Reprise du message précédent :

Avec Linxea et Primaliance aussi tu crois ?

ça sent le genre de discussions à Patrimonia ça  

j'en sais rien

Les CGP"i" ont trouvé l'astuce : ils sont devenus des CGP"L", le L étant "libéral". Fin de la discussion sur les honoraires

C'est vrai que vu les conflits d'intérêts par ici, il ne faudrait surtout pas dire trop fort que Linxea et Primaliance sont susceptibles de vous donner des rétro-commissions pour souscription à leurs SCPI maison. Au même titre que n'importe quel CGP par ailleurs.

Il bosse gratos la première année, concrètement il va me faire deux ou trois appels téléphoniques..
C'est pas la mort.

Concrètement, si je gagne 5k par mois, c'est raisonnable de filer combien par mois à un mec pour ses conseils ? 50 ? 100 ?

Du coup ma question c'est de me placer dans le cadre du mec que je paie à l'heure et qui n'est pas du tout apporteur d'affaires, c'est raisonnable de lui filer combien de l'heure et combien d'heures par an ?
Dans un premier temps, juste pour des conseils sur une capacité d'épargne de 1k par mois par exemple.

Pilote de ligne.
Le mec est spécialisé dans l'aéronautique, son client typique c'est un commandant de bord de 55 ans qui n'a rien prévu pour sa retraite, c'est à dire qu'il claque son salaire de 15k mensuels dans des pensions alimentaires à plusieurs k€ l'une et qu'il lui reste rien à la fin.

Justement, il est pas gratuit le mec !
Et quand je lui ai dit que j'avais AV et PEA en ligne, dont du tracker sur PEA, il m'a dit que c'était une bonne idée.

Là où je le trouve pas net, par contre, c'est qu'il m'a demandé combien j'étais prêt à mettre par an.
D'où ma question ici.
Ca mérite combien à l'heure et combien d'heures par an.

Si j'estime que son taf est trop cher, je peux lui demander de réduire son prix..
Et s'il veut pas c'est que je gagne pas assez pour que ça soit rentable de m'offrir ses services, tout simplement.

Pourquoi tu tiens absolument à payer quelqu'un ?
Tu es dirigeant ? Auquel cas les montages d'optimisations peuvent valoir le coût. Mais si t'es grouillot, même à 5k dans une cogip, et que tu traînes un peu ici, tu n'as pas besoin de payer cgp.

Édit : OK tu vas être pilote à 5k. T'as pas besoin de cgp honnêtement. Si tu veux payer quelqu'un pour te dire de pas tout dépenser d'un coup, organise une kimouss et je serai là

Oui c'est bien ce que je pensais..
Même si j'ai 10k à placer tous les mois, avant de rentabiliser rien que 50€ par mois, il faut qu'il m'évite 0.5% de frais d'entrée sur un contrat.
 
 

Ah mais tu demandais 2.7% sur un fonds € sans condition d'UC et rachetable en 24h? Alors tu prenais des risques en doutant en voir en 2018    
 
Ou alors tu serais pas le mec qui à la machine à café promettait de se couper une couille si le PSG en prenait 6 par le Barça, et le lendemain "non mais je disais hors-penalties" ...?  
 
Et sachant qu'on parle pour remplacer l'épargne de précaution, je ne vois pas en quoi il faudrait un fonds sans UCs...si t'as besoin de 6k, ben contrat de 12k 50%€ 50%UC...

 
Je regrette mais tu relechis vraiment a l'envers.
 
C'est comme si tu venais demander ici combien il faut payer un informaticien pour installer un anti-virus sur son PC: reponse 0, tu t'informes 30 minutes et tu le fais toi meme.
Pour ton epargne, jusqu'a 3-4m EUR, la palette conseillee ici est la meilleure du marche, tu ne gagneras rien a passer par un intermediaire.
 

Oui tu as certainement raison.
Une part de "on ne peut faire confiance qu'à soi même" et une part de manque de thune pour faire mieux que ce topic qui informe déjà plus que 99% des "cgp"...
 
Du coup :
J'ai une AV chez un établissement en dur que je n'aime pas trop (ils sont longs à la détente, tout se passe par courrier..)
Il me reste environ 10k€ chez eux dont la moitié en intérêts. Ca tombe bien c'est à peu près le montant de l'abattement de 4600.
Ca serait pas intéressant de faire un retrait quasi total voire total histoire de purger les intérêts ?
 
Dans un contexte assez baissier, quel serait le support adapté pour réinvestir tout ça ?
PEL @ 2.2% nets garantis, autre AV, ou encore SCPI sans frais d'entrée ?
Ou encore attendre que la crise ait frappé un peu plus fort pour entrer en DCA sur des trackers ?

bro'tip : les gens qui t'abordent sur linkedin pour te proposer de placer ton argent ne méritent même pas le temps passé à lire leur mail d'accroche.

Pas conne ta question sur l'AV... mais j'imagine (j'ai pas ouvert d'AV encore..) que ce qui sera reporté sur ta feuille d'impots c'est uniquement la PV de cette AV ( et donc 9K sur 2 ans ça fait une très faible PV avec les taux actuels des fond eur )  ce qui limite l'impact sur le TMI.
J'ose esperer que tu ne rajoutes pas 9K sur ton RFR puisque ces 9K ne sont pas de la PV... sinon c'est l'encul*** ...

AV de plus de 8 ans ?

A ta place, avec un PEL@2,5% non plafonné et que je peux encore alimenter, je le remplirais de tout l'argent dont je ne pense pas avoir besoin rapidement (n'oublie pas que sortir de l'argent de ton PEL => casser le PEL) Quel âge a ton PEL ?
Pour de l'argent disponible, une autre AV (voire ton AV actuelle si pas de frais d'entrée et peu de frais de gestion). Si tu ouvres une nouvelle AV, attention aux délais pour bénéficier des avantages fiscaux.
Une SCPI sans frais d'entrée... si tu en trouves une, n'hésite pas à partager (mais dis toi qu'il y a sans doute un loup quelque part )
Enfin pour un tracker : es tu sûr d'être prêt à mettre une part de ton épargne sir du risqué à l'heure d'entrer prochainement dans la vie active ? Si oui, le bon moment pour commencer le DCA, c'est facile, c'est toujours : maintenant

Seule la plus value viendra augmenter son revenu fiscal de référence.
Mais oui ; dans le principe, les plus values peuvent le rendre imposable en cas de retrait précoce.

edit : Notamment s'il est non imposable "de justesse".
A calculer avant de faire des retraits, parce que le corollaire est la possibilité d'utiliser les retraits pour optimiser sa prime à l'emploi.

L'AV avec 10k a mon âge, soit 24 ans.
Sinon j'ai une AV linxea qui a un an et une AV Bourso qui va sur ses un an aussi. Les deux sont quasi vides.
Pas de frais d'entrée sur les fonds euros, mais quand je me plante sur le choix des UC  ....
 
Le PEL sera fini en 07/2021, et il produira des intérêts encore 5 ans après.
Ca serait pas une bonne idée de blinder ce PEL tout simplement ? Quitte à faire un prêt personnel à la banque avec un taux inférieur au rendement net du PEL pour compléter
 
Concernant l'entrée sur tracker, je suis sûr que je préfère attendre un gros krach.. Là on est encore dans une période assez haute, et le passé (même s'il ne prédit pas l'avenir, l'histoire se répète un peu tout de même ) laisse entendre qu'il y en aura pour plusieurs années avant de récupérer sa mise si on investit maintenant. Sauf miracle bien entendu mais je considère pas ça comme raisonnable d'entrer juste avant un potentiel krach (tout le monde parle d'une crise en 2019 ou 2020 et le marché est déjà baissier..). On serait en 2010 je serais déjà plus tenté.  
 
Après il y a l'aversion au risque, grosse probabilité de me faire du -5 voire -10% par an (certains de mes produits sur lesquels j'ai à peine quelques euros ont fait -10% en quelques mois.. alors par an..), pour un espoir de faire du 10% maxi.... perso j'aime bien l'idée du PEL garanti tout compte fait.
Si j'avais investi en 2010 sur un support genre moneta multi caps, qui a pris -30% super vite et que j'avais paniqué.. je n'aurais pas pu profiter du x2 sur 10 ans.. Donc si je comprends bien le fondamental avec les actions c'est d'investir à horizon interkrach
 
Cela dit mon AV de + de 8 ans est également sur du fonds euro donc quasi garanti et elle performe entre 2 et 3% normalement, donc y a-t-il vraiment urgence à retirer les sommes ?
 

La prime d'activité n'est-elle pas dépendante du salaire, et non des revenus de placements ?

Non mais je suis entré en juin en fait.. Je me suis fait biffler avec du -5% en deux semaines, ça m'a suffi.

Quand le super tracker que tu avais choisi se prend -5 voire -10%, et qu'en même temps il est à un niveau jamais atteint auparavant, tu te dis qu'il a toutes les chances de baisser.. Alors la baisse peut durer deux ans, tant pis j'attendrais deux ans. J'ai de quoi m'occuper d'ici là (remplir) et surtout maturer mon projet d'épargne, me renseigner, et je suis libre de changer d'avis à tout moment.

L'idée de base ce serait d'attendre un bon gros krach, d'attendre six mois, et faire un DCA sur deux ans. Et déterminer une durée pendant laquelle on ne touchera pas quoi qu'il arrive aux sommes.

Cela dit, j'ai une vision "intuitive" du truc c'est à dire probablement trop simplifiée. En pratique il y a des mini krachs qui viennent perturber l'analyse et peuvent perturber les décisions si on regarde de trop près ses comptes. De plus, un mini krach peut se trouver sur tel produit et pas sur tel autre alors qu'ils sont pourtant très similaires.

Si on ajoute la difficulté du choix des UC alors là oui clairement je comprends que certains puissent s'en remettre au hasard...

 
Oui tu rachetes cette AV sans la fermer completement si jamais elle est vraiment ancienne et pourrait un jour porter des avantages fiscaux que tes autres enveloppes n'ont pas.  
Tu injectes sur tes AV recentes sans frais d'entree et tu fais une articulation d'UC ultra simple, active ou passive selon tes gouts, diversifiee geographiquement si possible et tu laisses bouillir
 
 
 
On l'ecrit souvent mais merci de relayer une fois de plus. Attendre pour attendre est contre-productif.

Je ne pense pas qu'il y ait de bonnes et de mauvaises UC
(Bon, en fait si )

Ah merde : PEL ouvert après 2/2011...

Si, clairement.
Surtout avec un PEL à date de péremption certaine.

Le principe du DCA est justement de profiter de toute la période des soldes (si soldes il y a), mais aussi de ne pas différer sans fin son entrée sur les marchés (les questions que tu te poses ressemblent beaucoup à celles que je me posais il y a 8 ans avant de débuter mon DCA )

Tu peux aussi perdre bien plus en bien moins de temps !
(Le S&P500 perd ~50% en 2008, le DJIA a perdu ~90% pendant la grande dépression )
Mais tu peux aussi gagner plus gros qu'avec du sécurisé : le risque, ça marche dans les 2 sens.

Le retrait te permet de sécuriser le régime fiscal auquel sont imposées tes plus values actuelles (abattement 4600€) ; personne ne se risquerait à prédire ce que seront les règles fiscales dans 5 ans
Le seul intérêt que je vous à ne pas retirer (et encore : le texte est flou) serait de bénéficier des pleins avantages de l'AV sur 150 000€ de nouveaux versements tout en les conservant sur ceux réalisés avant 2019.
Mais vu les montants que tu évoques, est-ce que profiter des pleins avantages de l'AC sur 155k plutot que 150k change réellement la donne ? D'autant que les frais de gestion annuels des AV génèrent, malgré une fiscalité en sortie avantageuse, une sous-performance passé un certain délai des UC détenues en AV vs les mêmes UC détenues en CTO.

ça serait logique, quoique ne pas la verser si présence de gros revenus non professionnels a du sens aussi : à vérifier donc

 
Je comprends que psychologiquement ce fut dur pour toi et il faut en tirer des lecons pour le futur, c'est important: quel etait le % de ton patrimoine sur ce tracker (quel tracker d'ailleurs?) ?  
Bien comprendre que des baisses de -10/-15% en moyenne c'est tous les ans. C'est juste 'la base' en termes de volatilite a encaisser.
 
Des baisses plus violentes, il y en a eu, il y en aura et personne ne peut prevoir quand cela arrivera. En pleine baisse, il est beaucoup plus dur d'investir car tu as 80% d'articles de presse tres noirs qui peuvent te convaincre qu'il faut encore attendre que ca descende davantage. Et brutalement il y a une journee a +3/4/5 qui amorce une remontee violente et tu n'as toujours pas investi. Tu es frustre et tu hesites entre investir tout de suite ou attendre que ca retombe, etc... bref tu es pris dans une tempete psychologique tres penible.
 
C'est exactement l'OPPOSE de ce que l'epargne est censer t'apporter: davantage de serenite et de tranquillite d'esprit a long terme. Le conseil est donc logiquement de t'extraire psychologiquement des considerations de timing de marche et d'avancer de facon disciplinee chaque mois/trimestre selon ta capacite d'epargne. Tu sembles avoir la chance de faire significativement evoluer tes revenus dans le futurs et tu vas donc construire ton epargne au fil de l'eau, progressivement, ce qui est le top a long terme. Dur quand on est logique/rationnel de debrancher a ce point son cerveau analytique mais crois moi c'est le mieux que tu puisses faire mieux hors acces a de vrais experts qui interviennent sur des patrimoines a plus 25/30m EUR. Et meme eux se plantent regulierement

Tu devrais surtout lui expliquer l'imposition des AVs et les impacts.
En pratique, retirer dans 2 ans 9 k€ sur 20 k€ de dépôt ne devrait pas produire trop d'intérêts. Vu sa TMI actuelle (0), une déclaration à l'IR peut sembler intéressante mais, oui, il y a risque que ses revenus actuels + les intérêts le rendent imposable (tout dépendra des sommes en jeu et du barème des impôts l'année du retrait).
Tout cela se calcule...

Dire qu'une AV permettant des rachats partiels en 24/48/72h peut remplacer un livret d'épargne réglementé est une erreur que pas mal de personnes tolèrent ici. Certains le font et cela convient bien à leur situation, mais je ne considère pas cela comme une vérité absolue.

 
Ah ben ça va j'ai le temps    
 

On va rester encore longtemps sur HFR  

Bah non, on confie tout au CGP et on se barre

Ouh punaise, je lis plein de trucs auxquels j'ai envie de répondre (ou du moins auquel un frer est tenu de répondre vu ce qui est dit / demandé par les nouveaux), mais en fait non...
   
 
Je verrai dans la journée, mon petit-déjeuner est plus important

Vas y dis, on t'écoute

 
 
Le MENTAL ! c'est la base (c'est compliqué pour les nouveaux)
 
PS : tient petit prélèvement de -5k par Spirica, ça veut dire que mon AV Mes placements libertés est mise en place...

La réponse est sans doute dans les conditions de l'offre, il suffit de lire

Bonjour    
 
Petite question sur les SCPI, il y a un intérêt particulier de prendre un Plan Epargne Immobilier ou c'est juste une énorme douille et vaut mieux passer par une AV?  
 
Merci  

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Cela n'a surtout rien à voir ; le "Plan Epargne Immobilier" n'étant qu'un produit commercial inventé par Corum pour acheter régulièrement des parts de SCPI...

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Exact  

 
Oui c'était ce que je voulais dire. Je voulais juste pas mentionner le nom de la société de gestion. Du coup 0 intérêt j'imagine.

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On commence à avoir un historique décent de retours d'expérience sur les CGP. (qui confirme en gros qu'ils ne servent pas à grand chose pour l'élite )
 
Ca serait sympa d'avoir des feedbacks sur les fiscalistes maintenant !

Ce cynisme    
 
C'est en effet criminel.
 
Tu poses la question de l'IR de façon tellement alambiquée que je ne suis pas sûr que tu aies bien compris le principe des tranches.
 
 
Si aujourd'hui il ne paye pas d'impôt, et que demain il fait un retrait sur une AV de moins de 4 ans qui le fait passer dans la tranche à 14%, eh bien il paiera 14% d'IR sur la partie des intérêts "qui dépasse"    
 
Si l'AV est bonne, autant dire que ça ne remet pas absolument pas en cause le bien fondé du placement, qui reste bien meilleur qu'un Livret A même dans ces conditions.

Sur le mien les ps sont prélevés chaque année.