Reprise du message précédent :

 
+ CTO sur Degiro.

 
Av bourso fond€ exclusif : rachat 72h, pas de contrainte UC et AST <1% !

En cas de besoin ponctuel d'argent sur quelques mois, il faut penser aussi aux avances des AV.
J'ai utilisé ça 2 ou 3 fois.

 
En effet !

Les intérêts générés ne risquent pas de rendre neutre toute cette belle opération ?

Si on commence à devoir préciser le nom du château et les cépages du vignoble attenant, c'est quand même intrusif je trouve...

Ce n'est pas neutre. Ca te coûte du pognon ! 1% environ. Et il faut rembourser dans les 3 ans.  
Mais ça permet d'obtenir de l'argent (entre 60 et 80% du contrat), sans déclencher la fiscalité. Ca peut être intéressant dans certains cas.

Perdante  
(sauf si tu demandes ton avance peu avant que ton AV ne devienne mature, dans le but d'éviter la taxation ++ qu'engendrerait un rachat prématuré)
 
(Sinon, c'est un gros pari sur la capacité de la fiscalité évitée à composer suffisamment au sein de l'AV pour effacer le coût actualisé de la perte que représentent les intérêts de l'avance.)

Par neutre je voulais parler de l'AV dans sa globalité
Oui perdante évidemment si on ne parle que des intérêts liés à l'avancement

Les temps sont durs chez Lyxor...

La baisse des TER les oblige à faire rédiger leur FAQ par un stagiaire de 3eme.

 
Et encore !
 
Chez bourso, l’AST varie entre 0,65 et 0,95% alors que le pognon placé dessus en fond € rapporte du 1,5%
C’est donc plus rentable d’emprunter que de sortir le pognon de suite !

Je suis manchot sur mobile et ne retrouve pas les posts, mais je remercie Slynox pour ses synthèses d'articles et ses réflexions sur l'ESG et les ETF Clean Energy.

(Je fais partie de ceux qui ont eu le bol d'y entrer au bon moment).

J'ai lu les articles en source, ce qui m'a permis indirectement d'apprendre que la plupart des indices ont une pondération par "free float market cap", et non par capitalisation classique.
(dans le but de réduire les problèmes de liquidité).

L'histoire des ETF Clean Energy qui sont toujours dans le rouge par rapport à leur création il y a 15 ans est vraiment étonnante. Je me demande ce qui s'est passé concrètement pour ces boîtes.

A part le CMUD
Lesquels sont recommandés ici?

Merci pour ce post très intéressant

 
Même en étant free-lance?
J’ai une ligne de découvert de 30k sans agio sur mon compte principal et que je peux régulariser +60jours.
Et pourtant j’ai toujours la /ldd plein plus 100k sur un csl.
Sans doute un biais psychologique, j’ai besoin d’avoir cette somme de dispo au cas où.
 
Ce n’est clairement pas optimal, mais je perds quelques centaines euros chaque année.  

solution intéressante pour limiter les livrets etc :

https://nalo.fr/epargne-de-precaution

d'autant plus intéressant si vous avez une vieille AV Générali (ING/ Bourso) etc, car éligible transfert PACTE.

rappel de la chronologie de mon transfert PACTE GENERALI BOURSO VERS NALO :

12/02/2021 Signature des documents pour lancer le transfert PACTE BOURSO>>NALO, tout en ligne
17/02/2021 Bourso me demande une copie RV de ma CNI et que je leur transmette une demande de transfert PACTE datée et signée au stylo bleu, le document très propre de NALO avec eSignature certifiée ne devait pas leur convenir assez
22/02/2021 Bourso m'informe que "Après vérifications, votre demande n'est pas conforme, en effet, nous n'avons pas de courrier demandant le transfert de votre part.Nous vous invitons à nous transmettre un courrier daté et signé de façon manuscrit précisant que vous souhaitez transférer votre contrat."
24/02/2021 Bourso m'a contacté ce jour pour m'informer que "Nous faisons suite à vos échanges avec nos services, relatifs au transfert de votre contrat d'Assurance Vie. Nous vous confirmons que tous les éléments ont été transmis au service dédié.."
06/03/2021 Disparition de mon AV Bourso de mon espace Bourso
11/03/2021 Retour de mon AV Bourso dans mon espace Bourso
30/03/2021 Disparition de mon AV Bourso de mon espace Bourso
15/04/2021 ' Prélèvement reçu '' dans mon suivi Nalo
16/04/2021 Espace client fonctionnel, fonds investis

 
je l'ai depuis 18 mois et en effet c'est top :
-rendement de 3 ou 4 fois un livret classique
-très rapide de débloquer les fonds (ils annoncent un délai long mais ce fut plus rapide à chaque fois)
-versement simple

 
 
Mon PEL a été sacrifié pour mon achat RP.
 
Mon épargne de précaution de niveau 1 c'est autour de 10k€ (livret A et LDD) = pour les grandes urgences.
 
Et de niveau 2 (épargne de sécurité) autour de 40-50 k€ (en fonds euro) = en cas de changement de RP ou autre investissement comme apport.  
 
 
Capimmo et Tangram sont sans frais d'achat ? Et très liquides ?

Aller, je reposte sur le topic, maintenant que ça fait quelques mois que je digère vos messages.

Donc, j'ai changé de boulot. Je vais avoir une capacité d'épargne de 1500 € (valeur basse) à 2000 € (valeur haute), 1700 (en moyenne), en ayant enlevé le loyer + transport + impôt. Les 500 € de flottement, sont les restaus pour ma femme + dépenses impromptues.
PACS pour bientôt, pas de volonté de faire des enfants.

Âge : 31 ans (étudiant jusqu'à 30 ans, j'ai principalement épargné cette année).
Pour l'instant j'ai :
PEL : 8500 €
LDDS : 11 500 € (juste en dessous du plafond)
AV LINXEA SurAvenir : 300 € (donc 90 € UC mis n'importe comment, je crois que j'ai 15 € en ETF world) (mais j'ai déjà gagné 30 ct, plus que mon LDDS...).

Je me suis ouvert un PEA chez fortuneo ce mois-ci : 200 € (j'attends le contrat).

Donc, les questions que je me posais (en partant du principe qu'il n'y a pas de questions connes   ) :
1° J'aimerais acheter d'ici 10-15 ans ma RP.  
J'avais prévu de faire :
* 500 € /mois PEL,
* 500 € AV /mois ( dont 200 € en ETF World),
* 500 € ETF /mois (donc idéalement avoir un ratio 90 % World, 10 % Emergent).

Je me pose la question de l'intérêt d'acheter des UC sur mon AV et notamment pour acheter la même chose que dans mon PEA (c.-à-d. du World). Sachant qu'à ce rythme, j'atteindrais le plafond en 25 ans (à salaire constant).  

2° Il y a encore 6 mois je ne voulais prendre aucun risque. Est-ce que je ne suis pas en train de faire l'excès inverse ?

3° J'ai l'impression de mettre trop sur mon PEL, sachant qu'il ferme d'ici 3-4 ans je crois.  

4° Pendant 1 à 2 ans, je suis coincé (changement de région, changement de travail, célibat géographique) et donc je me demandais si ce n'était pas une bonne idée de mettre un maximum sur le PEA par mois pour réduire sa part à 30% au bout de 2 ans.

5° L'un des deux ETF world est à 400 €. Peut-on alterner (sans inconvénient) avec celui à 20 € dans le même PEA pour les mois où il me reste 200 € à placer ?

6° On prévoit des dépenses de 10k à 20k dans les prochaines années.
Où je les mets ? Dans mon AV fond euros j'imagine ? Ou alors j'ouvre une autre AV uniquement pour le fond euro ?

7° Ah si. Donc si j'ai bien compris la philosophie du PEA : Il faut placer, comme un métronome mois par mois pour lisser le risque. Très bien. Mais si admettons que je veux m'acheter un canapé, mieux vaut réduire son apport dans le PEA ou complètement l'arrêter ?

De mémoire, les deux SC ont des frais d'entrée de 2% ; cela peut varier selon les accords courtier/assureur.

Nalo est moins cher que bourso ???

Nalo a surtout mis en place le programme Nalo Ambassadeur

 
Après, hors effet pyramide de Ponzi où on va chez Nalo ou Yomoni en surfant sur le parrainage & co, ces produits restent solides et pertinents...
 
même si, indeed, le CW8 is doing a better job at the moment (on their (short) lifetime...) :-)

     
 
A ce propos, j'ai acheté récemment le livre ci-dessous (tombé dessus par hasard en magasin)

 
Vraiment une bible, très pédagogique en plus, et ça aborde plein de sujets (dont des très récents comme les fintech ou les crypto dans les derniers chapitres).
 
J'ai trouvé un moyen de réviser mes cours de statistiques d'école d'ingé de manière très motivante.    
En tout cas il me semble que l'auteur est surtout connu pour ses ouvrages sur le pricing des produits dérivés.
Avis aux intéressés.
 
 

Je ne comprends pas l'intérêt de Nalo. C'est une simple AV en gestion pilotée avec un profil défensif. Pourquoi Nalo alors ?

Pour punir bourso de sa mauvaise proposition de crédit immo, pire : leur formulaire n'était pas complet dans mon cas

 
C'est effectivement une référence

Mais tu te punis sur l av

Selon le prix du canapé j'irai piocher dans le LDD.

+1
 
Les dépenses courantes ne doivent pas influer sur les versements sur le PEA.

 
2) Difficile de savoir à ta place quel est ton % risque acceptable, mais si tu n’as pas de gros projet avant 10-15 ans, 50% risqué ne semble pas déconnant
 
3) il faudrait que tu nous en dises + sur ton PEL (date d’ouverture). Si tu peux encore verser, il est loin de fermer. Et s’il est à 2,5% brut, tu trouveras rien de mieux en sécurisé, si tu peux te permettre de bloquer l’argent quelques années il faut en profiter
 
4) encore une fois, à toi de voir si tu supporte d’augmenter la part risquée, sans paniquer en cas de crash
 
5) aucun soucis
 
6) AV. Si tu n’en as qu’une, c’est pas idiot d’en ouvrir une autre chez un assureur différent pour diversifier  
 
7) comme les autres je privilégierais la régularité sur le PEA

 
Tu t'es décidé à acheter ta RP pendant le Covid ?
Il me semblait que t'étais satisfait d'être locataire y a pas très longtemps.

sur le long terme un même ETF est plus intéressant sur PEA que sur AV, puisque sur AV tu as des frais de gestion annuels de l'ordre de 0,6% du capital par an, qui viennent se rajouter aux frais inclus dans la valorisation de l'ETF.
 
techniquement les frais des ETFs World compatibles PEA sont un poil plus élevés, et tu as des frais de transaction (plafonnés à 0.5%) à l'achat et à la revente, mais EWLD est à 0,45% de frais par an et CW8 à 0,38%.
 
donc sur plusieurs années, l'ETF World te coûte moins de frais sur PEA que sur AV. surtout que les plus-values sont totalement exonérées d'impôts sur le revenu alors que l'AV reste imposée même après 8 ans.
 
la différence entre les deux vient du fait que le PEA est normalement le dernier support dans lequel tu vas piocher :  
- soit ton PEA a moins de 5 ans et dans ce cas tout retrait entraîne sa clôture ainsi que la perte de l'avantage
- soit il a plus de 5 ans, et dans ce cas c'est plutôt le plafond de versement qui risque de t'embêter : une fois que tu l'as atteint, tu ne peux plus rien verser, même si tu retires de l'argent. vu le rythme actuel ça ne devrait pas te gêner avant longtemps, mais si tes revenus augmentent ou que tu as une rentrée d'argent inattendue ça pourrait rentrer en ligne de compte.
 
à l'inverse, tu peux sortir de l'argent d'une AV presque n'importe quand, ça ne te la flingue pas et ça ne t'empêche pas d'en remettre plus tard.  

ETF World c'est relativement sage comme niveau de risque, tu n'as pas fait all in sur des cryptos avec effet de levier tu as une épargne de précaution, tu continues à alimenter le PEL et le fonds euros de ton AV, vu ton horizon de placement ton allocation me semble équilibrée, tu pourrais même être plus agressif si tu ne penses pas avoir de besoin important de liquidités avant 10-15 ans.

il rapporte combien ? s'il ferme dans 3-4 ans il doit être à 2.5% non ? tu prends les 2.5% tant que tu peux, et le jour où il ferme tu réalloues ailleurs

le problème du PEA c'est que si tu dois le casser dans les 5 ans tu es obligé de matérialiser une éventuelle MV ou de payer la fiscalité plein pot. si tu penses que tu n'auras pas à le casser dans les 5 ans, tu peux augmenter tes versements dessus.

celui à 20 € (EWLD) est à 0,45% de frais annuels contre 0,38% pour l'autre (CW8). et il faut prendre en compte les frais d'ordre : si tu fais un gros ordre, tu peux arriver à avoir un peu mieux que les 0,5% maximum de frais du PEA.
 
mais bon, dans un cas comme dans l'autre tu grappilles des dixièmes de % alors que tu es sur du long terme et que ta perf devrait se chiffrer en dizaines de %. a priori tu t'en fous et tu peux utiliser indifféremment l'un ou l'autre

oui, tu les mets sur un support pas ou peu risqué. tu peux ouvrir une autre AV pour choper une prime de bienvenue si tu veux, sinon tu peux mélanger avec des fonds plus long terme, dans une AV ça ne change rien.

ce n'est pas une philosophie spécifiquement PEA mais plutôt une philosophie :
- de réduction du risque, quand tu es sur des actifs dont la valeur peut varier assez fortement : ça réduit tes chances de tout mettre au plus haut d'une bulle
- de gestion en bon père de famille : ça t'assure que tu ne vas pas dépenser 100% de tes sous chaque mois, ça t'oblige à mettre de côté systématiquement
 
si tu penses avoir besoin de faire exception ponctuellement, tu peux t'autoriser un manquement par an par exemple, mais essaye de garder la discipline. tu peux aussi considérer les paiements en plusieurs fois sans frais, ou les crédits conso pas cher (genre le prêt perso à 0.75% de Boursorama en ce moment). attention aux crédits renouvelables ou aux trucs à 5% par an par contre, ça vaut mieux pas y toucher...

J'ai ça, et un PEA sur fortu

Vous conseillez le PANX d'Amundi ou le PUST de Lyxor pour s'exposer au Nasdaq ? Ils ont les mêmes frais de gestions annuels.

 
Pas de préférence sincèrement. J'ai le cousin du PANX, l'ANX en CTO.

Leur truc épargne de précaution c'est surtout un joli habillage marketing. J'espère que leur vision de l'épargne de précaution correspond à celle qu'ont les gens. Je pense aussi qu'il faut faire très attention aux performances passées concernant les obligations (cf leur graph qui remonte à 2007), encore plus qu'avec les actions. Cette répartition amène d'autres questions : intérêt du HY dans une allocation, fonds passifs vs fonds actifs sur le HY, intérêt de la dette émergente. On a beaucoup parlé du HY, moins de la dette émergente il me semble.

Sur un fonds immo la volatilité n'est je pense pas un bon reflet du risque (certaines scpi ont une volatilité quasi nulle par ex, alors qu'il existe un risque important de liquidité). Je me suis toujours demandé si ces sci rémunéraient correctement le risque par rapport à leurs autres caractéristiques (pour les sci qui contiennent essentiellement des scpi, je ne suis pas convaincu).

Prend ce qui est le plus simple pour ton DCA

Ça fait chères les règles  

 
2 semaines de salaire ça ne représente pas grand chose pour lui je suppose