Reprise du message précédent :
 

 
 
La photo de droite    
 
 
 
Bon je l'aime bien quand même  

participation versée sur mon AV Nortia mais je ne connais pas le taux.    
Ca risque de pas être génial. Dommage que ce soit celle où j'ai le plus de tune.  

sur linxea spirit, on connaît le taux, mais on attends le versement...

Ahhhh, un peu de retour d'expérience Cai$$e d'Epargne ce soir.

Objectif : Fermer et rouvrir un PEL avant le 1er février.

Contexte : Il ne me reste que ça chez eux. Un PEL de 11,5 ans avec 70k dessus et un LEL (CEL) au minimum.

Histoire : Aucune exagération, paroles rapportées et j'en ai enlevé au moins la moitié sur le discours du second intervenant.

Avertissement : Pâté.

Ma précédente conseillère (vue deux fois) n'était déjà plus disponible. Information prise avec la conseillère que j'ai eu ce soir : "Raison personnelle, date de retour indéterminée." En dépression je suppose. La nouvelle en se présentant me dit "Savoir beaucoup de choses mais pas tout et que lorsqu'elle ne sait pas, elle se renseigne". Ok, très bien.

Je vous passe les 10 minutes de présentation et d'actualisation des renseignements.

Moi : Comme je vous le disais, je souhaite fermer mon PEL qui sert du 3,27 brut de PS et en rouvrir un à 2,5 (brut de PS) vu que ça ne sera plus intéressant avec l'imposition cette année. Je suis dans la tranche des 30 %.
Elle regarde sur son ordinateur.
Elle : Vous serez imposé au mois de mai de cette année car il a 12 ans.
Elle sort sa calculatrice et fait 3,27 - 45,5 %. Elle fait 2,5 - 15,5 %. Elle me regarde, semble réfléchir, me donne le taux fiscalisé mon PEL et ajoute : "Et pour le taux actuel, ça doit faire dans les 2,11 % il me semble, c'est bien ce que vous aviez calculé ?". C'est ce qu'elle vient de taper sur sa calculatrice.
Elle : Effectivement, ce n'est pas intéressant. Autant le fermer et un rouvrir un.
Moi :
Elle : Et du coup, on en rouvre un et on remet tout ?... Ah non, ça ne sera pas possible, il y a les intérêts.
Moi : Non, ça ne sera pas un problème. Rouvrez-le au minimum et j'aviserai du montant que je remettrai dessus en fonction de la façon dont se passera la réalisation du prêt PEL et la récupération de la prime.
Elle : Ok. Pour votre profil, j'ai peut-être quelque chose qui pourrait vous intéresser...Quadreto.
Moi : Oui je connais, le montage avec multiples comptes à terme, pas intéressant.
Elle : Ok. Nous avons aussi...
Dans ma tête : Pas Nuances 3D, pas Nuances 3D, pas Nuances 3D.
Elle : Nuances 3D Plus.
Dans ma tête :
Moi : Non, c'est pas la peine merci. Le fonds euro à servi 2 % l'année dernière, j'en ai un qui a fait 3,85 % sans frais de versement.
Elle : C'est quoi ?!
Moi : Suravenir Opportunité.
Elle prend note mentalement.
Moi :

Et j'avais quand même une question à poser, le montant maximum que l'on pouvait verser initialement. Il y avait eu des discussions là-dessus sur le topic. Je voulais savoir si je pouvais faire justement ce all-in ou bien si on devait déduire 10 ans de versements minimum.

Elle ne sait pas. Pas de problème, elle va aller demander à son collègue qui saura répondre.  

Elle part et près de 10 minutes après toujours personne. J'en profite pour aller chercher mon tableau des AV sur le topic.

Quand elle revient, elle est accompagnée de son collègue. Tout de suite, je le reconnais, le baroudeur de la vente, la 50aine, jovial, le cliché du commercial.

Je me dis : Cool, je vais avoir ma réponse et on va pouvoir continuer la clôture. GRAVE ERREUR.

Appelons-le l'expert. L'expert que je n'ai jamais vu, qui ne connaît rien de mon profil ou ma situation et à qui je n'ai surtout rien demandé.

L'expert : MONSIEUR MACHIN*, savez-vous ce qui me préoccupe ? Ce sont les taux de votre contrat d'AV. Comment peut-on verser des taux aussi haut ? Je suis inquiet. Quand on voit ce qui se passe en France, en Allemagne, en GRÈCE ! L'OAT à 0,6 % et ces banques offrent des taux pareils ? Comment est-ce possible ?
* Le nom a été modifié.
Moi :   Ils utilisent notamment leurs contraintes de versement sur UC où ils se rémunèrent mieux et puisent dans leurs réserves, c'est un fait.
L'expert : Vous savez ce que je conseille ? La di-ver-si-fi-ca-tion. Quels domaines ? Les domaines de demain ! Le développement durable, les technologies ! Nous avons des fonds pour ça. Nous travaillons avec des sociétés de gestion en patrimoine comme Carmignac.
Moi : Ah oui, Carmignac. J'en avais. C'est plus ce que c'était.

L'expert, indémontable, continue dans ses envolées, quasi impossible d'en placer une.

L'expert : Et nous pouvons vous proposer ses fonds dans notre produit Nuances Privilège (ou whatever le nom).
La conseillère intervient : Ah oui, c'est celui où tu m'as dit que le taux était... S'interrompt.
L'expert jette un regard noir qui disait : Me ruine pas le truc putain.
Moi :

J'en profite pour en placer une, je voulais qu'on en finisse rapidement, j'étais pas là pour ça.

Moi : Non mais c'est bon, j'ai déjà 10 AV, toutes sans frais de versement et même la plus mauvaise a servi 2,50 % l'année dernière.
L'expert : NOUS AUSSI, nous pouvons faire les frais de versement gratuit ! Par contre, un seul arbitrage par an gratuit... Mais un arbitrage, ça suffit !!! Et vous savez Monsieur MACHIN, nous sommes très réactifs. Nous avons un délai de seulement 5 jours pour la prise en compte de votre arbitrage.
L'expert : À partir du moment où votre demande arrive à l'agence. [Sous-entendu, pas en ligne bien sûr] En 5 jours, CINQ jours ouvrés, on peut changer de fonds comme ça, s'il y a renversement du marché, vous pouvez êtes très réactif.
Moi : Ok, mais j'ai des contrats qui font ça en 48h, en ligne, avec les arbitrages illimités et gratuits sur 300 UC.
L'expert : TROIS CENTS UC ?! Mais pourquoi faire ?!

Et il continue son discours, il revient sur ses fonds, les taux anormalement élevés des fonds euro. Je commence à en avoir un peu marre. Je profite d'un moment où il reprend son souffle.

Moi : Je suis bien conscient que le marché des AV est anormalement élevé et qu'il risque de se faire corriger. Je n'ai pas dit que j'investissais encore sur ce marché. J'ai principalement ouvert plusieurs contrats d'AV pour prendre date. J'investis actuellement sur mon PEA. D'ailleurs, pourquoi est-ce que je prendrai vos fonds sur votre contrat d'assurance vie plutôt sur que mon PEA où les frais sont inférieurs ?
L'expert : ... Ok, je crois que vous savez déjà bien comment gérer votre argent. Vous pourriez sans doute être de l'autre côté du bureau.
Moi : Pour la plupart des opérations c'est possible oui.
Moi : Mais vous ne savez, je n'ai que des connaissances de petit particulier.

L'expert conclut finalement qu'il ne pourra pas me refourguer son truc. Il me dit qu'il est content de rencontrer des personnes avec du répondant et s'apprête à partir, quand SOUDAIN, dans l'entrebâillement de la porte :

L'expert : Et vous n'avez pas de pierre du tout ? Et je ne parle pas de pierre papier ? Vous savez, avec l'hyper inflation qui nous menace, il n'y a que ceux qui ont du dur, du concret (et il se met à boxer contre un mur invisible - je le jure) qui s'en sortiront. Moi j'y crois en tout cas.

Il m'a réellement impressioné. En même temps, ça me fait de la peine de voir que le premier truc qu'ils utilisent dans leur argumentation, c'est l'intimidation, la peur. Je me suis dit que les banques en dur avaient encore de beaux jours devant elles.

J'ai repris avec ma conseillère. J'avoue que j'étais un peu vu ce qui venait de se passer devant elle avec son collègue mais bon, relativisons, j'y suis allé à froid ce rendez-vous. Je n'avais pas préparé spécialement d'argumentaire anti vendeur de bagnole.

Elle a fait clôture et réouverture en 5 minutes alors que je suis resté au final 1h15 là-bas.

Suite au prochain épisode : Rendez-vous avec le conseiller patrimonial pour acheter le minimum de parts de SCPI et faire tomber la prime. Lui aussi c'est un coriace, je l'ai déjà vu mais je pense que je présenterai les choses simplement. L'argent est sur le compte courant, pas le PEL, il ne tient qu'à lui de faire les choses comme je lui demande pour que ça revienne sur leur PEL.

  Tu m'intéresse !

Tu es un génie.
 
Merci pour ce pavé.
 
C'est génial à lire.
 
J'aime HFR.

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Beau post. Je quote pour battre la galette de pisse du topic CDP.

En parlant de PEL, appel de la Caisse d'Epargne aujourd'hui pour me proposer la même chose (fermeture de mon vieux PEL et réouverture d'un nouveau PEL).
 
Actuellement j'ai un PEL ouvert en 02/02 rémunéré à 4.5%. Je ne suis pas imposable pour l'instant. J'ai tout intérêt à garder mon vieux PEL, nan?

Oui (attention, le taux inclut la prime d'État qui ne capitalise maintenant plus, le vrai taux avant PS est de 3,27%)

Moi la CE m'appelle tous les jours depuis Mardi (le Lundi il ne travaille pas  
 
 
A mon avis c'est pour fermer mon pel et ouvrir un nouveau !
 
Sauf que TMI à 14% et je l'ai deja préciser il y a 2 mois Que je ne voulais pas fermer  

J'ai fait des arbitrages sur l'AV bourso de ma compagne pour mettre 15% en UC "patrimoniale" afin de compenser les 2.97% du fonds €.
2 semaines que c'est saisi sur le site et... que les arbitrages ne sont toujours pas enregistrés. Ma compagne a relancé 3 fois Boursorama par tel mais sans succès "c'est l'assureur Generali qui a du retard".

Y en a d'autres dans la situation ?

Pour le coup, les AMCN avec Linxea c'est trois jours max et un courrier de confirmation dans la semaine. Un peu décevant bourso sur ce coup...

 

 
Tellement réel (vécu il y a deux ans) !

Pareil pour mon passage en gestion pilotée...

 
 
Lol le combat de boxe contre le mur invisible, ce vendeur    
 
Ash prends-en de la graine, le dynamisme, la win-attitude  

Très bon le compte rendu du rendez-vous bancaire.    
J'ai revécu ce qui m'arrivais à chaque fois il y a quelques années.  
 
Pourquoi tu restes dans cette banque moisie putain !   T'as du temps à perdre ?  

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J'avoue que j'ai passé un bon moment pour le coup avec le vendeur d'élite. Et puis je le fais aussi pour le partager avec vous.

Plus sérieusement, y'a plus que ça que j'ai chez eux. J'ai besoin d'eux pour me faire le montage et récupérer ma prime d'Etat. Après, je n'aurai plus de problème à en terminer avec ça. Ma banque principale ne propose pas de PEL pour le moment et la CE a compris qu'elle pourra rien faire de plus, ça me coûte rien.

 
Beau pavé.    
 
Et la réponse à ta question ?    
 
 

bravo tu t'es payé ton agence et la conseillère
aulieu de faire le mariole avec des gens dépassés par ces nouveautés, fais le grand et migre sans tambours ni trompettes vers une banque en ligne.
 
à moins que tu n'aies peur

J'ai fait pareil, j'ai laissé le crédit agricole mourir à petit feu en retirant petit à petit mes placements financiers.  
 
J'ai plus que mes 2 emprunts Scpi chez eux.

 
Oh bien vu, tu as suivi.
 
On ne peut verser que 61200 - (45 * 12 * 10) soit 55800 euros et il faut le laisser se remplir en 10 ans jusqu'au plafond.
 
C'est étrange quand même car je suis quasi sur que j'avais fait un versement de genre 30k pour le plafonner à 61200 - 45 avant les 10 ans. Après, rien n'empêche de tenter le virement en ligne. J'étais peut-être passé à travers un bug de la CE. Je réessayerai, si je me décide à tout remettre. En tout cas, c'est leur réponse officielle.
 

"Des gens dépassés par les nouveautés."

Ma conseillère précédente chez eux avait 26 ans et 5 ans d'expérience. Celle-là, 35 je dirais et le niveau de connaissance dans les produits qui me semblent être les plus basiques me fait quand même douter, pourtant ce sont des jeunes.

Ce que j'ai du mal à comprendre, c'est que ces personnes, qui sont censées te conseiller, ne se sont jamais posé la question du placement de leur propre argent.

Sinon la nouveauté du CE c'est d'avoir mis des tablettes Wacom dans tous les bureaux des conseillers afin que l'on t'affiche les 20 pages du contrat, sans te l'imprimer et que tu fasses une signature sur l'écran.

 
arbitrage pour passer en gestion libre toujours en cours chez moi. La demande a été faite le 18/01.  

 
Perso, à la caisse-d'ep aussi (où j'ai vécu à peu de choses près la même situation que tu as décrite plus haut), j'ai pu y placer jusqu'à 61000 (pas 61200, mais 61000). Je m'étais rendu sur place pour leur demander pourquoi je ne pouvais pas mettre le max, c'est-à-dire 61200, et ils m'ont sorti une réponse proche de ce que tu dis à base d'histoire de versement jusqu'aux 4 ans du PEL.
 
D'après ce que j'ai compris, il faut que le versement minimum annuel obligatoire puisse se poursuivre (mais au prorata mensuel, semble-t-il) jusqu'aux 4 ans du PEL (540 euros / an).
Dans ma situation, lors de mon dernier versement, il devait rester quelque chose comme 3 ou 4 mois avant d'arriver aux 4 ans du PEL.
Donc, le mois où mon versement devait me permettre d'atteindre le max du PEL, je ne pouvais pas verser plus d'une certaine somme.
 
Bref, dans mon cas, j'aurais pu dès le début placer quelque chose comme 61200 - (45*12*4) = 59040.
 
4 ans de versement pour mon PEL, 10 ans pour ton PEL. Bizarre.
 

 
Avec les premiers versements et les premiers intérêts, tu auras atteint et dépassé le plafond de 61200 la 4ème année. C'est pas génant pour continuer à verser ?

Les règles sont clairement à géométrie variable. La seule façon de tester c'est de tenter le virer le maximum dessus, peu importe ce qu'ils racontent.

koko707 : C'est 61200 de versements, les intérêts ne sont pas comptés dedans. À la CE, pas de problème, les intérêts ne sont pas ajoutés ni affichés quelque part.

La narration, les smileys, tout y est !

Master_jul avec tout ça tu n'as pas emballé la conseillère ?

Beau récit  
Voilà la raison pour laquelle je ne veux pas pas me pointer en agence CE afin de clore le compte en attente adossé à mon Livret A, j'ai peur d'y passer 1h ! Et vu qu'ils refusent de le faire à distance, même pour 20€....

Ce manque de connaissance des produits.
 
Ils apprennent quoi en formation ?

Reporter de choc  
J'aurais été toi j'aurais profité de la cloture pour changer d'établissement.
T'es reparti pour X années avec eux là

 
Mon dernier rdv avec ma conseillère, ça m'a tellement saoulé que j'ai voulu abrégé le truc. Je lui ai même pas parlé des futurs frais de tenue de compte.

 
Ce n'est pas à géométrie variable. Mon banquier s'était planté dans sa réponse et ca peut avoir une incidence.
En fait, le non versement des 45 européens par mois verrouille le pel. La prime s'arrête et surtout, les droits à prêt n'augmente plus. Si le pel était rempli avant les 4 ans, cela générerait sa fermeture automatique pour non respect du versement de 45euros. Après 4 ans, ca bloque les droits à prêt mais les interfaces bancaires l'autorise.

 
C'est extra !    un grand merci

Si, j'ai fait ça chez Fortuneo (à l'époque y'avait une prime de 100 balles qui obligeait à mettre 25% en UC).
 
N'ayant aucune connaissance des UC j'espérais trouver conseil ici mais ça n'a pas mordu.
Du coup j'ai choisi des trucs au pif avec des grosses perfs, me disant que pour 3k€ de toute façon c'était pas grave.
Puis à la première correction, j'avais perdu 20€, c'était à peine supportable  j'ai fait un arbitrage vers des UC sans volatilité (ni rendement) pour mieux dormir
 
 

J'ai jamais vraiment compris cette histoire de prime qui booste le taux.  
Comment ça marche exactement ce calcul ?
 

Pourquoi s'emmerderaient-ils avec ça ? Un conseiller bancaire, ça n'a PAS de pognon    
 

Ca ça envoie du rêve pas contre    
 

Dites, les adeptes de l'adage : "La Bourse ça peut pas baisser sur le long terme", vous pensez-quoi de l'historique du Nikkei ?
 
Certains commentateurs économiques estiment qu'on pourrait sombrer dans un scénario à la japonaise. Si c'est le cas, c'est pas en 5 ans que ceux qui ont investi en haut de la bulle récupèreront leurs billes...
 

Essaie avec une échelle logarithmique.