Reprise du message précédent :

Je divise par 2 et ça permet de voir la puissance du couple    
Revenus pas fou comme vous justement, autour de 2.5K après PAS

Bah à ton âge je devais avoir ça en € constant, voire moins.

Justement, la comparaison/guide peut valoir le coup d'oeîl

Parce que se marier c’est choisir de vivre à deux, avec éventuellement un partage des rôles au sein du foyer.
Et quand ce partage des rôles induit une asymétrie des capacités financières des époux, ils est logique qu’à la dissolution cette asymétrie choisie soit compensée.
 
Après, le mariage est essentiellement une question patrimoniale qui permet d’adapter sa situation à ses choix, et un mariage bien fait passera par une contrat bien fait, et d’éventuelles évolutions de ce contrat au fil du temps.

OK, mais l'admets tu sans fard ?

Merci pour ce moment Patricio

Bordel y'a décidément plus un seul courtier propre dans la place...

Binck avait déjà merdé dans le passé avec une histoire de migration de leur SI : mon historique actuel est DEJA incomplet pour cette raison.

Et là ils remettent le couvert avec cette décision absurde de ne pas migrer l'historique...

Y'a 1% de bonus jusqu'à 400 euros chez Darjeeling aussi.

[/quotemsg]
 

 
Pas signalé car l'offre est moins intéressante et semble permanente.

Alors je vais avoir l'outrecuidance de proposer une variante à ta conclusion, LooKooM : le budget de risque ne serait-il pas drivé en premier lieu par le facteur le plus limitant entre capacité d'épargne et horizon d'investissement, et tolérance psychologique à la volatilité ? Autrement dit, la tolérance psychologique à la volatilité ne serait-elle pas totalement secondaire si cette tolérance est suffisamment importante ? Ce qui pourrait alors entraîner des changements drastiques de comportement après l'achat d'une RP, car l'évolution de la stratégie d'épargne serait différente. Au lieu de passer d'une stratégie classique d'épargne à une stratégie adaptée au cataclysme que représente l'achat d'une RP, on pourrait envisager que chez certains, on passerait plutôt d'une stratégie d'épargne prudente car préparatoire à l'achat d'une RP à une stratégie "libérée" qui correspondrait bien mieux à une forte tolérance au risque.
 
Exemple : je compte acheter une RP les années à venir, mais je n'ai aucune idée de l'apport dont je risque d'avoir besoin. J'ai donc choisi pour le moment une allocation de risque que je considère comme pas trop importante (22,5% +/- 2,5%), afin de pouvoir facilement débloquer ~75% de mon épargne si besoin.
 
Par contre, une fois ma RP achetée et ma pyramide de Maslow un peu plus consolidée, je me vois bien basculer du modèle "X% sûr / (100-X)% risqué" en "remplir X€ d'épargne de précaution puis mettre tout le surplus en risqué". Soit un changement de comportement d'épargne provoqué par l'achat de ma RP.
 
Mais peut-être est-ce une projection fausse, ou un comportement idiot, toujours est-il que je m'imagine bien ce scénario.

 
Perso c'est clairement ce que j'ai fais.
 
1°) Phase d'épargne pour l'apport de ma RP sans savoir l'horizon (je ne savais pas si j'allais acheter dans 1, 2 ou 5 ans) : 0% risqué
2°) RP acquise : matelas de sécurité de quelques k€ + tout le reste de l'épargne en risqué

[quotemsg=61080856,338300,1163952]Pour ceux qui ont dans l'idée d'ouvrir une ou des AV en ce moment, il y a de nombreuses bonnes offres de bienvenues sur les principaux contrats recommandés ici :
 
Jusqu'au 02.11 :
Puissance Avenir : 125e pour 2k versé ou 250e pour 5k versé (avec 50% d'UC). Versement sur l'UC de son choix (pas d'indication sur le délai).
 
Jusqu'au 31.12 :
Mes Placements Avenir : 150e pour 3k versé ou 200e pour 5k versé (avec 30% en UC). Versement sous 7 jours sur l'UC de son choix.
 
Jusqu'au 30.10 :
Evolution Vie : 130e pour 2k versé ou 350e pour 8k versé (avec 35% d'UC mais hors fond monétaire Aviva. Il y a néanmoins un fond obligataire CT qui peut éventuellement faire l'affaire temporairement). Versement sur le compte bancaire dans les 3 mois.
 
Jusqu'au 31.12 :
Mes Placements Liberté 2 : 150e pour 3k versé ou 200e pour 5k versé (dont 25% en UC).  
"La prime sera versée dans les 2 à 3 mois sur le Fonds Euro Nouvelle Génération. Sous réserve de maintien par le souscripteur des conditions de l'offre pendant un an."[/Quote]
Merci pour la synthèse. Je pense que je vais en ouvrir une. J’ai déjà boursorama vie. Il faut que je regarde lesquels sont pas generali. Si il fallait en choisir une, vous partiriez sur quoi ?

Plutôt comme Le Matou ici. En attendant d'acheter la RP (horizon 1 an a priori), j'ai un budget de risque qui existe mais qui est contraint par la nécessité d'épargner pour ce projet de court terme. Ma règle c'est d'épargner 10% de mes revenus en actions et le reste en supports de court terme. J'ai de la tolérance au risque non utilisée.
 
Pourquoi 10% ? Car c'est un effort d'épargne suffisamment faible pour ne pas affecter sensiblement ma capacité à épargner pour mon apport, et ça correspond à peu près à l'effort d'épargne nécessaire pour se constituer un revenu de remplacement à 65 ans en épargnant régulièrement sur 40 ans.
 
Une fois la RP achetée, pas mal de choses peuvent changer :

• Accroissement du budget de risque global pour tendre vers mon appétence au risque intrinsèque (c'est à dire non contrainte par mes projets de court terme)
• Possibilité de commencer à faire de l'immobilier d'investissement s'il reste de la capacité d'emprunt, ou lorsqu'une capacité d'emprunt sera reconstituée suite à des augmentations de revenus
• Et bien sûr, les stratégies d'utilisation des enveloppes va changer : utilisation du PEE pour des actions plutôt que du monétaire si pas de perspective de déblocage à CT, possibilité de commencer à beaucoup plus charger la mule sur le PEA, possibilité de commencer à regarder du côté du PER pour une partie de la capacité d'épargne, etc.

Ça dépend de ton besoin. Les deux premières sont assurées par Suravenir et sont très polyvalentes. Évolution vie est très adaptée pour du 100% fonds en euros, et mes placements Liberté est bien pour l'immobilier ou beaucoup d'UC car frais de gestion sur UC faibles.

• Pour les 2 enfants, il serait judicieux d'ouvrir une AV chacun (pas en tant que simple bénéficiaire, mais en tant que titulaire). Cela permettra de prendre date, pour qu'une fois "grands" ils disposent immédiatement d'une AV de plus de 8 ans, avec les avantages fiscaux associés. La question de savoir si tu alimentes de telles AV est différente de celle du "compteur".
• Pour les 2 enfants, avec une TMI à 41% il pourrait être intéressant de leur ouvrir un PER. Tu défiscalise (à 41%) les sommes versées dessus, et lorsqu'ils casseront le PER (pour achat de résidence principale) ils ne seront taxés sur les sommes qu'à leur TMI (probablement 30%) -> gain "familial" de 11%. L'objection possible est que tu ne sais pas si ils vont ou non souhaiter acheter une RP, c'est un risque à évaluer.

Pour des profils "HFR", il n'est pas rare que la rémunération fasse x2 ou x3 au bout de 20 ans. (par contre, souvent l'augmentation se tasse ensuite)
 

 
C'est quoi le changement entre MP Avenir et l'ancien MP retraite ?
Ce sont les mêmes fonds € et je vois pas la différence ?

Uniquement changement de nom. MP retraite, c'était pas terrible, et puis ça devait être souvent confondu avec un plan retraite type PER.

Vaut-il mieux que je claque 2-3k$ pour le CFA ou que j'investisse ca sur le MSCI ? Le doute ma bite

Ils ont aussi ajouté de nouveaux mandats en GP. Pas creusé le contractuel outre mesure pour vérifier s'il y avait anguille sous roche par ailleurs. Je regarderai.

Vu l'horizon de placement, pour ma fille je suis de plus en plus en train de pencher vers l'ouverture d'un CTO, avec placement 100% en ETF World capitalisant.
On ne mange pas les frais d'AV, et son TMI risque d'être faible après sa majorité, donc pas trop défavorable fiscalement.

Sur 18 ans et plus de durée, et dans un usage de "package pour démarrer dans la vie" (donc évaluation longtemps à l'avance du meilleur moment pour retirer les fonds), l'intérêt me semble de plus en plus faible de placer en fonds euros, surtout vu l'évolution à prévoir des taux.

Effectivement, du point de vue financier, sur 18 ans c'est possible (par curiosité, tu as fait une simulation?).
 
Cela ne remet pas en cause le conseil d'ouverture d'une AV à chacun des enfants, pour qu'ils disposent d'une AV déjà "mature" (ie + de 8 ans) à leur majorité. (cette AV peut éventuellement être quasiment vide, cela ne change rien)

 
Oui et l'écart n'était pas si élevé que ça, contredisant mon point
 
En versant 50€/mois (et en supposant que tout soit investi directement), sur 18 ans avec une rentabilité brute hypothétique (au pif) de 4% :
- CTO:
Capital: 10750€
Intérêts: 5201€  
Total: 15951€.
 
- AV (Linxea Spirit2 ==> 0.5% de frais annuels):
Capital: 10750€
Intérêts: 4421€  
Total: 15171€.
 
Il y avait aussi l'aspect "facilité et souplesse de gestion", les AV pour mineurs c'est souvent un peu chiant à gérer apparemment, alors que sur CTO ça a l'air plus simple et direct.
 

 
Tout à fait  

Le problème vient des frais d'ordre. Pour seulement 50€/mois, en supposant 1€ par ordre, ça correspond à 2% de ton investissement. C'est comme si tu avais 2% de frais d'entrée enfait.

Ta simulation démontre qu'il vaut mieux passer par l'AV (avec l'abattement de 4600€ annuels).
Par contre, avec une TMI à 41%, je suis d'avis que tu ne vas pas mettre que 50€/mois. Ca leur donnerait un capital de "seulement" 15k. En tenant compte d'une possible inflation, on peut considérer (à la louche) que cela équivaut à environ 12k actuels.
Avec les revenus de ton foyer, tu veux vraiment ne leur fournir que 12k?
 
-> soit le CTO/AV est un complément d'un autre placement (par exemple le PER, fiscalement intéressant dans ton cas), soit il pourrait être judicieux de refaire une simulation avec d'autres montants (par exemple 100€/mois)

Oui, sur 18 ans, autant verser en une fois 600 par an, la différence doit pas être énorme niveau lissage.

Vrai, j'avais zappé ce point  

Donc oui dans l'hypothèse CTO, c'est à prendre en compte pour la périodicité d'investissement  

Tu dois confondre avec un autre, je n'ai pas une TMI de 41%, je suis à 30%
(6.5k mensuels à 2 avant impôts)

Et pour moi, ce placement pour l'enfant n'est pas exclusif des autres aides financières que je pourrai lui apporter : c'est un package à utiliser en complète indépendance de sa part (donc à son nom dès le départ), d'où son montant (relativement) "faible".
Genre si il y a besoin de payer le permis ou des études, ça ne rentre pas dedans, ou au pire partiellement.

Mais oui je n'avais pas pris en compte les frais de courtage, ça change beaucoup la donne en effet

Ah ce niveau là, le POGNON est secondaire. Je n'ai aucune source (officielle ou confidentielle comme ça m'arrive parfois   ) et aucune preuve mais il y a sans doute une groooose part de "se faire Cuvillier".
 
Cuvillier représente tout ce que déteste Niel : un gars qui n'a jamais entrepris, le parfait élève major d'HEC qui a suivi la voie des grosses boîtes et qui a fini par merder car être bon à des examens n'a pas grand chose à voir avec diriger une boîte en temps de crise... Pas impossible non plus que Niel ait envoyé avant des signaux et que Cuvillier l'ait renvoyé d'un revers de la main (car lui Cuvillier est un super-méga-intelligent...)  
 
My

26/10 approaching  

 
en tout cas, il continue d'avoir un melon incroyable et ne reconnait aucune erreur alors que les résultats sont catastrophiques vu le point de départ (surtout vu la capitalisation de départ)....
 
encore un PDG de qualité et il est difficile de trouver aussi bon pour un niveau de salaire  

Ah oui, effectivement: la question a démarré avec jmalsoaz (TMI 41%), puis tu as rebondi dessus (avec TMI 30%). Désolé, ton augmentation de revenus est reportée à une date ultérieure... (et du coup, ta projection à 600€ annuels devient bien plus réaliste)

 
L'écart de PV est de 18% quand même, soit 1 pt par an.
 

 
ETF gratuit sur Degiro.

Bonjour à tous,
Cela fait quelques années que je suis d'un œil distrait le topic, mais j'ai jamais réussi à prendre de vraies décisions (hormis ouvrir un PEL), et suite à une rentrée d'argent je sens qu'il est temps que je me bouge les fesses.
Quelques avis d'experts ne seraient pas de trop    
 
1/ Votre situation familiale : âge ? Marié ? Sous quel régime ? Enfants ?  
31 ans, célibataire sans enfants
 
2/ Votre situation patrimoniale : proprio de votre RP (résidence principale) ? Crédits en cours ? Capacité d'épargne mensuelle ? TMI (cf glossaire) ? Épargne actuelle et répartition ? (x k€ en LA, y k€ sur AV, z k€ en PEA...cf paragraphe des classes d'actif et en précisant les dates d'ouverture pour les AV et le PEL).
Locataire dans un colocation (loyer avec charge de 800€)
Pas de crédit en cours
Capacité d'épargne mensuelle = 400€ (j'en verse 200€ chaque mois sur mon PEL)
TMI = 10%
Epargne actuelle = 22k€ sur un LA, 26k€ sur un PEL (ouvert à priori en 2014 j'ai un doute), 27k€ sur mon CCP (c'est péché je sais, ça fait suite à une rentrée d'argent imprévue). Tous ces comptes sont à La Banque Postale. J'ai également un CCP chez HSBC et un autre chez N26. On m'a dit qu'avoir trop de banque (surtout en ligne comme N26) pouvait aboutir à des taux moins intéressants pour un prêt immo, est-ce le cas ?
 
3/ Vos projets ? À quel terme ? Combien de temps puis-je bloquer mon capital ? Ai-je besoin d'une grosse épargne disponible de suite ?
Mon "projet" serait à priori d'acheter un appartement en province et le mettre en location, via un site type Bivouac. Je vis à Paris et je ne sais pas si je vais y rester. Et je n'ai pas le temps de prospecter ou visiter des appartements. Une SCPI aurait pu également m'intéresser mais vu le contexte je ne sais pas si c'est la bonne solution. Bref pas vraiment d'idée arrêtée. Pas besoin d'épargne disponible dans les 10 ans à venir à priori. Je souhaite juste conserver une épargne de sécurité de 10k€ environ.
 
4/ Votre tempérament : aversion au risque (pour les AV notamment) ? Si mon investissement actions chute de 10% en 1 mois, je réagis comment : je vends en panique ? je fais le dos rond ? Je renforce ?
Pas trop d'aversion au risque, je m'apprête à investir 5k€ dans la start-up d'un ami, avec les risques que cela encourt. J'aimerai tout de même que le gros de mon capital soit investi dans quelque chose de fiable m'assurant un patrimoine.
 
De ce que je lis j'ai tout intérêt à ouvrir une AV rapidement. Par facilité j'aurais eu tendance à l'ouvrir à La Poste, mais j'ai l'impression que d'autres offrent des conditions plus favorables. Ce n'est pas gênant de décentraliser? J'imagine que tous les AV en ligne dont vous parlez sont adossés à une banque physique ayant peu de chance de faire faillite? Y-a-t-il un intérêt à ouvrir 2 AV dans deux banques différentes?
 
Merci par avance pour vos éclairages !

Ah beh zut, je choisi de passer mon PEA de saxo bank à Boursorama, saxo me dit qu'ils prennent 50€ par ligne transférées, je rajoute une ligne pour maximiser les gains car Boursorama rembourse deux fois les frais de transfert...  
 
Et Saxo me dit, ah beh non monsieur, nous n'avons pas pris de frais sur le transfert de votre PEA !
 
Pour une fois que je voulais des frais ^^

J'ai bien l'impression que Fortuneo est en train de me faire le même plan pour le transfert de mon PEA-PME. Dommage, moi aussi je comptais bien racler quelques piécettes.

 
Hello,
 
Je partage une simulation que j’avais faite pour les enfants. Bon, j’avais déjà ouvert les AV dans leurs noms et donc pour le moment je n’ai pas basculé sur un CTO....
 

 
PS : pas de CW8 en AV mais plutôt ETF World.

Si ce partage des rôles induit une baisse des revenus de l'un, parce qu'il quitte son emploi, passe à mi temps, ou autre, évidemment, la prestation compensatoire se justifie.
Mais si les revenus étaient déséquilibrés de base parce que l'un n'a pas fait le même type d'études ou travaille dans un domaine, elle n'a rien à faire là.  
Quand on fait profiter quelqu'un qu'on aime de son mode de vie, on a pas à poursuivre de force l'entretien de ce mode de vie pour une personne avec qui on ne vit plus.

 
Et encore t'as pas tout vu.
 
Sais tu que même divorcé on peut demander la pension de réversion de retraite de son ex conjoint au prorata du temps passé avec lui ?  

Wow, tu as bien choisi ton avatar  
A priori se marier, c'est fonder une famille et chacun apporte ce qu'il peut en fonction des contraintes (enfants, ...) et des acquis (pognon, études...).
Normalement les choix sont faits à 2 et ça me semble normal qu'il y ait un partage en cas de séparation.

edit> si c'est juste pour vivre avec qqun et faire profiter de ton mode de vie tant que tu es bien avec cette personne, pas la peine de se marier, non ?

Selon le régime de la communauté (universelle ou réduite aux acquêts), les époux jouissent tous deux des revenus du foyer, sans distinction. Ils profitent donc tous deux d'un niveau de vie commun. Cela fait partie du contrat dans lequel tu t'engages (même si le contrat est tacite).
La prestation compensatoire permet à l'époux qui aura des revenus inférieurs de préserver son niveau de vie. Cela signifie donc que l'engagement dans le mariage a des conséquences pendant le mariage, mais aussi après.
 
Si l'on n'est pas d'accord, plusieurs possibilités:

• on ne s'engage pas
• on s'engage avec des conditions différentes, négociées entre les parties

J'ai 100k sur mon cc dont je ne fais rien en ce moment. Je n'ai pas réellement besoin d'argent pour l'instant.
 
Je pensais balancer le tout dans un meublé centre lyon histoire de.
 
Mais est ce que la communauté à des avis plus avisés ?

 
Tu as une lecture du mariage probablement plus transactionnelle que la moyenne et c'est un débat qui n'est pas ininteressant mais qui au final a peu attrait directement avec l'Epargne.
 
Dans ma lecture personnelle du mariage, on ne fait pas "profiter" de quelqu'un qu'on aime de son mode de vie, on partage un mode de vie commun, ajusté des revenus du foyers. Une fois le foyer établi, en cas de séparation, il ne me semble pas aberrant qu'il y ait une période de stabilisation de la vie des deux membres du couple avec un atterrissage doux grâce à une prestation compensatoire même en absence d'enfants communs. Avec enfant(s) commun(s), c'est encore plus logique selon moi que de chercher à compenser les différences de moyens après le mariage afin que les enfants ne souffrent pas plus que nécessaire l'échec relationnel des parents.  
 
Mais c'est une lecture personnelle, chacun peut avoir la sienne et si la flexibilité des contrats de mariage français ne permettent pas de converger vers une articulation alignée avec ta vision du couple et celle de ton/ta partenaire, alors effectivement il faut mieux éviter de se marier, le PACS est parfois plus approprié voire même l'union de concubinage assorti d'un pacte de vie commune par exemple. Il y a un topic notaire et un topic couple où des discussions riches sont entretenues à ce sujet.

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