Reprise du message précédent :

CA IDF.

Frais de compte courant : 1,5 € / mois.
Frais d'ordre sur Euronext : environ 1€ pour les ordres < 1000 € ; 0.12% + quelques frais annexes sinon.
Pas d'autres frais en formule Intégrale (suppose de faire 12 ordres par an, ce qui me va bien pour faire mon DCA sur ETF).

Très bien pour une approche lazy full ETF, pour une petite partie de son épargne mensuelle.

Hum je sais que j'ouvrirai un PER CTO chez Cédric Fermier quand j'aurai un peu amorti des dépenses en travaux , mais cette histoire de devoir faire 12 versements me parait relou. Modérément, mais relou quand même

C'est pas 12 versements, c'est 12 ordres.
C'est une optimisation car si tu ne les fais pas, tu payes 96€ ce qui revient aux frais annuel d'un PER assurantiel à 19.2k€ d'encours. C'est compliqué de ne pas être gagnant

Merci pour vos retours !
 
Cela signifie qu'il faut alimenter le PER non stop jusqu'à sa retraite.
Et >8k par si j'ai bien compris
 
(Sinon c'est plus rentable un PER Linxea à 0,5%)

Le monsieur t'explique que ça peut faire moins de 0.5% de l'encours avec Investor Intégral si celui-ci est HFR compliant (>19K€), et que c'est optimisable en faisant 12 ordres sur des titres à faible valeur comme DCAM (frais d'ordre payants mais on évite les 96€/an de la formule Investor Intégral).
Cela ouvre aussi le nombre de titres dispos (ETF à levier ou aux frais optimisés comme IWDS, titres vifs, ...).
 
En cas de petit encours ou de refus de la charge mentale des 12 ordres, il y a Investor Initial (0.35% de frais de garde, ce qui reste avantageux par rapport à Spirit).
 
Le PER CTO est plus taxé que le PER assurantiel en cas de succession. J'ai pris le risque, il suffira de faire un transfert vers un PER assurantiel en voyant la fin approcher.
 
Et dans mon cas, je ne paie rien pour le CC, que je n'utilise qu'en transit vers le PER CTO.
 
Donc, top le PER CTO du Crédit Patate.

Non tu n'as pas compris. Un PER bancaire fonctionne comme un PEA, pas comme une Assurance vie, tes versement vont dans la poche liquide que tu utilises pour faire tes opérations.

Tu payes 96€ si tu ne fais pas les 12 opérations (achat/vente) dans l'année. Tu payes 23.04€ pour effectuer les 12 opérations.

Le meilleur PER Assurance(pour le moment) te prend 0.5% de frais de gestion sur l'encours total tous les ans. Si tu as 96€ de frais annuel car tu n'as pas fait les 12 opérations, tu aura payé la même chose si tu avais 19.2k€ d'encours sur un PER assurentiel. Si tu fais 12 opérations (en prenant pour exemple la caisse IDF), tu aura payé la même chose que si tu avais 4608€ d'encours sur le PER assurance à 0.5% de frais de gestion.
Les 96€ (ou 23.04€) ne dépendent pas de ton encours, contrairement à des frais de gestion fixe de 0.5% par an.

Tu peux également faire 12 opérations "blanche" en achetant et vendant 1 titre en boucle (en évitant un titre qui a du spread).

Donc le PER assurance est plus rentable si tu as moins de ~4608€ d'encours, et 19.2k€ d'encours si tu ne fais pas les 12 opérations. Dans les autres cas, le PER bancaire est mieux.

Incroyable, rien de ce que tu viens de dire n'est vrai  

En même temps, on parle de Samouraï hein.

 
 
J'ai un PER Cédric Patate depuis quelques mois (caisse IDF) et je confirme que je n'ai pas non plus de frais de tenue de compte courant, sachant que le CC en question ne sert qu'à faire transiter les sous vers le PER. Donc 12 ordres à 1,92€ = 23€, c'est très bon versus le moindre PER assurantiel dès qu'il y a quelques k€ dessus ! Et même moins potentiellement en frais d'ordre, j'ai acheté du SP5C, c'est passé sur TRADEREBEL à 1,02€ l'ordre versus 1,92€ avec IWDS  
 
Yabon PER CTO  

Bonjour,
 
Certaines caisses régionales ne proposent pas la tarification PER CTO Integral mais uniquement la tarification PER CTO Initial. C'est vraiment dommage.
 
Dans ma caisse régionale, j'ai une offre intéressante, un compte courant avec un chéquier et dépôt d'espèces et chèque en agence et carte virtuelle pour 0€/mois si une opération carte est réalisée par an. Je pense que c'est une très bonne banque pour le quotidien si tu n'as pas besoin d'une carte physique (1€/mois en option) ou des plafonds/assurances élevés (plafond limité à 1500 € de dépenses par mois). C'est un bon complément à Fortuneo ou Boursorama (qui propose des dépôts de chèques de manière assez fastidieuse).
 
J'attends également l'arrivée d'un PER CTO Integral qui est sans tenue de compte si 12 ordres par an et des frais de courtage intéressant sur Euronext.
 
C'est une très bonne banque et en plus elle donne des calendriers à Noël en agence.

On ne peut pas ouvrir un PER dans la caisse IDF si on habite hors IDF ? Mais what, pourquoi ?

Si c'est possible, mais tu es à la merci de tomber sur un interlocuteur qui n'est pas un boulet.
Le plus efficace est de passer par l'appli, et tu précises que tu veux la caisse IDF a la création du compte. Une fois que c'est fait tu contactes le conseiller pour demander l'ouverture de ton PER. Le problème de cette méthode c'est que tu vas commencé avec une offre package, et une contrainte supplémentaire pour la faire résilier.
En version physique tu commences par un compte courant en IDF sans carte, et ensuite demande l'ouverture d'un PER. Tu peux également prétexter un projet de vie de venir t'installer en IDF et de faciliter ton arrivé, de toute façon le commercial aura changé dans moins de 6 mois.

Par contre tu vas probablement devoir te taper un déplacement physique

Je suis un gros noob… est-ce que vous voyez un truc à améliorer en termes d’enveloppe?
 - PEA chez Bourso (plein)
 - CTO chez Bourso
 - Fonds € chez Bourso
 - Linxea Spirit 2 Spirica (avec du world dedans)
 - Linxea Avenir 2 Suravenir (avec du fonds € dedans… ouvert il y a 7 ans)
 - Linxea Spirit PER Spirica (avec du world dedans)
 
En remontant les dernières discussions, je vois qu’il y a un intérêt pour le PER chez Cedric ou le PER chez Lucya CNP. Etant un gros fat lazy, je cherche pas à optimiser jusqu’au dernier euro mais si je peux économiser de l’argent, pourquoi pas…
 
Est ce que vous voyez des réorganisations qui auraient du sens?  
 
Preneur de vos conseils, à vot’ bon coeur

 
Moi, ça me parait bien, il n'y a rien qui me choque, surtout dans une optique lazy avec ses comptes chez Bourso + Linxea uniquement.
 
Le PER chez Cedric, c'est très bien mais ça suppose un peu de paperasse à l'ouverture et d'avoir un compte courant chez eux.
Rien de grave ou très chiant à gérer mais ça fait des comptes en plus. A voir en fonction de ton encours PER si cela vaut le coup / coût.

Merci    
Je vais voir si le differentiel de fdg etc pourrait justifier l’ouverture d’un nouveau compte
 
L’autre question pour moi porte sur l’intérêt de verser sur le PER  

• ~42 ans
• j’ai commencé à cotiser très tard donc j’aurai probablement pas droit à grand chose
• TMI 45% (+2% de cotisation “exceptionnelle” mais récurrente   )

Pour l’instant je place le cash qui rentre à 1/3 sur AV, 1/3 sur CTO et 1/3 sur PER… le risque étant que le gouvernement change les règles du jeu en cours de route

Ca paraît bien

Pour Lucya CNP pour l'instant pas de PER, seulement une AV traditionnelle, qui est meilleure pour investir sur du World avec peu de frais de gestion. Tu pourrais prendre date
Ce qui pourra changer à moyen terme (supputations) : création d'un PER assurantiel Lucya CNP ; alignement d'une bonne AV historique comme Linxea Spirit 2 sur les conditions commerciales de Lucya CNP par le jeu de la concurrence

Ah grosse méprise de ma part, je pensais que Lucya proposait un PER
 
Donc si je voulais vraiment optimiser:
 - ouverture dun PER bancaire chez Cedric
 - ouverture d’une AV chez Lucya
 
Je vais faire mes calculs pour voir si le gain vaut la peine pour moi. Et effectivement je pense qu’on peut espérer que Linxea réagisse et ne se laisse pas distancer  
 
Merci bcp pour vos retours  

Un peu le même profil ici (40 ans, TMI 40%, donc un peu plus jeune et moins riche).  

Capacité d'épargne de 55 / 60 k€ par an ici ; je mets 8-10 k€ par an sur le PER Cédric (full IWDS) pour utiliser une partie de ma TMI à 41%, le reste entre AV fonds € et CTO (full IWDS chez Bourso aussi).
J'ai aussi un PER Linxea Spirit que je compte transférer vers mon PER Cédric un jour, lorsque mes investissements sur les fonds de PE moisis (APEO) auront 5 ans, pour pouvoir liquider ces daubes sans frais de sortie.

Evidemment, le PER est un produit tunnel donc argent bloqué jusqu'à la retraite même s'il existe des conditions de sortie en cas d'accident de la vie. Et les règles peuvent changer en cours de route.
Je m'en sers aussi comme protection en cas de fin de carrière compliquée à 55 ans (licenciement...).

Bref, pas la martingale ultime mais pour une TMI > ou égale à 40%, un âge > 40 ans et un PEA rempli, je pense que cela mérite réflexion, pour une petite partie de son épargne mensuelle.

Merci pour vos explications pour le PER CTO du crédit patate.

Voici donc ma nouvelle compréhension de comment ça fonctionne.

L'abonnement fixe : Le compte coûte 96€ par an.

Le deal de gratuité : Si tu passes au moins 12 ordres de bourse dans l'année, ces 96€ de droits de garde sont intégralement offerts.

Le coût des ordres : Un ordre de moins de 1k sur Euronext (Paris/Amsterdam) coûte environ 1,92 € tout compris (courtage + taxes).

Gestion des années où on ne veut pas alimenter le PER : je peux acheter 12 x une part d'un ETF Monde à 6 € et ça me permet d'échapper aux 96€ par an.
On peut même passer 12 ordres en une fois en décembre pour ne pas se prendre la tête.

Et si je ne veux pas le faire, je paierai 96€ mais c'est rentable (par rapport à Linxea) dès lors que y a plus de 19200€ d'en cours

Cette fois je pense que j'ai pigé, mais Askhkaran veille au cas où ce n'est pas le cas

EDIT : https://www.credit-agricole.fr/ca-p [...] itres.html

Si je comprends bien c'est mini 250 € de versement par an (en plus de la contrainte des 12 ordres) pour faire sauter les 96€.
Mais ça me paraît "juste"

Question de noob : ce PER CTO est disponible uniquement sur la caisse IDF ? Ce qui me fait douter c'est que j'ai eu droit à une invitation à un webinaire qui parlait du PER bancaire de cette même banque mais je suis à une autre caisse (mais je n'ai pas participé au webinaire), j'ai comme l'impression que c'est disponible hors IDF.  
 
Autre question : est ce qu'un article 83 peut se transférer vers ce PER CTO ?
Merci

Non, ça me semble déjà très bien.
Tu peux aussi rajouter du f€ sur ton AV Linxea Spirit 2, si tu veux augmenter la part de f€.
Aller chez Cedric serait lourd comme souligné par JB0660.
Et Lucya semble assez pénible dans l'ensemble.

En effet, hors offre bonus leur f€ ne casse pas des briques et ne propose pas de perfs fantastiques.

Ils en proposent en effet, mais sur Lucya Abeille et Lucya Cardif. Pas CNP (ni AXA).

 
Oui, c'est disponible hors IDF, cf. la brochure tarifaire de ta caisse régionale.
Normalement, oui, un article 83 peut être transféré vers ce PER CTO, pas encore testé de mon côté.

Bilan de ma RP :
 
-11% en 5 ans.
 
Et même sur plus longtemps, ce n'est pas brillant.
 
Achat en septembre 2013 à 380k dans le 92.
Ca vaut 400k (+5%), 13 ans plus tard. Donc moins en € constant.    
 

Comment c'est possible avec la hausse de l'immobilier ?

T'étais logé gratos avant ?

 
T'avais pas acheté en 2010?

La hausse c'était avant

Quelle hausse ?

Voilà.

Non, 2013.

 
Ok, je pensais à 2010 avec 15 ans de prêt.
 
Tu as tout remboursé depuis quand?

J'avais emprunté sur 12 ans.
 
Mais ça a duré un peu moins longtemps, car j'avais fait un petit remboursement anticipé dès les premières années + renégocié le taux en 2017 : 2,47% --> 1,35%
 
J'ai terminé de payer en avril 2025.

Financièrement tu dois prendre en compte le loyer implicite economise. Hors charge réduit des frais/impôts que tu as payes en tant que proprio.
Ça ne sera pas fou non plus mais qd même mieux que ça.

Oui bien sûr.
 
Mais c'était pour dire que ce n'est plus vraiment l'âge d'or de l'immo, avec des PV de 5% par an pendant 15 ans.

Et heureusement.

Les arbres ne montent pas jusqu'au ciel
 

Dans quelle ville ca a vraiment monté ces 5 dernieres annees ?

Nice

 
clairement l'immo perd en valeur depuis pas mal de temps , et d'autant plus si on corrige de l'inflation. Le Friggit est très clair. Bon apres on ne pas pas s'en plaindre, il faut que ca corrige, et ca corrigera d'autant plus quand les gens se rendrons compte que 80% des logements seront inhabitables en 2050

 
Comme ca je dirais toute la cote d azur (nice, cannes etc), toute la corse, le pays basque (enormement de 2021 a 2023, et ca a baisse sur les 2 dernieres annees), les stations de ski premium des alpes, certaines villes montrant une trajectoire de retournement (arles, perpignan, beziers, etc)
 
Pas lyon, paris, idf, bordeaux, nantes c est sur