Reprise du message précédent :

 
comme repartir pour 3 mois d'où on vient en 3 posts    
 

 
c'était à TMI identique  

 
En même temps, le principal objectif long terme des épargnants c'est la retraite. Avoir une part significative de son budget risque dans une enveloppe retraite n'est pas aberrant conceptuellement  .  
 
En revanche, ton message, intentionnellement ou non met le doigt sur un point très important lié à cette enveloppe, que l'on n'a pas forcément l'habitude de gérer en France où on est habitués à avoir une fiscalité uniquement sur les PV, et relativement proche entre les différentes enveloppes : la fiscalité latente d'un PER est beaucoup plus lourde que sur une autre enveloppe.  
 
Il faut donc faire attention :

• A bien calibrer son budget de risque. Si tu as 100K€ sur un PER, mais net de fiscalité ça donnerait 70, il faut psychologiquement intégrer le fait que tu es exposé aux actions à hauteur de 70, et non de 100.
• Et corollaire : A bien raisonner son allocation d'actifs en net de fiscalité, et non pas brut. Si tu veux faire 50-50 actions et fonds en euros, il faut bien tenir compte du fait que pour avoir 50 net d'impôts, il te faut peut-être 65 dans ton PER, en schématisant.

Bref; dès lors qu'on introduit le PER dans son patrimoine, il faut faire attention à raisonner avec une allocation nette de fiscalité latente, sinon cela peut amener à se sous-exposer par rapport à ses objectifs.

tu veux dire que toute vérité n'est pas bonne à dire?  

Non qu’il y a une manière de le dire

ah oui c'est vrai j'ai pas dit s'il te plaît

 
4
 

 
et 5  
 

Merci pour vos réponses sur le PER
 
De mon côté j'ai ouvert un PER Linxea Spirit avec l'équivalent du plafond n-3 pour ne pas le "perdre". On verra cette année si les PER bancaires arrivent, étant full UC dessus le format AV n'a pas grand intérêt.

Intéressant, mais ça fait un gain de de seulement 5,5%. Ca fait peu devant la lourdeur du truc.
 
De plus dans le cas 1, je ne paye jamais 30% de taxe, mais 17,2% en utilisant PEA + AV. En reprenant ton exemple, le cas 1 devient gagnant de 92€.  

 
Si le PER CTO est bien compatible avec leur offre InvestStore (ce nom   ) à 100 balles par an, ça a l'air franchement intéressant !  
   
 

Je vois déjà venir les pages et les pages de débat quand tout le monde sera équipé  
 
"Comment vous comptabilisez votre PER dans votre fichier de suivi ?   "  
 

Un plus que (demi) millionnaire devrait être assez restreint par ces deux enveloppes et commencer à être souvent à 30%.

Je me faisais la même réflexion.
 
Mais il a peu d'actions et pour l'instant (enfin pour toujours en fait vu qu'il ne compte pas vraiment consommer son magot) il ne sort pas beaucoup de pognon de ses AV, donc il n'atteint pas les limites.

En purgeant la PV tous les ans, je n'ai jamais été gêné par la limite pour l'instant.
Là par ex je viens de faire un dernier retrait pour purger 9200 € en 2020, et il me reste 5000 € à purger sur l'ensemble de mes AV.

Il y a le PEE/PERCO aussi qui est encore plus avantageux : no limit comme l'AV, et pas d'histoire de plafond de 4600/9200 € !

Bonjour a tous,
 
Je découvre ce sujet et j'espère que vos conseils pourront m'aider.
 
Comme demandé dans le 1er message voici les éléments
1/ Bientôt 40 ans, pacsé, un enfant de 13 ans.
 
2/ actuellement locataire, pas de crédit en cours, capacité d'épargne environ 1k€, TMI je n'ai jamais payé d'impôt, j'ai commencé à épargner pendant le 1er confinement
J'ai donc un LA pour ma fille, et 2 LA pour moi environ 4k€ au total.
 
3/ Projet RP, qui ne devrait pas trop impacter la capacité d'épargne.
Et aussi un projet d'épargne plus performant/appropriée que le LA pour ma fille.
A court terme.
Je peux bloquer le capital longtemps.
L'idéal serait d'avoir une grosse partie bloquée et une autre disponible tout de même.
 
4/ Dans un premier temps je pense m'orienter sur une épargne a faibles risques.
Si mon épargne action chute. Je patiente.
S'il faut réinvestir pour limiter la chute et repartir plus vite a la hausse c'est tout a fait envisageable.
 
Merci d'avance pour vos conseils.

 
Bravo pour ta démarche d'épargne
 
1/ Pour ta fille, l'idéal serait d'avoir un placement fortement en actions que tu ne touches pas pendant 7-8 ans minimum, bref ses 20 ans environ. Typiquement 80% Actions 20% Fonds euro sur une assurance vie à son nom par exemple. Cela s'ouvre en ligne chez les bons courtiers regulierement mentionnés ici.
 
2/ Pour toi, je pense que dans un contexte d'épargne encore récent, avec une RP qui peut créer des surprises dans son budget, un fort degré d'actions me semble nettement moins approprié. Je viserais un modeste 20% d'actions 80% fonds euros dans un premier temps, quitte à graduellement monter vers 30/40% d'actions au bout de quelques années à mesures que tu vivras quelques crises de marché et que tu prendras confiance dans ton épargne disciplinée.

 
Les versements restent possibles, d'ailleurs on peut même en ouvrir un pendant sa retraite.
Le produit me parait surtout interessant si l'on compte faire grossir son patrimoine mais sans jamais utiliser l'argent, dans une optique de transmission. On défiscalise, on fait travailler l'oseille, mais on évite les retraits (privilégier les autres enveloppes en parallèle pour ça). Au décès, le conjoint survivant désigné bénéficiaire récupère tout le capital après PS.
 
Dites moi si je fais une erreur ?

Attention, j'ai cru comprendre que le fisc utilisait d'abord le plafond de l'année en cours avant d'utiliser le plus ancien. Pas trouvé de source officielle, mais plusieurs articles mentionnent ça.
Du coup, il faut verser le plafond n + n-3 pour ne rien perdre.

Pourquoi les 20% en fonds euro dans le 1?
   pour les 2 avec tendance 20%- le temps d'acheter le bien immo.
Aucun apport ne sera nécessaire ?

Hello,
 
Dans l’optique de constituer un apport pour l’achat d’une RP a court terme, il faut privilégier l’AV fonds € je présume ?

Oui.

Euh, je dirais que pour ne rien "perdre" il faut verser le max, soit
 
plafond n + n-1 + n-2 + n-3

Damned alors dans ce cas il faut tout consommer.

Tanguy !    
chienBlanc ton storytelling est souvent limite, et peut-être néfaste sur les esprits naïfs

 
Naïf Tanguy ? Tu es gentil...  

Soutien à frer tanguy, toujours là quand il s’agit de faire tomber les masques...

 
je ne savais pas que tanguy avait autant de multi    
 
J'imagine que cette année les bilans devraient donner une belle augmentation de la profondeur patrimoniale chez 99% d'entre nous vu l'impossibilité de dépenser.

Je ne veux pas spoiler, mais

Après j'estime l'effet des 2 confinements à +10/+15k environ...  

Pareil, remontadata positive si j'exclue URW et H2O.

Les frais chez Fortu pour une louchette sur pea passent à 2.51 € ? (Soit 0.50 % ?)

 
tu as au moins investi dans une startup ?

Je parle tout inclus frer bien sûr. Un bilan annuel contient TOUT.  

Le bilan de la start Up sera négatif cette année pour moi.

En gros cette année, j'ai 3 trucs en négatif :
Startup : -16k (en PV)
H2O MB : -10k (moins value réalisée)
URW : -11k

La seule ligne négative pour moi, c'est la charge mentale du suivi excel. Choc de simplification.  

Obligation suite à la loi pacte non ?

Oui mais du coup c'est trompeur.

Pour les petits ordres la tarification reste la même. Parce que c'est plus avantageux pour nous

 
Les frais sont plafonnés à 0,5% depuis la loi Pacte mais dans le cas de Fortuneo, pour un montant d'ordre <= 500 €, c'est censé coûter 1,95 € donc moins de 0,5%.

En cette période de bilan j'ai ajouté une formule du calcul du taux d'épargne annuel en fonction des revenus à mon tableau de suivi:
 
https://forum.hardware.fr/forum2.ph [...] #t61578514
 
Je frôle les 40% cette année.

Ah oui effectivement, pour le 500 tout juste ce n'est pas clair. D'après leur page tarifaire c'est censé être 1,95...

C'est depuis quand ?

J'ai passé un ordre de ~490€ hier et j'étais bien à 1.95€

J'ai calculé je suis bien à 1.95 sans souci donc