Salut brillants experts de la gestion de patrimoine    
 
Je ne sais pas si vous allez pouvoir m'orienter, j'aimerais optimiser un peu mes finances si c'est possible, mais je n'y connais rien en terme de placements ect, j'essaie de décrypter la première page et si vous avez une idée de par où commencer, bouquin ou autre...
 
Questionnaire première page :
1/ Votre situation familiale : 35ans, marié sans contrat, 1enfant, bientôt 2.    
2/Votre situation patrimoniale :
- Revenus mensuels du foyer 3120€net.  
- Charges fixes lissées par mois (frais de compte, internet/tel, EDF, assurance voit et habitation, eau, gaz, charges copro...) : environ 350€  
- On est "accédants à la propriété" () : crédit immo (pour un appart duplex/jardin dans une copro neuve) sur 25ans en cours, reste 23ans.    
On rembourse 890€ par mois + 45€ d'assurance pour le prêt.
Reste les courses, la nounou, l'essence, les dépenses loisirs/vacs ect, au final on doit mettre 300€ de côté max, ce qui "m'étonne" ça veut dire qu'on claque encore 1500€, ça va vite surtout avec les minis mais bon vu notre train de vie, pas des gros consommateurs ça me parait beaucoup.  
- Je travaille dans le commerce et en réalité (sauf pour le calcul de la retraite  )  je suis payé sur  l'équivalent de 16/18mois.
En plus de mon salaire je touche des primes chaque trimestre et d'autres au cours de l'année (x% de mon salaire annuel brut en fonction des perf de l'entreprise, prime d'inventaire ect).
Toute mon épargne est sur mon PEE, qui est revalorisé de x% chaque année, ce x% tournant autour des 10% (cette année covid=3%), j'ai 45000€ dessus.    
L'entreprise se porte très bien, ça devrait continuer quelques années même si il y a toujours un risque, mais même le  n'a pas mis la revalorisation des parts dans le rouge donc ().
Tout ça pour dire que je n'ai jamais investi dans autre chose. Les placements sur ce PEE sont bloqués 5ans, non imposables, hormis sur les intérêts mais ça vous devez le savoir
- On a ouvert une assurance vie au mini chez le Crédit Agricole (garantie prévoyance pour l'avenir), on met 50€ dessus tous les mois (46.55 qui vont dessus et 3.45 qui vont dans la poche du CA), en toute honnêteté je vois ça juste comme un moyen de se forcer à lui faire un petit capital ) un endroit dédié mais je ne sais même pas ce qu'on y gagne, à priori il y a un capital garanti en cas de décès mais je ne sais pas dire combien, comment ect...  
- Hormis ça on a un peu de cash sur un livret A que possède ma femme à la Banque Postale genre 5000€ actuellement et surtout, c'est aussi la raison de ma présence ici, ma femme à démissionné et doit récupérer 20000€ présents sur son ex-PEE, mais on ne sait pas quoi en faire pour optimiser ce montant.    
 
3/ Vos projets ? A court terme aucun besoin particulier, pas d'autres crédits ect. A moyen terme (4ans) on voudrait investir dans un van, prendre un congé sabbatique entre 6mois et 1an pour voyager, un budget de 60k au bas mot.
A plus long terme (>6ans) on voudrait faire construire une maison sur un terrain que ma femme possède. L'idéal serait de pouvoir garder notre logement actuel pour le louer et qu'il termine de se financer comme ça, mais est ce que les banques accepteraient de nous re-prêter de l'argent, est ce qu'il existe un moyen d'avoir une assurance qui garantirait les loyers pour dans tous les cas rembourser le prêt du premier logement, ce qui rassurerait la banque pour nous refaire un prêt sur 20ans par exemple. A ce moment là on aura aussi potentiellement plus d'apport, notamment si il faut revendre le fourgon acheté pour voyager si les choses se font comme ça.  
4/ Votre tempérament : on a plutôt une aversion au risque côté finance, mais si on devait dédier une partie de l'épargne sur un truc risqué mais qui peut payer pourquoi pas, mais pas une grosse somme.
 
> A court terme que feriez vous des 20k? Je suis d'avis d'en placer un max sur mon PEE (qui comme je disais rapporte en moyenne depuis 13ans que j'y bosse 10% ce qui pulvérise n'importe quel placement je pense) mais d'une part je ne peux verser que 25% de mon salaire annuel brut dessus et d'autre part ma femme n'est pas très sereine quant au fait de mettre toutes nos billes au même endroit.
> A moyen terme feriez vous un crédit pour acheter le van (je ne sais pas si on peut emprunter 50k pour un véhicule sans apport mais on peut imaginer mettre 10k), j'ai tout intérêt à laisser un max d'€ sur mon PEE vu comment il rapporte, selon le taux c'est plus intéressant de payer des intérêts qui seront moindres que ce que peux *potentiellement* me rapporter ce PEE, en gros je retire le "disponible" au fur et à mesure pour le rembourser et si on le revend je n'ai pas vidé le PEE.  
> Concernant l'immo, c'est peut-être pas le bon topic mais il y a surement des expériences ici, c'est possible ce que j'aimerais faire, faire financier la (grosse) fin du prêt du bien par le montant de la location (en prenant une assurance), sachant que je pense pouvoir le louer sans problème les 900€ que coûte le prêt actuellement (resterai les charges copro, taxe foncière et autres joyeusetés) et demander un autre prêt pour faire ma maison. Au pire on peut toujours revendre, on fera une plus value vu l'emplacement mais dans l'idée le bien serait à nous pour notre retraite, pour nos enfants ect...
 
Bon ça fait déjà pas mal de questions, si vous avez des conseils je vous remercie.

J’ai lu (ici même) que les banques ne considèrent en général que 70% des loyers perçus quand ils évaluent ton revenu. Il y’a des assurances loyers impayés, par contre il n’y pas de d’assurance « manque de locataires »(en tout cas pas d’assurance totale) ou d’assurance « ravalement de façade imprévu »    
 
Par contre il faut absolument que tu te renseignes sur ton assurance vie crédit agricole : les frais que tu évoques sont prohibitifs, sauf si effectivement ça permet d’obtenir un capital supplémentaire en cas de soucis.

7% de frais sur versements, ils se mettent bien
 
@jack_slater : clairement, change d'assurance-vie

Je viens de faire un googlage rapide. Ma compréhension : En cas de décès du parent, ça permet à l’enfant de recevoir un capital correspondant à ce qui aurait été versé par le parent jusqu’à la majorité.
Il verse 50€/mois. En cas de décès quand l’enfant a 8 ans, ce dernier recevrait 10 x 12 x 50 = 6000€
 
A chacun de décider si ça vaut le coût, moi je dirais non.

Hello
Pour ta part de risques, pourquoi ne pas tenter l'ouverture d'un PEA avec un tracker World ?
Vu qu'ADI a été cité,  je rebondis et t'indique que tu as aussi cette page à lire pour les trackers si tu veux
https://avenuedesinvestisseurs.fr/c [...] -indiciel/
Après ton PEE c'est une bonne chose. tu as quoi dessus ?

 
Un PEE revalorisé chaque année ?? il s'agit bien d'un fond basé sur les actions de ta boite ?
Tu as de l'abondement ? Une décote sur le prix des actions ?
 
Dans tous les cas les perfs passées ne présagent en rien des perf futures, et comme l'a rappelé madame sagement, la règle n°1 en matière d'épargne est de diversifier.  
Avoir 90% de son épargne (+ton job) sur une seule valeur... Même si la probabilité est minime, en cas de problème c'est la totale.
 
La recommandation du topic est d'ouvrir 1 ou 2 AV + PEA (déjà pour prendre date) et de s'exposer au marché action via ETF (Monde, SP500, Nasdaq principalement) en fonction de son aversion au risque et de son horizon d'investissement.
 

 
Hormis te faire fourrer de 7% à chaque versement, tu ne va pas y gagner grand chose.  
 

 
10%/ an en moyenne c'est excellent, mais je t'assure qu'il y a un paquet d'actions qui le "pulvérise" comme tu le dis si bien.  
Tu dis que vous avez une aversion au risque, mais 90% de votre épargne (45k/50 si j'ai bien compris) est placée sur du risqué (et sur la même valeur visiblement), et tu envisages de placer les 20k de l'ex PEE ta femme aussi sur du risqué...Selon moi il y a une énorme contradiction. Donc soit tu as l'illusion que ton PEE n'est pas un produit risqué à cause des bonnes perfs, soit tu n'a pas autant d'aversion au risque que ça.
 
Vous pouvez faire un crédit de 30/50k pour votre projet de tour du Monde. Mais comment vous comptez rembourser ce crédit avec seulement 350e d'épargne mensuelle ? D'ailleurs lors de ta demande de crédit si tu mentionnes le montant de ton crédit immo à priori ça ne passera pas.
 
Concernant le projet immo c'est évidemment possible. Il existe des assurances "loyers impayés" qui représentent environs 3% du loyer.  
Mais sauf augmentation de revenus, il faudra évidemment que le crédit "tour du monde" soit terminé.

 
...
 

Des retours sur le l'ouverture d'un PEI pour acheter des parts de SCPI via Corum XL ?
 
Le principle est le suivant : vous achetez des parts de SCPI mensuellement (grâce à votre capacité d’épargne).
Il est accessible à partir de 189€ par mois.
 
Je ne sais pas trop que en penser... J'ai déjà mon PEL de plein. J'aime bien faire des louches sur mon World pour l'instant via le PEA pour mon épargne mensuelle.

Relance de l’économie : l’AFG veut doper le PEA
 
Ils proposent de créer le CER (compte épargne relance).

Ce serait pour investir exclusivement dans des boites FR ?
Super

Ils feraient mieux d'augmenter le plafond du PEA, 150k c'est calqué sur 1 myon de francs, c'est ridicule de garder cette référence surannée.
J'arrondirais à 200k€.

 
Bizarre que l'on puisse investir dans leur "PEI" via Corum XL mais pas Origin...
 

doper le PEA

Ils feraient mieux d'augmenter le plafond du PEA

Le problème c'est pas le PEA amha, c'est l'allergie du français moyen au risque de marché. Pas sûr que bricoler le PEA y change grand chose.

 
150K faut déjà pouvoir les attendre. Y'a déjà assez peu de français qui en ont un
 

Les chiffres donnés dans ton tableau sont justes, c'était plus une remarque annexe. Tu n'aurais jamais eu 12% (TTC et pas HT) mais 5,5% cf mon dernier message. A mon avis il y a un détail qui t'échappe (par ex des versements de loyers sur du fonds € ?) car en général les assureurs ne font pas des erreurs à l'avantage de l'assuré

Le PEA c'est le livret A des CSP+

Il faut que je me plonge là dedans, je n'ai aucune idée de ce dont vous parlez quand vous mentionnez des "arbitrages" ect, je suppose choisir de laisser ou pas une somme sur un placement qui rapporte ou pas.
Je vais lire ce site et essayer de comprendre vers quoi je devrais aller.

Le PEE c'est de l'actionnariat d'entreprise qui n'est pas côté en bourse, grande distrib groupe Mulliez.
Effectivement sur le compte il est bien indiqué risque 7/7 (aucune idée de comment c'est évalué), dans les faits ça fait +30ans que la part est toujours revalorisée dans le positif même si au fil des ans c'est plus autour des 10% que des 20%, et cette année vu la situation on s'inquiétait et finalement 3.75%.
Ça incite fortement à rester dans l'entreprise dès que tu as un peu d'ancienneté et placé des sous dessus, certain employé sans projet de vie particulier (immo ou autre) on 500k dessus, si la revalo est de 10% ils touchent 50k d'un coup   , perso je préfère faire la part des choses (avant que le Covidxxx nous annihile tous) et profiter, acheter mon logement ect mais en essayant aussi de placer au maximum et de pas sortir les fonds si je peux éviter.
 
Effectivement même si je peux rembourser un crédit supplémentaire en débloquant un peu de mon PEE au fur et à mesure ça risque de ne pas passer avec la banque, sinon mettre plus de fond propre sur la table et emprunter moins.
 
Si l'on dédie les 20k que ma femme doit placer quelque part, en les faisant fructifier un peu + épargne sur 4ans en faisant attention on arriverait à 40k, reste à emprunter 20k peut-être en voyant large. L'idée serait aussi de demander une suspension de notre crédit actuel pendant que l'on voyage, au moins 6mois, ça doit être possible il faut que je me renseigne.
C'est surement faisable et je ne touche pas à mon PEE qui continue d'atteindre les stratosphères. Ou pas si tout se casse la gueule   mais idéalement je place 5k dessus par an, on va dire revalo à 7% il atteindrait dans les 80k.
 
Par la suite selon projet immo, je rembourse la fin du crédit de 20k avec une partie de mon PEE "dispo" et selon où en est celui-ci, de comment on peut finir d'autofinancer notre logement actuel, des taux de crédit à cet instant on revend le van pour constituer un apport mais si on peut le garder c'est mieux et si le PEE atteint les 80k, que je rembourse le crédit même si il reste 60k ça serait correct pour repartir sur un emprunt maison, ça fait beaucoup de si mais bon.
 
Du coup assurance vie (mais pas qui garanti un capital, une qui rapporte quelque chose et plus qu'un livret A si c'est possible), mais l’intérêt c'est de laisser placé l'argent au moins 8ans non? 4ans c'est du court terme pour des placements de toute façon je suppose.
Concrètement il faudrait allez où, j'entends toujours parler de Boursorama, et récemment j'ai vu qu'ils ont une CB pas mal pour voyager, ils proposent des choses intéressantes?
PEA c'est encore plus technique, je vais étudier le site cité plus haut, et les termes employés, Tracker World, ETF...

 
J'ai l'impression que les loyers sont réinvestis en partie dans la SCPI qui les génèrent, et en partie dans la SCI CONVICTION IMMO

...

Tu as des frais de tenue de compte, c'est pas normal non plus, j'imagine que tu as ton CC au CA...tu pourras aller en banque en ligne. Tu parles de Bourso, c'est bien pour le CC + CB avec paiements et retraits gratuits hors zone €, pour ton voyage ce sera parfait. Mais Fortuneo aussi.

Oui réinvestir sur 2 UC différentes c’est assez bizarre.. En tout cas si c'est comme je le pense 5,5% de frais d'entée sur immorente, c'est parmi le plus bas qu'on puisse trouver à ma connaissance. Après c'est vrai que si à côté il y a des frais de versements, des loyers pas reversés à 100% etc, ça peut rendre le contrat pas terrible malgré tout.

150K faut déjà pouvoir les attendre. Y'a déjà assez peu de français qui en ont un

Le fameux Club pea plafonné .  

drap

Bonjour à tous,
 
J'ai quelques questions de noobs.  
1) Via Spirica, j'ai accès à l'UC "Lyxor MSCI World UCITS ETF Monthly Hedged to EUR Dist". Quelle différence avec MSCI World?
 
2) Dans ADI le patron parle d'obligation à haut rendement sans citer de nom. En cherchant High yield dans les UC de spirica on trouve des trucs comme ça https://lt.morningstar.com/wrs765h9 [...] 010032326. Est-ce que c'est bien ce qui est recommandé? Quantalys me donne comme catégorie "Obligations Euro Haut Rendement", ce qui me semble correct mais je voudrais être sûr.
 
3) J'ai déjà une AV spirica, suravenir (Arkea) et boursorama (generali). Du coup impossible pour moi d'ouvrir une AV yomoni ou Nalo car ils sont avec generali et arkea. J'ai bon?
 
Merci à tous

Passe 2-3h à lire, tu auras les idées plus claires    
Pour l'AV, puisque tu vises une bonne rentabilité et pas forcément la garantie du capital, alors il te faudra une part UC (trackers ETF possibles). En gestion pilotée, ou gestion libre si tu veux mettre la main à la pâte.
AV à comparer.
Tu as des frais de tenue de compte, c'est pas normal non plus, j'imagine que tu as ton CC au CA...tu pourras aller en banque en ligne. Tu parles de Bourso, c'est bien pour le CC + CB avec paiements et retraits gratuits hors zone €, pour ton voyage ce sera parfait. Mais Fortuneo aussi.

Si toi ou madame êtes réticent à passer sur une banque en ligne, vous pouvez vous ouvrir un compte dans un BEL et résilier la CB au CA, je sais que le CA ile de france (et probablement d'autre) n'ont pas de frais de tenue de compte (sans CB du coup). Et vous pourrez sauter le pas de mettre vos salaire en BEL dans un second temps.

Arbitrage = changer ton allocation sur un contrat d'AV = vendre un truc (fonds € ou UC) pour racheter un autre truc (fonds € ou UC).
Ça doit être expliqué en FP.
 
Je pense que tu es aveuglé (et ça se comprend, rien de péjoratif) par les perfs passées de tes actions.
La réalité c'est que tu es all-in sur une seule entreprise et c'est très risqué.  
Par exemple regarde Renault : de 2008 à 2018, l'action a pris bien plus de 10%/an, puis -80% en 2 ans.    
Malgré tout le PEE reste une bonne enveloppe pour profiter de l'avantage fiscal mais à mon avis ce serait sain de sortir de l'argent au bout des 5 ans pour le réinvestir de manière plus diversifiée sur un PEA par exemple.
Mais oui, la première étape c'est de lire la FP et/ou ADI pour comprendre ce qu'est un PEA, un tracker, etc...

 
Je me suis arrêté qq euros avant.
 
Juste pour pouvoir dire que je n'ai pas atteint le plafond.    

Oui 6,19 par mois pour avoir la carte bleue (et ma femme paie aussi à la Poste mais elle me dit que c'est dérisoire et qu'elle tient à son compte banque en dur).
Par contre le CA quand on a fait le crédit immo nous a "obligé" à y domicilier nos salaires et prendre assurance habitation, en réalité on re-transfère une partie sur la Poste et moi BforBank où la carte Visa Premier est effectivement gratos.
Ca fait 2ans, je suppose que on pourrait faire ce qu'on veut désormais, je me demande même si c'est légal d'imposer ça pour nous faire une proposition de crédit mais bon dans tous les cas on l'a eu et on a signé.
Maintenant je pourrais toujours demander si on peut virer la CB et le CC et ne garder que le le remboursement du prêt (donc le remboursement mensuel viendrait d'une autre banque (Boursorama du coup), ils vont pas être contents, surtout si en plus je romps aussi le contrat d'assurance vie du fiston, il faudra pas attendre après eux pour avoir un bon taux sur un futur crédit immo dans quelques années
Ou alors je prend rendez vous, j'expose mes projets, notamment par la suite mon souhait de garder notre appart actuel et de refaire un prêt et vois si il me suivrait, mais bon comme c'est pour dans plusieurs années il peut bien me dire ce qu'il veut et le jour J même si j'ai gardé des trucs chez eux ils m'envoient balader...

Je comprend ce que vous êtes plusieurs à me dire, mais ça rapporte tellement plus que n'importe quel livret ect et le secteur (bricolage) est tellement porteur que j'ai du mal à me dire de placer ailleurs et du coup ralentir l'expansion du PEE, sauf à se dire que oui avoir trop de billes au même endroit c'est un risque.

Bref vais essayer d'y voir plus clair concernant les PEA, contacter le CA pour faire le point et voir ce que le conseiller me propose (et je vous raconterais pour avoir votre avis,mais j'ai toujours l'impression que c'est peine perdue puisqu'il part perdant face au BEL, après pour un PEA ou autre placement je ne sais pas, il y a peut-être des choses à faire, et pour un novice comme moi pouvoir avoir un conseiller c'est rassurant mais je reste méfiant) et pk pas rouvrir un compte chez Boursorama (j'en ai eu un il y a quelques années) en fonction de tout ça.

je suis vers 260-270k€.

Je comprend ce que vous êtes plusieurs à me dire, mais ça rapporte tellement plus que n'importe quel livret ect et le secteur (bricolage) est tellement porteur que j'ai du mal à me dire de placer ailleurs et du coup ralentir l'expansion du PEE, sauf à se dire que oui avoir trop de billes au même endroit c'est un risque.

Bonjour à tous,
 
J'ai quelques questions de noobs.  
1) Via Spirica, j'ai accès à l'UC "Lyxor MSCI World UCITS ETF Monthly Hedged to EUR Dist". Quelle différence avec MSCI World?

Je comprend ce que vous êtes plusieurs à me dire, mais ça rapporte tellement plus que n'importe quel livret ect et le secteur (bricolage) est tellement porteur que j'ai du mal à me dire de placer ailleurs et du coup ralentir l'expansion du PEE, sauf à se dire que oui avoir trop de billes au même endroit c'est un risque.
 
Bref vais essayer d'y voir plus clair concernant les PEA, contacter le CA pour faire le point et voir ce que le conseiller me propose (et je vous raconterais pour avoir votre avis,mais j'ai toujours l'impression que c'est peine perdue puisqu'il part perdant face au BEL, après pour un PEA ou autre placement je ne sais pas, il y a peut-être des choses à faire, et pour un novice comme moi pouvoir avoir un conseiller c'est rassurant mais je reste méfiant) et pk pas rouvrir un compte chez Boursorama (j'en ai eu un il y a quelques années) en fonction de tout ça.

Pour chipoter et compléter la réponse de UV13A5H :
La différence c'est que MSCI World est un indice et l'autre c'est un ETF qui suit cet indice (avec couverture de change comme indiqué).
 

Ça a rapporté plus ces dernières années mais n'oublie pas que ça peut très bien faire -50% dans le futur, ce qu'un livret ne fera pas.
Bref, on essaie juste de te faire comprendre que c'est ultra risqué pour que tu ne sois pas étonné si ça se produit un jour
 
Le CA fait partie des BeD qui ont des tarifs "corrects" si tu prends (ou te fait offrir si tu es client de longue date) l'option Invest store intégral.
Malgré tout, ça reste moins bon qu'une BeL.
Avoir un conseiller peut être rassurant mais dis toi bien qu'il va te conseiller des placements dans son intérêt, car il a des objectifs, et pas dans le tien.
A toi de voir mais on déconseille de passer un conseiller bancaire ou un CGP.

 
A minima tu dois pouvoir virer la CB et juste garder le compte bancaire avec le crédit pour quelques euros par mois. A maxima tu dois pouvoir tout virer.  
Pour ton futur crédit immo ça sert à rien de te prendre la tête 6 ans avant, ton conseillé commercial ne sera sans doute même plus là, et si le CA n'est pas le plus compétitif tu iras prendre ton crédit ailleurs point.
 

 
Ca s'appelle l'appât du gain. A toi de voir mais tu auras été prévenu. Ce n'est pas comparable à un livret, ton PEE est un placement risqué.
 
PS : Pas besoin de chercher loin pour trouver de meilleurs placements sur les 10 dernières années. Les GAFAM ont fait plus de 25% annuel sur cette période (c'est juste un exemple).
 

 
Même avec la meilleure déontologie du monde, sa rémunération est liée à ce que tu prends chez lui, c'est un commercial.
Il part assurément perdant, les frais d'AV et sur PEA seront exorbitants. Et pas sûr que ton "conseiller" y connaisse grand chose en placements financier. La plupart du temps les membres de ce topic en savent plus que leur "conseiller".
 

 
Tu pourras retirer avant 8 ans mais en payant des impôts sur les intérêts.  
Pour le PEA tout retrait avant 5 ans entraine sa fermeture (+ imposition sur les intérêts).
 
Effectivement 4 ans ça reste plutôt court/moyen terme pour des placements financiers.

 
Non mais le PEA, AV et tout auttr placement sérieux en BED c'est peine perdue. Et ton "conseiller" ne sait sans doute même pas ce qu'est un ETF.
 
Pour ton prêt immo, même s'il est stipulé dans l'offre que la domiciliation des salaires est demandée, tu t'en fous c'est une clause réputée non écrite. SAUF si c'est en contrepartie d'une faveur écrite noire sur blanc.

Euh... tu sais que Mulliez est très loin de se limiter au bricolage ?

Ça a rapporté plus ces dernières années mais n'oublie pas que ça peut très bien faire -50% dans le futur, ce qu'un livret ne fera pas.
Bref, on essaie juste de te faire comprendre que c'est ultra risqué pour que tu ne sois pas étonné si ça se produit un jour
 
Le CA fait partie des BeD qui ont des tarifs "corrects" si tu prends (ou te fait offrir si tu es client de longue date) l'option Invest store intégral.
Malgré tout, ça reste moins bon qu'une BeL.
Avoir un conseiller peut être rassurant mais dis toi bien qu'il va te conseiller des placements dans son intérêt, car il a des objectifs, et pas dans le tien.
A toi de voir mais on déconseille de passer un conseiller bancaire ou un CGP.

 
Je rejoins totalement ces deux posts
 
J'avais pas vu que y'avait eu un all-in sur une seule boîte

1) Via Spirica, j'ai accès à l'UC "Lyxor MSCI World UCITS ETF Monthly Hedged to EUR Dist". Quelle différence avec MSCI World?