Sur le fond, Bercy aurait-il raison d’exclure les ETF swapés dans le PEA ?1. Oui totalement : l’avantage fiscal du PEA doit servir exclusivement l’investissement européen
2. Oui plutôt : le swap respecte la lettre de la loi mais clairement pas son esprit
3. Oui, mais uniquement pour les nouveaux ETF créés à l’avenir
4. Oui, mais seulement avec une clause de grand-père intégrale pour les positions existantes
5. Je suis partagé : la logique de Bercy se défend, mais changer les règles maintenant serait une erreur
6. Non plutôt : le panier européen est réellement acheté, donc l’objectif du PEA reste en partie rempli
7. Non : ces ETF respectent exactement les règles fixées par l’État, point
8. Non, et ce serait une grave erreur pour l’attractivité du PEA et l’épargne long terme
9. Non, c’est surtout une manière détournée d’inciter les Français à investir davantage en Europe
10. Je me moque de « l’esprit du PEA » : donnez-moi juste mon ETF World avec un faible TER
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boelraty | boelraty a écrit :
Voilà, je me suis enfin posé pour mettre à jour tout ça en ce début 2019 en comparaison à 2018. +60K cette année. Votre situation familiale : 32 ans mariés sur le régime de la communauté des biens, 2 enfants
Votre situation patrimoniale : Patrimoine total : 320K, réparti ainsi :
- RP achetée, prêt pour encore 9 ans, reste 120K à payer. Rachat en cours pour passer sur 7 ans et un taux autour de 0.54%
- 165K de liquidités : 82K en CT (LA, LDD, CC) et 83K en PEL dont 1 à 2.5% qui est plein et qui a 10 ans
- 43K sur diverses AVs : Boursorama (8 ans) / Linxea Evolution (Suravenir - 8 ans) / Linxea Spirit (CA - 1 an), uniquement en fonds euros
- 3K sur PEA, PEE et PEA PME
Ce qui donne la répartition suivante :
http://imagehost.cc/images/2019/03/16/Screenshot.png
Bref, je ne me suis une fois de plus occupé de rien l'année dernière . Juste mis de côté au rythme des revenus. Notre rythme de vie n'a pas évolué donc on dépense quasiment autant que quand on gagnait 3x moins et pourtant on se prive de rien. Juste acheté une voiture cash à 22K dans l'année et je pense qu'on va faire des travaux prochainement.
Je suis en train de transiter un peu d'argent entre le Court terme et les AVs mais à part ça, j'ai 0 stratégie . Le CA nous propose un rendez-vous avec un gestionnaire de patrimoine vu notre profil, je vais voir mais j'ai jamais été convaincu par les banques en dur.
Ma femme étant libérale, on doit assurer la retraite. On s'est posé la question du PERP et Madelin sans aller plus loin. On doit mettre 5K de côté par mois, ... Sans stratégie c'est dommage. Dans le même temps, c'est pas un sujet qui m'intéresse trop. Je fais le strict minimum.
Des conseils ?
Merci.
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2 ans plus tard me revoilà. Je vous lis régulièrement et j’apprends toujours plein de choses. Merci pour ça.
Voilà le bilan : Même situation personnelle et professionnelle. TMI 41% maintenant
Aujourd'hui le patrimoine total tourne autour de 530K (sans compter les voitures dont un van aménagé acheté comptant, craquage de 2020).
- RP reste 5 ans de crédit, 90K. On fait des travaux conséquents donc on est reparti pour un tour, 150K sur 15 ans.
- 190K en liquidités : 90K (LA. LDD, CC) et 100K en PEL (1 à 2.5% plus de 10 ans et blindé et 1 à 2%)
- 90K en AV. 90% en fonds euros, le reste en gestion pilotée et un peu de SCPI.
- 20K sur PER (fonds euros) et 15K sur PEE
- 3K sur PEA/CTO
Capacité d'épargne >5K par mois. On vient de familles modestes, notre niveau de vie a augmenté beaucoup moins que les revenus et pourtant on se prive de rien.
On a clairement un objectif de diminuer notre niveau de travail dans une vingtaine d'année.
J'ai donc quelques questions :
1) Les impôts commencent à piquer (>40K par an). A part le PER, on ne défiscalise rien. Le PER, je mets un peu mais j'avoue que l'argent mis de côté pour l'heure de la retraite dans 30 ans c'est pas mon dada. En plus mon patrimoine génétique est un peu moisi quand je vois l'espérance de vie dans ma famille. J'ai bien vu des pseudo vendeurs de rêves qui me proposent tous d'acheter du LMNP pour vieux mais je suis moyen convaincu par le prix d'achat de ces trucs et la pérennité au-delà de 9 ans. J'ai pensé à la version touriste/étudiant aussi mais sans aller plus loin. Idem je suis dans un coin assez attractif en ce moment et où des bonnes affaires sont encore possibles mais je n'ai pas pris le temps de passer cette étape du locatif. Avez-vous des pistes à conseiller ? J'accepte aussi la stratégie : payes ce que tu as à payer et gères bien le reste. Peut-être à tord, je me dis que ce que je paye en impôt, je ne le paie pas ailleurs (en PINEL surévalué ou arnaque en tout genre)
2) J'ai 0 stratégie pour les enfants. Le premier a un PEL à 2.5% que j'alimente et le 2ème rien pour l'instant. Je me demandais la pertinence d'ouvrir un PER pour eux ? En estimant qu'ils pourraient acheter une RP un jour et que leur taux d'impôt serait moindre que le mien. Je me pose notamment la question de la taxation de la succession en cas de pépin de notre côté. J'aimerais donc commencer à transmettre.
3) Avec une TMI à 41%, j'ai pensé à racheter quelques trimestres de retraite. A mon âge, c'est encore abordable et avec la défisc encore plus. D'ailleurs merci à Nico pour le blog avec notamment l'article sur le calcul de la retraite, même si j'ai bien compris que c'est un peu la loterie de compter avoir quelque chose.
4) Prochainement, je pense m'intéresser un peu plus au PEA, là il est au CA et c'est moisi donc je n'en fais rien. Probablement je vais le migrer chez Fortuneo (où j'ai un compte courant). Pour autant, je ne sais pas trop quelle stratégie adoptée.
5) Je pense que ça se voit, je prends très peu de risque. La seule fois où je suis rentré hors fonds euros c'était en Avril dernier parce que j'ai senti l'opportunité. Aujourd'hui, j'ai le sentiment que tout est surévalué.
Hors ces quelques réflexions, avez-vous des remarques ? Conseils ?
Merci. |
Laska- | RomainD2 a écrit :
J'ai regardé, ou plutôt écouté en voiture cette interview, ses conclusions ne sont pas très rassurantes : la croissance est finie, achetez des terres pour pouvoir vous nourrir !
Face à ce type de réflexions, de plus en plus présentes j'ai l'impression, comment tenez vous le cap sur vos stratégies sachant que pour nos investissements long termes en ETF world, on se base sur une croissance "infinie" permettant d'être gagnant à la fin ?
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Ce n'est pas évident, j'ai l'impression que quasi personne n'en parle dans le milieu de la gestion de patrimoine et de la finance.
J'avais un CGP qui prenait cette contrainte en compte, mais il me demandait 500€ par an, et il était relou, donc j'ai décliné sa proposition
De mon côté, comment je prends en compte ces contraintes :
- J'achète un appartement en coeur de ville, proche centre historique, à un coin qui devrait prendre de la valeur même si 1/ la voiture redevient réservée à une élite et 2/les gens retournent peupler les champs.
- Sur la bourse, je me dis que ça montera toujours, tant que le système tient, c'est à dire tant que j'en ai quelque chose à cirer de mon épargne. Car les financiers feront tout pour maintenir une espérance de gain sur les marchés en bourse. Forcément, quand on a du patrimoine en bourse, que notre situation sociale en dépend, on fait tout pour maintenir le truc debout  |
LooKooM | RomainD2 a écrit :
J'ai regardé, ou plutôt écouté en voiture cette interview, ses conclusions ne sont pas très rassurantes : la croissance est finie, achetez des terres pour pouvoir vous nourrir !
Face à ce type de réflexions, de plus en plus présentes j'ai l'impression, comment tenez vous le cap sur vos stratégies sachant que pour nos investissements long termes en ETF world, on se base sur une croissance "infinie" permettant d'être gagnant à la fin ?
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La croissance ne cesse de ralentir dans les pays developpés mais la croissance des profits des grandes entreprises ne cesse d'augmenter. Qu'en conclure?
Que le poids des entreprises dans la vie économique ne cesse d'augmenter aux dépens des Etats en premier lieu et des petites entreprises également. Par ailleurs, les grands groupes des pays developpés sont les premiers à tirer profit de la croissance importante des pays moins developpés. LVMH, Hermes, Airbus, Apple, voila autant de societés qui tirent leur croissance de leurs profits en grande partie des pays emergents. L'extraction de valeur des pays emergents en faveur d'entreprises des pays developpés n'a pas vraiment baissé au fil du temps, elle a juste changé de nature.
En quoi cela remettrait en cause un investissement sur un ETF World à long terme ? Rien selon moi. Tant que la démographie mondiale augmente, tant que la friction logistique des biens et que la friction reglementaire des services continue de s'éroder, il y a fort à parier que la croissance des profits des grandes entreprises continuera à déployer une esperance de rendement de 2 à 3x la croissance mondiale. De grands changements systemiques peuvent survenir à horizon 20-30-40 ans bien sûr, nul n'est devin. Mais je ne vois pas de raison de s'inquieter à l'instant t.
A noter que je n'écris pas que les marchés vont rester aussi riches et peu volatiles qu'actuellement : on vivra de nouveaux krachs, respirations, correction de marché bien sûr. Mais un effondrement tel que l'investissement en Action est fondamentalement remis en cause, je n'y crois pas du tout pour le moment. |
aldayo Poisson rouge de compétition ! | boelraty a écrit :
Capacité d'épargne >5K par mois. On vient de familles modestes, notre niveau de vie a augmenté beaucoup moins que les revenus et pourtant on se prive de rien.
On a clairement un objectif de diminuer notre niveau de travail dans une vingtaine d'année.
J'ai donc quelques questions :
1) Les impôts commencent à piquer (>40K par an). A part le PER, on ne défiscalise rien. Le PER, je mets un peu mais j'avoue que l'argent mis de côté pour l'heure de la retraite dans 30 ans c'est pas mon dada. En plus mon patrimoine génétique est un peu moisi quand je vois l'espérance de vie dans ma famille. J'ai bien vu des pseudo vendeurs de rêves qui me proposent tous d'acheter du LMNP pour vieux mais je suis moyen convaincu par le prix d'achat de ces trucs et la pérennité au-delà de 9 ans. J'ai pensé à la version touriste/étudiant aussi mais sans aller plus loin. Idem je suis dans un coin assez attractif en ce moment et où des bonnes affaires sont encore possibles mais je n'ai pas pris le temps de passer cette étape du locatif. Avez-vous des pistes à conseiller ? J'accepte aussi la stratégie : payes ce que tu as à payer et gères bien le reste. Peut-être à tord, je me dis que ce que je paye en impôt, je ne le paie pas ailleurs (en PINEL surévalué ou arnaque en tout genre)
2) J'ai 0 stratégie pour les enfants. Le premier a un PEL à 2.5% que j'alimente et le 2ème rien pour l'instant. Je me demandais la pertinence d'ouvrir un PER pour eux ? En estimant qu'ils pourraient acheter une RP un jour et que leur taux d'impôt serait moindre que le mien. Je me pose notamment la question de la taxation de la succession en cas de pépin de notre côté. J'aimerais donc commencer à transmettre.
3) Avec une TMI à 41%, j'ai pensé à racheter quelques trimestres de retraite. A mon âge, c'est encore abordable et avec la défisc encore plus. D'ailleurs merci à Nico pour le blog avec notamment l'article sur le calcul de la retraite, même si j'ai bien compris que c'est un peu la loterie de compter avoir quelque chose.
4) Prochainement, je pense m'intéresser un peu plus au PEA, là il est au CA et c'est moisi donc je n'en fais rien. Probablement je vais le migrer chez Fortuneo (où j'ai un compte courant). Pour autant, je ne sais pas trop quelle stratégie adoptée.
5) Je pense que ça se voit, je prends très peu de risque. La seule fois où je suis rentré hors fonds euros c'était en Avril dernier parce que j'ai senti l'opportunité. Aujourd'hui, j'ai le sentiment que tout est surévalué.
Hors ces quelques réflexions, avez-vous des remarques ? Conseils ?
Merci.
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1) oublie les LMNP vieux/vacances/jeune : on en a parlé quelque page avant -> à fuir ! (Si tu veux vraiment faire du LMNP, achète un appart en direct ! )
2) une CTO ou AV avec un ETF world dessus vu que t’as plus de 10ans de délais
3) bonne idée
4) : PEA -> ETF world
5) limite ton risque action à 20% de ton patrimoine et refais le point dans 5ans voir comment ton mental le supporte. |
Gqqch | Laska- a écrit :
Si je comprends bien, avec un Girardin, j'investis 100, j'ai une réduction d'impot de 113 ?
Y a un plafond sur l'IR concerné ?
Que se passe-t-il si je me foire et que j'investis trop ?
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Oui, il y a un plafond d'IR concerné. Je ne me souviens plus de la valeur, mais cela devait être de l'ordre de 45k... Tout ce que j'ai retenu, c'est que c'est significativement plus haut que mon IR.
Si tu dépasses le montant de ton IR, la théorie est que c'est reportable sur les années suivantes. En pratique, je pêche par excès de prudence, et il me reste toujours quelques k d'IR non couverts par le Girardin.
Laska- a écrit :
N'est-ce pas un gros risque pour récupérer juste 13% de son IR ?
L'administration fiscale regarde-t-elle les contribuables qui défiscalisent comme ça avec un oeil différent ?
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Le risque, c'est à toi de voir. C'est effectivement plus risqué que de ne rien faire.
Pour l'administration fiscale, "il se dit" que faire du Girardin revient à allumer un gyrophare sur ta déclaration, et que cela augmente significativement le taux de contrôles fiscaux. Personnellement cela me parait normal de vérifier plus ceux qui ont des déclarations plus "exotiques", mais je fais tout de même le choix de prendre des projets avec agrément préalable de Bercy.
Laska- a écrit :
Vu l'horizon de placement, placer la même somme sur un ETF world pourrait permettre d'obtenir un rendement presque similaire, avec un risque de bourse mais zéro tracas administratif.. Comme quoi il n'y a pas de martingale !
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En fait tu ne peux pas placer la même somme sur un ETF world: l'argent que tu places dans le Girardin est l'argent dû au titre de l'IR (mais que tu avances de 6 à 8 mois). Cela n'est pas un moyen de remplacer un placement de l'épargne. Si tu ne fais pas de Girardin, et bien tu donneras tout simplement cette somme aux impôts.
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Shadow666 Citoyen du Monde | Adesfire1 a écrit :
Bonsoir Messieurs,
j'ai déjà deux AVs, une 100% euros avec Wesave et une offensive UC avec Yomoni.
J'aimerais à LT m'exposer à l'immobilier au travers de SCPI sur AV, je pense notamment à Linxea Avenir car les frais sont bas et cela permettra de diversifier les assureurs derrieres (Sinon je retombe avec le Credit Agricole dans le cas de Linxea Spirit par exemple)
Qu'en pensez-vous et surtout, je ne saurais pas trop quoi choisir parmi toutes les SCPIs proposées, existe-il un comparatif ou des avis a ce sujet ?
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JC-31 a écrit :
Ben quand on choisit wesave c'est pour sa gestion pilotée. Sinon on prend linxea avenir ou fortuneo vie.
Tu es certain de toi ? car même le P1 de wesave c'est 45% euros / 55% UC
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Effectivement prendre de la gestion pilotée type WeS@ve pour du 100% fonds € avec leur frais en sus, l'intérêt est moyen et discutable. On "conseille" ce genre d'enveloppe pour du risque, afin que le gestionnaire prennent des décisions et fassent des choix à ta place pour aller chercher de la performance (qui viendra dépasser les frais de gestion, sinon c'est moisi), si tu n'as pas envie de gérer toi-même.
Donc c'est dommage d'utiliser cette enveloppe pour ça
Concernant les SCPI, comme dit plus haut tu pars également sur la mauvaise enveloppe car les loyers ne sont reversés qu'à 85% pour la plupart sur les contrats Suravenir. Il vaut mieux privilégier les contrats Spirica par exemple, car loyers reversés à 100% ET frais sur UC réduits à 0.5% également.
fingon a écrit :
Tiens, je viens de voir sur leur site qu'Anaxago préparait une assurance vie. Peu d'info pour l'instant : on ne sait pas qui est l'assureur et on ne connait pas les frais de gestion. Par contre, ticket d'entrée 10 000 euros et pas de frais d'entrée.
Homunity avait annoncé il y a quelques mois proposer prochainement une assurance vie mais rien sur le sujet depuis
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Je vais surveiller, car j'investis chez eux pour le crowdfunding immo et j'aime bien leur communication / interface. ---------------
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