Reprise du message précédent :

 
Oui, sous réserve que le produit ait été ouvert avant la retraite.
 
C'est absurde mais même quand on est retraité on a droit à un "plafond épargne retraite" qui représente 10% des revenus N-1 (même si ces revenus N-1 étaient des pensions de retraite).
 

 
Je viens de faire des simulations sur le site officiel des impôts et il semblerait qu'il n'y aurait aucune différence sur le montant d'IR (simulation PACS sur année 2020 pour les revenus 2019), en sachant que nous avons eu 70k€ de revenus nets (46+35).

Oui vous êtes tous les 2 dans la même tranche d'impôts, il n'y a donc aucun gain à être pacsé ou marié.

+1
 
 

 
Merci pour ton retour, on pourra donc le faire en bonne et due forme début d'année prochaine .
 
J'en profite pour partager un rapide statut suite à mes découvertes sur le topic:
- Nos 4 AV (Puissance vie x2, Evolution Vie, Darjeeling) ont été ouvertes et les identifiants reçus (prime 300€ reçue pour une AV Puissance Vie, en attente pour l'autre)
- Mon PEA chez Fortuneo est actif, je n'y ai mis que 1K€ sur ETF World pour le moment  
- Ma conjointe a transféré son compte bancaire chez Fortuneo, elle va aussi créer son PEA dans les prochains jours pour prendre date  
- On va fermer prochainement notre compte commun du Crédit Mutuel pour le bouger chez Fortuneo  
- Je dois préparer le fichier de suivi de patrimoine, même si je n'ai pas forcément envie d'inclure beaucoup de détails, pas sûr d'en avoir l'utilité
 
En résumé, nous sommes prêts pour commencer à structurer notre épargne (objectif: 2k€/mois) pour début janvier 2021 .

Parfait camarade !
(Tu veux dire PEA Fortu j'imagine et non PEE).

Ca a l'air de s'activer sur n'importe quel contrat AV.  
Exemple pour LinxeaAvenir info datant de 2017 il faut : Indiquer obligatoirement une durée déterminée sur le bulletin d’adhésion
Ce n'est pas désavantageux de mettre une durée fixe pour du LT/TLT ?
Au pire, une autre AV comme Bourso Vie à 100%F€ devrait le faire.

Me semble qu'il faut de toutes façons indiquer une durée sur les contrats d'AV.
En tout cas je me souviens avoir mis 99 ans quelques fois

Le top c est donc de verser quand tmi forte et mort proche...

 
 
Oui j'ai présenté une simu pour ça :  
 
"il est possible de combiner cet avantage à la succession avec l’avantage de la défiscalisation des versements ! Par exemple, un retraité de 73 ans en tranche marginale d’imposition (TMI) 30 % verse 20 000 € sur PER. Cela lui permet de défiscaliser 6 000 € (donc un effort d’épargne réel de 14 000 €). S’il décède à 83 ans (espérance de vie d’un homme), le bénéficiaire désigné pourra hériter de 22 000 € sans taxes (si on considère 2 000 € d’intérêts gagnés en 10 ans). Ainsi, 14 000 € épargnés se sont transformés en 22 000 € en 10 ans, soit une performance de + 57 % ! "
 
 
Imaginez en TMI 45 % avec un décès l'année qui suit

Le fisc le déteste !

J'ai pu choisir la durée viagère sur mes contrats ouverts cette année.  
 
Plus sérieusement, vu que l'option épargne handicap n'est pas cumulable (si?), à t-on intérêt de l'activer sur une AV précise ou peu importe ?

Pas cumulable avec quoi ?

Surtout que le plafond (10% des revenus N-1, max 32k/an) de versement est loin d'être riquiqui.
 
Encore un beau cadeau du Patron aux vrais riches soucieux du mhérite de leurs enfants  

 
 
Oui
 
Et en plus on peut mutualiser avec le plafond du conjoint.
Et avec les plafonds des 3 années précédentes si non utilisés ou s'il reste un reliquat.
Le PER, bel outil d'optimisation de transmission aussi

Activer l'option sur plusieurs AV.
381,25 + 381,25 + 381,25 de réductions d'impôt par exemple.  

Hum, tu m'intéresses là.  
Je vais vérifier les conditions...

Ah oui, ça non.

Il faut que je vérifie le cheat code pourrait fonctionner...
Il y a la condition des 70 ans qui vient brouiller le truc.

Question déplacée mais, à qui veux-tu transmettre ton patrimoine  ? C'est juste pour le plaisir de défist ?

Il doit bien avoir un neveu ou une gentille secrétaire  

 
Dans ce cas, je serais l'héritier...  

 
 
Ah oui tu peux pas demander à mourir avant 70 ans pour les 152 500 € (Quoi que si on diagnostique une maladie incurable avec mort certaine dans x semaines ok mais je le souhaite à personne )
 
Sinon c'est 30 500 €.
 

Ou bien il pourrait adopter un HFRien

 
Ah oui pas con.

Ca a été proposé en mp mais personne n'a accepté malheureusement  

D'ailleurs comment ça se passe ?

Par exemple :
Si 200k versé sur des AV avant 70 ans
30k versé après 70 ans

2 héritiers.
Les 30k sont bien exclus des droits de succession (avec les 200k)  ?

Je donnerai plutôt à des œuvres. Lutte contre le cancer, Téléthon, SPA, etc...
 

C'est une option, qui s'active sur un contrat "classique", mais le contrat doit être prévu avec une durée limitée (durée viagère incompatible). Par contre, rien n'oblige à ce que l'option soit mise en place dès l'ouverture du contrat: on peut très bien ajouter l'option sur un contrat déjà existant.
Les assureurs connaissent cette option (normal), mais les CGP beaucoup moins. Si pour une raison quelconque le contrat d'AV a été souscrit via un courtier, il faudra peut-être expliquer ce qu'est cette option au courtier.
 

Il n'y a pas de limite en nombre d'AV avec l'option épargne handicap, mais la limite de réduction d'impôts est une limite globale (donc on ne multiplie pas la réduction).
 
En dehors de la réduction d'impôts, une autre particularité concerne les prélèvement sociaux: dans une épargne handicap ils ne sont prélevés que lorsque l'argent sort du contrat, alors que dans un contrat classique ils sont prélevés annuellement.
 

En termes de stratégie de consommation de l'épargne à la retraite, si on part du principe que l'individu est multi-équipé (PEA, AV, PER, voire CTO) et que son patrimoine et son nombre d'héritiers impliquent éventuellement le paiement de droits de successions lors du décès, il faut donc suivre un ordre précis dans la consommation de son épargne si l'on veut transmettre ce qui reste à la fin dans les meilleures conditions possibles.  
 
Cet ordre dépend de pas mal de paramètres : montants placés en assurance vie et âge de versement des primes, nombre d'héritiers, fiscalité latente du PER (répartition entre capital et PV, et TMI applicable en sortie), frais des différents placements, etc.
 
Dans tous les cas :

• La base des revenus est assurée par la pension de retraite + les éventuelles rentes reçues de produits de placement dont la sortie se fait de cette manière (ex. PERO) + les éventuelles distributions de placements de "rendement", par ex. les dividendes de SCPI
• Puis consommer en priorité les enveloppes rentrant dans la succession ET sans avantage fiscal latent : PEA, CTO, compartiment 2 du PER.

Ensuite, pour déterminer s'il est plus avantageux de taper dans le PER, l'ASV ou les deux dans un ordre à déterminer, cela dépend des paramètres exposés plus haut.
 
Très intéressant. Je vais voir si je ne peux pas faire un simulateur Excel pour clarifier tout ça  .

De mon coté nous sommes à 115k€ vs 50k€ et on gagne pas lourd en étant pacsé.
L'économie devrait être autour de 4k€ l'impôt.

 
Merci pour les conseils surtout .
 
Maintenant, c'est la partie presque moins marrante. J'ai bien aimé les dernières semaines à découvrir le sujet, essayer de comprendre les différents mécanismes, les risques, les supports. Maintenant que tout est en place, c'est un pilotage presque automatique, à mon stade de connaissance en tout cas .

Merci pour ces précisions.
 

J'ai intérêt à l'activer sur tous mes contrats AV éligibles alors.    
 
Si vous avez d'autres trucs comme ça, je suis preneur    

Certes, mais avec l'hypothèse très forte d'une constance fiscale sur ce produit pendant (espérons-le) plusieurs décennies

A noter que l'abattement de 30,5k est global, partagé entre tous les bénéficiaires.
 

L'abattement pour les versements post 70 ans est de 30,5k , donc il n'y aura pas de droit de succession.
 
Par contre si tu verses 50k, ce qui dépasse sera intégré à l'actif successoral (donc droits de succession classiques).
 
Et la comparaison avec le PER devient encore plus complexe, parce que pour les versements post 70 ans, les PV sont totalement exonérées de droits au décès ! Alors que ce n'est pas le cas pour le PER et les versements AV pré-70 ans  
 

Certes.
Cependant le changement le plus probable (et facile à mettre en œuvre) est un changement des tranches d'imposition.
Et il n'impacte pas le scénario où le PER n'est jamais vidé avant le décès.

 
 
Tu pourrais donner à l'oeuvre HFR "Lutte pour le POGNON"

C'est pas trop grave en fait si ça dépasse car de toute manière cela aurait été dans les droits de succession si placé ailleurs. Donc ça ne change rien en fait. Donc autant utiliser la défisc du PER.

 
Je ne connais pas les stats à ce sujet : il y a tant de cas que ça où la TMI baisse au moment de la retraite ?
 
Je conçois qu'on puisse facilement redescendre des deux tranches supérieures (qui concernent assez peu de gens au final), mais pas forcément de celle à 30%...

 
 
C'est cool d'être lazy  

 
 
C'est quand même sympa juste pour une démarche administrative de 2h !
ça paie quasi 1 étoilé par mois, ou 4 WE sympa par an