Reprise du message précédent :
mini exposé sur le produit structuré par les gus de bsmart
 
https://www.youtube.com/watch?v=gOFpICqSObA
SMART PATRIMOINE - Investir dans les produits structurés : Dans un contexte de taux élevés qui favorisent les rendements obligataires, quelle approche avoir sur les produits structurés en ce début d'année 2024 ? Le point sur ce placement financier avec Alexandra Nabet, directrice associée d'Expertalys.
 
 
https://www.youtube.com/watch?v=VpwSNVT59bE
SMART PATRIMOINE - Produits structurés : quelle stratégie en 2024 ? Face aux rallyes des marchés actions de la fin d'année 2023, quelle stratégie mettre en place vis-à-vis des produits structurés ? Maxime Gohin, directeur associé pour capital management France et Cédric Marc, président de Patrimonio Finance apportent leurs analyses pour 2024.

Je ne vois pas pourquoi tu te bornes à 50%. On peut descendre à -80% -90% ce serait encore mieux pour les ménages non ?

Si les prix étaient divisés par 2, il y a de fortes chances que les banques ne prêtent quasi plus pour l'immo et les achats ne se fassent qu'avec du cash.
Ça ne te laisse pas plus d'argent à la fin du mois, les gens resteraient locataires plus longtemps, les loyers augmenteraient, les gens auraient de plus en plus de mal à constituer leur apport. Il ne resterait donc que les héritiers et les gens déjà blindés en capacité d'acheter, ou des couples qui resteront vivre chez leurs parents jusqu'à 35 piges pour économiser un loyer.

Tu oublies qu'il faut toujours se loger et qu'avant d'avoir sa RP, on est locataire. Et les pauvres économies qui vont pouvoir être mises de côté le seront sur des supports à capital garanti pour la plupart, donc moins rémunérateurs que l'inflation.

Dis-moi comment le couple revenus 6k/mois avec 2 en, qui pouvait emprunter 550k@1% sur 25 ans pour acheter un bien familial sur 95% du territoire français SANS APPORT, pourra acheter le même logement à 275k sans emprunt et sans cerises, en étant locataire avec un loyer à 1500€/mois. Même question avec le couple à 3k/mois et le loyer à 700-1000€, pour acheter un bien 2 fois moins cher.

D'ailleurs, j'aimerais bien que tu me donnes des lieux où tu vois vraiment l'intérêt d'avoir des prix à -50%, et dans quelles conditions tu penses que cela pourrait arriver ? Tout ça dans un environnement où la construction neuve standard coûte 2200€TTC/M2, la Reno lourde d'un taudis coûte 1500€/M2, et où 95% des emprunts se font à taux fixes.

Oui tout à fait ; t'avais aussi le vieil actif général sur Spirit 1, et si tu cherches de la vraie daube tu as Apicil actif garanti, et encore pire avec Apicil Euroflex (sur Linxea Zen)    
Le f€ Swisslife (Placement-Direct Darjeeling/Vie) n'est pas fameux avec 0% d'UC, mais de façon générale il décolle très bien avec un % UC, ou la prime actuelle pour versement libre.
 
 

La nullité médiocre, fig.1    
Faut vraiment tout vérifier avec ces bureliers...

Si tu te verses pas de résultat, c'est bon.

Il y a une prime sur versement chez Darjeeling en ce moment ?

 
https://www.placement-direct.fr/act [...] ceptionnel

J'ai aussi une AV chez fortu, c'est vrais que c'est pas top ces restrictions que fait fortu comparer a linxea. Mais au final, vu que les arbitrages sont ilimités et gratuit, on peut apres versement rajouter du F€ si on le souhaite.

Chez linxea avenir on peux faire direct du 100% F€ op2 sur chaque versements ?

C'était pas compliqué...
https://www.linxea.com/assurance-vi [...] onds-euro/
 
 
 
Tiens, pendant ce temps à l'AMF...    
https://www.lefigaro.fr/flash-eco/l [...] s-20240318

Autorité en carton pâte censée réguler les marchés financiers mais pas foutue de réguler son porte-monnaie  

Même les fonctionnaires allemands estiment que leur système étatique de retraite n'est pas viable, alors ils ont ouvert un fond souverain rien que pour ça....
https://www.reuters.com/markets/eur [...] 024-03-05/
Le système de pension du pays est soumis à une pression croissante en raison de l'écart grandissant entre les salaires et les pensions, dû aux changements démographiques, alors que des millions de personnes de la génération du "baby-boom", nées entre les années 1950 et le milieu des années 1960, prendront leur retraite au cours des prochaines années. L'objectif de la réforme est de garantir un niveau de pension d'au moins 48 % du salaire moyen jusqu'à la fin des années 2030, afin de permettre aux retraités de maintenir leur niveau de vie après leur départ à la retraite.
"Le niveau de la pension légale est garanti jusqu'en 2025. Nous voulons le garantir de manière permanente et avons donc proposé dans la loi de le garantir légalement jusqu'en 2039", a déclaré le ministre allemand du travail, Hubertus Heil, lors de la présentation de la réforme.
M. Heil a indiqué que le système devrait être garanti au-delà de 2039, mais que d'autres ajustements devraient être apportés à l'avenir en tenant compte de l'évolution de la situation dans les années 2030.
Dans un premier temps, le gouvernement souhaite s'endetter à hauteur de 12,5 milliards d'euros (13,56 milliards de dollars) cette année pour le "capital générationnel", afin d'investir sur les marchés de capitaux. Ce montant augmentera de 3 % par an, conformément aux prévisions de croissance des salaires, et 15 milliards d'euros sont prévus d'ici 2028, selon M. Lindner.
D'ici à 2036, un capital de 200 milliards d'euros doit être constitué à partir des dettes fédérales. Les rendements permettront de distribuer annuellement 10 milliards d'euros au régime d'assurance pension en investissant dans des actions et des fonds.
Une réserve de sécurité pour les distributions sera mise en place pour protéger les actifs, en particulier le montant du prêt accordé.
"Il est grand temps que nous utilisions les possibilités offertes par les marchés des capitaux pour l'assurance pension légale", a déclaré M. Lindner, ajoutant que cela aurait dû être fait il y a 20 ans.
Les cotisations au système de retraite sont stables à 18,6 % depuis 2018 et resteront à ce niveau jusqu'en 2027, selon le ministère.
Toutefois, à partir de 2028, les cotisations passeront à 20 % et à 22,3 % à partir de 2035, et resteront à ce niveau jusqu'en 2045, selon les estimations du ministère.

Comme je l'ai écrit il s'agit d'un exemple pour faire comprendre le phénomène :  

 
Tu peux prendre -30% ou -80% si tu veux. Le résultat sera le même : une bouffée d'air pour les ménages, et une amélioration de la qualité de vie.

J'avoue c'est quand meme bien plus pratique chez linxea ... Ca vous parait jouable si j'ouvre une linxea avenir lundi pour avoir le bonus de 150e pour un versement de 3k avant le 31 mars ?

Non impossible. Ca fait déjà six mois que tu dois ouvrir. Lundi, c'est trop short comme délai de réflexion. Attends encore. Et demande nous régulièrement si c'est bon.

Qu est ce que tu raconte toi ? En quelques mois j'ai cloturé 3 AV et j'ai transferé sur une nouvelle AV bourso ...

Ton message laisse penser que je ne fais rien alors que j'ai sacrement reorganiser mon epargne en peu de temp.

Concernant linxea j'attendais tout simplement une offre pour ouvrir une spirit 2.

Alors c'etait pas prevu d'ouvrir une linxea avenir mais la je me dit qu'apres tout si je prend 150e de bonus j'ouvre les deux et basta.

En effet, faut ouvrir les deux, c'est tout. Et une Bourso Vie mais c'est déjà fait.

J'ai juste acheté un Amundi ETF MSCI WR pour prendre date pour 427€ en juillet dernier (j'étais plutôt sur des produits d'épargne classique jusqu'alors - LA, AV) et la valeur a pris +16%.
 
Même si mon PER Bourso me donne du +12% en ce moment, ça donne envie d'investir des sommes plus conséquentes sur le PEA
 
Mais je reste quand même sur le postulat que je ne dois avoir besoin de l'argent que je perdrais sur le PEA.
 
Bref j'ai l'impression que c'est un produit très attractif mais réservé à ceux qui ont déjà sécurisé une épargne ou un patrimoine très confortable.
 
Si je me trompe je veux bien des conseils Genre rééquilibrer mon épargne de l'AV vers le PEA.

 
Avoir une part significative d'actions dans le patrimoine c'est bien, il faut juste considérer que c'est de l'argent bloqué pour 10 voire 20 ans.
Mais le raisonnement qui t'amène à cette conclusion est visiblement faux.
Que dirais-tu si ça avait fait -16% en 8 mois au lieu de +16% ?
Il n'y a aucune conclusion à tirer de variations aussi court terme sur un produit aussi volatile que les actions.

Resident APAC
Arrêt des prélèvements CFE

Salut à tous
 
Besoin de conseil en placement pour ma mère récemment veuve.
Elle a 30k qui traine sur son cc. Ça ne me plaît pas vraiment (pas safe, argent qui ne travaille).
Je vous fais son profil rapidement. 0 éducation financière, c'est moi qui vais devoir gérer.  
69ans, propriétaire, les livrets son pleins. AV 250k à la Macif et 25k sur Vivaccio, le tout en fond euros bien sûr (no jugement sur les placements de mon père) et donc les 30k sur cc.  
 
Quels conseils pourriez vous me donner?
Merci à tous

Bonjour,
 
Petite mise à jour et partage de mon portefeuille d'actifs.  
 
J'ai désormais 29 ans et je suis toujours résident fiscal français avec un PEA et PEA PME (respectivement chez Boursorama et Fortuneo) et deux CTO chez Degiro et IBKR, les frais y sont très faibles.
J'ai également des participations en entreprise (ESOP) dans un PEG et des parts dans des projets de financement participatif (immobilier, entreprises) et de nombreuses assurances vies.
 
Principales réalisations 2023
 
- Stabilisation de mon endettement
- Biens immobiliers en légére baisse
- Forte hausse de la valeur de mes actions logés dans mon PEG (+80 %) et des valeurs cryptos
 
Ma Stratégie 2024
 
- Investir de manière régulière à horizon très long terme sur des supports variés afin de me créer un capital suffisant pour être libre financièrement.  
- Pour gagner du temps, j'ai utilisé le pouvoir de l'effet de levier via des prêts à taux fixe (disponible en France), des avances à taux variables de mes assurances vies et un prêt immobilier. Je dois donc rembourser mes prêts amortissables chaque mois. J'utilise également la marge à vue dans mes CTO Degiro et IBKR.
- Je vise un niveau de levier suffisant pour 2024 (entre 1.40 et 1.60)
- Garder une faible réserve de cash en cas de pépin (LEP)
- Continuer le travail de simplification (réduire le crowdfunding immobilier)
- Profiter des bons plans (ESOP,PEG) de l'entreprise, visé également une forte augmentation en changeant de poste
 
Mon allocation d’actifs - Jan 24
 
Mon allocation ETF
 
A la grosse louche, le but est de répliquer le MSCI ACWI IMI, qui est composé des entreprises du monde entiers.  
 
Les fonds indiciels éligibles PEA et nantissable chez Boursorama sont :
 
- CM-AM Indiciel Amérique 500 RC - FR0010004085
- CM-AM Indiciel Japon 225 RC - FR0010415448
 
Les fonds sur mon CTO et AV seront des ETF sur les marchés européens, marchés émergents et les petites caps.
 
Ma méthodologie d’investissement
 
En général, j'épargne sur des ETF mais parfois je fais des investissements plus exotiques sur une partie réduites de mes entrées d'argent pour les investir sur les différents supports.
 
Evolution depuis un an:
 
PEA : En hausse (61 % des versements réalisés)
PEA-PME : Stable (ouverture avec 100 €)
PEG : En forte hausse  
CTO : En hausse (avec utilisation du compte marge environ 10k en marge utilisé sur 2023)
AV : En hausse
Crowdfunding immobilier : En baisse (quelques remboursements en retard chez Upstone et Raizers)
Crowdfunding P2P et autres : Stable
Crypto-actifs : En forte hausse (ajout de liquidités)
Levier : En légère baisse, 1.51
Immobilier : Résidence principale via un crédit immobilier
 
Financièrement indépendant via les intérêts composés
 
Le jeune investisseur deviendra millionnaire avec le temps.  
Actuellement, j'ai 594,9 k€ (brut - immo + financier) soit un patrimoine évalué à 401,9 k€ net en retranchant les 193 k€ de dettes.
En 2023, j'avais un patrimoine net de 328 k€ (soit un gain net de +73.9 k€, + 22,5 % en 12 mois)
 
Je peux, en théorie, espérer prendre ma liberté financière, uniquement grâce à mes investissements vers 36/38 ans.
 
Je suis encore très loin de là, je ne sais même pas si je déciderai un jour de me mettre sans emploi. Peut-être que je déciderai de continuer à travailler.
 
Aujourd’hui en 2024, le système des retraites en France est toujours par répartition et non pas capitalisation, c’est à mon sens dangereux au vue de la vue des pyramide démographique anticipé d'espérer une retraite avant 70 ans pour les nouveaux entrants sur le marché du travail. Personnellement mon choix est de me construire mon système de retraite.
 
Détail de mes supports financiers - Jan 2024
 
Dettes en cours : -193 k€
 
Avance in fine Aviva (3.5 %) : -6.2 k€
Avance in fine Fortuneo Suravenir (3.5 %) : -4.8 k€
Avance in fine Mesplacementsliberte Spirica (3.5 %) : -3.4 k€  
Avance in fine MACSF (3.5 %) : -27.9 k€
Avance in fine Epargnisimo (3.5 %) : -4.6 k€
Avance in fine Altaprofits (3.5 %) : -4.2 k€
Prêt in fine Boursorama (3 %) : -33.3 k€
Prêt amortissable (1.9 %) : -108.6 k€
 
Le montant indiqué est la valeur restante à rembourser incluant les intérêts. Pour les avances, un remboursement est prévu pour la durée maximale de détention (6 ou 9 ans en fonction des contrats).
 
Actifs immobiliers : 245.8 k€
 
Actifs financiers : 349,1 k€
 
Epargne de précaution :
 
LA/LDDS : 0 k€
LEP (5 % net) : 5.4 k€
PEL 2009 (1.75 % net) : 68.2 k€
 
Investissements :
 
PEA - Boursorama : 103.9 k€
PEA PME - Fortuneo : 0.1 k€
PEG : 42.9 k€
CTO - Degiro : 11.4 k€
CTO - IBKR : 3.2 k€
Assurance Vie - MIF : 1.3 k€
Assurance Vie - MACSF : 34.3 k€
Assurance Vie - Fortuneo : 9 k€
Assurance Vie - Alta profits : 8.2 k€
Assurance Vie - Evolution Vie Abeille : 11.5 k€
Assurance Vie - ING Vie : 0.3 k€
Assurance Vie - Linxea Spirit : 2.2 k€
Assurance Vie - Boursorama : 1.2 k€
Assurance Vie - mesplacementsliberté : 7.3 k€
Assurance Vie - Epargnissimo Croissance Avenir : 7.7 k€
Assurance Vie - Darjeeling : 1.1 k€
CTO - CEFP Bourso : 0.1 k€
Crowdfunding immobilier : 3.6 k€
Crowdfunding entreprises/dettes particuliers : 9 k€
Crypto : 17.2 k€
 
Bonne journée,
Ezerian

Pourquoi considères-tu que le compte courant n'est pas safe?

 
Je ne sais pas en faite. En cas de vol de cb c'est la 1ère chose qui part non?

Bonjour,  
Lurkeur depuis des années, je prends enfin de temps de faire une présentation en bonne et due forme.
Je me pose des questions sur le déblocage de mon PEE.
 
1/ Votre situation familiale :
30 ans, en couple (PACS), sans enfant
 
2/ Votre situation patrimoniale :
Propriétaire d'un appartement à Paris (acheté il y a 2 ans avec un crédit sur 25 ans).
Capacité d'épargne mensuelle lissée sur l'année estimée à 500€ / mois (ne prend pas en compte le remboursement du prêt et l'épargne salariale).
Epargne actuelle :
- Livret A : 22 950€
- LDDS : 12 000€
- AV Fonds Euro (BoursoVie, Linxea Spirit & Avenir) : 103 000€
- PEA (ETF World CW8) : 50 000€
- PEE + PER (épargne salariale) : 21 000€
- Crypto (Bitcoin) : 1 000€
TOTAL : 210 000€
répartition risque : 34% actions / 66% fonds euro ou monétaire
 
3/ Vos projets ?
Dans quelques années (3-4 ans), j'aimerais acheter un appartement / maison plus grande que mes 50m² actuels.
J'ai aussi dans un coin de ma tête l'envie de ralentir sur le travail et/ou de prendre un métier passion moins rémunérateur.
Je n'ai aucune idée de quand ça pourrait se faire mais pour le moment mon rapport à mon travail actuel est positif (missions intéressantes, salaire correct, épargne salariale, ambiance ...).
Je ne veux pas que ce changement de métier se fasse au détriment d'une diminution de mon niveau de vie (voyages, restaurants ...) ou de mon temps personnel disponible (l'entreprenariat me fait peur en ce sens).
 
4/ Votre tempérament :
Mon niveau de risque actuel me convient.  
Je pourrai même envisager d'augmenter mon pourcentage d'actions mais l'échéance d'un nouvel achat immo à moyen terme me pouce à garder des fonds en placement sécurisé si je devais réinjecter de l'apport.
 
Ma question porte sur mon épargne salariale :  
Prochainement, je vais pouvoir en débloquer une grosse partie (15 000€) actuellement investie dans les actions de mon entreprise (boite CAC40) en plus value d'une vingtaine de pourcent.
Cela vous parait-il pertinent de profiter de cette occasion de déblocage pour placer ces fonds vers mon PEA et des actions plus diversifiées ou au contraire laisseriez-vous cet argent investi dans mon entreprise actuelle en espérant qu'elle performe aussi bien que le MSCI World ?  
La prochaine opportunité de déblocage serait dans 4 ans (soit après les 5 ans, soit pour l'achat de ma prochaine RP).

Tu es normalement protégé en cas de vol si tu déclares.
 
Sinon tu mets en AV vu son profil non?

 
J'ai été dans le même cas que toi, il y a une dizaine d'années après le décès de mon père.
Ma mère n'avait jamais mis le nez dans les placements en 40 ans, et n'y connaissait rien.  
 
Alors, j'ai récupéré la gestion, et c'est moi m'en occupe depuis.
 
Ce que je te conseille, si ta mère est d'accord bien sûr, c'est de mette en place une procuration sur ses comptes bancaires.
 
Ensuite il faut faire le ménage dans les placements de merde, comme par exemple l'AV MACIF. Pour ma mère par exemple, j'ai ouvert des AV en lignes. Comme ta mère a 69 ans, ça serait bien de remplir plusieurs AV avant ses 70 ans, pour bénéficier de l'avantage successoral.  
 
Ensuite vu son âge, il ne faut pas forcément prendre des placements trop offensifs, comme les actions. Pour ma mère, j'ai pris un peu d'actions tout de même (ETF), et ça a bien performé.
 
Pour info, voici la répartition, je n'ai pas compté l'immobilier (RP + 2 maisons en locations) car elle n'a plus que l'usufruit :  
 

 

 
C'est pas aussi simple.
Dans le cadre des arnaques au faux conseillers bancaires, les gens valident avec leur appli le paiement (le faux conseiller bancaire leur fait croire que c'est une annulation de paiement qu'ils doivent valider) et les banques ne remboursent pas dans ce cas (la personne a valider donc approuver).

 
70 ans plutot ?

Salut la team pognon, j'étudie l'opportunité de faire un rachat partiel sur Opp et Rend 1 pour reverser sur Opp2 en intégrant la partie fiscale mais je m'aperçois que si on a un revenu fiscal < 50k€ alors on peut avoir une dispense de pfl et ne payer que 17,2%?
Edit : je suis chez Fortuneo si ça a une importance

À ton avis est ce que ton entreprise va faire mieux que le world? Si oui tu gardes si non tu mets en PEA world. Généralement on conseille de ne pas être trop exposé à son entreprise sauf à être très confiant dans ses performances futures.

 
Merci pour l'avis
Oui j'avais bien en tête le risque faible vu son âge et les AV fond euros a privilégier  
 
 

  Ceci dit Il parlait de vol pas de fraude  

J'ai édité. J'avais un doute sur les 70 ans révolus ou pas.

Je n'ai jamais trop compris l'argument de la sécurité.
- Soit la personne a accès via l'interface client (directement ou indirectement), et dans ce cas tous les comptes sont concernés.
- Soit c'est de la fraude aux moyens de paiement, et dans ce cas il faudrait garder moins sur le compte courant que la carte ne permet de réaliser de paiements. Et dans beaucoup de cas c'est vraiment pas pratique.

Elle pourrait faire 10x mieux que le World que le rapport risque / rendement n'en vaudrait pas la peine.
 
Je suis le seul qui vend ses participations dès qu'il en a l'occasion (en l'occurrence pour avoir la bonification employeur je dois garder les titres trois ans)? J'ai déjà mon job qui dépend de mon employeur, je vais pas en plus avoir une partie significative de mon épargne dessus...

 
J'ai 49 ans et je me réveille tardivement afin de faire travailler mon patrimoine financier.
Je suis prêt à prendre (un peu) de risques afin d'augmenter mon épargne en vue de la retraite qui approche/recule doucement.
 
Mais je vais seulement ouvrir Avenir 2 la semaine prochaine, donc elle ne sera pas mature avant 8 ans alors j'hésite à y placer la totalité de mon épargne qui est située sur des livrets fiscalisés (38 K€), même si j'ai de l'épargne de précaution en parallèle disponible immédiatement (environ 37 K€ + un PEL échu à 43 K€ + 29 K€ dispo en épargne salariale (sur un mauvais placement)).    
 

 
Bravo !    
 
J'ai mangé chez la belle-mère (69 ou 70 ans cette année, veuve depuis 19 ans) hier et j'ai appris qu'à la suite du décès de son mari, elle a conservé leur compte joint + un compte courant à son nom.
Comme cela, si elle est a découvert sur un de ces deux comptes, elle pense que le banquier ira piocher sur l'autre compte bancaire afin de combler ledit découvert.  
 
J'ai tenté, avec ma compagne, de la raisonner et lui expliquer l'intérêt de supprimer le compte joint pour ne garder qu'un compte courant mais elle n'a pas été convaincue (0 éducation financière et beaucoup de préjugés).
Et elle n'a pas l'air chaude pour nous laisser mettre le nez dans ses comptes.

Bah elle est bien contente que je m'occupe de tout ça, elle serait complètement perdue sinon.
 
A chaque fois que je lui ouvre un nouveau placement, c'est la même question : "Ca va pas me faire payer plus d'impôts ?   "
 
 

 
Nous, elle est complétement perdue mais fait confiance à son "conseiller" bancaire... qui change tout le temps nous a-t-elle dit et c'est agaçant (ah bon ? Surprenant   ).
 
MDR, elle a la même réflexion.

L'etat des comptes a la succession  

Classique.  

Je lui fais aussi sa déclaration d'impôts.

Moi : "Maman, cette année, ça sera 6000 € tes impôts"

Elle : "Hein !   Ah non, il faut faire quelque chose là ! C'est trop !  "

Moi : "Bah il faut que tu gagnes moins. Tu préfères gagner 10 000 € de moins et payer 2500 € d'impôt de moins ?"

Elle : "Ah OK... "

   Le tout dépend du risque que tu es prêt à prendre. Le couple risque rendement te dit simplement la combinaison des 2, ça peut être optimal ou non, mais cela n’est pas suffisant pour prendre une Décision