Et contrainte: en cas de de taux ++, ton taux reste bloqué => tu perds virtuellement de l'argent

Le taux du LA est mis à jour régulièrement. Si on passe en grosse inflation => taux réajusté.
Le PEL a un taux fixe. Si dans 2 ans les taux grimpent bcp (seul cas ou le prêt du PEL devient intéressant), bien tu risque d'avoir un taux PEL < inflation.

certes
sauf que si la baisse met 5 ans, ben tu "perds" des sous pendant 5 ans

J'ai regardé mon PEE je peux y verser des sioux mais c'est seulement sur des plan d'epargnes type monetaire qui font moins de 2% ou alors des trucs plus dynamiques qui ont tappés dans les -30% l'année derniere.
Bref ca donne pas envie.
 
Ya juste la participation de ma boite qui est garantie a 7% brut la c'est bien

La baisse? Mais quelle baisse? L'immo ne peut que monter   ²

DU CONCRET NICO §§§§§

Besoin d'un petit conseil svp,
 
J'ai mon pel qui atteint ses 10 ans le 12/01/2011 et j'ai quelques questions :
- est-il rentable de laisser mon argent dessus ou est-ce mieux de relancer une autre épargne ?
   Je sais qu'il y a des taxes après 10 ans mais peut-être que ça reste rentable ...
- si je clôture pour prendre une autre épargne, je dois le faire à avant, à la date d'anniversaire ou après les 10 ans (12/01/11)  ?  
- si ce n'est pas rentable, une autre épargne à me conseiller ?
 
En sachant que :  
- j'ai 30k€ dessus et je suis apparemment à 3.27% sans compter la prime.
- je ne compte pas faire d'achat dans l'immobilier dans les 5 ans à venir
- ça ne me dérange pas que l'argent soit bloqué mais pas plus de 5 ans, je ne pense pas être à un an près non plus
 
Merci d'avance pour l'aide  

Besoin d'un petit conseil svp,

J'ai mon pel qui atteint ses 10 ans le 12/01/2011 et j'ai quelques questions :
- est-il rentable de laisser mon argent dessus ou est-ce mieux de relancer une autre épargne ?
   Je sais qu'il y a des taxes après 10 ans mais peut-être que ça reste rentable ...
- si je clôture pour prendre une autre épargne, je dois le faire à avant, à la date d'anniversaire ou après les 10 ans (12/01/11)  ?
- si ce n'est pas rentable, une autre épargne à me conseiller ?

En sachant que :
- j'ai 30k€ dessus et je suis apparemment à 3.27% sans compter la prime.
- je ne compte pas faire d'achat dans l'immobilier dans les 5 ans à venir
- ça ne me dérange pas que l'argent soit bloqué mais pas plus de 5 ans, je ne pense pas être à un an près non plus

Merci d'avance pour l'aide  

 
je suis dans le même cas que toi (10 ans le 16/01/2011).
que tu fermes maintenant ou à la date anniversaire ne changera rien au fait que les PS seront prélevés sur les intérêts des 10 années passées. c'est plus au 12ème anniversaire que ça me pose souci car là c'est imposable (en plus des prélèvements sociaux).

 
Jusqu'à ses 12 ans, ton PEL n'a pas d'imposition supplémentaire. Les cotisations sociales vont être prises pour les 10 dernières années, mais ça reviendrait au même si tu clôturais ton PEL. Donc pour l'instant, ne touche à rien.
A 12 ans, les intérêts sont fiscalisés. Le prélèvement libératoire est de 18% (en partant du principe que tu es au dessus de ça au niveau imposition).
Si on fait 3.27% - 18% - 13.1% de cotisation sociale, on arrive à 2.26% net (en partant du principe que tu as touché l'intégralité de ta prime d'état).  
Ce qui n'est pas si mal pour une épargne sûre et dispo (à voir dans 2 ans où en seront les taux, bien entendu).
Ce que tu peux faire, c'est par ailleurs prendre date sur une assurance vie, mais ne casse pas ton PEL pour le verser intégralement dessus : la fiscalité sera plus forte pendant 8 ans.

Il n'y a pas de date pour casser un PEL, c'est quand tu veux.

Intéressant, donc je pourrait clôturer mon pel dans 1 ans et 11 mois après la date d'anniversaire sans avoir les contraintes de la fiscalisation des 12 ans ?

J'ai déjà pris date pour une AV    

Intéressant, donc je pourrait clôturer mon pel dans 1 ans et 11 mois après la date d'anniversaire sans avoir les contraintes de la fiscalisation des 12 ans ?

 
Tout à fait.  
Le mieux est donc, comme tu l'auras deviner, d'attendre de voir les taux dans 2 ans pour prendre ta décision à ce moment là.

 
 
Il faudra faire le calcul et voir ce qui est le + rentable entre :
- ton vieux PEL fiscalisé mais à taux boosté ;
- un PEL récent non fiscalité mais à taux plus bas.

 
1) Si on ne verse pas 540e/an, on perd l'avantage du taux du crédit ET également les intéret sur la somme placé (2.5%)?
2) Même question si on retire 1 euros, on perd tout ?
3) Le taux capé, on l'a sur quelle somme empruntable ? immaginons que je verse 1000 euros par an >> soit 3000 euros au bout de 3 ans, qu'est-ce que je peux avoir comme montant d'emprunt ?
 
 
4) En gros c'est bien si les taux de crédit immo deviennent super haut ? Ce qui risque de se passer vu qu'il sont au plus bas ?
 
5) Le taux de 4,12 % que l'on pourrai avoir se décide à louverture du PEL , celui bouge dans le temps  ? Mais reste fixe pour le propriétaire du PEL. Donc en gros faut avoir un PEL lorsque le taux est au plus bas ? Comment anticiper?
 
6) C'est quoi la différence entre CEL et PEL ?
 
 
Merci

 
 
1
6) Le CEL est plus liquide (tu peux retirer des sous sans qu'il ne se ferme). Mais il rapporte moins (autant que le LA). Et le taux d'emprunt est plus intéressant, quoique la somme empruntable plus faible. Echéance 2 ans, et non 4 ans. Plafond plus bas que le PEL.

Donc le laisser un an supplémentaire ne serait pas trop dommageable, mais dans ce cas là ça serait bien de rajouter un peu d'argent dessus avant la date d’anniversaire.
 Car si je ne dis pas de bêtises on ne peu plus faire de versement après les 10 ans.

 
 
La baisse? Mais quelle baisse? L'immo ne peut que monter   ²

5) Il y a eu plusieurs générations de PEL. Avant il rapportait plus en rendement mais le taux d'emprunt était également + élevé. Ça fait quelques années maintenant que le rendement est à 2,50% mais que le taux d'emprunt est à 4,12% actuariel (= 4,20% proportionnel). Difficile d'anticiper, ça peut rester à ce niveau encore 10 ans.

 
t'es marrant mais franchement vanter le PEL faut oser...

Une petite question pel pour les pros :
 
Prendre un PEL pour un achat prévu avant 3 ans, ca revient a un livret a 2,50% bruts, c'est ca?
Question subsidiaire, dans cette hypothèse (achat avant 3 ans), vaut il mieux prendre un pel quand meme, ou plutot un cel, une av (pour moins de 4 ans je ne pense pas, mais bon ca fera au moins prendre date, quitte a pas y mettre grand chose), ou autre?
 
Merci

 
le PEL c'est de la m....  meme rempli à fond il ne te donnera des droits à pret que sur un montant ridicule au regard du prix d'un appart/maison

 
 
92k€ + le CEL, de quoi atteindre +100k€, soit 1/3 du prix d'un bien immo correct en province.
Le reste, ce sera par apport.
 
Enfin, tout dépend des taux et du marché immo dans quelques années, quand je voudrai acheter.
Si j'en n'ai pas pour mon argent avec 300k€, je n'achèterai pas.
En attendant, ce que j'ai sur PEL me rapporte plus que ce que me coûte l'inflation.

 
j'aime pas le PEL ce qui explique mon discours, mais je trouve qu'il y a vraiment mieux à faire avec une AV, que ce soit avec ou sans unités de compte, ce qui rapporte aussi plus que l'inflation.
 
je suis egalement contre le fait de faire de gros apports. Mieux vaut emprunter au max aujourd'hui et laisser le cash au chaud

 
j'aime pas le PEL ce qui explique mon discours, mais je trouve qu'il y a vraiment mieux à faire avec une AV, que ce soit avec ou sans unités de compte, ce qui rapporte aussi plus que l'inflation.
 
je suis egalement contre le fait de faire de gros apports. Mieux vaut emprunter au max aujourd'hui et laisser le cash au chaud

j'aime pas le PEL ce qui explique mon discours, mais je trouve qu'il y a vraiment mieux à faire avec une AV, que ce soit avec ou sans unités de compte, ce qui rapporte aussi plus que l'inflation.
 
je suis egalement contre le fait de faire de gros apports. Mieux vaut emprunter au max aujourd'hui et laisser le cash au chaud

+1 sur les deux points.
 
Je vais d'ailleurs acheter un bien locatif et je vais m'endetter autant que possible, de façon à "verouiller" un maximum de dette à taux fixe (le plus bas et long possible)
Ca serait quand même bien incroyable si dans les 25 prochaines années y'avais pas moyen de rentabiliser à plus de 3,5% les sommes ainsi dégagées (déjà aujourd'hui en acceptant un peu de risque c'est faisable)

Tu peux changer de bien immo tout en conservant le taux?

Bonjour,
 
Revenant d’expatriation dans environ 1 an, je commence à me poser des questions concernant mon patrimoine acquis ces dernières années, et prendrait bien quelques conseils auprès de vous.
 
Ma situation actuelle se résume à :

• Un appartement en France (RP) actuellement en location, autofinancé (à 50€ près), acheté en 2005 via un prêt 1% logement + emprunt à taux fixe 3.15% sur 20 ans (40k€ d’apport). La valeur du bien (vente - remboursement d’emprunt) se situe autour de 80k€
• Un PEE abondé de quelques dizaines de milliers d’euros (principalement en monétaire)
• Un livret Barclays premier life avec quelques centaines de milliers d’Euro dessus

Ma première envie, en rentrant en France, est d’acheter une résidence principale, engageant 90% de mes fonds disponibles comme apport, et gardant mon appartement en location.
Pensez-vous que ce soit la bonne solution, vu les prix de l’immobilier, ou vaut mieux t-il tout placer, et louer, ou vaut mieux t-il revendre mon bien en location, ou emprunter au niveau maximum (taux d’intérêts bas) et placer l’argent, ou …
 
Vos avis seront les bienvenus !!

C'est bien là le pb de ton raisonnement.
 
L'obj c'est d'avoir au moins une somme d'argent (92k€) à un taux < au taux du marché à l'instant où tu achètes.
 
En sachant que le PEL doit avoir mini 3 ans, qui peut dire où seront les taux dans 3 ans et plus ?

 
Moi , à ta place, je garderai le cash, et j'achèterai le bien immobilier en bonne partie à crédit. (les taux sont très bas en ce moment).

 
disons que dans mon cas perso mon cout de financement est d'environ 1% en ce moment. Je fais l'hypothese que le niveau moyen d'inflation à LT est d'environ 2%, donc tant que je me finance à moins de 2% c'est deja theoriquement tout benef
 
tu as plus a gagner en empruntant intelligemment à taux variable qu'à bloquer une partie minoritaire de ton emprunt à 4.12% AMHA