Reprise du message précédent :

 
Gimly étant un mec bienveillant, il ne peut y avoir que beaucoup d'affection derrière ce terme quand il l'utilise.
Evidemment la bienveillance a des limites, on ne se mélange pas avec le petit personnel même sur les réseaux sociaux pro

 
 
..sauf que personne peut voir ta liste des contacts
 
si tu t'amuses à avoir les 40 PDG du cac et qu'ils te pistonnent personnellement, dis le moi

Pas la peine d'avoir les 40, 4 ou 5 se suffit

Je renégocie mon prêt immo.

1000 kilomètres de paperasse pour passer de 21 ans à 1,65% à 20 ans à 1,01% (hors assurance).

Le nouveau prêt est chez le groupe bancaire qui m'emploie, je pensais pas que ça serait aussi chiant d'organiser le rachat.

Clairement pas un bon RQP gain/emmerdes. Not convenable.

C'est vraiment la peste ou le choléra entre mon ancienne banque en déshérence (HSBC) et la nouvelle où le conseiller est plus proche du poulpe que de l'être humain je sais pas ce qui est le mieux

La question c'est combien de pognon tu gagnes dans l'opération.
Sans doute beaucoup vu le type bien
 
 
Pense à tout le temps que tu aurais à passer dans ton job pour gagner le même montant

Franchement pas grand chose. Il faut remettre en place une nouvelle garantie et je ne récupère qu'une fraction de l'ancienne (crédit logement) + petits frais de dossier + pénalités.

Au final on parle de trois fois rien.

Ce qui a motivé l'opération c'est surtout que j'ai fait un peu nawak sur mon ancien prêt. En gros l'ancien prêt sur 25 ans était en réalité composé d'un prêt 1 (sur 15 ans) + un prêt 2 (in fine sur 15 ans+amortissable sur 10 ans à partir de la 15ème année). J'avais allongé les mensualités sur le prêt 1 (le faisant passer de 15 à 17 ans) pour réduire un poil les remboursements mensuels.

Résultat, au bout de 15 ans (dans 10 ans) au lieu d'avoir un passage souple du prêt 1 (achevé au bout de 15 ans) au prêt 2 (qui commence après 15 ans), on aurait eu une période de chevauchement avec des mensualités plus importantes pendant 2 ans.

J'aurais pu régler la situation de différentes manières (en augmentant les mensualités sur le prêt 1 par exemple) mais ça me gonflait, je voulais une remise à 0. Le rachat de prêt permettait un reset facile de ce point de vue.

Bref, beaucoup de complexité pour pas grand chose

Et pour l'assurance, tu as géré ça comment ?

 
Ça te fait gagner ~ 100 balles/mois quand même nan ?

On prend l'assurance groupe hors de prix et dès que le rachat est effectif, on lance une délégation.

Moi ça ne devrait poser aucun soucis (<40 ans, non fumeur, 0 soucis de santé). Pour ma femme qui a >40 ans ça risque d'être un peu plus cher mais on ne l'assurera qu'à 50% de toute façon.

J'ai aussi un prêt imbriqué comme ça
J'avais bien vu la fourberie de mettre le premier prêt en complètement flexible alors que le second est complètement figé

 
Le montage avec prêt in fine te permet normalement de faire beaucoup de pognon (si le début et la fin de l'opération tombent aux bons moments dans les cycles des marché ).
 
Je connais quelqu'un (pas moi malheureusement) qui a fait un montage comme ça en 2009, débouclé en 2019.
600K placés sur le marché action principalement et qui se sont transformés en 1,1 Millions
+ l'appart (en plein Paris) acheté avec ce montage qui a vu passer sa valeur de 700K à 1,2 Millions sur la même période.
 
Cet effet de levier de salaud !!!
 

Le projet de loi qui réforme la loi Hamon pour permettre une délégation a tout moment et non plus a l'anniversaire doit entrer en vigueur au 1er décembre.

La première année on s'en fout, même avant la loi hamon on pouvait changer d assurance quand on voulait.

C'est ce que j'ai fait quand ai racheté mon prêt l année dernière, je suis resté 1 mois sur l assurance de Bourso  

ah mais jle connais lui !
https://www.lesinrocks.com/2012/10/ [...] sur-un-an/

blague à part, c'est comme le pote de nico (épargne) qui avait eu un joli rabais pour le rachat d'un logement parisien à son bailleur quand il a du faire une offre..

mais déjà, les 600k faut pouvoir les décrocher. Et avoir le mental de les placer en actions. Qui se colle au SRD?        

Exact, et bientôt ce sera n'importe quand  

 
C'est compliqué de calculer des gain d'assurances fonction d'un coté du CRD et de l'autre du montant emprunté. Les estimation sont toujours faites sur un emprunt mené à terme, ce qui est loin d'être le cas général.

Salut mes p'tites beautés,
 
Quoi de neuf par ici ?

Surtout que tous les assureurs ne font pas payer au même rythme l'assurance (les pires te font payer ton assurance sur 25 ans en à peine 20 ans...)
 
Après le premier effet de levier quand on n'est pas trop trop vieux c'est déjà de demander une assurance indiv. À sa banque... C'est en général déjà ~2x moins cher qu'une assurance groupe... vs un courtier indiv qui est ~3x moins cher.

Quand tu n'es pas dans ton bien définitif et/ou quand tu considères l immobilier comme un actif financier avant de considérer la prestation de logement.

 
Les individus responsables sont amené à bouger dans leur vie, au gré des opportunités économiques et des stades de la vie. Bien malin celui qui peut dire à 30 ans qu'il est dans son bien définitif...

Oui enfin là quand même tu mets des grosses œillères... Parce que, jusqu'à 45-50 ans la proba que ce soit le dernier bien n'est pas si haute que ça.
 
Même toi, toi tu n'as absolument AUCUNES certitudes que ton pavillon soit ton dernier bien. Et en vrai, tu as certainement plus de chance que ce ne soit pas le cas que l'inverse. Parce que sur l'échelle d'une vie... De 50 ans... Il peut se passer beaucoup de chose.
 
Et sauf à avoir un logement pas trop grand, proche de commodités, avec possibilité de se soigner correctement et facilement, et où il n'y a pas d'escalier... Rien qu'à cause de la dépendance et de l'âge tu es quasi assuré de devoir changer de logement à long terme.
 
Perso c'est comme ça que j'ai raisonné quand j'ai pris mon bien. J'ai toujours eu à l'idée qu'aujourd'hui ça cochait toutes les cases, mais que très probablement vers 45-50 ans ça sera en décalage et que donc on en changera. Ne serait-ce qu'en plus parce que les capacités financières aidant, on pourra avoir mieux situé/plus grand/plus haut de gamme d'ici là.

Tout à fait d'accord : aussi bien soit-il le logement peut difficilement s'adapter aux besoins d'une vie entière, de part sa taille, son emplacement, son adaptabilité au vieillissement/handicap ...
Pour ma part, il est fort probable que d'ici 5 ans :
- on ait acheté un pied-à-terre parisien
- on ait acheté une maison ou un appartement en centre ville de Bordeaux.
A voir si on vendra ou pas notre maison actuelle ou si on la mettra en location.
Et si c'est une maison, il est probable que dans 15 ans on parte sur un appartement plus petit...
 
Je ne vois pas comment on peut considérer sa résidence principale comme sa seule demeure, quelle que soit sa qualité.

 
Non les 600K de capital étaient déjà là au départ, mais bloqués dans le montage avec le prêt In Fine.
Et ne crois pas que tu fais ce que tu veux dans un montage comme ça, c'est évidemment la banque qui pilote la majorité du bordel.
 
 

lol
la durée moyenne de détention de l'immo en France c'est 8 à 10 ans vs. une durée moyenne d'un crédit immo à 18 ans.

C'est la durée de moyenne de détention, pas la durée de détention moyenne.

quand on est pas né avec une cuillère en argent dans la bouche.

Je ne vois pas le rapport

 
Si tu as eu des enfants jeunes, qu'à 30 ans tu as deux enfants à l'école primaire bientôt au collège, je peux te promettre que tu as généralement peu envie de bouger géographique hors haut potentiel/opportunité incroyable. La majeure partie des gens restent ultra stable en termes d'immo à ce stade de leur vie, facilement 10-15 ans. Ajoute à cela des couples qui arrivés à 45/50 ans ne se sentent pas du TOUT à l'aise pour reprendre du crédit car il voit le crédit comme un poids psychologique énorme...
 
Bref, des biens à TRES long terme, qui se soldent seulement parfois à la retraite et qui auront été habité de 28/30 ans jusqu'à 60/65 ans typiquement. C'est encore assez fréquent en province ce type de schéma.
En centres urbains, chez les gens fortement diplômés qui veulent construire une carrière rapide, évidemment que ça ne fonctionne pas. Mais pour une grande partie de la classe moyenne, c'est un schéma valable. De moins en moins possible/facile mais valable.

Je ne suis pas d'accord : dans ma génération et encore davantage dans la génération d'après, tous les couples, y compris avec enfants, changent de logements tous les 5-6 ans, même en restant dans la même agglo.
Ils changent pour plus grands, mieux placés, pour se rapprocher de leurs jobs, ...
Pour moi, les biens très long terme, c'est dans la génération de mes parents et celles d'avant.

Tu omets complètement un aspect dans ton raisonnement, qui est juste par ailleurs.

La plus grande stabilité en province s explique aussi par un "parcours résidentiel" facilité : ton bien "familial" est un premier où second achat, pas un cinquième

 
Ca c'est effectivement courant quand tu as une carrière et des revenus du couple qui augmentent régulièrement ET une non aversion au crédit donc une education financière plutôt bonne.
 
Un couple qui a ses revenus cappés vers 35 ans hors augmentation de type inflation +1% comme c'est le cas chez BEAUCOUP de gens ET qui vivent mal le crédit comme une dette stressante, ils ne se mettent pas dans  cette dynamique même en 2020 crois moi Mais bon je pense qu'on base notre analyse sur une collection d'anecdotes autour de nous.

C'est surtout qu'entre 30 et 40 ans les parisiens partent en province ou en banlieue et donc revendent les biens achetés entre 25 ans et leur depart...

Sinon autours de moi en province beaucoup de 2eme biens après un premier acheté entre 25 et 30 ans. Ce deuxième bien est en général durable (maison assez grande), donc pas de raison a priori pour les gens de déménager autre que les séparations ou le fait de devoir quitter la région. On verra combien de ces cas se présenteront dans les années qui viennent.

c'est plutôt qu'il y a moins d'étudiants et de locataires tout court  

C'est vrai que le taux est bien pourri Mac ... Comment ça se fait que tu n'ai pas mieux alors que c'est ta boîte qui prête ?

Vous ne le saviez pas mais Mac a 50 ans

Bourso donne du 0.88% actuellement en trois clics sur leur site.
 
Mac a une situation d'endettement + revenus stables uniquement pour lui qui doivent impacter la photo. De même, je n'aurai pas accès à un super taux pour mon projet actuel, c'est le jeu

c'est un rachat aussi, ça joue je pense
et amha t'as pas exactement les mêmes taux que sur un crédit "classique"