Reprise du message précédent :
Et que ça prend pas en compte l'immo

Et en cas de barrage en couille total (au hasard, la BCE baisse encore ses taux, se met à racheter de la dette à tour de bras, etc.)?
 
Inflation à plus de 10%, le livret A suit? Il n'y a pas de limite?

Entièrement d'accord sur le fait qu'attendre est la meilleure chose à faire. Dès le ~10 Janvier, on aura les taux servis 2011, et qui sait si linxea evo sera le meilleur.
je surveillerais particulièrement , outre Generali et ACMN, suravenir, Spirica et bforbank. (Bon c'est normal j'ai des contrats chez tous sauf Spirica, qui est potentiellement le prochain sur la liste...)
S'il fallait investir vraiment maintenant, je dirais spirica via mes placements liberté, car 3.37% garantis en 2012, c'est un taux qui ne sera peut être pas atteint par tous même avec la PB.

normalement non, mais dans les années 80 où l'inflation était au dessus de 10, le livret A n'a pas dépassé 8%.
 
Le problème, comme ça a été dit, c'est que l'inflation officielle est calculé de façon très... technique, et ne reflète pas forcément l'inflation réelle. Tu penses vraiment que d'une année sur l'autre les prix n'augment que de 1.8% ?
Que la baguette à 0.90€ va passer à 0.92€ ? ou plutôt à 1€ ?
 
Ca fait longtemps que j'ai vidé mon L.A. car ça fait longtemps qui rapporte trop peu face à la dépreciation monétaire.
Et sur le plan politique, si la monnaie est dilluée, l'objectif n'est pas que "les gens" soient protégés. Seuls le seront ceux qui ont anticipé avec des placements anti-inflation.

Aie, c'est malheureusement le genre de réponse à laquelle je m'attendais.  
 
Étant convaincu que le marché immo est à la veille d'un retournement, je me tâte à rester liquide avec mes livrets tout naze.  
 
J'ai demandé à ma banquière s'il était possible d'ouvrir un compte en une autre devise que l'euro, et s'il fallait que je m'adresse à elle pour acheter de l'or. On va voir si elle me prend pour un gros parano:  

Autre devise que l'euro : dollar probable, autre devise : non.
Mais... pourquoi ? Toutes les monnaies se dévaluent les unes par rapport aux autres pour rester compétitives. Même le Franc Suisse, pourtant réputé solide. Une monnaie, ce sont des fondamentaux (et ceux de Suisse sont bons par exemple) mais c'est aussi de la politique.
 
Changer des euros en dollars ou en Couronnes, ça ne chagera pas grand chose.
L'immo est un bien tangible, donc hors inflation, mais je trouve aussi que le marché est cher en ce moment. Et puis l'immo niveau liquidité c'est bof.
L'or tu peux en acheter (c'est la loi, du moi pour l'instant) mais gare à ce que tu achètes, et aux frais. Calcul le prix brut de l'or que tu veux acheter, et compare son prix. Si ce prix est supérieur de 5%, ça va, au delà, réfléchie bien et compare les alternatives. Alternative de support (il n'y a pas que le napoleon) et de fournisseur.

Dites moi si j'ai tout compris pour le remboursement anticipé de prêt:  
 
Au moment où on signe le prêt, une mensualité X est définie, à l'intérieur de laquelle la répartition capital/intérêt varie au fur et à mesure du remboursement. Un tableau d'amortissement est sorti, avec le détail des 240 mensualités par exemple pour un prêt sur 20 ans.  
 
Donc au moment où je signe, le montant total des intérêts dus au titre du prêt sur 20 ans est "cristalisé". Si j'ai signé pour 100k€ à 4% sur 20 ans ça me fait 45 400 € d'intérêts et une mensualité à 606€
 
Jusque là pas de problème.  
 
Maintenant si je fais par exemple 6060€ de remboursement anticipé, j'avance l'échéance du prêt de 10 mois, mais est-ce que je devrai toujours la même mensualité par la suite ou bien la part de capital que comprenait le remboursement de 6060€ est amputée du capital restant dû et permet du coup de réduire les mensualités suivantes puisque le taux d'intérêt du prêt est calculé sur un nouveau capital restant dû inférieur à celui prévu initialement ?  
 
En synthèse, est-ce que le remboursement anticipé permet de décroitre la charge d'intérêt à l'avenir ou bien le coût total du crédit reste cristalisé à 45 400€ et devra être payé qu'il y'ait ou non paiement anticipé ?  
 
Dans le premier cas je vois l'intérêt du paiement anticipé.
Dans le second cas le paiement anticipé n'a aucun intérêt.

Bonjour,
 
Existe-t-il une banque en ligne allemande que l'on peut souscrire en France facilement?

 
Si cela ne faisait pas baisser le montant total des intérêts ce serait une belle arnaque ! Les "frais de remboursement anticipé" qu'il y a parfois se justifient par le fait que la banque va "perdre" des intérêts  (quels rapaces ces banquiers  ).
 
http://www.cbanque.com/credit/remb [...] ticipe.php
 
Il y a des liens vers des simulateurs en bas de cette page (tip : "remboursement anticipé" dans Google)

Macnigore : ça diminuera le capital à rembourser, et donc les intérêts à payer chaque mois.
Libre ensuite à toi et/ou la banque de soit raccourcir le prêt, soit diminuer les mensualités.
Dans tous les cas tu économises des intérêts... s'il n'y a pas de "frais de remboursement anticipé" comme le dis boulgakov.
S'il y en a, il faut calculer si l'opération est rentable, ce qui sera probablement le cas seulement si tu rembourses un très gros montant ou si ton taux était très élevé.

 
 
Pour que cette opération soit rentable s'il a des frais, il faut aussi qu'il fasse son remboursement anticipé au cours du 1er tiers de la vie du crédit, là où les intérêts sont importants face au capital    
S'il fait un rbt sur une queue de crédit, c'est pas la peine.

JC m'a donné envie, je vais me commander quelques Napoléons. J'y crois pas en tant me moyen de placement, mais c'est chouette quand même des pièces d'or.
 
edit : jesus_christ, j'ai retrouvé ce lien dans un de tes vieux posts
 
http://www.coininvestdirect.com
 
mais le prix des pièces affiché est très supérieur au prix du gramme (http://www.24hgold.com/) fois le poids, plus que 5% plus cher
 
Le site est plus bien, ou y'a un truc que je comprends pas ?

C'est bien d'avoir quelques Naps, au moins pour avoir un peu de culture financière et du recul par rapport à l'actualité.

Y'a pas que les Naps dans les 20F or, il y a aussi les "Union Latine", sorte d'Euro en or, valable à la fin du 19e siècle en Belgique, France, Italie, Grèce, Suisse, Luxembourg.

Les pièces d'or, c'est l'Histoire

 
"Empire français" - 20 Francs !

 
Dieu protège la France !

nico : attention à cette histoire de queue du prêt : un pret en vie de vie à n%, ça reste du n%, point. Bien sûr c'est n% sur un nominal faible, mais si t'as 20K qui te reste à rembourser à 5% et 20K sur un livret à 2%, mieux vaut rembourser le pret avec l'argent du livret, point.
 
C'est juste qu'à la fin du livret, l'impact en € est faible, mais il faut compter en %, et là c'est constant.
 
or : attention le site donne le poids en or fin (le poids d'or pur). En faisant des règles de 3, je retrouve bien des pièces à moins de 2% de marge et d'autres plus chères. Choisis celles qui te plaisent selon leur marge et ton opinion. J'ai déjà commandé sur ce site, ils sont rapides et reglos (et livrent gratos si tu prends + de 2500€, soit 2oz). Sur Paris il y a d'autres bons vendeurs aussi, rue de Vivienne ou rue du Temple. Prends le temps de te documenter.
 
Le principal c'est de ne pas acheter en naïf et payer bêtement spot+15% n'importe quoi. Personne ne paye des actions + cher que le prix du marché, pas de raison de faire autrement avec l'or.

 
Les Francs-maçons au pouvoir !

 
  (la boucle d'oreille)

 
Vu, merci.
 

Merci pour les explications sur le remboursement anticipé c'est très clair.  
 
En effet c'est donc très intéressant et il est indispensable de négocier cette clause en cas de souscription d'un emprunt immo.

Quelqu'un a des problèmes pour s'identifier chez Cortal ?
Plus d'un mois pour moi, ils ne trouvent toujours pas de solution.

 
Justement, la politique européenne m'inquiète en ce moment, et les fondamentaux n'en parlons même pas! A l'heure où les pays évoquent facilement la sortie de l'Europe par le haut (Allemagne), une scission en deux, ou des dévaluations massives, je préfèrerai ne pas mettre tous mes œufs dans le même panier. Le dollar n'est pas en bien meilleure posture, mais la politique du pays est plus claire pour l'instant. L'idéal serait un peu de Suisse...  
 

Pas envie de me faire avoir quand la bulle immo éclatera l'année prochaine.  
 

Merci pour les conseils, je vais regarder. Il n'y a pas si longtemps les US ont interdit aux citoyens d'acheter de l'or. Espérons qu'il ne nous feront pas le même coup!    
 
 
 
 

Hello tout le monde,

Je vais passer frontalier l'année prochaine et je n'aurai plus du tout de revenus en France.

J'essaie de comprendre comment cela va fonctionner en France pour les produits fiscalisés (livret ou assurance-vie). Actuellement, avec mon salaire de pauvre, j'ai encore pas mal de marge dans ma tranche à 14%, en conséquence, j'optais systématiquement pour l'intégration dans les revenus.

D'après ce que je comprends, quand on a des revenus à l'étranger, on doit les déclarer aux impôts français afin qu'ils puissent déterminer le taux d'imposition pour les revenus globaux.

Ainsi, si je passe "virtuellement" dans la tranche à 30% (avec les revenus à l'étranger sur la grille française), j'ai cru comprendre que cela serait la tranche effective en cas d'intégration dans les revenus. Mettons que j'ai X € d'intérêts, il faudrait que je passe au PFL puisque l'intégration dans les revenus ne sera plus intéressante.

Une collègue me dit qu'elle est déclarée non imposable par les impôts français car les sommes déclarées par an (revenus sur livret en France) sont trop faibles. Ce qui voudrait dire que le net d'impôt = le brut d'impôt ? (Hors cotisations sociales). Cela me paraît un peu étonnant. Elle m'a dit qu'elle avait également pu rouvrir un LEP ainsi.

J'ai une AV qui va avoir 3 ans début 2012 avec 64k€. Jusqu'au 31 décembre, j'ai donc la possibilité de déclarer 4k€ d'intérêts intégrés sur mes 14% de revenus imposables. L'année prochaine, si j'ai besoin de l'argent, je serai "coincé" car j'aurai le choix entre le PFL à 35% (moins de 4 ans) et, d'après ce que j'avais compris, l'intégration dans les revenus qui prendra en compte ma nouvelle tranche liée, soit 30%.

Si je ne touche à rien et que j'attends 2013 pour sortir de l'argent, cela se fera à 15% (PFL entre 4 et 8 ans), donc toujours un peu moins intéressant que de tout racheter pour déclarer les intérêts sur mes 14% de pauvre. Sauf si la méthode de calcul n'est pas bonne et que je peux espérer une exonération d'impôts en France...

Il y a des frontaliers dans ce cas là ici ?

Edit : Dans une vue plus globale, je pense qu'il serait mieux que je ressorte maintenant ces 60k€ (qui représentent 60% de mon patrimoine) car il est possible que j'en ai besoin avant 5 ans et / ou que je divertisse un peu mon patrimoine.

Merci bien !  

non tu as tort.
Pour un crédit de 100k€ sur 20 ans, à la 17ème année il reste 20500€ à rembourser ce qui coutera 1250€ en intéret.
Est ce que cela vaut le coup de se séparer d'une trésorerie liquide que l'on a eu du mal à épargner et qui rapporte un peu d'intéret.
Pire c'est argent placé à 2.5%net rapportera plus que les intérets à payer du crédit à 4% sur ces 3 dernières années.
Donc c'est un calcul à mener avec un échéancier sous la main et une calculette financière.

 
 
 
 
 
Tu en est sur ?
Comment ils font les Amerloques qui ont de l'or alors ils n'ont plus le droit de le revendre ?, et quid des bijoux aussi    
Et si un amerloque va a l'etranger et reviens avec de l'or il se le fait confisquer ?, c'est louche cette histoire !

Si ça vous intéresse:  
Cher Monsieur,
 
Ce jeudi 1er décembre, BforBank organise une nouvelle conférence live sur
le thème : «Le nouveau contexte fiscal : quels conseils aux épargnants ?»
 
Cette conférence se tiendra de 11h à 12h sur la page Facebook de BforBank.
Elle réunira :
- Laurent Benoudiz, président du Club Fiscal de l’Ordre des experts comptables
- Maître Luzu, notaire à Paris.
Elle sera animée par le journaliste économique Thomas Blard.
 
Vous aurez la possibilité d’interroger ces experts en direct.

 
Après vérification, l'interdiction concernait les produits financiers basés sur l'or, et non pas l'or physique!  

 
Ah voila, je me disais bien  

 
 
merde, tu as raison!!!! Alors qu'il y a quelque page de cela, JC m'avais convaincu que j'avais tort en disant qu'au bout d'un moment ca sert a rien de rembourser son crédit.. Et ca semblait logique, 4% emprunté est supérieur a ce que te rapporte 2.5% placés. Mais si on regarde empiriquement (bon sans compter l'assurance):
 
Par ex, sur la 17eme année de ton exemple tu rembourses 700 euros d'intérêts et ton placement de 20000 à 2.5 net te rapporte 500.
Mais si tu prends les 3 dernières années, tu rembourses 1278 euros d'intérêts et ton placement de 20000 euros te rapporte 1537 euros à 2.5%!
 
 
Oups, du coup, j'ai un probléme:
100000 euros sur 20 ans à 2.5% net tu obtiens 163861.64 a la fin
100000 euros empruntés à 4% sur 20 ans tu rembourses (site http://www.tableau-amortissement.org/) 145435.28 EUROS.
 
 
Ca vuet dire qu'en fait il est tres souvent préférable d'emprunter que d'utiliser son apport?      

ha la la, vous prenez des raccourcis !

... parce que pendant ce temps, tu apportes aussi le capital à rembourser.
 
Si tu prends la 17e année tes 20000€ à 2.5% et que tu soldes le prêt, l'apport prévu pour rembourser le pret passe à 100% dans ton livret A, et là au bout de trois an t'as pas 20K + 1537 mais beaucoup plus !
 
Votre calcul est faux car vous ne tenez pas compte qu'un prêt rembourser par anticipation permet, pendant la durée qu'il aurait du vivre, de placer de l'argent qui lui rapportera aussi.
 
l'absurdité, ark77 tu l'as noté à la fin : avec votre faux calcul, emprunter + cher que son épargne rapporterai. C'est faux, CQFD.
 
edit : et pour enfoncer le clou, n'oubliez pas que fiscalement, il vaut mieux éviter de payer que gagner. Le premier est net d'impot, pas l'autre. Ok le livret A+LEP+LDD est un cas particulier, pour l'instant...

Absolument, C'est la discussion qu'on a eu sur ce topik ou le topik immo ou l'on expliquait que les personnes fortunées achètent un bien à crédit et prennent une assurance vie en nantissement en même temps.
Pour Mr Michu ce n'est pas évident car souvent pour acheter un bien immobilier il doit totalement se déposseder de tout son apport et ensuite pendre un très lourd crédit car le cout total est élevé

le crédit immo est particulier : déductions fiscale jusqu'en 2010, et déductions des intérêts d'emprunts des revenus locatifs. Globalement emprunter à 4% revient à 2% après ristourne fiscale, donc battu par l'AV qui rapporte 4%.
 
Mais en général emprunter à n% et placer à p% quand n>p, c'est perdant, pas la peine de tortiller du cerveau.

 
et bien le tableau d'amortissement indique pour 20 000 euros une mensualité de 605,98 soit si tu rembourse par anticipation seulement 18179 euros de capitalisé sur ton livret A pendant les 3 dernieres années (flemme de calculer avec les intérêt composé; mais ca fait forcement moins que les 20k + 1500 et quelques) donc j'ai pas l'impression que tu ois gagnant a rembourser avant!!!

euh...
606€ * 3 * 12 = 21815€
edit : et moi aussi je passe sur les intérets composés sur le Liv A.

 
OK, en plus en nantissement (in fine) tu maximise les intérêts sur toute la durée de l'emprunt puisque tu ne rembourses jamais le capital sauf en une fois a la fin et du coup, tu maximises la réduction d'impots ( sur les biens mis en location, aujourd'hui).
 
MAIS, dans nos calculs,même s'ils sont justes, c'est approximatif: pas de prise en compte de l'assurance (ca peut faire mal), et il faut trouver un rdt net intéressant pour placer ton apport (et qui a des chance de le rester 20 ans d'affilée) + inflation toussa. Les calculs sont complexes mais je ne m'attendais pas a une telle différence pour 100000 sur 20 ans  
 

euh oui, le calcul de capitalisation des intérêts s'est arrêté au milieu de la 3eme année (c'est la faute a excel..   )

oky, donc en gros sur ce calcul ca revient a peut prés au même avec léger avantage au remboursement anticipé, différence qui doit s'amenuiser au fur et à mesure que les années de l'emprunt passent.

t'es pardonné
la preuve simple, c'est que l'emprunt et l'épargne étant symétrique, emprunter + cher qu'épargner, ça coûte.
 
Si on mélange les questions fiscales française, la donne change. Parfois même un prêt in-fine (non-amorti) peut être rentable.
 
edit : oui l'avantage est léger. Et toute inflation avantage aussi le prêt si tu compte en euro-constant (euro ajusté de l'inflation). Car un remboursement anticipé, c'est payer avec des euros d'aujourd'hui (chers) au lieu de rembourser avec des euros du futur (dévalués).

Vous m'avez complètement perdu    

 
 
Tu ne fais pas honneur à l'ESC Grenoble    
 
 

Bah à part des démonstrations facon troll science (j'emprunte à 4% je place à 3% et j'y gagne INFINITE MONEYZZZ U MAD ?), j'ai pas bien vu ce que vous essayez de démontrer à part que vous prenez pas en compte les interêts composés et/ou les mensualités qui sortent

 
Je confirme, vos raisonnements sont justes. Le remboursement anticipé d'un prêt immo quelques années avant l'échéance par des fonds placés sur une AV est une hérésie. C'est un calcul assez rapide avec une calculatrice fi. D'ailleurs les clients patrimoniaux ne font que du In Fine.

 
J'aime bien les "Union Latine". Je vois qu'il y a une prime de 10% sur les naps, alors que les unions latine semblent être au spot.