités plus élevées, de malakoff humanis :
 
Mais là, au lieu d'avoir un unique montant de garantie pour "DC-PTIA-IPT-ITT-MNO", j'ai plusieurs lignes :
 
DC-PTIA : 3550 € (et 5500 € pour l'assuré/emprunteur n°2)
ITT-MNO : 1150 € (et 2950 €)
PT-MNO : 2150 € (et 5450 €)
(montants arrondis)
 
Pourquoi plusieurs lignes de garantie et non pas une seule comme l'autre offre ? Le montant entre chaque détermine "le maximum" qu'ils accepteront de débourser pour leur prestation en fonction de l'affection ?
 
Le reste c'est pareil :
Confort Dos : Oui
Confort Psy : Oui
Franchise ITT : 90 jours
Perte d’emploi : Non
Quotité 100% (pour les 2 assurés/emprunteurs)
 
Le coût varie du simple au double par assuré/emprunteur.
 
Total (pour les 2) : 21 150 € (dont 240€ de frais de distribution, 70€+50€ de frais de dossier et 4€/an de droits associatifs)
Soit une mensualité moyenne de 75 € (en pratique c'est de 110-130 € les 8 premières années puis ça descend).

Pour forfaitaire ou indemnitaire, je ne parlais pas que dos et psy mais de l’ensemble de la couverture !

Pour la PE : 99% des contrat couvrent mal, et sont trop cher.

Donc vire le (ça fera baisser la mensualité)

La perte d'emploi est trop restrictive, inutile de la prendre si elle est factultative.
Elle est indiquée dans les CG par défaut, mais si elle n'est pas prise ça ne t'est donc pas utile
 
Regarde chez APRIL pour challenger Cardif, c'est possible que tu trouves encore 10 à 15% moins cher à mon sens.
Si 240 € de frais de distribution (soit 20€ par mois et non 10) tente de les négocier auprès du courtier, qui se fait également rémunérer par les échéances mensuelles de l'assureur.
 
Certains assureurs affichent différemment leurs garanties tout simplement, Malakoff ventile par garantie là où d'autres indique un coût total.

Quel justificatif EXACTEMENT est nécessaire pour justifier d’un refus de prêt?
 
Une personne de mon entourage a lâché 15k€ d'indemnités d'immobilisation, et les banques qui lui ont balancé au debut des simulations positives sont toutes finalement en train de se rétracter les unes apres les autres par simple mail, tout en refusant de lui délivrer une attestation de refus de prêt. Autant dire que c'est panique à bord.
 
Preneur de vos retours, merci

 
 
outch...
 
Après, à voir avec le notaire si le "simple mail" est suffisant pour activer la clause.

Tout à fait, demander au notaire quelle preuve formelle lui suffit. Et de combien de refus il faut justifier (c'est dans le compromis/promesse ça)

Déjà un mail c'est pas si mal, souvent c'est juste le stress car les banques traînent dans leur examen sans laisser voir si c'est oui ou si c'est non...

Il faut bien vérifier que le taux prévu dans la promesse de vente n'est pas possible (par exemple si le taux prévu dans le contrat de pré-vente est "max 3,7%" et que la négociation tentait un taux à 3.1% , refaire un échange pour confirmer "et 3,7% ce ne serait pas possible non plus ?" )

En plus souvent ce qui a été versé et immobilisé  en avance (5%) est seulement la moitié de l'indemnité due (10%) si on manque une bonne activation de la clause suspensive. Donc ça fait bien mal.

Mise à jour : A priori vu le profil un peu atypique, d'après les banques ce serait l'organisme de caution qui coince pour garantir le prêt.
 
Du coup re-échanges de mails en cours pour voir si via hypothèque ce serait possible

Nous avons signé un compromis pour l'achat de notre résidence principale et fait notre tour des banques.
 
Ma compagne est en CDI (2 K €) et moi en EI micro-entreprise en consulting BNC (plafond de revenus atteint) + SASU sur laquelle je ne tire pas de revenus mais qui est rentable et en grosse croissance.  
 
Notre projet :  
Achat : 225 K € (dont 82 K € de soultes à mes soeurs qui détiennent une partie du bien)
Travaux : 170 K €
Apport : 25 K € (le minimum)
 
Emprunt : 390 K €  
Durée : 25 ans  
 
La partie soulte de notre besoin a été casse-pieds car nécessite souvent un emprunt séparé de l'achat, bien qu'avec les mêmes conditions.
 
Voici les propositions reçues :
 
Crédit Mutuel : ne donne pas suite    
 
BoursoBank : pas possible car travaux > 50 % du prix d'achat. Sinon c'était 3,5 % (vs . 3,3 % en aout)
 
Crédit Agricole :  

• 3,39 % sur 25 ans
• - : Obligation de domiciliation EI + SAS + 1 an d'assurance habitation
• - : garantie non récupérable

Société Générale :  

• 3,1 % pour la soulte
• 3,45 % pour l'achat immo.  
• + : Pas d'obligation de domiciliation des revenus pro
• - : Frais de dossier élevés (2,7 K € avec les 2 emprunts)

Banque Populaire

• 3,35 % sur 25 ans
• + : Exonération totale d'IRA
• + : Garantie CASDEN, très intéressante car on a juste à acheter 500 balles de parts sociales au lieu de lacher 3,5 K € normalement  
• - : Obligation de domiciliation EI + SAS  

CIC

• 3,85 % (lol) sur 25 ans

Caisse d'Épargne

• 3,29 % sur 25 ans
• + : Pas d'obligation de domiciliation des revenus pro
• - : IRA à 1,5 % au lieu de 3 ans (pas un gros avantage)
• - : garantie non récupérable

Je n'ai pas mentionné les assurances car ça partira en délégation dès que possible.
 
La meilleure offre est celle de la Banque Populaire, mais flemme d'y ouvrir des comptes pro. C'est cocasse car lors de notre 1er contact en juin, ils nous avaient fait comprendre qu'ils ne seraient pas compétitifs sur les prêts immo. Comme quoi leurs politiques peuvent vite changer    
 
Je continue à cuisiner la Société Générale et la Caisse d'Épargne pour obtenir une exonération d'IRA, ce qui ferait pencher la balance pour l'un d'eux... Quoique je ne sens pas trop la conseillère de la SG, je la trouve un peu à la ramasse.

Tu t’en fous de la conseillère : dans 2/3ans, elle ne sera plus à ce poste

j'ai juste peur qu'elle foire un truc et que l'offre ne soit pas éditée dans les temps / comme il faut et que ça retarde la signature

Certes

Bonjour,
 
Petite question : je suis en train de me séparer
 
Ma compagne souhaite garder la maison. Il reste 260k€ à rembourser sur les 280k€ empruntés.
Elle souhaite reprendre le prêt avec ses parents qui du coup me "remplacerait" sur le prêt.
 
Est-ce possible ? Si oui, est-ce que le taux changerait ou pas? L'objectif est que non donc si vous avez une astuce ..
 
Merci.
 

Le service de modification du crédit fonctionne enfin sur l’appli de la BNP !
 
On peut moduler les mensualités ou suspendre le prêt.
 
Crédit à 1,17%/25ans pris début 2017 : je viens de le prolonger au même taux pour 2 ans de plus (et -10% sur ma mensualité ! )
 
L’argent gratuit, ça se refuse pas

Y a pas d'argent gratuit

À 1,17% pour 3% d’inflation : si

 
BNP autorise au delà de 25 ans initial donc ? (puisque ca va te ramener à 27 mécaniquement)

Oui, je pensais pas que c’était possible car ils disent que l’allongement ne peut pas dépasser 25ans.

Mais si c’est 25ans restant après allongement, c’est parfait (vu qu’il me restait 15ans )

En tout cas, ça tombe très bien pour moi ces -10% (je suis passer à 80% en février au taff)
Ça fera plus d’épargne en ETF wolrd du coup

L’allongement du prêt va me coûter 3k€ de plus (entre intérêt et assurance) mais la différence placée en ETF world devrait me rapporter 5k€ !

 
Drôle de pari sur l'avenir ton ETF sachant que la crise éco arrive. Drapal. On en reparle dans 5 ans !

La fameuse crise que tout le monde prédit depuis 10 ans ?  

En soit, y a même pas de paris, avec l’inflation, plus tu attends, plus tu rembourses en money de singe (si le salaire suit, vu que la mensualité est à taux fixe ! )